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人生
網友在臉書社團：《麻布記帳使用交流社群》上提了一個問題，「要怎麼讓每個月財務漂亮，要如何控制開銷，才能達到開源節流，並且至少還能存到收入 1 / 3 的方法，以及大家每個月開銷都是什麼？我怎麼樣都存不到錢? 可能跑外面開銷大? 」這個問題，讓我聯想到幾年前《市場先生》曾經有一篇文章「年輕人醒醒吧，你一輩子就只能存到 500 萬！」大致意思是說他的一位教授講過，年輕人一個月大概就只能存下一萬元，即使薪水增加也沒用，因為薪水增加支出也會增加，工作 40 年，就只能存下 500 萬。市場先生不太甘心，事後仔細的找了台灣人薪資收入的狀況，以起薪 35,000 ，每年加薪 1,000 為前提。再考慮養小孩所需要花費的成本，扣除房租以及日常生活開銷之後得的一個令人沮喪的答案， 530 萬。這確實是一個沉重而痛苦的真相， 530 萬的退休金該如何確保未來的退休生活呢？因為未來的你將不是要準備 20 年，到你 85 歲的退休金，而是需要準備到 105 歲 40 年的退休金。
- 認知飛輪
- 先求有，再求好
- 轉動你的飛輪
- 如何找尋最佳路徑
飛輪
關於網友的問題，麻布社團上的網友也有很清楚地回答，例如：「仔細審視每筆支出，每一次的支出都問自己這值得嗎？或是有其他替代方案抑或去除這項開支！簡單卻不容易的原則：收入多、支出少、剩餘就多。賺 5 萬，花 1 萬和賺 5 萬，花 3 萬，誰存的多？」這點透過記帳軟體紀錄一段時間之後，其實很容易可以發現，哪些是額外新增的開銷，而哪些幾乎每日都花的錢，也很容易找到替代方案，進而優化消費的結構。同時另一位網友也說「你應該是沒有一個有動力的儲蓄目標所以才存不下錢，因為沒有目的，所以當遇到想要而非需要的消費行為時，隨時可以花掉，而這個儲蓄目標也必須有期限，不然會遙遙無期」這點完全戳中原 PＯ 的痛點，表示「外在誘惑太多譬如手機，衣服褲子之類….」這些問題我們以前都討論過，但很多人還是做不到，或著說，如果不開始記帳，也無法有意識的開始理財。
喻穎正在《人生算法》當中提出「認知閉環」的概念，「閉環」這個詞來自 PDCA 循環，又叫「戴明環」，是美國管理學家戴明博士提出的模型。管理學上的閉環包括計劃（ Plan ）、執行（ Do ）、檢查（ Check ）、處理（ Act ）。PDCA 的循環是把上一次循環的結果當作已知條件，然後重複計畫、執行、檢查、處理，最後會持續的向終極目標逼近。大腦「從獲取訊息到採取行動」的過程同樣包含 4 個動作，分別是感知、認知、決策、行動。喻穎正認為有意識的在日常生活中，想要實現的目標上執行這 4 個動作，就可以完成認知的閉環。
從怎麼樣存到錢這件事來做思考的話，這個閉環可能是：
- 感知：留意到自己單身、即使住家裡，卻還是沒存到錢。（敏感的、情緒的）
- 認知：沒存到錢不會怎樣，但是看到股市漲卻也沒機會參與，很可惜。可是股市風險也很大，說不定會輸錢。不知道別人是怎麼存的，應該去臉書問問。（資訊分析師）
- 決策：決定要開始記帳，知道自己財務上到底是哪個環節在漏水。
- 行動：開始記帳，同時定期觀察收支狀況。
先求有，再求好
佐伯克在創業初期，在臉書的辦公室牆上貼了一條標語：比完美更重要的是完成。這條行動準則，就是要激勵每一位員工按時交付，快速行動。以存錢為例，許多人到處聽了很多的建議，然後有一大堆的想法，每個都想要，結果每個都沒做到。基本動作，其實是至少必須完成一個循環。其他投資怎麼投資，該學習什麼理財知識，那是另外的循環，但是眼前這個必須先完成。舉例來說，當我決定開始記帳，我在行動時就發現，每天記帳很瑣碎，麻煩（感知），開始分析市面上記帳工具，有沒有更簡單方便，不會忘記的記帳方式，或是 APP ？（認知），發現麻布記帳 app 可以自動幫我記帳分類（決策），轉而使用麻布（行動）。這就是一個完成「認知閉環」的過程，在用了麻布之後你可能還會感知到其他問題（例如：現金記帳的問題），因此要再進一步分析認知，然後決策（改以行動支付，或一定都掃描手機發票載具）、再行動。這就形成一個「認知閉環」，會讓你逐漸逼近問題的最佳解決方案。
因此，回到網友一開始所提的問題身上，這個問題可能就可以拆解成好幾個小的閉環，或者也可以稱為「飛輪」，將一個大目標，拆解成若干個小的目標，每一個飛輪需要各自的轉動起來。
轉動你的飛輪
你可以把一個完整的「認知飛輪」想像成 400 公尺的接力賽跑：「感知」跑完了把接力棒交給「認知」, 「認知」跑完了交給「決策」，並由「行動」完成最後一棒。事實上，我們的認知經常在這些「交棒」時刻出現問題。例如，扮演情報員角色的「感知」獲取了某條訊息，但因為掉棒了，沒能將訊息交由扮演分析師角色的「認知」處理。像我們節目一開始提的一輩子如何存出超過 500 萬的財富，這個大問題，就需要有無數個小的飛輪，疊加，優化才有可能實現。這個時候。如果我們飛輪上的四個選手時常掉棒，那麼這個飛輪轉起來就會時常故障。喻穎正認為有兩類人，特別容易在交棒的時候掉棒。
第一類人
依賴自動導航的人。開車過的人就很清楚，一開始你剛開始學開車的時候，你會全身緊繃，無時無刻都眼觀四面、耳聽八方，甚至還要算方向盤轉幾圈。但當你熟悉之後，你甚至可以邊吃早餐邊開車。也就是在熟悉的道路上，熟悉的環境，你已經切換成自動駕駛模式。在這種情境下，我們很可能沒有在恰當的時間節點（認知的「交棒時刻」）停下來思考。科學家保羅·卡拉漢的研究表明：「人們做不出聰明行為，並不是他們缺乏動機或能力有限，而是他們缺乏對思考時機的敏感性。」就好像在一條路上走，明明有個岔路口，如果你慢下來想一想，多半能找到正確路線，但大部分人根本沒有停下來想過。
第二類人
口才犀利愛耍小聰明的人，總是可以自圓其說。認知神經科學之父邁克爾·加扎尼加博士發現，大腦會為對跟自己假想不一致的事件編造理由。愛耍小聰明的人不是依據事實來理解事物，而是看哪個解釋對自己比較有利，想趕緊蒙混過關。輸了就推給運氣不好，贏了都覺得是自己的功勞，這樣其實會堵死自己成長的路徑。
如何找尋最佳路徑
談到「先求有，再求好」，我第一次聽到這句話的時候，是當兵的時候，我是連輔導長，遇到上級督導或裝備檢查的時候，營輔導長就是叮嚀「先求有再求好」。這其實只是想交差完成任務，給別人一個交代。我更多是在應付了事，力求不要被記缺失，並沒有從最終我該做什麼，及如何做，為出發去判斷。如果不是給別人一個交代，那麼是「給自己一個交代」嗎？也不對。完美主義或是學者心態總想證明自己聰明、正確、高瞻遠矚，絕不輕舉妄動，本質上其實是害怕失敗。我自己也常有學者心態，講一些永遠都對的東西，不夠接地氣。那應該怎麼辦？一種不起眼的小動物 — — 螞蟻給我們提供了一種新思路。
科學家們發現，螞蟻出動搬運食物的時候，不管地形多麼複雜，距離食物多麼遙遠，它們總能找到一條最優路線。原來，每隻螞蟻一開始都會隨機選擇一條路線，並且留下一種「訊息素」的物質。若干隻螞蟻找到了食物，也就留下了若干條搬運道路的訊息。最後，短路徑上的螞蟻數量總是比長路徑上的螞蟻數量多。因為路越短，相同時間內螞蟻往返的次數就越多，在路上留下的訊息素也就越多，蟻群就會慢慢聚集到最短的路徑上。螞蟻不停重復這個過程，最終就可以找到一條最優路徑，這就是「蟻群算法」。同理，我們在日常生活中完成的一個個小飛輪，就像螞蟻隨機選擇的路徑，單個飛輪或單條路徑可能非常簡單，但當多個飛輪或多條路徑的成果聚集起來的時候，就能找到最優解。
遇到問題，我們與其悶著頭想，不如從一個小的問題開始，先完成一個閉環再說。勇於嘗試，不斷修正，自然能一步步逼近問題的最優解。因此，「怎麼做」雖然很重要，但是「做不做」更重要。
《比爾的財經廚房》授權轉載
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