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失能險恐成為烏龍保單?你要先面對投保失能險的 3 件事
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失能險恐成為烏龍保單?你要先面對投保失能險的 3 件事

2020 年 12 月 27 日

 
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「新聞說失能險會變成烏龍保單,會不會有問題?」
「我有看到失能險要停售的新聞,以後都沒有失能險了嗎?」
「失能險不是之前就有停售或改版,這一次又要改什麼?」

最近常常遇到客戶詢問有關失能險的消息,因為這次金管會大動作要求保險公司針對失能險做調整,已經買的人擔心以後不能賠,還沒買的人擔心以後買不到。

失能險為什麼一直在停售?

金管會今年大動作盯上失能險,認為目前失能險相較於其他商品,失能險的保險槓桿非常高 (意即低保費就有高保障,註 1 ),恐怕影響保險公司未來的理賠能力,因此要求保險公司要重新檢視失能險的理賠內容與保費設計,並提高理賠準備金,以免影響保戶未來理賠權益。因此各大保險公司陸續在今年底取消或調整失能險商品。

然而,失能險的停售改版已經不是第 1 次,早在今年金管會要求保險公司之前,就已經有保險公司在最近短短 2 年內,就改版了 4 次,足見保險公司早已察覺失能險背後隱藏的理賠危機~保費收太少、保障給太高。

失能險=烏龍保單?

會有這樣的說法,就是大家都擔心未來失能險造成保險公司理賠金的準備壓力過高,變成無法理賠的商品。其實這樣的說法是有失公允的。我們以癌症險為例,在 20 年前大家都還不清楚癌症是什麼疾病,可能需要怎樣的治療方式與醫療費用,因此當時的癌症險也是相當便宜, 30 歲男生一年不用 4,000 元就可以買到理賠無上限的終身癌症險。

隨著國人的罹癌率越來越高,癌症險的理賠率早已超乎預期,保險公司勢必要做癌症險的調整,否則也要面臨以後賠不出來的問題。而現在同樣 30 歲男生,終身癌症保費一年大概要 8,000 元左右,而且還有設定理賠金額上限 (每家約 250 ~ 300 萬不等)。以這樣的狀況來說, 20 年前「沒有理賠上限的癌症險」不也是烏龍保單嗎?

現在的失能險其實就跟過去的癌症險一樣,大家對於「失能」一知半解,即使有看似明確的失能等級表,保險公司仍需要累積更多理賠經驗,才能越來越清楚如何精算失能險保費與保額。而現在就是保險公司發現失能險理賠率遠超過一開始的預期,所以才有一波又一波的停售與改版。

【推薦閱讀】能按月給付的失能險,你一定要知道的 6 個特色!

以後失能險會消失嗎?

會消失的機率應該是「微乎其微」,因為失能險在保險市場上仍有非常高的需求,也是目前國人再投保比例最高的保險。但保險公司為了因應之後失能險的理賠,未來的商品內容一定會有改變。這幾年的失能險調整大致是這幾個方向

  1. 取消或降低保證給付期限
  2. 投保時健康審核更嚴格
  3. 調漲保費

因此,我們未來要投保失能險時,勢必會面臨這 3 件事。

  1. 越來越難投保
    兩年前還有高血壓的客戶可以成功投保失能險,現在幾乎完全沒有機會。絕大多數的保險公司都已經不受理有體況的人投保失能險。
  2. 保證給付縮水或取消
    過往還有將近 10 家保險公司的失能險內含保證給付,到現在已經只剩 2 ~ 3 家,而且保證年期還有縮減。表示保險公司已經知道保證給付會帶來很大的理賠資金壓力,因此紛紛調整保證給付的內容,也就是說以後能買到的失能險將會越來越差。
  3. 保費越來越高
    即使保險公司已經排除健康狀況較差的族群、調整失能險的保障內容,但每次改版後的保費還是越來越高。畢竟保險公司以後要扛的是一個人好幾百萬、甚至上千萬的花費,加上累積了理賠實務經驗,保險公司精算後的保費會更貴,一點也不意外。

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註 1 :保險槓桿通常以「越低保費買到越高保障」稱為高槓桿保險規劃,假設就以「保障金額 ÷ 總繳保費 = 保險槓桿倍數」,常見的終身癌症險大約 15 倍,終身醫療約 7 倍,終身失能則高達 35 倍以上。

教你保好險》授權轉載

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