在金融體系中，保護存款人的權益和維護金融體系的穩定是非常重要的，為了確保金融體系的穩健運作，美國因此成立 FDIC。本文將介紹 FDIC 的成立背景、功能以及實際接管案例。
FDIC 是什麼？
FDIC 英文全名是「Federal Deposit Insurance Corporation」，中文是「聯邦存款保險公司」，是美國政府的一個獨立機構，意謂著沒有獲得國會撥款，獨立於總統和國會，扮演美國銀行或儲蓄機構的存款保險機構、經營不善金融機構清理人，和監督約 3,300 家金融機構等三重角色，其最大使命是維護國家金融體系的穩定性和公眾信心。簡而言之，FDIC 可以保護客戶的存款，避免因銀行破產而帶來的損失。
FDIC 為什麼成立？
FDIC 成立於 1933 年 6 月 16 日，是富蘭克林·德拉諾·羅斯福（Franklin Delano Roosevelt）總統在 1929-1933 年經濟大蕭條之後創立的，是根據當年所簽屬的銀行法制定，為國家金融業改革計畫的一部分。
FDIC 最初目的便是在恢復民眾對大蕭條後美國銀行體系的信任，在 1920 年代，美國平均每年有 70 家銀行倒閉，而在大蕭條開始後的 10 個月內，倒閉銀行的數量達到 744 家，在整個 1930 年代超過 9,000 家倒閉，由此可知，美國民眾當時對銀行的信任度非常低，不願意將存款存在銀行裡面，紛紛提取出來，銀行普遍面臨存款流失的危機，為了鞏固民眾對銀行體系的信任，美國政府需要介入，確保民眾存款得到保護，因此 FDIC 就此誕生。
FDIC 有什麼功能？
最前面曾提到 FDIC 兼具存款保險、監督銀行和倒閉銀行清理等三重角色，也就是 FDIC 最主要三大功能：
- 提供存款保險：FDIC會為每一家銀行的每位存款帳戶提供最高金額不超過 25 萬美元的存款保險，假設一家銀行破產，存款人的存款會由 FDIC 賠償。此外，一般存款人不用額外申請或繳交任何保費，而是銀行投保繳交繳費，成為 FDIC 主要的資金來源，被稱為存款保險基金（Deposit Insurance Fund , DIF）（圖一），而保險制度能促使民眾願意將資金存入禁行，對銀行保持信心。
- 監管和監督銀行：FDIC 負責監管和監察銀行業務，確保銀行遵守相關法規和規定，並且定期對銀行進行審查和評估，以確保其財務狀況穩健、風險管理有效，和運作符合法律要求。
- 倒閉銀行清理：假設一家銀行陷入財務危機，無法繼續經營下去、獨立解決問題時，FDIC 將會接管該銀行，接管工作包含：協助銀行進行重組，以恢復其穩定運作，或是將資產出售給其他家銀行。
從上面 FDIC 的三大主要功能來看，都是為了達成最大目標的手段，最大限度的確保存款人的權益得到保護，來減少銀行倒閉對金融體系、經濟的負面影響。
圖一、FDIC 存款保險基金（Deposit Insurance Fund）餘額和準備金率，資料來源：FDIC
FDIC 保護哪些資產？
FDIC 能保護在美國的受保銀行帳戶的存款免受損失，不論是否為美國公民、居民，只要他們在美國的受保銀行開立帳戶，皆可獲得 FDIC 的保險。以下為存款保險範圍：
- 包含：支票、可轉讓提款單（NOW）、儲蓄、貨幣市場存款（MMDA）及定期存款等帳戶，以一元對一元 （dollar-for-dollar）的方式對各受保銀行的存款帳戶提供保險，賠付金額包括到受保銀行倒閉之日止的本金及任何應計利息，不超過保險額度。
- 不包含：股票、債券、共同基金、壽險保單、年金或市政證券的投資資金，和保險箱或箱內物品。
FDIC 實際接管案例
過往幾十年以來，FDIC 接管非常多的銀行，像是 1984 年 Continental Illinois National Bank and Trust Company、 2008 年 IndyMac Bank、 2009 年 BankUnited、2010 年 Colonial Bank 和 2017 年 First NBC Bank，上述這些案例顯示，FDIC 在處理銀行危機和保護存款人利益方面的角色和能力，成功接管這些銀行，並賠償所有受影響的存款人。
2023 年 3 月爆發美國銀行業動盪以來，美國矽谷銀行、 Signature Bank 及第一信託銀行三間地區銀行紛紛倒閉，FDIC 協助出售相關資產，並決定客戶的所有存款均能獲得全額償還，即使是存款額超過 25 萬美元上限，此舉雖然引發對存款保險制度應如何改革的激烈辯論，但也凸顯 FDIC 捍衛金融體系穩定的決心。
FDIC 結論
幾十年來，FDIC 作為美國金融體系的重要組成部分，承擔著保護存款人和維護金融穩定的使命，透過提供存款保險、評估銀行和倒閉銀行的接管，過去的接管案例證明 FDIC 在應對銀行危機和保護存款人的能力，FDIC 確保公眾對於金融體系的信心和穩定性，藉由 FDIC的存在，人們會更願意將資金存入銀行，這對於金融體系的穩定和經濟發展至關重要。
【延伸閱讀】
