中壯年規劃退休必看!你有沒有高估你的退休準備金?
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中壯年規劃退休必看!你有沒有高估你的退休準備金?

2021 年 3 月 28 日


大多數人在思考退休應該準備多少資金時,都有高估的情況!高估的主要原因來自於,直接拿工作時期承擔最多支出(房貸+養兒+奉養+應酬)的平均支出金額,作為預估未來老後生活的支出金額。雖然通膨會導致未來的購買力下降。然而,實務上來說,我們多數人在一般情況下(沒有發生重大傷病意外),老後退休支出的金額,遠低於工作時期。

「退休準備金」我們多估算了什麼?

特別是已經在退休前就已經繳完房貸,也完成子女養育義務者,工作期間,房貸跟養育子女可以說是工作時期最大的兩筆開銷。如果逕自以當時的支出金額估算老後準備金,絕對會嚴重高估。

假設,房貸每個月繳納三萬元,每養育一名子女每個月得支出 3 萬元。至少退休後,不再需要支付這兩筆費用時,一個月的支出金額就少了 6 萬元,一年就少了 72 萬元。假設工作期間年支出 150 萬,退休後則只需 78 萬。至於退休後最讓人擔心的重大傷病意外,如今多數人都會以購買商業保險作為避險。

【推薦閱讀】存款利息可以折抵房貸本金? 一次搞懂「抵利型房貸」優缺點!

在台灣,良好的商業保險+健保,對多數人已經足夠支付老後傷病事故的支出(最多額外存一筆長照支出,就數據來看,多數人不會需要五年以上的長期的長照,多半是一兩年內的中短期照護,是可以預估出大致花費)。

如果仔細估算工作期間的支出,你會發現,真的花在自己身上的部分並不多,花在家人(除了照顧子女,還有送往迎來,孝親,婚喪喜慶)或工作上的支出(例如聚餐應酬﹑進修學習)反而比較高!這些花費,將來退休後可能都會停止或大幅減少。

還有一點很重要,進入熟年期之後,除了極少數熱衷旅遊與玩樂族群外,大多數人的活動範圍與享樂需求都會下降,生活將以維持健康和如常生活為主,生活必要支出也會比過往低。好比說,聚餐的次數跟選擇餐廳的等級,都會往下調整而非往上抬升。

不要忘了勞保、年金、保險收入!

最後也並非最不重要的一點,不少人還是有基本的勞保或是年金收入(雖然購買力會貶值),甚至能夠獲得來自家族長輩的財產繼承,這些也都能納入老後支出的準備金中。個別情況或有例外,但是,從群體狀況來看,即便扣除通膨,不需要繳納房貸或養育子女的熟齡族的生活必要開銷,可能只有工作時期的五到六成(若租屋族則可能需要抓到七成)!

也就是說,假設工作時期每年支出一百萬,退休後每年支出可能降到 50 到 60 萬之間。假設平均餘命 85 歲, 65 歲退休,二十年退休生涯,退休準備金約 1,000 ~ 1,200 萬就已經非常充足。

如果再考慮使用 FIRE 理財法(購買穩健的指數型基金,每年產生 4% 投資效益),搭配年金收入,實質準備金可以調降得更低!例如,到退休時準備 800 萬元,投入 FIRE (延伸閱讀:認識 FIRE ),每年獲得 32 萬報酬,剩下 18 萬則仰賴自年金收入。並且到 75 歲之後,就從投資市場退出,單純仰賴儲蓄+年金+保險過日子。

準確估算、降低焦慮比一昧存錢重要

至於退休前的投資,則是為了準備到退休後可以執行 FIRE 的資金,不妨以 30 ~ 35 歲累積到一百萬資金以進場佈局投資開始,設法讓自己年化報酬率達 8 ~ 10% ,透過三十年的滾動,累積的資金作為退休後執行較為保守穩健投資的母資金。延伸閱讀: 正式進場長期投資之前,不妨先提升收入與理財知識

若無房產需支出房租者,則再將房租準備金往上加。其實,不用太擔心老後租屋問題,高齡化社會降臨後,自然會出現願意租屋給熟齡族的市場!以上是簡單估算,想說的是,退休準備金並不需要達到兩三千萬的規模,而預設自己退休後的生活會跟工作時期一樣支出模式,可能是錯判,或是使用極端狀態進行預估(對極端的避險方法還要運動保持身體健康,多交朋友建立老後人脈,而非一味存錢)。正確估算自己老後生活支出結構,算出正確的金額,減少不必要的退休準備金焦慮!

Zen大的敦南新生活》授權轉載

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