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財管
儲備退休金對剛踏入社會的人，總覺得是一條好遙遠的路，加上兩年來政府雷厲的年金改革，既然要破產了，幹嘛每個月還要繳錢？最近韓國電影「分秒幣爭」，剛在台灣上映，我們一群財金界朋友一起去看這部感動韓國人的電影，台韓背景差很多，但身為財金資深媒體人的我，最大感受就是主角之一韓國鐵碗小工廠老闆岬秀（許峻豪飾）在挺過金融風後，再三跟兒子諄諄教誨地說：「誰都不要相信…你只能相信你自己。」
在這裡我想跟大家分享兩個儲備退休金的想法，一是「誰都不可靠…你只能靠你自己」，二是要讓 60 歲後的你感謝現在你，儲備退休金你一定要「分秒幣爭」。
在媒體和財金界多年歷練和觀察，我總是會被周遭朋友問：「退休金都要破產了，我們幹嘛還要繳退休金？」「政府還說可以自提 6%，年輕多繳，未來領更多，有可能嗎？」
在跟大家分享啟動儲備退休未來第一步，退休金要破產這件事，很值得先釐清。在這裡特別用韓國這部電影「分秒幣爭」，來跟大家分享如何解構大眾、網路媒體傳播資訊，尤其政府的話…要聽，但更重要的是「你只能相信你自己。」
資訊壟斷 南韓深陷危機
首先，先簡單介紹「分秒幣爭」電影的劇情，這部電影是在敘述 1997 年 11 月南韓遭亞洲金融風暴席捲，韓國財政破產，金泳三總統接受 IMF 接管和金援的史實。此劇是由利益擺中間的政客（趙宇鎮飾）、愛國政府官員韓詩賢（金憓秀飾）、發災難財投資精英尹正學（劉亞仁飾）、政府宣傳矇蔽的韓國小企業老闆岬秀。
四個主軸刻劃出官僚體制下平凡百姓的渺小、人性貪婪、政客傲慢顢頇，公務員的良知力挽汪瀾，卻無法力抗政客的謊言、政治操弄，漢江鐵橋，不時傳出有攀橋跳河、被債務壓得喘不過氣的人，一年裡自殺率急劇攀升，人命如螻蟻。
女主角–韓詩賢是一位力主資訊要透明化的央行貨幣主管，再三要求青瓦台長官要將南韓財政和經濟問題公開化，企業才能有因應對策，但揭開財政和外匯即將枯竭這種現實，對才剛加入全球富國俱樂部（OECD）這是很大諷刺，尤其韓國媒體在政府天天散播南韓是 OECD 成員國、粉飾南韓是強國的政策宣傳，公布真相的提議，自然被青瓦台政客壓下去，企業對國際財金市場的瞬息萬變，渾然不知。
這也是電影裡鐵工廠小老闆岬秀不知危機將屆，竟然第一次不接現金單，只用本票貿然接百貨公司的大訂單，97 年亞洲金融危機已從東南亞延燒到東北亞，百貨公司破產、負責人落跑、票據自然也跳票，岬秀必須出售自己房產，保住自己信用和解救自己的工廠。
南韓大破大立 台灣安穩度風暴
20 年後的今天，南韓人一直以 12 月 3 日國恥日為警惕，當年為救國家，南韓人將家裡的黃金都捐給政府，挺過風暴的岬秀對剛踏入社會的兒子這樣說：「誰都不要相信…你只能相信你自己。」 這部電影對韓國人是很有感的，中老年人回想過往感動落淚，年青們更是震撼。
對台灣觀眾，台韓政經情勢有別，台灣何其幸運，由於外匯存底豐厚，得以安度亞洲金融風暴，21 世紀科技泡沬、全球金融海嘯、歐債危機，台灣也都挺過來了，慶幸沒有像被 IMF 接管、交出國家主權和經濟大權，但這場金融危機是福是禍難逆料，南韓過去 20 年的經濟大轉變，南韓大財閥在 21 世紀也成了變型金剛，全球也見證南韓軟實力，對南韓經濟與國際接軌，未必是災禍。
但這些轉型和轉變，有些企業和人就被淘汰出局，個人財富在這場動盪裡，可能出現乾坤大挪移，有人熬不過，跳樓、跳河自殺，但也有人如同男主角尹正學（劉亞仁飾）靠自己投資專業和大膽，在國難當頭時發大財。
不論是個人或國家，只有面臨艱困、危難的挑戰，才能發現自己潛力，生命（國力）才能再創高峰，台灣經濟相較南韓沒有外力撞擊，雖穩穩地發展，惟也未見大破大立，一直到近兩年來年金改革，政府高喊不改革，台灣年金就會破產。
一字之差 毫釐千里之謬
年金改革，炒沸沸揚揚，搞得好像政府要跨了、台灣要沈入海底，從媒體報導，或政策宣導，其實電影「分秒幣爭」呈現的，或現實環境裡，大眾媒體或網路社群媒體，經常是政策宣導時必用的工具，這也在軍公教警年金改革過程裡處處可見。政府為達到改革目的，營造大難將屆的恐懼訴求，喚醒社會改革意識，相較韓國電影「分秒幣爭」是掩蓋真相、粉飾太平，台灣則是勇於揭露真相，破產的恐懼訴求爭取絕大多數人的支持。
筆者並不是不贊成年金改革，但改革過度炒作，不僅被改革者遭抹黑、污名，撕裂社會和民心，改革後又沒有祭出安撫良藥，反而造成反效果。為人父母、老師、經理人、企業主、或執政者，都知道「棍子、紅蘿蔔」的交叉運用，才能服人心，改革是棍子，人打了，總要再給個紅蘿蔔，才會有繼續前進的動力吧，便何況下一波年金改的重點是在勞保基金。
對，是勞保，不是勞退基金。目前有破產疑慮是在勞保基金，並不是在勞退基金，兩個基金有一字之差，但差別是很大的。在這裡，我們用圖示如下：
首先，來釐清一下，年金有破產疑慮的是軍公教勞保，並不是企業（政府僱主身分提撥）退休金，勞工稱為勞退新制、公務人員的退撫基金，這部分若真的有問題，應該是企業或政府機構未提列，惟目前新制已是個人帳戶制，不論是勞工或公務員都可以自己上網或用 ATM 查詢企業有沒有為自己提撥退休金，能夠將風險大幅降低，惟透過職業公會提撥這部份，由於公會經營良莠不齊，未將會員每月固定繳交退休金轉給勞動資金保管機構，時有所聞，這就要特別留意。
事業提撥職業退休保障不致於會倒，至於要不要提撥，這不是身為勞工的你要、不要，這是你服務公司必須依照法律辦事，企業主沒有提撥，是有罰則，目前企業為員工存退休金的比率是薪資 6%（外加），屬於員工福利。比較有趣的，勞退新制裡有允許員工也可以相對自提，薪資比率 6～12%，惟勞工自提比重目前僅有 7%。
強化第三支柱 自己未來自己救
從退休金三大支柱圖來看，第一根支柱是政府的基本保障─是軍公教警農勞保、國民年金（此為社會保險，費用分擔以勞保為例，係政府、企業、個人比例是 1：7：2），第二根支桂是企業法定提撥，第三根支柱則是自己儲蓄投資或購買商業保險等。第一根支柱加重國家財政負擔，第二根支柱過高將加重企業負擔，第三根支柱目前是國際潮流，美歐亞不少政府透過稅負鼓勵國人自己提早儲備退休金，降低對第一和第二根支柱的依賴。
自提自選是否有機會落實，還有待政治協商，但自主投資逐漸受到各年齡層的關注，退休後要過更高品質人生下半場，讓 60 歲的你謝謝現在的你，不論政策為何，啟動自主投資是要「分秒幣爭」。
《白富美》授權轉載
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