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投資
傳奇投資人華倫．巴菲特曾說過：「人生就像雪球，最重要的是找到濕雪，和夠長的坡道。」這句話精闢地道出複利的力量與關鍵。本篇文章將帶你深入了解什麼是複利，為何它被譽為財富增長的核心原理，並提供一款實用的複利計算機，方便你自行下載使用，輕鬆掌握財務規劃的關鍵工具。
複利是什麼？
傳奇投資人華倫．巴菲特（Warren Buffett）曾說過：「人生就像雪球，最重要的是找到濕雪，和夠長的坡道。」
濕雪代表的是能持續累積資產的機會，而「夠長的坡道」，指的就是時間。只要你能夠讓資金持續投入、報酬不間斷地再投入，再加上一段夠長的時間，複利就會像雪球一樣，滾出超出你想像的財富規模。
複利，就是「利滾利」。意思是：你不只對「本金」賺利息，連之前累積下來的利息，也會一起幫你賺利息。
你知道嗎？巴菲特的財富有超過 90% 是在他 50 歲之後才累積出來的，這不是因為他投資技巧變好，而是因為「複利」的作用。不需要高深的金融知識，也不需要天生富裕的背景，只要理解並善用「複利」，你就能靠時間累積出驚人的財富。
單利與複利差在哪？差在時間愈久、落差愈大
有些人會問：不是所有投資都有利息嗎？那為什麼「複利」這麼神奇？
關鍵就在於「計算利息的方式」。
| 項目 | 單利（Simple Interest | 複利（Compound Interest） |
| 計息方式 | 只對本金計算利息 | 本金 + 前期利息一起計息 |
| 成長速度 | 緩慢線性成長 | 指數型成長（愈來愈快） |
| 適用範圍 | 短期儲蓄、定存、部分借貸 | 長期投資、退休規劃、股利再投入等 |
| 時間拉長後 | 差距有限 | 差距極大 |
如果你每年投資報酬率是 6%，第一年的 10 萬元變成 10.6 萬元，第二年就不是對 10 萬計算，而是對「10.6 萬」計算，第三年再對第二年的結果計算……這就是複利的威力。
這種資產成長方式就像滾雪球：一開始小小的，速度也慢，但隨著時間推進，雪球會愈滾愈大，速度也會愈來愈快。
實際模擬：同樣利率，單利 vs 複利 10 年後差多少？
我們用一個情境幫你模擬：
假設你手上有 100 萬元，每年報酬率固定 10%，不追加投入。
| 年度 | 單利累積金額 | 複利累積金額 |
| 第 1 年 | 110 萬元 | 110 萬元 |
| 第 5 年 | 150 萬元 | 約 161 萬元 |
| 第10年 | 200 萬元 | 約 259 萬元 |
複利/單利試算
10 年後，複利比單利多賺了將近 60 萬元！
這還只是 10 年的效果。如果時間拉長到 20 年甚至 30 年，差距將變得更驚人，甚至會是幾倍的資產差距。這正是複利的核心魅力——時間愈長，錢滾錢的速度就愈快。
讓時間成為你累積資產的好朋友。
想知道你的錢 10 年後會變多少？我們幫你準備好了互動式複利計算機，輸入金額、利率與年數，就能立刻試算出結果，還能看到資產成長的折線圖：
單利 vs 複利 成長圖表
接下來，我們來看看，若要存到1,000萬的退休金，那麼每年我們應該存多少：
下列計算機使用年金終值公式，若要更改終值目標，讀者可依下列英文對照代數計算。
\( PMT = \frac{FV \cdot r}{(1 + r)^n - 1} \)
FV：終值，這裡我們設為1,000萬
PMT(payment)：每期需要存的金額
n：期數，我們設定複利週期單位為年，因此1期=1年
r：利率/報酬率
我要如何每年存，才能存到 1000 萬？
目標金額：10,000,000 元
複利最重要的條件：時間
當我們談論投資，多數人第一個想到的是「報酬率有多高？能賺多少？」
但其實，在複利的世界裡，真正最關鍵的條件，不是利率，而是時間。
是的，你沒看錯。
就算你找到一個報酬率只有 6%、甚至 5% 的投資，只要你提早開始並持續投入，最終累積的資產很可能會遠超過那些晚起步、即使報酬率更高的人。
為什麼？因為複利需要時間發酵，它的成長不是線性，而是指數型的：前期看起來沒什麼變化，但一旦時間拉長，資產就會像滾雪球一樣失控地成長
舉個例子：
- A 投資人：20 歲開始，每年投資 5 萬元，投資 10 年後停手，總共投入 50 萬。
- B 投資人：30 歲才開始，每年投資 5 萬元，連續投資 30 年，共投入 150 萬。
假設年報酬率都是 8%，到 60 歲時，你覺得誰的資產多？
答案是 —— A 投資人資產比 B 投資人還多。
這就是複利加時間的魔法。雖然 A 的本金少了整整 100 萬，但他提早 10 年開始投資，讓資產在沒有額外投入的情況下持續增值 30 年，時間幫他完成了後面的加速。
股利再投入：讓錢幫你賺更多錢的小技巧
如果你有買股票，可能曾經領過「股利」。有些人會把它領出來當零用錢，有些人則選擇放著不動。但如果你想讓錢變更多，最聰明的做法是：把股利拿去「再投資」。
這是什麼意思？
很簡單，就是：你領到的錢，不要花掉，而是拿去買更多的股票或 ETF。這樣下一次發股利時，你手上的資產就會變更多，能領到的股利也會變更多。
這樣一來，你的資產就像是在開連鎖店一樣：一間店賺到的錢，再開一間新的店，然後每間店都繼續幫你賺錢。
這個小動作，會讓你的投資進入「滾雪球加速模式」。
股利再投入，就像是在幫複利加油。
寫在最後：讓複利為你的人生加速
複利不是只出現在投資課本裡的名詞，它是真實存在、能為你創造資產倍增的力量。
它不需要天賦、也不需要暴利投資，它唯一需要的，就是你今天開始。
所以：
- 不要等你存夠 100 萬才投資，從 1 萬開始也可以。
- 不要等你年收入破百萬才規劃，從年輕開始最有力。
- 不要小看一點點的股利、報酬率，它們會在未來變成你最大的底氣。
就從下個月領薪水開始吧！
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