遺產喬不攏、手足反目成仇!高資產族群是怎樣分配財富的?
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遺產喬不攏、手足反目成仇!高資產族群是怎樣分配財富的?

2021 年 10 月 14 日

 
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你有曾經夢想過長輩們留下房子土地,從此少奮鬥 20 年,或是賣掉一塊祖傳土地,瞬間變土豪嗎?那麼接下來我要說的事,可能會讓你很驚訝!新北市政府日前公布, 2021 年有 808 棟房子,土地 438.7 公頃沒有辦理繼承,以 2021 年公告現值估算,總價值超過 184 億元台幣。無獨有偶,台北市地政局也公告今年度逾期未辦繼承登記的土地有 1,648 筆、建物計 424 棟,依今年公告土地現值計算就超過 123 億元。從 1985 年列冊至今年 4 月,北市列冊管理逾期未繼承土地與建物合計公告土地現值高達 780 億元。為什麼長輩留下土地,後人卻不去辦繼承呢?

  • 不辦繼承的理由
  • 對的時間,將對的錢,給對的人
  • 專注在簡單的事情上

不辦繼承的理由

許多人第一個會聯想到,一定是遺產稅太貴了,萬萬稅,繳不起!在剛剛提到新北市沒有辦理繼承的案件當中,單筆最貴的不動產是在「二重疏洪道重劃區」內,三重區五谷王段頂文一街、二街附近一塊 381 坪的住宅區土地,公告現值高達 2.6 億元。不過,若依實價登錄資訊,該區域住宅區土地單坪最高 90 萬元,換算下來這筆土地市價有望達 3.4 億。很多人直覺想到遺產稅的稅率最高是 20% ,如此換算下來要 6,800 萬。聽到就嚇到了。

但事實上,土地市價並不是遺產稅課稅的基礎,遺產稅認定土地的「價值」不是用市價,而是用政府公告的土地公告現值來做計算。房屋則以房屋評定現值來做計算,而往往土地公告現值遠低於市價,以土地公告現值計算預估遺產稅的數額通常會少很多。更何況超過 30 萬以上的遺產稅,符合條件者,稅捐機關還可以讓你分期付款呢!

如果不是繳不起税,那麼不去辦繼承的原因會是什麼呢?其實,沒有來辦理繼承,通常是繼承人對遺產分配喬不攏,例如兄弟姐妹針對誰在父母生前照顧父母多?大哥已經繼承家業,那麼房地產是不是應該少分一點?嫁出去的女兒像潑出去的水,女兒怎麼可以回來分財產呢?事實上,如果能夠好好坐下來討論的都還算好的,更多是兄弟姐妹反目成仇的例子。既然我拿不到,那麼你也別想拿。台灣知名水晶蝦養殖達人余鎧丞,日前被自家姊妹指控:利用父親缺氧性腦病變成植物人、母親癌症身故家變時機,竊取父親留下的 3,000 萬元家產。余鎧丞指出 3,000 萬財產都用於照顧父親,且有憑證可查,目前與三姊妹纏訟中。而動刀動槍,兄弟鬩牆血濺五步的案件更是比比皆是。

對的時間,將對的錢,給對的人

其實我服務客戶這麼長的時間,我很清楚,高資產客戶們心裡所想的,其實只有三件事,也就是希望在「對的時間,將對的錢,給對的人」。這三件事講起來很簡單,但要做起來卻很難。許多年輕的投資人,尤其是最近這幾年投資的風潮很興盛,做投資感覺賺錢很容易,都會說「怎麼還會有人買保險呢?尤其是做壽險,感覺保費很貴啊!不划算」。剛剛我所講的那三件事,可以讓我從另一個角度來解釋,為什麼有這麼多高資產客戶選擇「保險」當作工具,但是他們的理由,根本就不是為了那些微薄的利息。

首先,什麼是對的時間呢?也就什麼時候把錢給下去是最好的呢?現在,我這裡有一個方案,保證安全合法,可以讓你把 4,000 萬的財產都給你的下一代,一毛錢贈與稅都不要繳,你要不要試試看?保證安全合法,是什麼呢?你可以先想一下。其實答案很簡單一個人贈與額度一年有 220 萬,夫妻加起來有 440 萬,你們 4,000 萬的財產是不是十年就送完了,一毛錢贈與稅都不要繳。是不是保證安全合法?那麼你要做這件事嗎?我想很多人是不願意的,為什麼?因為我怎麼知道我把錢送完之後,明天家裡是不是就開來一台法拉利(Ferrari NV, RACE-US)?我錢送完之後,我是不是要開始周遊列國,三月住老大家,四月住老二家,五月住老三家?你可以想想,手心向上跟手心向下,有什麼差別?差別,在「尊嚴」這兩個字。可能很多人會說,「不會啦!我兒子很孝順」,這可能是真的,但是感覺不一樣。有一次,一個客人跟我說, 「早些時候,想要兒子女兒,帶孫子回家給阿公阿嬤看看,都很難,三催四請,都說沒時間,後來,就改成回來之後都吃外面餐廳,大飯店,另外每一個孫子每個人都發一千元紅包。」從此之後,時間到都會自己回來,因為孫子會跟媽媽說,「媽咪~我們什麼時候回去看奶奶?」保單就是這樣一個工具可以讓你在需要的時候,才把錢給下去 。

接著,我們談談,對的錢,什麼是對的錢呢?假設你有三個兒子,那麼怎樣才是對的錢呢?這不是很簡單嗎?就各三分之一啊。是嗎?這樣公平嗎?想想看,我們一個人手指頭伸出來,有沒有都一樣長?是不是都是你親生的,但是是不是兄弟姐妹當中大家的命運、發展都不一樣,是不是就是會有人做生意比較成功,有的人就是嫁得比較好?。保單在受益人上可以很簡單的劃分出比例,如果父母親針對哪一個小孩想要多給一點當作補償,分幾張不同的保單操作,可以很簡單的完成,也不用擔心後續的爭執。拿到錢之後,先繳完稅,後續的事情大家都好談。

那麼,把錢給到你想給的人身上很容易嗎?當我們眼睛一閉,我們的錢能按照我們的意思給到我們想給的人身上嗎?怎麼做?寫遺囑有用嗎?未必有用,因為當錢變成遺產之後,他會自動去法律規定他去的地方,不一定是你要去的地方。大家知道羅霈穎是誰嗎?叫羅璧玲,可能大家更熟悉。羅姊生前多次表示,要把上海 3 間房子送 1 間給前大嫂,為什麼他要把房子送給他的前大嫂呢?這是因為快 20 年前,羅姐曾幾投資失利,虧掉了四千多萬。那一陣子,他都把自己關在房間裡。但是大嫂每天都來關心他。陪他走出他最難過的一段日子。好友也透露,那 3 間房子市值已達 7 千萬人民幣,也就是 3 億元台幣,若加上台北房產,遺產相當可觀,家屬未透露要如何處理遺產。羅媽媽很可能拋棄繼承,由兩位哥哥接手。所以我們想想,當我們眼睛一閉,我們能讓資產按照我們的意思,給到想給的人身上嗎?很難。但是有一個工具可以做到。是什麼呢?就是保險。可以在人好好的時候就事先安排好,你到底該怎麼把錢給下去。羅姐的案例,就是可以跟保險公司說明希望以大嫂為指定受益人,因為她未婚,有生活上互相照顧的事實。是很有機會承保的。提前安排,就能讓我們更沒有遺憾。

專注在簡單的事情上

2007 年 12 月 19 日,巴菲特發起了一個賭約——賭的是對沖基金不能長期戰勝市場。 更具體一點說,巴菲特作為賭約發起方,選定了標普 500 指數基金來代表市場,而對方可以選出 5 支對沖基金,取平均績效,最後以 10 年為限,看最後誰的收益更高。 跟他對賭的對沖基金選擇了五檔基金跟他對賭。這 5 支基金的基金經理在這十年裡可以隨意更換組合裡的對沖基金,去投資新的明星基金,拋棄舊的表現不好的基金。在 2017 年底,這個賭約終於結束了。 它們各自的表現到底怎麼樣呢?

十年裡標普指數的報酬率是 125.8% ,年化收益是 8.5% 。 而五支對沖基金每支的表現都輸給了指數,好一點的有 6.5% 的年化報酬率,最慘的居然只有 0.3% ,還跑輸通貨膨脹。這 5 支對沖基金在 2008 年都大幅跑贏了指數基金,但在隨後的幾年裡,只有少數基金在某些年份能夠跑贏指數。總之,可以說巴菲特在這次對賭中大獲全勝。總結來看,巴菲特說,投資人真正需要的是不要理睬大眾的恐懼與貪婪,而要把注意力集中在幾個簡單的基本面上。

從這個角度看,在財富管理我們會使用的工具當中,要控制風險,管理風險,最簡單的工具還是「保險」。當資產的規模不同,煩惱其實也不同。在人生最重要的那三件事上,很多人還是有一個遐想,就是「兒孫自有兒孫福」。要知道當沒錢的時候,兒孫確實自有兒孫福,當有錢的時候,留下財產但卻不事先加以分配,而讓子孫後輩相互爭產,絕非兒孫之福啊。

比爾的財經廚房》授權轉載

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