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人生
我覺得這本書的書名，很容易讓人誤會。如果你是被書名的「財務自由」四個字吸引，以為有某種方式可以速成，達到這個境界之後，從此不用再辛苦工作，過著無憂無慮的耍廢生活，那你可能會大失所望。這本書想傳達的是更深的智慧和具體的實踐。
這本書在說什麼？
《財務自由實踐版》的作者是擁有 CFP 認證的財務規劃顧問羅傑．馬（Roger Ma），時任 Google 廣告策略師，他對個人理財與財務規劃的建議，常見於各大知名財經媒體。在這本書中，他透過個人經驗的回顧，提出一種健全的「財務、工作和生活」規劃指南。
作者給出的具體建議是：「你要早開始持續檢視自己的財務狀況，累積一條你需要的財務跑道，並找到有意義的職業，實現財務目標，過著滿意的生活。」他會教你如何規劃財務目標，如何探索有意義的職業，如何過上自己滿意的生活。
因此，你發現了嗎？「財務自由」並不是這本書的關鍵字，真正的關鍵字是「財務跑道／目標」、「工作／職業」和「生活」這三件事。真正有意義的追尋，並不是表面上的「結果」，讓人徹底感到自由的，其實是你是否享受這段「過程」。我想，這才是作者想說的。
為什麼我想讀這本書？
- 第一個原因：偶然之間，我讀到知名財經部落客綠角對這本書的推薦序（詳全文），他說：「這本書是市面上很少見的，將人生兩個主要財富來源，工作與投資，合併一起進行整體討論的書籍。」讀完文章後讓我心裡浮現一句話：「投資，不該是差勁工作的避風港。」
- 第二個原因：接著，我馬上到亞馬遜（Amazon, AMZN-US）的書評網站 Goodreads 上面找了這本書的評論，驚喜地發現這本書的評價是 4.35 顆星，這在投資理財書籍裡是非常高的評分。裡頭國外讀者留言的評論，都稱讚這本書所涵蓋的廣度、深度，還有作者深為財務規劃師提出建議的完整度。
- 第三個原因：快速研究一番作者的背景和經歷是否具備說服力。作者羅傑．馬原本在投資銀行上班，但發現這份職業與生活的型態，與自己的價值觀有著很大差異。但因景氣關係遭到裁員，出來考取 CFP 財務規劃顧問執照，發展出財務與職涯顧問的副業，也找到符合價值觀的 Google 現職。
這本書帶給我的三個啟發
我在讀這本書的時候，不斷思考這些問題，為什麼人們對「財務自由」這四個字總有著莫名的憧憬？是否一定要達到某種境界，才能叫作「自由」？這是否代表，變相承認了現在的我們是「不自由」的活著？
關於自由的定義，我最喜歡的是神學家尼布爾的寧靜禱文的說法：「親愛的上帝：請賜給我寧靜，去接受不可改變的事；請賜給我勇氣，去改變我能夠改變的事；並賜給我智慧，去分辨以上這兩者的不同。」因此，如果集中精力在「我能夠改變的事情」來思考財務自由這件事情，一切就清晰了起來。
想像你自己在這條通往財富自由的「跑道」上面跑步。你可以控制的是：跑步的姿勢（你的職業）、呼吸的調節（工作和生活的比重）、步調的快慢（資產的股債配置比例）、意外受傷時的措施（保險和遺產）。
在這條路上，不受你控制的是：天氣是否颳風下雨，道路是否崎嶇不平，遇到多少個上坡或下坡。把這段旅程當成一場馬拉松，而不是短跑。要用準備馬拉松的心態來跑，做好職業與財務的規劃，讓自己樂在其中、堅持到底。
以下是這本書帶給我的三個啟發，讓我分別知道自己對於「工作」、「財務」和「生活」擁有哪些自主掌握的能力。重點在於把整件事情當成一段長跑旅程，採取成長和優化的心態，逐漸改變那些你能夠改變的事情。
１、改變你的工作內容
人的一生當中，工作占據了我們絕大多數的時間。但不可否認的是，如果要達成「財務自由」的標準定義（不用工作就有足以支撐生活的被動收入），我們都仍然需要花很多時間在工作上賺取收入、累積資產。因此，如何讓自己樂在其中就很重要。
作者提出了「財務跑道」的概念，用一套公式估算你的現有資產、每月花錢速率、信用評分。計算之後得到的金額，代表你擁有多少月份的生活費，可以自由嘗試不同的工作內容。然後依據以下五個問題和練習，對自己的工作做出改變：
- 你是否正獲得價值？
- 你是否在增加價值？
- 你是否在增加個人的市場價值？
- 你的職務是否符合個人價值觀？
- 你覺得自己有價值嗎？
根據以上的回答，確認自己理想職業道路的屬性，你目前職業和目標職業之間的差異。差異越少，財務跑道需要的金額越少。差異越大，財務跑道需要的金額越高。接著，你可以採取以下三種方式，進一步縮短自己跟理想工作內容的距離。
書中分別給出了詳盡的實踐指南：如果你很幸運，現在的工作已經接近你所愛，你僅需微調你的工作內容。如果差異甚多，你可以開始兼職副業，探索新機會。等待時機成熟，財務跑道也已經累積到一定的程度，就付諸行動換工作。
如同《一個人的獲利模式》書中有一段話：「夢幻工作通常不是找到的，而是被創造出來的。」利用財務跑道，替自己的創造留下更多空間。最後，你選擇的這份工作，是因為你「選擇」去從事這個職業，而不是單純盲從社會上認為你「應該」從事這個職業。
２、改變你的財務規劃
作者在書中提到這個概念：「你不需要財務自由就可以擁有財務彈性。」他認為你可以透過適當的財務規劃，讓自己不需要達到財務自由，就已經擁有足夠的彈性和自由，改善自己的職業和生活。
首先，節省不必要的開支，釐清哪些是強制性目標、哪些是選擇性目標。削減開支的重要性，在其他談「財務自由」的書籍裡都出現過，例如《不被工作綁住的防彈理財計畫》和《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》都針對簡約的生活方式做出很深入的討論。
其次，採取穩健的投資。作者認為挑選個股，並不是一個很好的策略，他的建議的是多元的資產配置，利用儲蓄、股票、債券、稅務策略建立帶動資產成長的火車頭。我曾經寫過〈真希望 20 歲就懂的投資理財常見問題〉這篇文章，裡面有更多關於投資的細節。
最後，準備防禦性的財務規劃。作者分別細談這兩件事：保險、遺產和遺囑。善用保險幫你處理你無法處理的財務危機，例如重大傷殘和意外事件。善用遺產和遺囑規劃，保護自己的資產，也保障一旦意外發生，親人如何替你進行財務和醫療決策。
３、改變你的生活態度
上面談到多元的資產配置，主要目的之一是為了要分散風險，這個道理也可以套用在人生和工作上面。因此，作者提到「多元化身分」的概念，在你的職業上，盡量嘗試不同的角色，甚至適發展副業，這個策略可以避免你的生活侷限在單一方向。
具體來說，當你擁有了多元的職業興趣，以及各種休閒興趣，你就可以將自尊和你關心的事物，投資到各種不同的領域（工作、商業、社交、人際、體育）。如果其中一個領域跌落至谷底，你也不致於完全陷入絕境，導致情緒崩潰。
所以，我得到的啟發是，原來多元化的生活，就如同投資理財的分散風險概念，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。如果你只埋首在眼前的工作，在這趟財務的旅程之中，可能會失去其它的彈性，也失去了讓情緒和感受更加平衡的機會。
後記：你早已自由，只是你還不知道
有許多教你探索職涯、追尋熱情、發現志業的書，大部分不會談到完整的財務規劃。有許多談投資理財和財富自由的書，大部分不會強調工作職業的探索方法和重要性。很特別的是，《財務自由實踐版》恰好將兩者融合得恰到好處，提供精彩的論述和實際建議。
我想引述《跨能致勝》書中讓我印象很深的一句話：「你該比較的是今日與昨日的自己，而非那些與你截然不同的年輕人。」套用到邁向財務自由的旅程，或許可以改寫成這樣：「你該比較的是今日與昨日的財務狀況和職業滿足度，而非那些與你截然不同的富二代和幸運兒。」
你擁有財務規劃的自由，控制自己的花錢的速率、選擇穩健的投資的方法、配置適度的保險。你也擁有選擇職業的自由，替自己準備一條財務跑道和培養相關技能。自由的鑰匙一直以來都是掌握在自己的手上，重點在於你是否懂得「把精力放在你可以掌控的事情上」。
我覺得這本書適合幾乎所有年齡層的讀者，無論你在職場中屬於哪個階段，這本書都能帶給你一些啟發。試著對自己提出挑戰，重新思考一些潛意識中的信念，朝向自己想要的職業邁進，而不是社會替你安排好的道路。
讓我們學會用自由的態度，跑在這條財務自由的跑道上。起初會有點辛苦，但當你暖開身體，就能，享受過程中的各種風景。這趟工作與金錢的奇幻旅程，你準備好了嗎？
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《閱讀前哨站》授權轉載
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Waki 瓦基
最棒的書評部落格《閱讀前哨站》和 Podcast 說書頻道《下一本讀什麼？》創辦人、嗜書成癡的愛書人、高科技業經理人。時常分享讀書心得和書評賞析，喜歡將書中所學加以活用，實踐在職場與生活當中。
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