房貸轉貸｜房貸轉貸條件？轉貸優缺點？最新房貸轉貸利率比較！
申請到房貸後發現別間銀行的利率比較好怎麼辦？不要傻傻的以為房貸只能固定在同一間銀行，你也是可以進行「 房屋轉貸 」！但怎樣的狀況下房屋轉貸才划算？轉貸有哪些流程及文件要準備？一起來看看！
編按：文末有幫大家整理多間銀行 2024 的轉貸利率。如果你有轉貸需求的話，一定要先進來做好筆記啊！
房屋貸款轉貸
「 房屋貸款轉貸 」，就是我們熟知的「 房屋轉貸 （ 房貸轉貸 ）」。顧名思義，就是將原本的房貸由 A 銀行轉移到另一家 B 銀行。至於為什麼要轉貸？ 原因不外乎以下幾點：
- 在原銀行辦理增貸不如預期。
- 原有房屋貸款條件不佳：如果原本銀行的房屋貸款成數不高，利率又高於其他銀行，建議借款者可以先跟原銀行談利率調降。如果不成，再考慮房屋轉貸以降低利息負擔。
對於每月房貸還款金額影響的因子有很多，包括利率，貸款成數，寬限期等等。除了利率影響每月房貸負擔外，在房貸轉貸時的擔保品的估值與貸款成數其實影響更大。因此在申請房屋轉貸前，不妨貨比三家，找出對你最優惠的條件吧。
💡房屋轉貸小提醒
筆者所謂貨比三家，並非向多家銀行提出房屋轉貸申請，而是事先上網查詢各銀行的貸款條件與資格。若同時向多家銀行申貸，會造成聯徵資料調閱次數短期內增加的狀況。此時銀行會擔心借款人短期內負債增加，銀行風險提高，進而影響放款意願。因此要避免一次向多家銀行送件申貸的狀況喔。
房屋轉貸申請條件
如果已經有房貸，但對既有的房貸條件不甚滿意，或有額外增貸需求者，都可以嘗試申請房貸轉貸。申請時銀行評估的面向與一般房貸相同，也就是授信 5P 。感興趣的讀者可以回頭複習這篇文章。
💡延伸閱讀＞＞＞房貸申辦教學！房貸流程？申辦房貸準備資料？房貸條件有哪些？
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2024 房屋轉貸利率（持續更新）
| 房貸轉貸銀行 | 最低轉貸利率 | 手續費 |
| 國泰世華銀行 | 2.19% | 5,000 ～ 20,000 元 |
| 中國信託銀行 | 2.06%（前12個月） 2.26%（第13個月起） |
8,500 元 |
| 富邦銀行 | 2.20% | 3,000 ～ 5,000 元 |
| 永豐銀行 | 2.09% | 5,000 ～ 12,000 元 |
| 渣打銀行 | 2.06% | 0 元 |
| 玉山銀行 | 2.15% | 8,000 元 |
資料來源：各銀行官網，筆者彙整（資料更新時間：2024/3/20）
房貸轉貸優點
轉貸的優點在於，如果能找到銀行給予更好房貸條件，對借款人而言自然是好事一樁。借款人常見的評估面向如下：
房貸貸款成數
不同銀行對擔保品的估價可能存在差異，找到估價最佳的銀行自然可以增加可貸金額。但需注意的是，房屋鑑價是在提出轉貸申請後才會進行的，在前期比較各銀行貸款方案時無法得知確切的估價，只能透過各大銀行的線上房貸試算系統進行初步評估。
降低房貸利率
轉移到利率較低的銀行，可以減少每月房貸的利息負擔。這部分是在評估轉貸方案的核心考量之一。
房貸寬限期＆貸款年數
與轉貸銀行重新擬定房貸合約時，有機會能延長貸款年限與爭取較佳的寬限期，獲得更好的貸款條件。
房貸增貸額度
銀行會提供房屋轉增貸的服務，也就是在房屋轉貸的同時，給予一筆增貸的額度。但這筆額度要視房產增值狀況、借款人信用與償還本金多寡進行評估。
房屋轉貸缺點
房屋轉貸的缺點也十分明顯，因為涉及跟原銀行解約，移轉程序跟房貸流程幾乎相同，整體過程除了費心費力外，也有不少費用要支付，包括：
- 違約金支付：轉貸前務必跟原銀行問清楚違約金的計價方式。
- 額外費用：新銀行的新申辦房貸的費用，如開辦費、估價費、代書費…等這些都少不了。
這些費用幫讀者整理如下：
| 房屋轉貸的額外費用負擔 | 費用 |
| 帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費 | 依各銀行規定辦理。 |
| 貸款設定登記規費 | 按設定金額的千分之一。 |
| 代書費 | 市場行情約 2,500~6,000 元。 |
| 塗銷費 | 市場行情約 1,500~2,500 元。 |
因為房屋轉貸有較高的費用負擔，一般會建議如果有資金需求，優先考慮跟原借款銀行討論增貸或辦理其他房貸產品，如果不成再考慮房屋轉貸。要先確認省息金額需要大於轉貸成本，辦理房屋轉貸才划算。
房貸貸款轉貸流程
轉貸整體流程與一般房貸流程基本一致 ; 不同之處在於轉貸涉及與原銀行解約以及原有抵押權的塗銷等程序，會較爲複雜。
轉貸Step1：找轉貸銀行並提交申請
因為轉貸有上述不利的條件，所以若要以房子抵押變現，還是會先建議跟原借款銀行申請增貸、或調降利率等，就能省下上述轉貸成本。如果談判結果不理想，再進行轉貸申請。那如果既然已經決定要轉貸了，務必貨比三家，挑選最優惠的轉貸方案。才不會白白負擔高昂的轉貸成本。
轉貸Step2：房屋鑑價 / 估價
銀行在受理轉貸後，便會派估價人員去評估不動產價值。
轉貸Step3：審核貸款條件
銀行會從上述 5P 的面向進行貸款審核，作為決定貸款成數、利率與貸款條件的依據。
轉貸Step4：對保簽訂貸款契約
對保就是銀行與客戶簽訂借款契約。由客戶攜帶身份證明文件，到銀行現場進行簽約與身份核對外，也要記得確認合約內容是否有誤，以保障自己的權益。
轉貸Step5：抵押權設定與權利清理
轉貸銀行要去設定房子第二順位抵押權，並會代替解款人清償原銀行房貸（第一順位抵押權），並到地政機關辦理塗銷原銀行的抵押權。自此，在法律上，轉貸銀行就成為你的第一順位抵押權人了。
轉貸Step6：撥款
銀行的會幫忙開戶（通常位於借款行），這個帳戶便是銀行撥款與日後繳房貸物的戶頭。
房屋轉貸申請資料
基本上與辦理一般房貸相同，但房屋轉貸銀行多會要求多提供前一房貸的繳款明細，以更好的評估客戶的信用狀況。準備資料如下：
| 申請房貸所需準備的文件 | 對保需要攜帶資料 |
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房屋轉貸常見問題！
Q1：房貸產品百百種，我該辦理轉貸、增貸、還是二胎房貸？
在考量順位上：增貸>轉貸>二胎房貸
主因為增貸可以免去轉貸成本（違約金與重新辦理房貸的負擔金額），另外二胎房貸最不推薦的原因在於其貸款條件最差，利率負擔與貸款額度均不理想。如果能透過前兩個方式便宜借到錢，何苦為難自己。
💡延伸閱讀＞＞＞二順位房貸｜二順位房貸是什麼？銀行、民間二順位房貸比較！
Q2：房屋轉貸一定能獲得更好的貸款條件嗎？
不一定，唯一能在申請前確認的只有利率水準。因此才請讀者務必確認省息金額>轉貸費用負擔後，才適合進行轉貸申請。至於影響較大的擔保品估價、貸款額度與貸款成數等，須等轉貸銀行審核與估價完畢後才會確認。房屋估值較高，在貸款條件上，自然對借款人有利。但也可出現估價相似的狀況。
此外，在更好的寬限期的爭取上，銀行自然也有駁回的權利。在辦理轉貸前，多跟銀行接洽確認利率額度、並用線上系統進行試算、多向銀行洽詢，都是事前必做的功課。
Q3：房屋轉貸一定划算嗎？
不一定，要依照個人貸款條件做評估，假設以目前平均房貸餘額 800 萬元初估，轉貸成本大約需要 2.5 萬元，只要利差達 0.05 個百分點，貸款期間至少三年以上，房貸轉貸可能就划算，但實際狀況還是得依照貸款狀況詳細評估！
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貸款總費用年百分率說明：
1. 房屋貸款總費用年百分率約 2.19%~10.20%起，總費用年百分率不等於貸款利率。
2. 實際貸款條件以玉山銀行提供之產品為準，實際年百分率會視顧客貸款產品及授信條件而不同。
3. 更多詳細情形請參閱玉山銀行網站。*謹慎理財 貸款先規劃*
【參考資料】
- 各房貸轉貸承作銀行官網
- 國峯厝好貸
- 貸鼠先生
【延伸閱讀】
