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財管
這幾天本土疫情持續升溫，投保「防疫險」再次成為全民運動，截至三月底整體防疫保單累計投保件數已達165萬件，累計理賠件數也正式突破1萬件。在購買防疫保單時的你，知道你買的防疫險提供了什麼保障嗎？或是還沒搞清楚就跟風，掏500元賭8萬呢？
今天白話開箱明台產物保險的「明台防疫/疫苗險」，說明防疫保單是什麼，防疫險提供什麼保障，防疫險的優缺點，除了防疫保單外，在與疫情共存的時代，未來我們還可以透過什麼險種輔助加強保障呢？讓我們繼續看下去！
＊購買防疫保單小提醒：現在因為購買防疫險的民眾眾多，產險公司也陸續在調整方案中，在購買商品前需前往各家防疫保單官網確認最終商品資訊！目前明台517方案已經停售，原先800方案在隔離＋確診金額有誤植，經再次檢視更正為正確金額6萬元。
明台產物保險是誰？
大家對於明台產險一定不陌生，不過大家一聽到明台一定以為是本土產險業者對吧。錯！其實明台產險是一間日商企業。
明台產險本名為「三井住友海上集團明台產物保險」，有時候大家會誤寫為明臺產險、明臺保險，明台產險成立於1961年，在2005年併入三井住友海上集團，隨著母公司在日本事業的整併，在2010年成為MS&AD保險控股集團的成員之一。目前專注於產險領域，明台產險涵蓋產品範圍包含汽車險、機車險、寵物險等產品線多元。以下就針對今天的主角「明台防疫/疫苗險」進行開箱！
防疫保單是什麼？投保後多久會生效？
目前很夯的「防疫保單」是因應新冠肺炎而設計，分為壽險與產險兩種不同類型。壽險保單是以保障人體健康為主，保障範圍以醫療救急為主，確診且有實際接受醫療行為才會啟動理賠。而產險是以財物損失為主要考量，如果因為居家隔離、確診額外產生自費的狀況，即可以獲得理賠。
本次開箱的「明台防疫/疫苗險」屬於產險，因此只要發生因第五類法定傳染病 (含COVID-19、新型A型流感)，而產生居家隔離、確診，即可以獲得理賠，補償金額包含隔離補償3萬元＋確診補償5萬元（目前517方案已先停售）。關於第五類法定傳染病，你可以參考「衛福部疾病管制」署的定義。
因此目前市面上，討論的防疫神單多以產險公司提供的為主，只要有「隔離」或「確診」發生即啟動理賠，目前已經有許多產險公司標榜防疫保單無等待期，簽約完可立即生效。不過投保時還是需要注意，保險公司關於等待期的規定。商品競爭力的比較你可以延伸看：【2022 防疫保單】8張防疫險推薦比較（附線上投保連結 ）
明台「防疫險/疫苗險方案」比較，保費多少？
那防疫保單到底保什麼呢？我們以明台產險的這張「防疫/疫苗險」為例來看，可以發現，這張保單提供三種方案：(1)防疫險、(2)疫苗險，以及(3)防疫險＋疫苗險綜合，不論是收到隔離通知、確診或是施打疫苗後有嚴重副作用都在保障範圍內，以下整理明台防疫保單保障項目與理賠金額如下：
方案一：明台防疫險（保費517元/年）目前已經停售！
隔離補償3萬元、確診補償5萬元，總額8萬元。不分性別、年齡、職稱、體況，目前隔離＋確診共補償8萬元，是目前市場上「隔離＋確診補償金額」排行榜第一名。
| 方案一：明台防疫險 ( 目前已經停售！） | |
| 保障項目 | 理賠金額（單位：新台幣） |
| 法定傳染病隔離費用 | 定額3萬元 |
| 法定傳染病確診補償 | 定額5萬元 |
| 保費：517元/年 | |
| 投保年齡限制：20-65歲 | |
方案二：明台疫苗險（保費100元/年）
| 方案二：明台疫苗險 ( 目前已經停售！） | |
| 保障項目 | 理賠金額（單位：新台幣） |
| 疫苗不良事件住院生活補助 |
定額1萬元/次 |
| 疫苗不良事件加護病房（COVID-19） | 定額2萬元/次 |
| 疫苗不良事件喪葬費用定額補償（COVID-19） | 定額30萬元 |
| 法定傳染病預防保障實支實付住院醫療 | 最高20萬元 |
| 保費：100元/年 | |
| 投保年齡限制：12-65歲 | |
以上兩種方案可看出，防疫險主要保障被匡列隔離及染疫後的相關費用，疫苗險主要保障施打疫苗後的不良反應，如果想要兩個都有，可以接著參考方案三。關於什麼是「疫苗不良事件」，你可以前往衛福部官網看定義唷！
方案三：明台防疫＋疫苗險（保費800元/年）
| 方案三：明台防疫＋疫苗險 ( 目前已經停售！） | |
| 保障項目 | 理賠金額（單位：新台幣） |
| 法定傳染病隔離費用 | 定額3萬元 |
| 法定傳染病確診補償 | 定額3萬元 |
| 疫苗不良事件住院生活補助 |
定額1萬元/次 |
| 疫苗不良事件喪葬費用定額補償（COVID-19） | 定額10萬元 |
| 法定傳染病預防保障實支實付住院醫療 | 最高30萬元 |
| 法定傳染病住院日額 | 2,000元/日 |
| 疫苗不良事件住院生活補助增額(連續5日以上) | 定額3萬元/次 |
| 疫苗預防保障定額補償 | 定額1.5萬元/次 |
| 保費：800元/年 | |
| 投保年齡限制：20-65歲 | |
這個方案結合了防疫＋疫苗項目，不過有兩點需要注意：
第一，此方案沒有「疫苗不良事件加護病房費用」項目，但因為新增了2,000元的住院日額，因此即使重症住院還是有保障。
第二，「疫苗不良事件住院生活補助」和「疫苗不良事件住院生活補助增額」，兩者合計最高理賠上限為30萬，也就是說不論發生幾次疫苗不良事件住院、花了多少錢，總共能拿到的理賠金額最多就是30萬。
防疫保單怎麼賠？防疫險理賠試算
你可能會問，要是投保後真的不幸確診時，該怎麼理賠呢？首先我們需要先注意保單上的保障項目是「定額」還是「實支實付」，以及它是否有標示「次數」還是「最高限額」，這幾個關鍵詞都會影響理賠的計算！
▲圖片擷取自：明台防疫險 官方網站 （本方案目前已經停售）
參考上面這張明台的保單，像「法定傳染病隔離費用 」的金額部分有加上「定額」字樣，意思就是一旦被匡列隔離，收到隔離通知書，就是固定給付3萬。
如果在定額後面加上「/次」，例如「疫苗不良事件住院生活補助」，就是每次住院就給付1萬，若不幸之後又發生疫苗不良反應再住院一次，一樣也是給付1萬元。
至於「實支實付」的項目，就是花多少錢，就申請多少理賠。例如「疫苗不良事件醫療實支實付」，就是指因為疫苗副作用而住院的醫療費用，在累計20萬的範圍內全部都會理賠。通常實支實付會標示最多可以賠多少，也就是前面說的20萬。
防疫保單優點、防疫保單缺點？
防疫保單是因應法定傳染病所推出的保單，能夠保障因染疫、隔離或接種疫苗帶來的醫療所需的金錢支出，不過不論市面上哪一家的保單都有優缺點與限制，關於保單優缺點整理如下：
| 防疫保單優缺點分析 | |
| 防疫保單優點 | 防疫保單缺點 |
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防疫險 保險理賠流程？明台客服專線？
購買明台防疫險後，萬一投保後發生隔離與確診的狀況，你可以在服務時間撥打明台產險網路投保服務專線，會有專人客服服務。
- 網路投保客戶服務時間：週一至週五 早上8:30至下午17:30 (例假日及國定假日除外)
- 網路投保服務信箱：[email protected]
- 網路投保服務專線：0800-069-889
勤洗手、保持社交距離，依舊是最佳防疫策略
最後，有投保防疫險的民眾，可能會覺得比較安心一點，畢竟在染疫的風險這塊可以得到分散，但這也僅是染疫後的金錢支出可以得到一點幫助，你的健康狀況還是要靠自己來維繫，因此，建議大家無論是否有投保防疫險，勤洗手、保持社交距離，依然是最佳的防疫策略，最後商品資訊也以保險公司資訊揭露為主。
有些網友，在防疫險出爐後，好奇若是有人刻意讓自己暴露在風險下，造成自己需要居家隔離就可以賺取這保險金，不可置否一定會有人動這樣的歪念，但就算「中獎」可以得到保險金，也沒有必要為了幾萬元賠掉自己的健康才是，不知道各位讀者朋友們又怎麼看呢？
防疫保單常見問題
Ｑ：一個人可以投保好幾張防疫保單嗎？
基本上是可以的。但要注意有些保險公司會有「複保險」的規定：如果你同時投保其他間保險公司的防疫保單，必須據實以告，若理賠時保險公司發現故意不依約告知，或意圖不當得利者，保險契約則無效，不僅領不到理賠，已經繳的保險費也拿不回來。
Ｑ：防疫保單到期後會自動續保嗎？
防疫保單包含染疫、住院醫療或隔離相關費用，大多數為一年定期險，並無保證自動續保機制，因此若想持續投保，需要重新簽訂新保單。若消費者本身風險提高，甚至可能會面臨保險公司拒保。
Ｑ：收到隔離通知書開立的日期比實際接受隔離的日期還要晚，保險公司會理賠嗎?
可以。現行衛生單位多以電話先通知民眾需被隔離，另外，被匡列的民眾可能會收到以 E-MAIL、LINE、簡訊通知或是透過村里長送達通知給被匡列的民眾。
不過，目前相關單位都有開立隔離通知單，只是沒有辦法立即開立隔離通知書給民眾，保戶可以等收到隔離通知書後，再向保險公司申請理賠，即使隔離結束仍然可以申請。
Ｑ：被通知隔離，在隔離結束後沒有確診，還可以投保嗎？
可以。但必須等待隔離期間結束，且確認沒有確診，才能投保。如果接到通知隔離後而尚未隔離或正處於隔離期間，保險公司通常不會受理投保。
Ｑ：如果是在國外確診，需準備什麼文件申請「法定傳染病確診補償保險金」理賠?
如果人在國外不幸確診第一類至第五類法定傳染病，須取得醫療診斷書，方可向保險公司申請法定傳染病確診補償保險金之理賠。
Ｑ：確診後若不幸重症或是慢性病加重病情，防疫保單有保障嗎？
以市面上大部分防疫保單隔離、確診或住院都有理賠，然而對於重症或是慢性病加重病情，單靠防疫保單的保障是不夠的。除了防疫保單外，大家投保時也應檢視自身醫療險、重大傷病險、失能險等壽險保障是否足夠，不是只要投保防疫險就好。
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