1
財管
這篇學長想讓你知道
你知道自己需要多少錢才能退休、達到不工作養活自己的門檻嗎？設定退休財務目標，是每個人躲不開的議題，因為你總有一天會退休，當你沒了主動收入，就得有相當的資產來支持基礎生活水平。
還好目標設定不是只有專家才能做到，不懂數字的小白也能照著原則規劃出大略輪廓。本篇文章學長將擔任你的財務嚮導，拿著指南針，帶你試算自己的退休門檻，以及指引你如何達成
為什麼每個人需要財務目標
有些人會覺得自己還年輕不需要想這些，的確，你可以隨心所欲的過日子，想花錢就花錢，但如果某一天不想工作、不能工作了、甚至年紀到了被強迫退休，到時錢不夠就只能拖著年邁的身軀到處委屈賺錢或靠子女供養了，可是以現在年輕人的低薪環境去想像看看，靠下一代也不是務實的作法。所以，設定與規劃財務目標是越早開始越好。
每個人都必須對自己的財務負責，否則「你不面對現實，現實有一天會來面對你」
對學長來說，財務目標是退休 FIRE、財務自由的門檻。有了目標，你的生活、投資策略才能向著同一方向前進，這點在人生的任何決策上都是適用的。如果沒有策略就開始執行，很容易走歪而不自知，且沒有目標也無法有計劃的開源與節流，更是沈不住氣透過指數投資慢慢變富，反而弄巧成拙。
訂目標是自己的作業，因為每個人的狀況都是獨一無二的，例如某人家庭富裕，只要再賺 500 萬就能安穩退休；另一個人可能因為有父母要養，必須再賺 2000 萬才能稍微鬆口氣。
三大重點，輕鬆設定財務目標
盤點財務現況
站在現在這個時間點，綜合考量各面向的個人財務，例如薪水的穩定性、家庭經濟狀況、父母及小孩所需的費用，並且盤點現有資產與負債。
- 盤點資產
現金、各類存款、投資金額、財產淨值、保險 （儲蓄險、投資型保險等） - 盤點負債
卡債、房貸、車貸、學貸等
以資產減負債就是現有的資本淨值，如果你的資本淨值金額很高，但是很大一部分來自於你近 5 年沒打算賣掉的房子、或是你賣掉還是會買下一間房，那可以先不計入，因為誰也不知道到時候賣掉的金額是多少，而如果再買房，也等於大多數賣房的錢仍無法為你所用，除非你打算未來賣掉後開始租房。
註：學長在這裡就不額外計入理財型房貸可以貸出錢再投資的作法，因為這比較進階，且也不是人人都能賺錢。
再來是計算家裡一個月所需的食衣住行必要花費，包含沒事會吃的大餐、出國旅遊等非生存所需但一定會花的，以及至少要有 3-6 個月以上隨時可取用且不用於投資的緊急備用金，而有家庭者最少最少 6 個月以上，最好準備 2 年以上的備用金。
考量未來的人生／財務變化
你預期即將迎來的變化，例如結婚、生小孩及教養花費、換工作、買房子、還有父母退休、照護可能需要的費用等等，能想得到的都必須考量進來。
自己的人生規劃
你想要過怎樣的人生？這包含你工作、人生的目標，也必須考量到退休後想做什麼。而這些問句也會延伸一系列的問題，例如你想不想留錢給小孩？想住怎樣的房子？想過怎樣的生活？你的種種喜好，都關乎著你需要多少錢才能過得開心。
如果你退休後想環遊世界，那麼財務目標就必須包含這些花費，當然也會更難退休；相對的如果有一個人退休後只想種種花草、簡樸的過活，在同樣的經濟條件下他就可以提早離開職場，因為他所需的生活不需要花太多錢。
計算年花費，從記帳出發
如果你現在沒有任何概念，不用擔心，那是很正常的。建議你可以先從記帳開始，當你開始記下每日的花費，大概半年後就會有年花費的大致輪廓。有了年花費的概念，對未來可能的人生變化，也會開始有概念。假設你現在年花費是 40 萬，在不久的未來即將買房及結婚，預計這個未來每年的兩個人的生活費將提升到 60 萬，學長會再抓一個緩衝，以至少 70 萬來看。
利用「退休提領率」簡單算退休目標的金額
退休提領率
以指數投資來安養天年幾乎是最保證能成功的作法，現在我們投入指數投資的錢，都是在退休、沒有主動收入才開始動用，等於是退休後把投資的錢當作提款機的概念。常見的退休提領率是【 4% 法則】，最早由學者 William Bengen （ 1994 ） 提出，只要投資於特定股債指數比重的 ETF 金額達到年花費的 25 倍，就可以每年從該組合提領 4% ，以歷史上各個 30 年區間的回測來看，至少能持續提領 30 年，因為你每年只提取很少的 4% ，基本上可以安心花到離世。
但是歷史回測不代表未來，有多個研究指出 4% 提領率已不適用於未來，且這之中有許多注意事項，這個以後會專文整理出來。學長一再強調要用最保守的態度計算未來的財務，因此建議最多用 3% 提領率計算就好。至於為什麼是投入指數 ETF，而不是靠自己做研究投資，我在以下文章中有深入的探討被動投資指數與主動投資的績效，這是長達 15 年的專業統計、全面性的涵蓋美國股票、國際股票與債券，來讓你清楚的知道主動投資真的很難，以下這篇文章被轉載於工商時報。
就連巴菲特也建議一般人應長期持有股債組合的 ETF，不該短進短出，學長在以下的文章實際回測了這個組合，投資 30 年竟能讓你的資產多出 3 千萬，年化報酬率高達 18% ，裡面也有提到巴菲特與知名基金經理人的十年投資績效賭注，結果是被動投資大獲全勝，以下這篇文章也被轉載於工商時報。
利用「退休提領率」簡單算出退休目標的金額
將你預計未來退休後的年花費除以提領率%，即可得到你需要投資於指數ETF的金額。當然，這是很簡單粗暴的算法，每個人的狀況都不同，這裡只是給你一個概念。而且這個退休金額是假設沒有任何奢侈與意外花費（例如自己、父母或下一代的醫療與意外等各種花費），實際上我們會需要更多錢，非意願的部分意外花費可用保險來保護。
例如年花費是 70 萬 ／ 3% = 2,333 萬 （不計通膨，等同今日購買力所需金額）
只要我們在指數 ETF 的金額達到今日價值的 2,333 萬，我們就達到基礎養活自己、財務自由的門檻。 2,333 萬看起來很多，不過不用怕，這不是全部都要自己賺到的金額，其中一大塊可以是投資得來的。
舉例來說，以保守的實質年化報酬率 5% （未加計通膨） 當作你開始投資後未來 30 年回算的每年報酬率，假設沒有初始可投資金額，從現在開始從每月的薪水中撥出 1 萬元投入， 30 年後就會得到 818 萬 6,978 元 （等同今日購買力的金額）。
這其實是相對保守的估計，以實際的歷史報酬率來看，如果我們在 2002 年開始投資， 80% 資金買 SPY （S&P 500 ETF）、 20% 資金買 IEF （美國政府 7-10 年公債），每月定期定額 1 萬元直到 2020 年底，年化報酬率為 10.46% 。實際的歷史僅用了 19 年就讓你的資產達到 605 萬，可見上述的 30 年得到 818 萬是相對保守。
而且很多人隨著年紀增加，收入也可能會逐步提高到某個程度，只要能盡力控制花費在一定水準，每個月能存下並投入投資的資金會越來越多。我們要做的只是定期定額，加上耐心的等待，與時間做朋友。
財務自由是「取得選擇的自由」
存到這個金額不是指可以開始過花錢不手軟的爽爽生活，是指我們可以基礎的養活自己，所以能選擇做自己喜歡的事情，例如你可以選擇繼續現在的工作，也可以選擇做一個薪水相對低，但是你很有興趣的工作。學長在以下這篇文章列出四個簡單的心法，幫助各位能更早達到這個目標。
五大原則，設定財務目標不偏誤
1. 【數位化】可以清楚衡量
例如你要清楚的喊出「我要一個月存下 10,000 元」，而不是「我要盡可能每個月多存一點錢」。
2. 【合理】符合現況
假設某人年收入為 50 萬元，現在每年只能存下 5 萬元，在條件不變的前提下喊出一年年要存 40 萬就是不合理的。
3. 【不驟變】不要激烈的改變現有習慣
習慣是長久的行為累積而成的，叫習慣就是因為很難改掉。假設你想改掉習慣，那就應該用上數月或半年的時間，以每週微改變的方式來慢慢轉變自己，激烈的矯正自己只會讓習慣報復性回歸，甚至加重，反而讓一切更糟糕。
4. 【堅持】朝目標邁進，不隨意改變
當設好財務目標後，接下來就是根據個人狀況擬定每年、每季、每月財務規劃，這個學長以後會專文分享，請先記住，如果不是發生重大變故，請不要隨意改變。上山的路很曲折腿很酸狂暴汗，堅持下去，山頂的風景將美不勝收，且只有少數人能看見。
5. 【保守】不要計入勞退、各類退休補助款
目標的金額很高很難達到，但也不能因此就將“可能”領到的各類退休款項計入，因為那都不是確定的，尤其如果你還有十年以上才退休，那就應該保守再保守的假定這些資金都不會拿到，這樣到時萬一真的沒拿到，你也早有準備了！
理財學長
現職金融業產品經理，曾任龍頭金控儲備幹部，台美雙碩士（MBA），志在教導上班族被動投資全球 ETF 組合，主題涵蓋美股、ETF、資產配置、個股分析、理財知識。
追蹤理財學長的機密筆記、臉書及 Instagram，也歡迎加入學長的長期投資 LINE 群組，一起討論美股吧！
如果你喜歡低波動風險但長期成長驚人的 ETF 投資，歡迎來我的eToro跟單，2020年年化報酬率高達14.50%，這個投資組合的優點是穩定、波動不大，但長期報酬率能維持在一定水準之上，很適合大多數投資人持有。也歡迎使用這個連結辦帳號。
我是理財學長，讓你的財富穩定成長，我們下次見！
《理財學長》授權轉載
【延伸閱讀】
145505
