上班族能「提早退休」嗎?3 大原則、6 個步驟,真的可以!
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上班族能「提早退休」嗎?3 大原則、6 個步驟,真的可以!

2021 年 2 月 22 日


退休,何謂退休?從呱呱墜地開始,除了無憂無慮的幼兒時期之外,一旦開始進入學校,我們的人生就彷佛被規劃好般,一路疾駛向前,只為了不斷滿足里程碑的目標準則而行動。

脫離學校後,進入社會更是幾乎只有一個目標,『努力工作賺到足夠的錢,直到退休為止。』好像我們活著的目的就是為了退休後的美好,為了退休閒雲野鶴的畫面,人生精華的年歲可能都被壓縮,壓縮了休閒、時間、健康,並且犧牲了很多,可能還無法保證能順利達成退休後想要的生活。

人生不是只著重在錢,為了錢汲汲營營追逐日月。不過,話說回來,我們想要理想中的生活就必須要有錢作為基礎,才能有游刃有餘的時間做想做的事;投入自己的興趣、陪伴家人朋友、進修學習。賺錢與經營生活是能夠同時進行,不會互相牴觸的。

與其等到賺夠錢,直到退休才能執行個人想要經營的事情,不如提早財務獨立,享受人生,加入 FIRE 新生活運動吧!生命值得好好規劃並且自由的活著。

什麼是 FIRE

FIRE 運動在國外行之有年,加入的人越來越多,且來自各行各業,薪資收入各不相同,逐漸凝聚成一種堅實的生活方式。透過誠實地檢視自身財務狀態,做好理財規劃,減少不必要的支出,可以比傳統退休年齡還提早過著自由的生活。

FIRE = Financial Independence,Retire Early.
財務獨立,提早退休

核心三原則:少花、多賺、投資。不要被金錢綁架,遠離消費主義的誘惑,除了職業收入之外,讓錢去賺錢,做好理財規劃。達到「財務獨立」並不意味著你從此不再工作;「提前退休」也不是存夠足以達到財務獨立的資產時,你就該停止工作。最終目的是讓你有選擇任何生活方式的自由。

主動收入+被動收入>生活開支= FIRE 生活

新書《賺錢,更賺自由的 FIRE 理財族:低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由,享受人生》作者分享了他們夫妻實踐 FIRE 生活,曾遇到的挫折與外在質疑,過程中也曾重新陷入過往的消費主義思維模式,以及與 FIRE 同伴們相互討論…… 種種的經驗分享,並從中獲得鼓勵和建議的心路歷程。

賺錢,更賺自由的 FIRE 理財族:低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由,享受人生 Playing with FIRE (Financial Independence Retire Early): How Far Would You Go for Financial Freedom?

FIRE 運動 大致上可以分為以下幾個步驟:

1. 計算你有多少淨值

把你的存款、投資、保險、退休帳戶、負債、收入、支出等全部倒出來算算看,究竟剩下多少?值得注意的是,如果房產有持續增加現金流,那麼表示是收入,如果沒有的話,反之視為支出。不要管未來會上漲多少,在沒賣出去之前都不是錢,因為它並沒有為你賺錢。誠實地計算日常開銷,你會訝異自己居然花的比想像中更多錢,還可能鬼遮眼的花在不必要的項目上,也想不起來為什麼。

想要有錢,得先了解自己的現金流向,如同不熟的朋友,你說有多了解他,我是不會相信啦(笑)。盤點現金流後,根據 FIRE 原理中的『4%法則』(可參閱書中 42 頁),只要存到每年開銷的25倍金額,這筆錢計算過通貨膨脹後每年投資的平均報酬率只要有5% 或更高,但你每年僅從中提領4%出來維持一年的生活開銷。恭喜你,你就可以退休啦!

假設每月花兩萬,要存的退休金就是2萬x12個月x25=600萬
想過得愜意一些,6萬x12個月x25=1800萬

以上前提是,要先釐清必要開銷與不必要的花費,不然再多的錢都禁不起這樣不知不覺的流失。要實踐 FIRE ,就必須改變以前的生活模式與理財方式。

2. 減少日常開銷

錢會變成你喜歡的樣子,但有想過,你想要的東西真的是你要的嗎?生活中無處不充斥著消費主義帶來的誘惑,貨架的排列方式、廣告行銷的吸引、名人潮流效應再再都影響著我們掏錢的潛意識,把這些先放一邊,想想什麼事情才是最重要的。

真正讓你快樂的十件事,仔細的思考列出來,是不是幾乎都關於親人好友與自己的沉靜。再另外寫出十件每月花費最多的項目,檢視一下是不是能夠刪減或用別種方式取代。兩相比較,會領悟到我們珍惜的其實是感受多過於物質,擁有什麼樣高價位的物品也比不過一段美好且回味無窮的回憶。

3. 縮減三大支出

人活著最花錢的不外乎食住行,也就是房屋、交通、飲食。這三個部分花費的金額非常多卻也是必須,既然佔比如此龐大,為了能更增加儲蓄,就要改善開銷。例如租屋可以租小一點的房子,或是跟人分租;開車上班改為騎腳踏車或是共乘;每天下班跟朋友聚餐,改為一週一次,或是各自帶一道料理分享。當大家都在瘋某個排隊美食,多想一下,真的需要吃到嗎?沒吃到會不會如何?

當你削減了生活不必要的開支,節省了一些必要支出後,存款將會大幅提升。根據 FIRE 的退休電腦,以每年收入共72萬台幣為例,作者發現如果將全部支出減少,例如每年只花三十萬,並將剩下的存起來用於投資,存款率有58%,便能在11年達到退休目標。若維持每年五十萬的支出,那麼要達到退休標準則需要25年以上。

退休時間:11年後
存款率:58%
年收入:NT720000
年支出:NT300000

退休時間:25年後
存款率:31%
年收入: NT720000
年支出: NT500000

精華的歲月都要在上班中度過,可能錯過最美好、體力最好的時光。所以存款率是提早退休的最大關鍵!只要存下至少收入的六成,退休指日可待,這是大好機會,透過學習實踐 FIRE 生活認清自己的人生是否符合你的目標。

試試改變對花錢的看法,評估一下購物時,想買的東西需要花掉你多少工作時間才負擔得起,值得你用多少人生時間去換取?花錢要符合人生目標跟狀態,很多時候我們花錢是為了爽快感,衝動購物的代價,是背後的人生時間成本。

縮減開銷並不代表要過著刻苦的省錢生活,而是在每一筆花費之前審慎思考,是否也有不同方案可以達到同樣效果的方式。小資族也能過著理想生活,只要遠離高消費的生活型態,就能早日達成財務獨立。

4. 讓錢為你工作

古早時代,若不會理財,長輩都會建議放定存,傻傻的存就可以累積到退休的錢了。但現在也能如此嗎?當然不行,低利時代,錢存在銀行只會被通貨膨脹默默地吃光光,現在定存的報酬率更是低的可憐。

無論是將錢放進房地產、股票、 ETF (指數型基金)都可以,多數的 FIRE 族會將錢放進 ETF 中,不用費心思看盤跟選股,讓錢自動為你工作。切記要投資的錢不能會影響到生活,也不要因為別人說什麼賺錢,就貪心的加碼想一次賺飽,我們要的是穩定且低成本的投資收入。

5. 斜槓開發多元收入

受惠於網路發達,現在能賺錢的方式比以前選擇多太多了,想像力是你的超能力,只有想不到、沒有做不到的賺錢方法(笑),只要你有行動力願意嘗試做看看,知識經濟時代以零成本或低成本創業起步很容易呢。

除了一般的正職工作,想要額外賺取金錢,有外送、家教、創業的方式可以兼差,網路商業模式則有 YouTuber、Podcast、微商、當團購主,還可以寫部落格附加廣告與聯盟行銷的方式賺錢。有了額外收入,可以更快達成 FIRE 。

斜槓的同時,不只獲得金錢,更是不斷突破極限,探尋你的更多潛能。試了才會知道,其實你比自己想像的更厲害,只是缺乏發現與發揮的機會。

6. 找到 FIRE 同伴

想要改變,就要走出舊的舒適圈,去找到志同道合的 FIRE 同伴、開始 FIRE 新生活,建立陪伴你學習成長的新舒適圈。當身邊都是喜歡包色買東西的人,你也很容易跟著手滑多買了很多,買東西爽一時,但你的人生是自己的,別人不會對你負責喔。

 FIRE 原則不只適用在金錢,還包含心理層面。找到有共同價值觀的人,與其為友,在迷茫時能夠拉住你,在需要建議時能夠理性的討論,不盲從社會灌輸給你的觀念。投資自己覺得寶貴的事物,省略不重要的事,不用煩惱跟別人相互比較,因為那一點都不重要。

重要的是,開始 FIRE 新生活的你已經逐步地朝著理想生活前進了!

總結

開始翻開這本書時,對於作者夫妻的背景有點不以為然,他們的職業與薪資在美國算是不錯的,對照到台灣來也一樣,感覺起點不同,有點懷疑 FIRE 運動是否適用在普羅大眾身上。

不過細細品讀之後,對於書中提供的一些觀念與做法很受啟發,改變的鑰匙一直都在自己的手中、改變想法才是最難,核心的價值觀會帶領你作出選擇,每個選擇進而引出做事的不同方式。

延伸閱讀:最近人手一冊的暢銷書《原子習慣:細微改變帶來巨大成就的實證法則》核心觀念:養成好習慣、替除壞習慣,用時間換來複利,每個小小改變最後都會鋪陳出更好的人生。

每天進步1%,一年強大 37 倍;
每天退步1%,一年落後到趨近於0。

FIRE 新生活運動》授權轉載

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