失能險恐成為烏龍保單?你要先面對投保失能險的 3 件事
收藏文章
很開心您喜歡 股感選文 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感選文
字體放大


分享至 Line

分享至 Facebook

分享至 Twitter


失能險恐成為烏龍保單?你要先面對投保失能險的 3 件事

2020 年 12 月 27 日


「新聞說失能險會變成烏龍保單,會不會有問題?」
「我有看到失能險要停售的新聞,以後都沒有失能險了嗎?」
「失能險不是之前就有停售或改版,這一次又要改什麼?」

最近常常遇到客戶詢問有關失能險的消息,因為這次金管會大動作要求保險公司針對失能險做調整,已經買的人擔心以後不能賠,還沒買的人擔心以後買不到。

失能險為什麼一直在停售?

金管會今年大動作盯上失能險,認為目前失能險相較於其他商品,失能險的保險槓桿非常高 (意即低保費就有高保障,註 1 ),恐怕影響保險公司未來的理賠能力,因此要求保險公司要重新檢視失能險的理賠內容與保費設計,並提高理賠準備金,以免影響保戶未來理賠權益。因此各大保險公司陸續在今年底取消或調整失能險商品。

然而,失能險的停售改版已經不是第 1 次,早在今年金管會要求保險公司之前,就已經有保險公司在最近短短 2 年內,就改版了 4 次,足見保險公司早已察覺失能險背後隱藏的理賠危機~保費收太少、保障給太高。

失能險=烏龍保單?

會有這樣的說法,就是大家都擔心未來失能險造成保險公司理賠金的準備壓力過高,變成無法理賠的商品。其實這樣的說法是有失公允的。我們以癌症險為例,在 20 年前大家都還不清楚癌症是什麼疾病,可能需要怎樣的治療方式與醫療費用,因此當時的癌症險也是相當便宜, 30 歲男生一年不用 4,000 元就可以買到理賠無上限的終身癌症險。

隨著國人的罹癌率越來越高,癌症險的理賠率早已超乎預期,保險公司勢必要做癌症險的調整,否則也要面臨以後賠不出來的問題。而現在同樣 30 歲男生,終身癌症保費一年大概要 8,000 元左右,而且還有設定理賠金額上限 (每家約 250 ~ 300 萬不等)。以這樣的狀況來說, 20 年前「沒有理賠上限的癌症險」不也是烏龍保單嗎?

現在的失能險其實就跟過去的癌症險一樣,大家對於「失能」一知半解,即使有看似明確的失能等級表,保險公司仍需要累積更多理賠經驗,才能越來越清楚如何精算失能險保費與保額。而現在就是保險公司發現失能險理賠率遠超過一開始的預期,所以才有一波又一波的停售與改版。

【推薦閱讀】能按月給付的失能險,你一定要知道的 6 個特色!

以後失能險會消失嗎?

會消失的機率應該是「微乎其微」,因為失能險在保險市場上仍有非常高的需求,也是目前國人再投保比例最高的保險。但保險公司為了因應之後失能險的理賠,未來的商品內容一定會有改變。這幾年的失能險調整大致是這幾個方向

  1. 取消或降低保證給付期限
  2. 投保時健康審核更嚴格
  3. 調漲保費

因此,我們未來要投保失能險時,勢必會面臨這 3 件事。

  1. 越來越難投保
    兩年前還有高血壓的客戶可以成功投保失能險,現在幾乎完全沒有機會。絕大多數的保險公司都已經不受理有體況的人投保失能險。
  2. 保證給付縮水或取消
    過往還有將近 10 家保險公司的失能險內含保證給付,到現在已經只剩 2 ~ 3 家,而且保證年期還有縮減。表示保險公司已經知道保證給付會帶來很大的理賠資金壓力,因此紛紛調整保證給付的內容,也就是說以後能買到的失能險將會越來越差。
  3. 保費越來越高
    即使保險公司已經排除健康狀況較差的族群、調整失能險的保障內容,但每次改版後的保費還是越來越高。畢竟保險公司以後要扛的是一個人好幾百萬、甚至上千萬的花費,加上累積了理賠實務經驗,保險公司精算後的保費會更貴,一點也不意外。

對我的文章有興趣,歡迎關注我。或是來信討論唷 sandhipan0125 @gmail.com

註 1 :保險槓桿通常以「越低保費買到越高保障」稱為高槓桿保險規劃,假設就以「保障金額 ÷ 總繳保費 = 保險槓桿倍數」,常見的終身癌症險大約 15 倍,終身醫療約 7 倍,終身失能則高達 35 倍以上。

教你保好險》授權轉載

【延伸閱讀】

 
 
週餘
 
 
分享文章
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
相關個股
收藏 已收藏
很開心您喜歡 股感選文 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感選文
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
相關個股
地圖推薦
 
推薦您和本文相關的多維知識內容
什麼是地圖推薦?
推薦您和本文相關的多維知識內容