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財商
2004 年大學畢業，我進入了金融業中的證券商工作，成為了股票營業員，初入金融業的我，人生就像被開啟了新世界的大門一樣，學習了好多金融商品的基礎知識，以及全球經濟的運行規則，天天都覺得很新鮮，甚至會對股市上上下下的紅綠 K 棒興奮。在金融業為了生存，我關注的是如何把金融商品賣出去，在金融業接受的訓練，也大多為銷售技巧，我每天的工作，就是在電話裡說：「阿姨，這個基金最合適您！」「老闆，選這檔股票錯不了啦！」（裝不了專業就裝可愛）
買什麼賺什麼，巴菲特不過如此
因為個性活潑，隨著全球股市的上漲，我的收入也水漲船高，業績也都是拚酒拚來的。在那個股市大好的年代，我推薦客戶買什麽，客戶都會賺錢，天天帶著客戶殺進殺出，當時以為是自己很厲害，天天都跟客戶在舉辦慶功宴紙醉金迷，而客戶也都把我視為投資大神，開始有種輕飄飄的感覺，覺得巴菲特也不過如此了。
2007 年，股市非常熱絡，甚至許多爺爺奶奶也捧著自己的血汗錢，甚至是自己的退休金，想要讓我給他們介紹好的投資標的，好讓他們可以用錢滾錢。但 2008 年的金融海嘯來襲，應驗了巴菲特說的一句話：「退潮的時候，才知道誰在裸泳。」那時我才體會到，厲害的是大環境，而我只是搭上了這班順風車，不是自己真的那麽神。
事後想想，其實我也就只是個金融商品的銷售員，用到的全是銷售話術，就連推薦個股也有很多故事可以說，股市好的時候，我看不見背後的風險，也沒有時間去思考這些商品的投資屬性及風險等級，是否符合客戶的財務體質？因為每天我都忙著在開發客戶，根本沒有時間好好靜下來看看這些商品背後的本質。
就好比在醫療的領域裡，藥局有各種各樣的藥。但是這款藥，客戶吃下去之後，會產生什麽後果，會不會有副作用？是沒有人在關心的。為了完成工作上的任務，為了保住自己的飯碗，我必須一次又一次的把這些「藥」給賣出去。所以我的客戶也在無形當中做了很多不合適自身財務體質的投資。但這些問題，在沒有出現股災之前，都沒有浮出台面，也沒有任何人發現哪裡不對勁，因為隨便睜開眼睛就能賺錢，誰會去想風險？
退潮的時候，才知道誰在裸泳
好景不常，2008 年全球金融海嘯，客戶損失非常慘重，我每天都要打融資斷頭的追繳電話，如果客戶沒有錢彌補虧損，券商就會強制賣出客戶的投資，造成巨大的虧損。一次，一位退休的老人家，發生金融海嘯的當下，他面色凝重的跑到公司來，對我說：「小顏啊，我的投資怎樣了？」，當他聽到本金已經虧損 50% 的那一剎那，他的眼神非常無助的望著我，抓著我的雙手，眼眶泛淚的問：「怎麽辦？我該怎麽辦？這是我的退休本錢呀，我以後該怎麽辦？」
我可以感受到他並不是要來怪罪我，而是真的覺得很無助。我看著他，我的心都在淌血，和我父親相仿的年紀，都退休了卻還不能好好享受生活，真的是情何以堪。我一句話都說不出來，無計可施。因為那陣子的市況，就算想賣都賣不掉，市場上彌漫著悲觀及恐慌的情緒。我的內心充滿了無力與罪惡的感覺，回到家只要一閉上眼睛，腦子裡就會浮現出老人家無助的眼神。在那個當下，我終於理解到，我說的每一句話，我給客戶的每個建議，都會影響到他們很長遠的人生，而每一個產業存在的意義，不就是要讓人們的生活過得更美好嗎？
但我在金融業好像看到的不是這樣，人們沒有因為做了這些財務決策而讓自己的生活過的更美好，反而增添了許多困擾。就在那時候，我開始意識到自己正在從事的工作，似乎是有問題的。怎麽說呢？我發現在進入金融證券業之後，我從來沒有推薦過自己的爸媽買過任何公司規定要銷售的金融商品，我每天跟客戶說這個產品好，那個產品棒，講得天花亂墜，但是我卻沒有讓自己家的人買，難不成我自己心裡也覺得這些東西的風險很高？那我做的事不就存在很大的問題？
在家裡，我也常常為了錢的事情，和老公起爭執。我們兩個對投資都很有自己的見解，傳崙老師因為在金融業當法人機構的投資顧問，投資的邏輯跟方法都是以資產配置為主，是長線的「價值投資者」，而我則是短線進出的「投機者」，導致進出市場的步調不一致。我花錢大手大腳，他則是謹慎保守，所以常常意見相左，讓我們都很困擾，爭執不斷、心力交瘁。
他告訴我，在國外有種服務客戶的方式，是以收取顧問諮詢費為主，不以推銷金融商品為前提的獨立財務顧問，他們站在中立的角度，診斷客戶的財務體質，評估出最適合客戶的財務管理模式，陪伴用戶養成良好的財務管理習慣，滾出他們的資產雪球，建議我未來可以往這個方向發展，不要再賣金融商品賺佣金了，這不適合我。
與客戶一起成長——財務建築師
在我得知金融服務原來可以這樣，我就一直在想，如果我學會這個財務規劃的服務模式，不但可以服務客戶，也可以拿來用在自己身上，為自己家打造出合適的財務管理系統，不用再跟先生為了金錢吵架，我自己也可以成為孩子的好榜樣，一舉數得。我要探索我願意做的事情，不想被工作綁架，我要「按自己的意願過一生」。老天爺可能聽到我的渴望了，在一次偶然的機緣，我接觸到了「財務建築師」這個職業之後，發現這完全就是我想要的方向。
於是我花了學費重新學習如何成為一個不以推銷金融商品為前提的財務建築師。從了解客戶的金錢價值觀，以及對於未來財務目標的想法開始，客戶在財務上的擔憂及恐懼是什麽？對於自己人生未來的期待又是什麽？再到後面的財務問診，給客戶的財務報告書，都是基於客戶的想法，再加上我專業的診斷，提出可執行的方法及方向，並且透過一年的陪伴及指導，協助他們打造出自己的財務藍圖。
我從原來是個「賣藥的」，只關心我的商品能不能賣出去，轉變成為一個幫助用戶過上財務健康生活的財務建築師，我希望客戶活的長長久久，財務健健康康，不被金錢所困，能過上自己的精彩人生。這和之前那個希望客戶最好病得很嚴重，需要一直來買我的商品的金融商品銷售員，有著截然不同的出發點。
我還在學習的過程中，就迫不及待的分享給家人，而第一個成為我的財務規劃個案的人，就是我的親妹妹，這和過去我在金融業完全不敢推薦家人購買金融商品的情況有著天壤之別。因為擁有健康的財務體質，是每個人都想要也需要的，對於每個人也都會非常的有幫助，後來我的爸爸、媽媽全家人都成為了我第一批客戶。
最近我做的財務規劃個案，有一位在明年就要退休的女士。她來做財務規劃的原因是，想看看自己退休前所累積的這些資產，足夠用到幾歲？在前幾年，她聽了理財專員的建議，買了很多不合適的基金，造成虧損，並且也不知道接下來該怎麼做，她一直覺得銀行的理專給的建議都是片面式、單點式的，沒有全面且系統性的概觀，所以想要找到自己的財務藍圖，看見自己的生涯財務模型長什麽樣子。
後來在看完財務報告書之後，她告訴我說：「原來財務工程的測算是如此全面跟縝密，居然可以看得出什麽時間點現金流量會不夠，現在該做什麽調整，而不是等到錢真的花完那一刻才發現不夠，事先就可以預見自己的財務未來。退休後，我還有很多事情想去完成，例如：旅遊、學習自己的興趣愛好、孩子的結婚基金等等。現在，我可以事先看見目前的財務資源，到了要花這些錢的時候是夠？還是不夠？以及如果要做投資，到底每年做到多少投資報酬率就可以完成自己所有的財務目標？看著報告，我才知道，原來 5% 就可以完成所有的目標，那麽我就不用去追逐高報酬，但背後卻有更高風險的投資了，也不用每天被投資市場的雜音弄得很煩燥了。
之前，我就像一個航行在大海中的船長，但手中的地圖卻被蓋上了一層迷霧，很多東西不清不楚，所以到底有沒有走對方向，自己也不知道，對於自己的錢夠不夠用到終老，我一點信心都沒有。如今我就像拿到一張解了碼的地圖，很明確的知道自己接下來的每一步該怎麽走，財務決策該怎麽做最安全，我踏實多了，也輕鬆多了。」
以上說的這些結果，是我之前在金融業根本無法為客戶做到的事，因為我當時根本沒有概念，也不知道怎麽替客戶做到這些，但現在我居然可以帶給客戶如此高價值的服務，如果當時的那位老人家，也能有這樣的服務該有多好。
就連我自己，也用了這個方法，從一個高薪月光族轉變成為理財能手，當我知道透過完整的財務規劃去找到自己的財務藍圖，對每個個人及家庭都會有極大的幫助時，我首先就是從身邊的自家人開始分享，同時也透過網路的方式，將正確的財務管理方式傳遞給更多人。
在 2016 年正式從金融業離開，到現在我已經協助上千個個人及家庭，找到自己的財務管理模式，每做完一個個案，我就像看完一個人到目前為止的人生故事，也都能感受到客戶對未來的想像跟期待，客戶從一開始的眉頭深鎖，到看完財務報告書那種豁然開朗的表情，讓我發現這真的就是我喜歡做的事情，因為我真的可以用我的專業去幫助別人的生活變得更好。我終於找到了自己喜歡的事情，按自己的意願過一生。
《財務建築師顏菁羚》授權轉載
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