墜入「財務陷阱」的 5 個寫照,2 個隱憂竟影響「信貸紀錄」
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墜入「財務陷阱」的 5 個寫照,2 個隱憂竟影響「信貸紀錄」

2021 年 1 月 19 日

 
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每個月月底錢包乾枯,唯有節衣縮食等待發薪水的日子,好不容易終於等到發薪日,第一件事先將積存已久的購物車付款結帳,之後就和朋友相約聚會享用美食,當然每日一些小確幸慰勞自己自然是少不得,珍珠奶茶、馬卡龍、大雞排,每天都要來一點,反正只是一點少錢。眨眼間又到月底,節衣縮食又再開始。

以上這些是否你的生活寫照?對於每個月有固定收入的人,在他們潛意識中會認為即使每個月變成月光族或只有少量儲蓄都沒有關係,因為下個月薪水又會自動匯到戶頭裡頭,既然如此又為何要儲蓄呢?這些人經常幻想只要自己努力工作就可以升職加薪,只要薪水成長後就會儲蓄更多。對不起,如果你是這樣想我要告訴你,你已經身處財務陷阱中。

在財務陷阱中,你會面對兩項最大的隱憂:

  1. 因失去工作能力令收入盡失
  2. 當收入上升時支出亦跟著上升,令你更逃不出財務陷阱

第一種情況:因失去工作能力令收入盡失

開始之前請先計算一下你每個月的基本支出是多少?(要注意基本支出只包括維持生活日常的支出,例如:食物、房租、電費、水費等,其他的雜項例如外出用餐費、置裝費、零食費不應計算在內)

假設你的每月基本支出為 1 萬元,一年的總支出便需要 12 萬元,這 12 萬元是只要你生存在這個世界就要支付的。以一個沒有儲蓄每個月只依靠一份固定收入的人為例,以往可以透過穩定每月薪資應付這些支出,即使沒有任何儲蓄也沒有問題,因為薪資下個月又會準時到戶頭。

但是只要有一天失去工作能力或者被裁員,你所有的收入來源就會完全消失。有人可能會說我不可能會被裁員,我是公司很重要的職員,如果你這樣想我是真的要為你擔心,在現今世代已經沒有所謂鐵飯碗,任何人都不是無可取代,裁員隨時發生在你身上。

有些又會覺得沒關係阿,我就用信用卡來支付就可以了。沒錯,第一個月你可能可以用信用卡應付帳單,但是到第三、第四個月當欠款愈積愈多而銀行又收不到任何繳款的時候,你的信用卡就會被取消而你的信貸紀錄亦會受損。

年輕人可能覺得信貸紀錄受損對自己的人生沒有什麼影響,但是我要告訴你信貸紀錄是有機會影響你一生的。要知道當你申請信用卡或貸款(例如抵押借款、私人貸款、稅務貸款等)時,銀行或財務機構均會先查閱你的信貸報告及信貸評分。信貸機構會根據這些資料評核你的借貸風險,決定是否批出貸款、以及釐定貸款年期及利息。

另外,部分雇主亦會參考求職者的信貸報告,以評核求職者是否可靠及有責任心。特別是監管、執法、金融、或其他需處理大量金錢的產業,雇主會先徵求求職者同意,再審核其信貸報告,之後才確認錄取。年輕人可能短時間內未需要申請抵押借款,但如果因為自己一時的理財失誤而令自己日後失去工作機會或者貸款受阻就得不償失。

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第二種情況:當收入上升時支出亦跟著上升,令你更逃不出財務陷阱

很多時候大家都會有一種迷思覺得,現在入不敷支是因為自己的收入不夠,只要自己努力工作或者找一些副業,情況就可以改善。但是我想說你錯了,金融科技新創企業gini在去年 12 月,訪問500 名 80 後和 90 後的香港人,了解其消費習慣,結果發現 32% 人不了解自己「將錢花在何處」,當中 90 後受訪者的儲蓄理財觀念更顯薄弱,每 4 人便有 1 人是「月光族」,在月底前便將薪水花光, 43% 人的儲蓄額佔月薪不足一成。

同樣情況不單發生在香港,台灣、日本、韓國亦有這樣情況出現。當人沒有儲蓄的習慣而收入又有所上升時,便會有多餘的資金可以使用,這時你就會較覺得自己很富有,而為了滿足個人欲望自然又會增加消費,最終墜入更深的財務陷阱。

舉一個例子可能你會更有感覺,當你的收入只有 22K 時,搭公車上班下班回家、到夜市吃晚餐可能是你的生活日常,工作辛苦想獎勵自己的時候,你可能買一杯 80 元的奶蓋珍珠奶茶已經十分欣慰;但是當你辛苦工作連續加班,又開展副業令每月收入漲到 50K 一個月,這時候可能你就會覺得搭公車不方便而轉搭計程車,下班回家會選擇在高級餐廳晚餐而不會選擇夜市,工作辛苦想獎勵自己的時候可能就不是買珍珠奶茶而是名牌包包。

不管你收入增加多少,只要你的支出也相應增加,你會永遠都走不出財務陷阱的。趁著新年剛開始,不坊為自己訂立一個更好的理財計劃,好好做足準備。

再不起行就太遲Invest Now⟫ 授權轉載

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