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財商
這本書在說什麼
《不被工作綁住的防彈理財計畫》這本書的作者是湯雅．海斯特（Tanja Hester），經營財務獨立部落格，和先生40歲出頭就達成提早退休的生活目標。
這種在國外稱為「 FIRE 」（Financial Independence, Retire Early）的生活方式，指的是透過提早進行退休規劃，達到財務獨立、提早退休。在世界各國已經是行之有年的運動，許多人公開分享透過不同方式達成提早退休。
這本書可以做為 FIRE 的入門，學習該把那些層面納入考量。其內容涵蓋投資、保健、儲蓄、計畫查核表、退休模式。還有最重要的，提早退休的正確心態。湯雅在書本一開頭的這段話，敲響我心頭的警鐘：
沒有一個老闆會跟你說：「我要幫你升官加薪，今後你工作就不用那麼辛苦了。」真相是，你只可能越來越拚。責任和壓力排山倒海而來，工時拉長，工作以外的時間仍然不堪其擾。確實，你是可能加薪了，不過加薪的代價很大，要我們拿考腦容量甚至是夢想來換。
這是個傳統工作型態中普遍的遊戲規則，湯雅想透過這本書告訴你，你大可不必照的遊戲規則走，這場遊戲有其他玩法，你可以選擇提前退出或玩出自己的遊戲規則。以下是我讀完書後最有收穫的三個心得。
- 退休的定義與心態
- 三種提早退休的型態
- 防彈理財計畫
一、退休的定義與心態
你可曾想過，退休年齡為何非得是 65 歲？湯雅舉美國為例，1935 年通過的社福法案，設定退休年齡為 65 歲，但當時美國男性的平均壽命只有 58 歲（什麼！？），大部分勞工其實享受不到這個新制度。
這時期也剛好是經濟大蕭條發生之後，鼓勵老年勞工離開職場，讓位給年輕勞工促進經濟成長。湯雅想提醒的是，65 歲是人為規劃出來的，而不是這年齡有什麼特殊之處，你不一定要照著這個時間軸朝九晚五工作到 65 歲。
為何要提早規劃退休？就不得不提起《與成功有約》管理學大師史蒂芬・柯維的關鍵心法「以終為始」，如果你心中沒有「終點」的樣貌，便無法知道距離終點還有多遠、走得多偏。美國開國元勳富蘭克林也說過：「沒有做好準備，就是準備好要失敗。」
以往說到「退休」，我心頭浮上的畫面就是躺在艷陽高照的海灘，吹拂海風耍廢放空過日子。然而，湯雅是這麼定義退休：「退休本身的意義並非不再為社會貢獻，跟是否有工作也無關，而是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」
在心態上面，提早退休不是比較誰最省吃儉用，也不是退休後就無所事事，而是擁抱活出自我夢想的勇氣，在有限時間內實踐人生，把握大多人一直不敢想的機會。
那些生活中最快樂與想活得更長壽的人，正好是帶著目標而活的人。
The people who are the happiest in life and who tend to live the longest are those who have a sense of purpose.
二、三種提早退休的型態
延續上面提到退休這件事，書中一再強調這個核心觀念：我們擁有「選擇生活型態的自由」，鼓勵讀者自己「定義與規劃退休」。這個觀念讓我跳脫舊的思考框架，以往的我總是在想：「我在工作中扮演什麼角色？」現在才認知到，我們其實擁有自由，去選擇「工作在你的生活中扮演什麼角色？」
我從另一本書《一人公司》的作者保羅．賈維斯身上也學到一課，他探究如何圍繞著「自己嚮往的生活型態」去打造夢想中的工作，他問到：「你想過什麼樣的生活、想如何度過日子？」從這些問題逆向思考回自己的商業模式，找出你能創造的系統與能提供的服務。
湯雅提醒讀者，退休的型態不只有一種，她提供了以下三種型態給讀者思考適合自己的方式。在另一個頗具權威的 FIRE 部落格 Minafi 中，站主 Adam 在文章中訪談了世界各地 FIRE 愛好者，這三種型態的確都有人採用。
a. 事業中斷—財務彈性
存夠足以休息一陣子的經費加上緩衝金，一段時間不工作，之後再重返戰場。工作生涯中可能有幾段這樣的中場休息，可以喘一口氣也不至於危及老年時的財務安穩。這個做法保有財務的彈性。
b. 半退休—財務安穩
從全職轉換成兼職，從事兼差、季節性、或壓力不大的工作。前提是先存到傳統退休所需的生活經費，為一要擔心的是基本日常開銷，工作可依照個人意願和需求安排。這個做法保有財務的安穩。
c. 完全提早退休—財務獨立
存到足夠的投資金額，靠投資的持續增長和利息收入，完全支撐日常開銷和傳統退休的生活費。工作成了一種可有可無的存在，不需要重返職場，達成財務自由。這個做法享有財務的獨立。
行動必有風險和代價，卻比不上停滯舒適圈的長遠風險。
There are risks and costs to action. But they are far less than the long range risks of comfortable inaction.
三、防彈理財計畫
首先，湯雅與她的先生開始執行 FIRE 之後，對於金錢的觀念大為改觀，她說：「扭轉金錢觀念，把金錢當成被工作佔據的時間，也是讓你可以買回未來時間的工具，而不是犒賞自己工作辛勞的手段。」這個觀念讓他們大幅縮減不必要開銷，讓儲蓄成為主要資產累積的動能。
要存到多少錢才能達到財務自由提早退休？有個很著名的公式「安全提領率」（SWR），意思是當你的總資產內含有至少 50% 的股票組合時，每年提領總資產的 3%～4%，就可度過晚年。保守一點的做法是 50 歲前只提領 3%，逐年提高到 65 歲後提領4%。
檢視累積財富和未來生活開銷的比例時，有個好用的魔術數字「300」，以 25（4%提領的相反值）乘以 12 個月，得出這個300。意思就是說，你每個月若可以節省 1 元的生活費開銷，退休資金就可以少存 300 元。
湯雅在書中提到很多種投資工具（但細節著墨不多），例如股票、基金、收租，她採取的工具是低成本指數型ETF。我自己也是採取這個方式進行投資。湯雅也調侃這種投資方式比較無趣但是節省心力，她引述貨幣投機家喬治．索羅斯（George Soros）的一段話：
最好的投資手法其實都很無趣。
Good investing is boring.
關於什麼是低成本指數型 ETF、它為何被眾多 FIRE 愛好者推崇跟採用？基本觀念我紀錄於《投資人宣言》和《一本書學識投資》這兩篇書摘，延伸閱讀則推薦兩本投資界的經典《漫步華爾街》和《投資金律》，有興趣的讀者可以自行參閱。
這本書還提到很多退休帳戶與醫療保健的建議，但是都著重在美國的制度，在美國工作的讀者會非常受用。對於台灣的讀者而言，我會推薦另一本寫給台灣讀者看的《無痛退休》跟《不被工作綁住》搭配應用，裡面鉅細靡遺地說明各種退休金、保險金、年金的規畫細節。
後記
讀完《不被工作綁住》也讓我了解到，原本的財務規劃只著眼於投資是不夠的，還必須通盤考量退休帳戶、保險規劃、醫療保健等更多的領域，才能形成更全面的防護網。很慶幸接觸到這本 FIRE 的做為入門，觸發自己的興趣延伸閱讀更多的資訊。
湯雅坦言 FIRE 這條路充滿挑戰，但達成之後有無比的成就感，她有感而發：「理想的健康人生裡，可以從不斷學習的過程感到富足，並再持續成長的路上接受挑戰。」這條路也有許多人正在實踐，她也建議多參考同好的實踐分享，堅定自己的信心。
最後，紀錄這段我很喜歡的話，來自勵志作家艾德蒙．姆比亞卡（Edmond Mbiaka）：
人生太寶貴而短暫，不值得浪費在平庸的夢想上。
Life is too precious and short to dare to waste it on mediocre dreams.
《閱讀前哨站》授權轉載
【延伸閱讀】
Waki 瓦基
最棒的書評部落格《閱讀前哨站》和 Podcast 說書頻道《下一本讀什麼？》創辦人、嗜書成癡的愛書人、高科技業經理人。時常分享讀書心得和書評賞析，喜歡將書中所學加以活用，實踐在職場與生活當中。
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