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你有聽過開放銀行嗎？是不是每次都記不住自己各家銀行的帳號密碼，又不想要每次開戶或申請信用卡都要浪費時間寫一大堆申請文件呢？那你一定要來認識開放銀行！
開放銀行服務可以讓用戶免去以上的困擾，利用金融科技帶給用戶快速又簡單的金融體驗，一站式管理自己的所有帳戶以及金融商品。日前金管會宣布預計最快於2025年啟用開放銀行完整的服務，趕快來看看開放銀行帶給用戶哪些好處吧！
開放銀行是什麼？
開放銀行是一個主打讓客戶掌握自身金融數據資料的概念。開放銀行由用戶、金融機構、以及第三方服務業者（TSP）組合而成。用戶可以決定自己要提供哪些個人金融資料給開放銀行，例如：交易歷史數據、帳戶資訊、餘額資訊等等，透過第三方服務業者與金融機構做應用程式（API）的串接，就可以客製化個人的金融服務資訊提供用戶參考。
開放銀行也能提供更快速的金融服務，以往在不同家銀行開戶或申辦信用卡時，總需填寫多份申請文件，若用戶將相關資料授權給開放銀行，則不需再次填寫繁複的文件，即可成功開戶或申辦信用卡。另外，開放銀行也能夠彙整用戶擁有的所有金融帳戶，若用戶需要查詢帳戶的餘額，只需要開啟開放銀行的介面，便能一次瀏覽所有帳戶的餘額狀況。過去金融機構複雜的法規與合約條例不僅讓內部多了許多作業流程，民眾也為此花費大把時間。而未來的法規會以新技術作為出發，除了簡化用戶與金融機構的作業流程，也能夠保護民眾的資訊安全。
開放銀行的特色
接下來，我們就用開放銀行的3個主要特色來讓讀者們更全面的了解這個金融科技的概念吧！
- 用戶自己掌握資料要提供給誰
開放銀行的發展需要建立在用戶與金融機構間相互信任的基礎上。為此，政府也有嚴格的監督機制並交由第三方服務業者提供串接服務，以維護民眾的權益。用戶授權資料使用後，再搭配金融市場商品的資訊透明化，便能夠輕鬆選擇適合自己的金融商品。
舉例而言，當用戶想要申辦信用卡，只要授權資料後，開放銀行就可以提供各家銀行的信用卡商品資訊，方便用戶做選擇。此外，若確定要申辦信用卡，也不需再次填寫複雜的申請文件，只要以既有的帳戶或是已持有的信用卡等資訊做認證就可以完成申請！
- API技術
API（Application Programming Interface），也就是「應用程式介面」。API 可以讓不同系統的頁面在同一個介面上傳輸，是金融科技發展的一大基礎。例如：A、B、C銀行有都有一個轉帳頁面，如今透過開放銀行，用戶便可以從同一個介面進行轉帳功能，且不需再次輸入複雜的用戶帳號與密碼，即可完成轉帳。
- 多元金融服務
除了上述有講到的帳戶與信用卡之外，幾乎所有的金融服務都能在開放銀行上實現，例如：信貸利率、房貸利率等等。另外，也因為有第三方服務業者的加入，讓開放銀行的發展變得越來越活絡。
舉例來說，身為第三方服務業者之一的台灣集中保管結算所讓用戶可以透過APP直接查詢證券、存款帳戶的歷史交易紀錄與餘額狀況，非常便民！
開放銀行中的TSP業者是什麼？
TSP （Third-party Service Providers）就是「第三方服務業者」。第三方服務業者是負責提供相關串連技術的企業。目前台灣有7家TSP業者，除了有臺灣集保所外，也包含國泰人壽、群益金鼎證券、遠傳電信、麻布記帳等。
相對於受嚴格法規管控的金融產業，目前TSP業者的治理方式有4個可以發展的面向：
- 交由主管機關監管：將TSP視為準金融機構，並依照金融機構法規監管
- 訂定產業標準：由TSP業者與銀行共同商議並制定相關條例
- 交由 API 管理中心把關：由政府主導並設立 API 管理中心，提供 TSP 業者之註冊、測試和驗證作業。
- 委外監理規範：銀行委託 TSP 業者辦理相關自身業務，銀行則保留主要的控制與監控權。
目前我國政府採取第2點與第4點的結合，未來再視情況作出相應的調整。
開放銀行三階段
| 階段 |
開放程度 |
開放內容 |
進度 |
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階段一 |
公開資訊查詢 |
第三方公司透過API彙整各家銀行的商品資訊，提供客戶信用卡商品、信貸利率等訊息，消費者不需分別查詢各網站比較資訊。 |
27家金融機構與6家TSP業者加入。 |
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階段二 |
消費者資訊查詢 |
客戶同意並申請APP開放銀行服務後，便可於該APP查詢其餘銀行的開戶資料、帳戶餘額、交易明細等資訊。 |
金管會於2020年底已同意華南、元大、中信、兆豐、第一、國泰等6家銀行，與集保、遠銀、遠傳電信合作，辦理「消費者資訊查詢」業務。 |
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階段三 |
提供交易面資訊 |
包括存款、支付、信用卡、貸款、手機門號轉帳等5類資訊，將可享有申請、解約、變更、取消、轉出、註冊等6項交易方式。 |
預計2025年開放 |
開放銀行的風險與隱憂
開放銀行雖然為用戶帶來絕佳的金融體驗服務，但因其技術主要建立在互聯網上，對於資安的問題仍不容小覷。下列股感整理出幾個開放銀行可能存在的風險。
- API攻擊：API是整個開放銀行運作的基礎，若稍有操作不慎，便會成為資安漏洞，讓駭客進入並竊取用戶個資。
- TSP業者的專業度：有些TSP業者的資源與專業度可能不如大型銀行來得好，也沒有資歷熟練的資安人員，因此很容易成為駭客的攻擊目標。
- TSP業者自律規範：未來會有越來越多TSP業者加入開放銀行的計畫，因此用戶的資訊會落入更多業者手中。過去銀行業皆有高標準的法規在保護用戶資料，雖然目前針對金融機構與TSP業者已有相關的作業規範，未來也應訂立更明確的法規防止TSP業者不當使用客戶個資。
- 責任歸屬問題：目前台灣尚未訂定賠償責任的歸屬問題。對於已成熟發展開放銀行的國家，英國在問題尚未釐清前會先由銀行負起賠償責任，日本則是先由TSP業者承擔。一但責任歸屬不清楚，最大受害者必定是用戶本身。
整體看來，除了最該被重視的資訊安全外，TSP業者也需要被清楚規範，才能讓開放銀行的功能發揮的最完善。
開放銀行優缺點
相信各位讀者看到這邊已經能清楚理解開放銀行的運作及發展脈絡，現在就來總結一下開放銀行的優缺點吧！
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開放銀行優缺點 |
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優點 |
缺點 |
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開放銀行未來趨勢
開放銀行的概念由歐洲蔓延至全球，台灣也跟上腳步正前往第三階段前進。網路帶來的便利性、即時性與免費的效果成為驅動開放銀行最主要的動力。開放銀行的引入除了提供金融業更多與用戶的接觸機會，也順勢給予金融科技業者展露頭角的舞台。用戶資料的公開也會促使整個金融市場出現更多的投資與合作機會，未來的發展非常值得大家繼續關注！
開放銀行相關問題ＱＡ
Ｑ：開放銀行是什麼？
Ａ：開放銀行是一個主打讓客戶掌握自身金融數據資料的概念。開放銀行由用戶、金融機構、以及第三方服務業者（TSP）組合而成。
Ｑ：開放銀行會讓我的個資外流嗎？
Ａ：用戶可以自行決定要開放個資給哪些業者，各銀行及TSP業者的資訊安全狀況都會受到嚴格監控，雖然不需要太擔心，但仍需隨時注意個資安全。
Ｑ：開放銀行有哪些優點？
Ａ：開放銀行提供用戶多元的金融服務，讓用戶可以一站式管理自身的金融相關業務。
Ｑ：台灣目前開放到哪個階段？
Ａ：目前已開放至第二階段。民眾可享有金融商品公開資訊查詢以及個人金融商品狀況查詢（包含：帳戶、餘額、信用卡、貸款等等），第三階段預計於2025年啟用。
Ｑ：開放銀行有哪些風險？
Ａ：最主要為資安問題，其次則為相關法規的制定仍不明確。
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