營業開店必保「商業火險」！ 跟住宅火險差在哪？承保範圍是？

自己開店做老闆除了最害怕營業狀況不理想，火災的發生往往也讓所有的老闆們措手不及，不僅所有心血都付之一炬，最糟糕的是沒有購買適當的保險，造成設備、器材損失嚴重，以及後續理賠求償無門。其實，居住與開店的使用性質不同，建築物要投保的火災險就會有所不同。如果是居住使用就要投保「住宅火險」，而如果作為營業使用，則要投保「商業火災險」（後稱「商業火險」）。到底住宅險與商業火險的差異為何？承保事故與保險標的物有何不同？如果你本身是老闆，或者即將擁有自己的店面，不妨撥幾分鐘的時間，透過本文簡單地了解商業火險。

一般居住用途需投保住宅火險，推薦你可以閱讀這一篇文章：什麼是「住宅火險」？保險範圍是？保費該怎麼算？

為什麼要投保商業火險？

不論建築物用於商業的類型是餐廳、工廠、辦公類型公司、又或者是商店批發，只要是營利為目的建築物，如果要購買火災險，就不能夠投保住宅火險，因為承保的事故與保險標的物都會有所不同。

所以，不論你是透過承租，還是利用自家的住宅來開店營業，如果認為投保住宅火險就可以放心營業，當發生火災，就會面臨營業使用的器具設備、花費巨資的店面裝潢難以求償的窘境。

商業火險的承保事故、保險標的物

簡單來說，最基本的商業火險主要承保事故以火災、爆炸引起的火災、閃電雷擊等為主。而保障的項目以營業會利用到的 5 種資源為保險標的物。 

商業火險、住宅火險比較（承保範圍、理賠基礎）

透過商業火險承保事故、保險標的物介紹，我們可以知道商業火險主要是保障火災發生時，對於盈利、生財的設備及建築物的理賠。這與住宅火險在保障的性質、承保事故上有所區別。

下表為住宅火險及商業火險的比較表格，其中住宅火險的承保事故，是否將罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為列入保障，各銀行的做法皆有所不同。

關於商業火險還有哪些常見問題？

除了上述商業火險的基本資訊，本文也列出投保時常碰到的兩個問題，如下：

氣爆是否算商業火險的理賠範圍？

商業火災險並不會針對氣爆理賠，因為主要的承保範圍是火災、氣爆引起的火災以及閃電雷擊，所以除非氣爆引起火災，否則商業火險並不會理賠單純氣爆帶來的損失。如果想將氣爆可能造成的損失納入理賠範圍，可以再投保商業火險時，附加投保爆炸險，讓針對火災購買的保線多一層保障。

原本承租的房子現在拿來開店，住宅險還有保障嗎？

「住宅險」與「商業火險」是透過使用性質來作為劃分，所以當使用性質轉變，投保的火災險當然也要改變。由於「住宅險」僅針對用於居住的建築物、建築物內的動產提供保障，所以當轉為商業使用，需要保障標的物已經有所不同，如果沒有重新規劃購買商業火險，就無法針對建築物與營業使用的財產進行保障。

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