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隨著網路跟科技的發展，台灣純網保公司的設立也被提出，金管會於 2021 年底拍板定案、開放「純網保」，最快 2023 年底就會上路問世。
那麼相信大部份的股感讀者都很好奇，純網保跟實體保險之間有什麼差異？與一般的壽險或產險保單內容差在哪邊？以及保費有沒有變得更便宜？下面我們會從現行保險內容、金管會的法規帶大家了解純網保這個對大部分的人來說很陌生的名詞。
純網保是什麼？
「純網保」全名為純網路保險公司，它與一般保險業不一樣的地方是，純網保的保單只能在網路銷售，除了設置總公司及客戶服務中心外，不能有實體據點，也不能有業務員，但監理原則與一般保險公司相同。
純網保主打「便利、迅速、便宜」，從投保到理賠只要在線上就可以完成了。而之所以成立純網保，除了讓台灣的保險業與國際接軌外，其中一個目的就是推動保險市場產品與服務創新，並且解決台灣保險公司在商品跟內容上同質性過高的問題。
目前金管會已完成與純網路保險公司申設及經營有關之「保險業設立許可及管理辦法」、「保險業招攬及核保理賠辦法」、「保險商品銷售前程序作業準則」及「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」等 4 項法規修正。但是台灣要發展純網保公司仍有很長一段路要走，在法規跟配套措施上還有許多要補足的地方。
純網保跟傳統保險業一樣，又分為了壽險跟產險，在壽險的純網保中，按照金管會在公聽會上所提到的規劃，應是販售保障型產品為主。所以有它的侷限性在，雖然跟傳統保險公司相比更為「便利、迅速、便宜」，但是銷售通路受限，對於傳統保險公司來說中短期內，是不會有太大的競爭力。
而在產險上，商品就較為彈性，純網保業者可以推出符合消費需求之創新商品。同時補足保險市場中各家商品同質化過高的短板，讓客戶在保險商品上有更多的選擇。
💡延伸閱讀：什麼是產險 ？有哪些保險算產險？
純網保與傳統保險公司差在哪？
純網保又分為壽險跟產險，在壽產險的商品上，也會有我們目前看到的主流保單，像是醫療、意外、車險，但是保險局對於純網保的期待是開發創新保單。
像是產險業純網保就可以提供共享運輸工具、外送平台保險等「碎片型創新商品」。因此在未來台灣的純網保，會出現許多與傳統保險公司有差異化的的創新保單，尤其是產險公司的保單會以碎片型商品為主。
| 💡股感小教室：碎片型商品 碎片型商品就是將保額、承保事故或保險期間來使其切成較窄小之範圍，將承保時間碎片化。比如我們可以投保一種保單，在上高速公路的期間會依據行駛里程計費，在高速公路行駛期間如果出現任何意外都可獲得理賠，但是離開高速公路後就不在承保範圍內。 |
純網保保費
純網保前期營運成本較多，所以在剛成立時在保費上或許沒那麼大的優勢。但是在營運成熟後，因為大部分的流程都在線上以數位化的方式進行，少了銷售佣金跟人事成本的費用，毫無疑問的，價格會比傳統壽險公司來的便宜。
純網保優缺點
純網保優點
純網保的優點眾多，但大部分的人或許只知道它的保費便宜、投保便利。其他的優勢卻不太清楚，以下整理了幾個純網保的優點。
- 迅速便利：
承保跟理賠皆在線上就可完成，因為不需透過業務員或客服，減少了許多文書紙本的傳送與審核時間。 - 保費便宜：
少了傭金跟人事成本費用。 - 保單內容彈性：
隨著法規的開放，會有許多碎片型商品，在平台上銷售。 - 投保不限時空限制：
在任何時間跟地點都可以投保，代表我們就算人在國外，也可以投保台灣的保險。
純網保缺點
純網保當然也有它的缺點在，以下我提列出來幾個，如果選擇純網保後。我們可能會遇到的問題，而這也是在選擇純網保後，我們要去注意的事項。
- 缺乏專業人員規劃保單：
雖然會有非常完整的線上服務流程，但是每個人對於保險的需求跟預算不同，靠自己或純網保的線上的數位服務平台，很難規畫出適合自己的保單。 - 險種或額度受到限制：
因為目前法規的條件，只有開放旅平險、傷害險、年金險以及一些基本的壽險，並受到一定的保額限制。但未來隨著保險法規修正，在產險的部分，會有越來越多創新且彈性的保單。 - 需自行處理保單的理賠：
雖然純網保的客服平台會提供協助，但是一般民眾要了解自己的投保內容，及理賠相關的條款較為困難，需要花費更多的精力跟時間。
純網保跟傳統保險差異
純網保跟傳統的壽險公司是互相補足的，未來的保險行業會是線上及線上並行，而傳統壽產險會以一般主流保險為主。純網保除了壽險的傳統保險商品外，產險還會有較彈性的碎片型商品，以下股感統整出幾個，純網保跟傳統保險差異的地方。
| 純網保 | 傳統保險 | |
| 業務員 | 沒有 | 有 |
| 理賠管道 | 線上純網保平台申請 | 業務員以及線上申請 |
| 保單銷售管道 | 線上平台 | 銀行/業務員/保經代 |
| 保費 | 較便宜 | 較貴 |
| 保單內容 | 較彈性 | 較單一，保單同質性高 |
純網保開放時程
- 110 年 12 月底：
基本政策方向發布新聞稿，並對外徵詢意見 - 111 年 1 月底：
徵詢意見截止 - 111 年 2-3 月：
召開公聽會 - 111 年 4-7 月：
1.法規檢討及預告
2.訂定審查機制 - 111 年 8 月：
1.發布修正法規
2.受理申請公告 - 111 年 11 月：
公布申請設立情形(審查期間約5個月) - 112 年 4 月：
公布許可名單
純網保規範
下面提供的表格為金管會在公聽會上所發布的資訊，彙總後所整理出來，幾個比較重要，並且針對純網保規範的表格。
| 項目 | 業者/單位 | 說明 |
| 最低實收資本額 | 壽險業 | 新台幣 20 億元 |
| 產險業 | 新台幣 10 億元 | |
| 經營範圍 | 人身保險 | 以銷售不含生存或滿期給付設計，保險費僅用於保險保障之商品為主。 |
| 財產保險 | 以符合消費需求之創新商品為主。
例如：共享運具、外送平台等碎片型商品。 |
|
| 發起人條件 | 金融機構 | 金融機構所認股份合計應達實收資本額40%以上。 金融機構其中至少應有一保險公司或設有保險子公司之金融控股公司所認股份超過25%。 |
| 金融科技業者 | 從事大數據資料分析、介面設計、軟體研發、 物聯網、無線通訊等業務。 應提出成功之業務經營模式。 | |
| 營業據點 | 除設置總公司及客戶服務中心外，不得設立其他實體營業據點。 | |
| 監理原則 | 純網路保險公司與一般保險公司之差異在於提供服務之通路不同，應適用與現有保險公司相同之法規與監理要求。 | |
純網保公司
目前傳出有遞件意願的公司分別是，國泰金控、富邦金控、中信金控以上幾間大家較常聽到的金控以及產壽險公司，此外還有電信及科技業者等 ，而國外的公司目前則有德國安聯集團及日本三井住友集團，但以上公司仍不確定是否遞件。
今年因為防疫保單慘賠，可能會影響國內產壽險業者再投資設立純網保的意願。金管會表示，只開放一次申請純網保，如果沒有在 10月底前遞件，可能就沒有機會了。
金管會於 11/01 證實目前已收到兩件申請案，分別是中信網路產險公司、福爾摩沙網路產險公司分別是中信網路產險公司、福爾摩沙網路產險公司，純網路壽險公司則尚未收到申請，因是以郵戳作為憑證，還不確定是否會在收到申請案。
純網保常見問題QA
Q：純網保跟傳統保險業者比會比較便宜嗎？
A：因為純網保少了傭金跟人事成本費用，因此保費會比傳統保險業者便宜。
Q：純網保最快什麼時候開始？
A：按照金管會在公聽會所給的時程表來看，會是在明年的 4 月份公布許可名單，具體純網保開始的時間還不確定。
Q：購買純網保的商品會變孤兒保單嗎？
A：因為純網保從投保到理賠都是在線上完成，服務你的對象是純網保的客服平台，所以不會有變成孤兒保單的問題。但是要注 意該純網保的客服，是否有認真在處理你的保險相關事項。
Q：傳統保險公司的業務員，業績會受到純網保設立而影響到嗎？
A：如前文所說，純網保尤其是壽險的保險商品，還是受到法規的限制，無法販售較為彈性如破碎型保單這類的商品。較有利的 競爭優勢是保費便宜，以及投保跟理賠申請迅速。
而保險業務員本身也有他的專業在，可以根據客戶需求給出不同的保單規劃，這是純網保暫時無法去取代的。我認為在短中期業務員是不會受到影響，反而純網保跟傳統保險公司會產生互補的效果。
Q：如果我在國外想投保純網保可以嗎？
A：可以，純網保的其中一個重要的概念就是不分時間跟時空皆可以投保。
【資料來源】
【延伸閱讀】
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