能按月給付的失能險,你一定要知道的 6 個特色!
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能按月給付的失能險,你一定要知道的 6 個特色!

2020 年 12 月 10 日

 
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失能險以失能等級表做為理賠依據,市場上有 1 至 6 級失能保證給付 10 ~ 15 年不等的商品設計,吸引很多保戶在衡量風險後,願意掏錢買單。

失能險究竟是什麼?

近年來長照議題倍受討論,失能的問題也越來越受到重視,畢竟意外與疾病可能比衰老更早來到我們面前,任何人皆有可能發生。當因為意外或疾病而導致喪失長期工作或生活自理能力的狀態,稱為『失能』。

每個人都有可能因為意外傷害、疾病影響而發生器官或身體部位失去作用的情況,而失能險,又稱失能扶助險,是一種生活照護的保險。

與醫療險、意外險的差異?

那麼跟實支實付醫療險、意外險又有什麼不同?失能險主要保障生理失能後的日常生活,提供長期的照護保障,只要符合失能表 1 ~ 11 級當中的認定標準,就可以獲得理賠(至於詳細的判別比例需參照各保單內容)。

失能部位有哪些

失能險 6 大特色

  1. 一次給付金
    根據失能等級表上 1 ~ 11 級數,按照失能的比例一次給付保險金( 5% ~ 100% )。建議仔細查閱保單條款給付內容。
  2. 保證給付
    保證給付是不管人還在不在,當失能發生時,保險公司會給付約定年限的保險額度。需注意的是,並非所有的失能扶助金設計都是保證給付。如每月給付五萬元,保證給付 180 個月,若於給付期間身故,可以選擇保單約定的利率貼現一次給付。也可以選擇提早把之後的給付拿回來,但須貼現折價。
  3. 已有重大傷病
    若已是重大傷病身分,仍可以買失能險,不過會除外原先的重大傷病原因,詳細需查閱各家失能保單。
  4. 延滯金
    申請理賠超過十四天,保險公司須給付利息。
  5. 失能扶助金打折
    有些公司會因為失能程度不同而有打折比例( 50 ~ 90% 不等),需視保單合約,投保前需瞭解清楚。若一開始失能屬於重度,卻等到轉為中度或輕度才申請理賠,那時理賠便無法回朔,只能以當下的失能狀態程度申請理賠。
  6. 評估適合的保額與保費
    趁身體機能健康,同時考量自身經濟情況時趁早規劃合理的額度,也較不會造成太大負擔。建議以每月基本生活費用加上看護所需費用來評估投保金額。另外依照預算規劃,選擇終身或定期的保障。足額保障應為最優先考量。

保險公司將調整失能險內容

值得注意的是,金管會認為國內失能險目前過度保證,且因為高度競爭的內容而有清償風險,要求壽險業依缺口提增風險準備金,各家保險公司在年底前紛紛對失能險做調整處理。有些失能險預計停售,有的可能增加保費或是改變內容方式。有興趣購買者需多留意各家業者資訊。

FIRE新生活運動》授權轉載

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