中產階級如何規劃理財?通往財務自由有這 10 招!
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中產階級如何規劃理財?通往財務自由有這 10 招!

2022 年 5 月 29 日

 
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當家庭財富成長到一定階段,投資理財就是避不開的話題。房價近十幾年上漲快速,如果家庭資產主要在房產上,那家庭財富成長迅速也是理所當然。但是,隨著房貸利率越來越高,以及未來可能出現的房地產稅,房價一旦下跌,那很多家庭的財富將出現大縮水。而存在銀行的資產,也面臨貨幣貶值的極大風險。

因此,未來在投資理財上,無論是認知、方法,還是產品選擇都需要有較大的轉變。尤其是對中產階級來說,其投資理財需求較一般大眾更旺盛,但有其獨特性。相較普通大眾,中產階級要考慮的理財問題更多也更複雜;相較高淨值人群,又沒有專業的財富管理團隊來幫其打理,且金融產品也有一定局限性。因此,中產階級大多需要自己來管理自己的財富,利用金融產品讓自己的財富保值增值。

針對這一問題,美國暢銷書作家 Jonathan D. Pond 在《Grow Your Money!: 101 Easy Tips to Plan, Save, and Invest》一書中,從財富觀、收入、債務、儲蓄、投資、買房、消費、個人稅務、保險、退休規劃與中產階級理財最相關的 10 個領域,以清單形式,對理財進行拆分,以便大家對中產階級的投資理財有一個全面的認知。從而幫助中產階級從零開始守護財富,早日邁向財務自由。

抱持正確財富觀

擁有正確的財富觀,是開啟財富之路的第一步。在為將來投資時,我們必須把時間當作朋友。愛因斯坦說: “ 複利是世界第八大奇蹟 ” 。假設每年存款 1 萬元,平均年投資報酬率為 7% , 40 年後我們會獲得 200 萬元,是不是很神奇?所以,財務自由的兩個關鍵就是:早點開始、長期規劃。透過對財務自由進行拆解,我們可以從以下方面著手:

  1. 明確表達自己的理財目標;
  2. 確保有足夠的保險;
  3. 保持對資金的控制,做自己的理財顧問;
  4. 在股票、基金、房地產等方面合理分配資金;
  5. 戒掉愛花錢的習慣,愛上儲蓄;
  6. 學習投資知識並學以致用;
  7. 盡量降低個人所得稅;
  8. 提高個人收入,累積投資本金;
  9. 立即開始記帳,學會規劃預算;
  10. 準備子女教育金;
  11. 謹慎使用貸款;
  12. 做好遺產規劃。

提升業內收入

你的職業是你獨有的最佳投資,在你的工作領域保持領先,並努力成為專家,這些都將給你帶來更高的收入、更滿意的職業生涯。以下是一些能讓你獲得更滿意職業道路的建議。

  1. 準備一份計劃:寫下你想在明年實現的目標,再準備一個時間規劃表,列出接下來幾年想要晉升的職位,現在就開始吧!
  2. 保持學習:可以進行專業的閱讀,了解所在領域的最新觀點和創新成果;參與線上線下的專業課程,提升專業知識和技能,並與專業該領域的領袖人物建立連結。
  3. 做的比預期的多:總盯著時鐘等下班的人,永遠都是受薪上班族。所以,多做!這樣不用花多少工夫就能讓大家知道你是處在上升期的優秀人才。不管工作是乏味還是具有挑戰,都要充滿熱情地投入。
  4. 找到一位導師:如果可能,在單位找到樂於知道你的上級,不要害怕開口請教。你的導師會因為你的請求而感到欣慰。
  5. 成為一位導師:如果你擅長與人打交道,那就盡可能利用這種特質來激勵並幫助同事與你一起進步。老闆也許會欣賞你的團隊精神,以及作為團隊領導者的能力。
  6. 成為專家:一旦時機成熟,要力求專業化發展。理論上講,在工作的前期,要拓展廣泛的職業技能,這樣能讓你看清 “ 全局 ” ,隨著不斷晉升,總有需要你專攻某個領域的時候。
  7. 培養扎實的演講和寫作技能:無論是對內還是對外,給人的第一印象可能就是一份書面報告或者口頭報告,所以培養演講和寫作技能對職業發展和成功至關重要。

理智申請貸款、處理債務

貸款,是我們整個理財生涯要解決的一大難題。比起不透過貸款而獲得財富,基於正確的分析,理智地申請貸款可以幫我們過上更富足的生活。我們要謹記:只為有增值潛力的事物貸款。

  1. 一間房子:我們用貸款買一間房子,努力還清住房貸款,之後便可以永久享受一間無抵押貸款的住房。
  2. 教育:給孩子提供教育或者給自己充電,投資報酬率不但高,而且是具有長期複利。
  3. 理智地改善家庭條件:理智地改善家庭條件的關鍵在於,改善不是讓我們自己舒服,而是它未來買主對它的喜好程度。
  4. 房地產投資:如果能用稱心的價格買到一間好房子,那為它貸款是值得的,不過投資房地產有很大的風險,所以這本書認為這只能稱得上貸款的半個理由。

重視儲蓄

現在,很多人提起理財,想到的都是投資,討論的是:買什麼基金、買什麼股票,卻忽略了儲蓄的重要性。其實,存錢和投資之間有很大的不同,定期存款和謹慎投資是實現我們所追求的財務的重要因素,認識到兩者的獨立性很重要。所以,我們要同時成為儲蓄者和投資者。

在儲蓄的同時,也要謹記:過多的緊急備用金也許是一種浪費。理財時,有一種說法,留出緊急備用金非常重要。但是也要明白,如果僅僅為了防備可能永遠不會出現的財務危機,就把過多的錢存在低息的帳戶,並沒有必要。我們的錢會因為通貨膨脹慢慢貶值。留出 3 ~ 6 個月的生活費足矣。

理智投資

實際上,很多人認為投資就是理財,這種做法是很危險的。只有了解自己的財務狀況,有明確的理財目標,做好保險保障等前提下,考慮投資才是安全的。市場上投資類的知識產品非常多,此處不多贅述,介紹幾個大家需要重點關注的方面。

  1. 多元化投資組合:正如約翰.柏格在《共同基金常識》裡重點推薦的投資類別:股票、債券,這本書基於此,建議大家以 6 種投資產品,建立多元投資組合:大型企業股票基金、中型企業股票基金、小型企業股票基金、國際股票基金、公司債券基金、政府債券基金。
  2. 測試自己的風險承受能力,明確自己屬於哪類投資者:可以參考這本書裡給出的評估表 “ 你屬於哪類投資者 ” 。
  3. 進行逆向投資:逆向投資,是一種有效的投資策略。逆向人士,喜歡在市場低迷時購買股票,在市場過熱的時候拋售股票。
  4. 保持對自己投資情況的掌控:不管是自己理財,還是理財顧問打理,都必須了解自己的投資收益情況。可以參考這本書提供的投資情況報表,建立自己的投資收益表。

買一間房子

買房,可能是大多數會經歷的一件事,雖然有個屬於自己的家美好地讓你嚮往,但買房的過程,卻可以稱得上 “ 心煩 ” 了。以下建議,可能會幫你做出理智的選擇。

  1. 你可以購買一間價值多少的房子?在你為尋找房源忙得焦頭爛額之前,請先冷靜下來,想想自己的預算。我們總會找到在自己預算之外 “ 更好的房子 ” ,這很常見。所以,開始之前,設定一個合理的目標預算。
  2. 你在財務上已經做好買房的準備了嗎?需要注意 3 件事:一是,你的信用評級正常嗎?二是,你的債務還清了嗎?三是,你有足夠的錢支付頭期款嗎?
  3. 開始尋找:你可以透過網路找到很多房源資訊,但要結合自己的預算進行篩選。
  4. 協商。當協商的時機來臨時,一定要控制好自己的情緒,保證在情緒冷靜時做出決定。同時,可以去了解賣方出售的原因,這有助於在協商中處於更有力的協商地位。
  5. 簽訂買賣合約:在合約簽字前,有機會可以請律師確認。
  6. 驗收房子:房產仲介可能會與你有利益衝突,你可以自己僱用一位驗收員。
  7. 申請房屋抵押貸款:了解自己的住房貸款繳納情況,確定貸款總額,以及每月還款額度。

消費記帳、規劃預算

生活中似乎總有一些物品需要購置,面對不可避免的雜費,我們事先準備工作做得越充分,我們的錢包就會越鼓。記帳、規劃預算,是非常有效的手段。博多.舍費爾在《財務自由之路:7年內賺到你的第一個1000萬》裡說過:責任能帶來權力。如果你承擔越多的責任,你就會擁有越多的權力。他是在讓我們對生活主動出擊,規劃預算就是讓我們擁有更多掌控權的一種方式。

不過,市面上有關規劃預算的書並不是很多,大家可以參考也小談的《工薪族財務自由說明書》、大眾號文章 “ 六步預算法:讓夢想照進現實 ” ,也可以參考這本書提供的預算表 “ 非常規和計劃外支出總結 ” 。

降低個人稅務

在家庭預算中,繳稅是很大的一項支出。設法降低繳稅額是減少生活開支的一個方法,以下是幾個合理節稅的建議。

  1. 創辦企業。當然不能僅僅為了減稅就創業,但如果你已經建立了自己的企業,你就可以享受很多稅收優惠。
  2. 關注其他稅收優惠政策。

規劃合適的保險

保險,是每個人、每個家庭必備的保障,尤其當我們成為上有老下有小,又背著房貸的人。如何為自己和家人配置合適的保險,是我們必備的功課。

我們最常接觸的就是人身保險,比如 “ 四大金剛 ” ——疾病險、醫療險、壽險、意外險。這部分的分享也是非常多的,在此不多贅述如何買保險。相反,我們在保險銷售人員的推銷下,往往購買了過多的保險,造成資金浪費。所以,此處分享一些可能買多了的保險。

  1. 返還型、終身型的保險。如果預算不充足,優先選擇消費型、定期的保險,做好基礎保障。
  2. 房主或承租人的保險。
  3. 二手車的碰撞險和綜合保障險等。
  4. 租車保險。
  5. 旅遊保險。
  6. 行程取消保險。
  7. 按揭保險。

退休規劃

在職業生涯中,你為理財所做的一切都應該指向一個目標:舒舒服服地退休。決定何時退休會讓你心潮澎湃,但你是否能提前退休是由你的資產儲備決定的。以下是一些普通人也可以採取的策略。

關注提前退休需要付出的代價

大多數人沒有良好的財務狀況, 所以他們在 50 歲的時候都無法決定 55 歲能否退休。而成功實現提前退休的人,則在幾十年前就開始關注提前退休需要付出的代價了。

適度的生活方式

要能提前退休, 在退休前後就必須做些財務上的犧牲。高收入的在職人士, 一般所做出的犧牲高達收入的 30% 。適度的生活方式要保持到退休後,到那時你就已經習慣了。

敢於投資

投資時, 把警惕都拋在腦後吧。如果你持有的投資收益可以支撐你 50 年甚至更長時間, 你就不能太保守。有些人期望工作更久, 他們可能只需要股票投資 60% 的報酬率就可以生活, 而想提前退休的人應該考慮 75% 的報酬率甚至更高。如果股票市場不配合, 那麼你得到的懲罰可能就是延遲幾年退休。但是如果歷史可以預言的話, 以股票為主導的投資組合可能能夠幫你籌集提前退休所需的資金

退休後的兼職工作

許多提前退休的人並沒有完全退休。他們很高興離開充滿壓力的全職工作, 然後再找一個喜歡的壓力小些的工作。這種工作一般可以讓他們找回激情, 同時又能為他們提供一些收入。強烈建議那些計劃提前退休的人, 至少考慮一下 “ 退休 ” 後可能會得到的收入不菲的工作。這麼做有兩個優點: 首先, 離開全職工作後, 即使較少的收入來源也可能對財務有驚人的正面影響; 其次, 有些人發現提前退休並不如想像中令人滿意, 然後他們回到工作崗位,這樣至少退休後還有事情可忙。

現在是認真考慮家庭財務前景的大好時機。安全財務安全可能還需要一段時間,但只要你開始,你就會有收穫。祝你有一個美好的財務未來,早日實現家庭的財務自由!

虎嗅網》授權轉載

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