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財管
信用卡主要分成三大類 – 帳務規劃，現金回饋，點數回饋。三種類型的卡片功能分別適合財務管理能力在不同階段的人。也不是說哪些人就一定要用哪種卡，而是有些卡比較適合財務管理能力較強的人使用以免讓自己在不知不覺中被信用卡這個雙面刃給刺傷了。在這篇文中老狐狸會稍為介紹三種類型的卡的差別並點出為什麼老狐狸會建議不同理財能力的人用不同種的卡。
帳務管理卡
只要是無年費， 無刷卡獎勵，開卡前十二個月以上無卡債利息的卡都可以劃分為老狐狸這裡所指的「帳務管理卡」。許多現金回饋卡都有無年費和開卡前十二個月無卡債利息的功能，但那些卡有刷卡獎勵來鼓勵消費所以老狐狸並不把那些卡算在帳務管理卡裡面。帳務管理卡主要的功能就是重整卡債帳務，讓身陷卡債的人能夠減少刷卡消費額度並同時有效的在低利息狀態還清卡債。由於帳務管理卡並沒有刷卡獎勵，因此可以減少卡債族拿獎勵的消費慾望；同時，帳務管理卡擁有超過十二個月的免息期段和較低的轉債手續費，如果有未繳完的卡債在其他張卡上累積著超過 10% 的年利率，轉到帳務管理卡上也能有效的減少利息的累積速度加強持卡者還債的能力。
老狐狸筆記
有ㄧ些人在財務管理上比較生疏，可能偶爾會忘記自己刷了多少或能刷多少，有時候會忘記繳帳單或懶的檢查自己還欠了多少卡債。這類的持卡者其實老狐狸會建議最好不要有多於一張的信用卡而且也不要讓銀行給自己太多信用額度。靠著使用帳務管理卡可以慢慢訓練自己對財務規劃有責任感，等到能控制自己刷卡和繳帳單的習慣後再考慮其它種信用卡。如果真的不小心讓自己變成卡債族，也應該考慮善用各個帳務管理卡來減少自己積欠的卡債複利額度盡快付清積欠的卡債。
現金回饋卡
不同於帳務管理卡，現金回饋卡通常在不同的消費類型上會有 1 – 5% 的現金回饋。有些回饋可以折抵帳單上的卡債，有些回饋可以直接讓銀行寄一張支票給你提現。善用不同的現金回饋卡可以自組適合自己的信用卡套裝來有效的最強化自己消費方式的現金回饋量。
老狐狸筆記
現金回饋卡算是計算信用卡回饋的基礎。由於現金回饋計算方式不用考慮點數價值， 所以較容易上手。對於已經很能控制自己刷卡量和按時付清卡債的持卡者來說，現金回饋卡是比較適合的卡片。通常不同卡的回饋項目都會不同，因此老狐狸會建議從一張開始慢慢蒐集不同的現金回饋卡來配合自己的消費項目。如果在某些項目消費金額較大，那就可以申請該消費項目高回饋率的現金回饋卡來有效的增加回饋所得。下面老狐狸會列幾張較多人使用的現金回饋卡讀者可以考慮蒐集看看。
- 所有項目 – Citi Double Cash 2%
- 超市消費 – Amex Blue Cash Preferred 6%， Barclay Sallie Mae 5%， Amex Blue Cash 3%
- 加油站 – Barclay Sallie Mae 5%， BoA Cash Reward 3%
- 季節項目 – Chase Freedom 5%， Discover IT 5%
點數回饋卡
又可以細分為銀行點數，商店點數，飯店點數，航空里程等四項。通常飯店點數只能換該飯店集團的住宿；航空里程只能換機票或升等；商店點數有的只能換該商店的物品，有的能當現金回饋卡使用；銀行點數通常活用性最高，像三大銀行點數系統 Chase Ultimate Reward， Amex Membership Reward， Citi ThankYou Reward 就可以折抵卡債帳單，換各銀行的網路商城貨品，透過銀行旅行社訂機票飯店，甚至可以轉點數去合作的飯店和航空公司變成飯店點數和航空里程。各家點數系統的單點價值都不太一樣，讀者可以想像成不同點數系統就是不同的貨幣，日幣，英鎊， 歐元價值都不一樣，所以要比較哪個比較有價值就通常會用美金來換算。 點數系統也是同樣道理，Hyatt 點數和 Hilton 點數的單點價值不同， Southwest 里程和 United Airline 里程ㄧ里價值也不同。進入點數回饋卡世界之前就需要先了解各種點數的價值是多少才能有效的選擇適合自己的點數回饋卡。
老狐狸筆記
點數回饋卡又筆現金回饋卡複雜多了，除了要有好的財務管理能力外還需要能夠輕鬆的換算各種點數價值和能夠規畫點數運用。就像每天各種貨幣價值會起伏不定，點數的價值也是會隨時改變的。有可能明天航空公司會突然改變里程兌換表讓原本只需要 20k 里程的機票變成需要 40k 里程才能換到，瞬間你在該航空里程系統裡的里程就貶值 50% 了。為了避免手上點數里程的貶值殘害自己太深，通常點數回饋卡的使用者會先計劃好甚麼時候會用到這些點數，並在要用前才將點數拿到手。如果是八月要飛的機票，可能預計二月先買機票，那可能會要確定一月底前能蒐集足夠的點數才會去進入點數回饋卡的運用。這樣解釋會感覺點數回饋卡非常耗心神，值得嗎？老狐狸會說如果覺得自己有能力駕馭點數系統的人這麼作是值得的。下面小小作個現金回饋和點數回饋的比較讓讀者了解為甚麼還是有人願意走點數回饋路線。
Amex Blue Cash vs Amex PRG
Amex Blue Cash 首刷 $1000 可拿 $100 現金回饋
Amex PRG 限時開卡優惠 首刷 $1000 可拿 50k MR 點數回饋
Amex Blue Cash $100 就價值 $100。 但 Amex PRG 的 50k MR 點數可以轉去 British Airway 換成兩張洛杉磯 – 夏威夷的來回機票。 這機票通常價值 $600 一張， 所以 50k 在這種使用方式可以價值 $1,200。 同樣是首刷 $1,000 的卡， 點數回饋直接就比現金回饋多了 12x 的開卡獎勵優惠價值
不同的人適合不同的卡， 老狐狸會建議如果覺得算點數累，就不要用點數卡拿現金回饋卡就好；如果覺得記帳單算卡債麻煩，就最好連信用卡都不要去使用。因為信用卡是雙面刃，雖然有非常吸引人的好處，但一步走錯可能會讓自己身陷嚴重的卡債問題。而那些帳務管理能力不錯的人，如果在未來一兩年內有旅行的打算，不仿也考慮看看從現金回饋卡轉戰點數回饋卡，你所投資的心力時間搞不好能幫你的旅行省很大一筆錢甚至升級成你之前想都沒想過的豪華旅行經驗。
《老狐狸的信用卡日記》授權轉載
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