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人生
記帳被稱為理財的基本功，每一個想認真開始理財的人，無一例外必須從這裡開始。然而，我們在網站或討論區也常常看到網友說「已經記帳三年了，也沒變有錢」、「每個月差那幾百塊也不會讓你變有錢」或是「頂多只是知道花了多少 」。記帳的意義到底是什麼？記帳就是每天記流水帳的意思嗎？記帳能幫你存到錢嗎？
記帳的殘酷之處，在於舉目所見都是赤字
許多人認為記帳是沒有必要的，因為反正到了月底都會自動歸零。很直覺的會認為是因為自己的收入太少，賺太少。但事實上月光族不僅會出現在剛出社會的小資族身上，年收入百萬的高薪族，同樣可能是月光族。我有個朋友是媒體工作者，媒體的環境雖然不佳，但他翻滾幾年之後，還是逐漸的能夠攀上百萬年薪。他的興趣就是去買各種的設計師品牌，最新款的衣服或是包包。據他自己說，他的外套大概有上百件，而包包超過 30 個，鞋子也超過 50 雙。我們討論到財務的問題，問他能不能斷捨離？他眼神很堅定的說「每一個包包都是我的孩子」而且「男人會背叛你，鞋子不會」。某些程度，我必須承認他說的沒錯，但是這些只用過一兩次的精品，全部轉化為信用卡上的赤字以及循環利息。這並非是「甜蜜的負荷」，不願意記帳，其實是不願意面對舉目所見都是赤字。
收入成長型的通貨膨脹，吞噬高薪族
金錢的意義在於能夠讓我們過上想要的生活。然而我們其實很少思考真正對我們重要的消費是什麼。在日常生活中，我們的消費經常會受其他人的影響，尤其在社交軟體流行的現在，你的朋友去哪裡吃飯、你追蹤的網紅買了什麼？他們穿著怎樣？我們傾向去追隨跟他們一樣的生活方式，花錢消費讓我們感覺到力量。
我們收入增加的時候，透過消費來「取悅」自己的傾向就會更加明顯。葛蘭・薩巴蒂爾在《財務自由》中將這種傾向稱之為「生活方式型通貨膨脹」。其實我可以更直白的說，這是「收入成長型的通貨膨脹」，因為賺得越多就花得越多。我們被教育成「因為我很努力，所以我值得」，因此想要什麼就去買什麼？神鬼奇航男主角強尼・戴普，應該就是收入成長型通貨膨脹的典型代表。 2017 年，強尼・戴普與前財務管理公司「The Management Group」（簡稱TMG）互槓打官司，也因此外人也才得以知道強哥揮金如土的習性。強哥平均一個月就要花掉 200 萬美金（約台幣 6074 萬元）， 13 年來賺到又花掉高達 6.5 億美金（約台幣 197.4 億元），顯然絲毫沒有收支平衡的概念。
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其實你比想像的有錢，生活中的「拿鐵因子」
生活中有很多可有可無的開銷，這些金錢毫無感覺的從我們的指尖溜走，因為我們習以為常。透過記帳，我們才有檢視與反思的機會。不相信嗎？你連昨天中午吃什麼都記不起來了吧？更何況這個月多少錢花在買手搖飲料？大衛・巴哈將這些開銷稱之為「拿鐵因子」。我們把未來的財富花在一些無關重要的小東西上，甚至在花錢時想都不想。完全可以在家裡煮咖啡，卻要去咖啡廳買，每天午餐都外食，買瓶裝水、訂閱付費電視節目，卻沒空看。新衣服掛滿衣櫃，許多甚至沒穿過。這些都是可以省下的錢。拿鐵因子不是要你當個吝嗇的人，錙銖必較，不享受生活。而是知道哪些該用，哪些不該用。
其實你比想像中的有錢，如果一天能省下 80 元，一個月就能結餘 2000 元， 2000 塊錢確實沒辦法讓你變有錢。但是持續的投入 2000 元，再加上一點運氣，可能會改變你的人生。當你從十年前開始每個月投入 2000 元在台灣 50 （ 0050-TW ） ，十年後的今天你會累積成怎樣的成果呢？畢竟一年也才 2.4 萬，十年或許有個 40 萬很多了吧？這個答案是 57 萬。十年你可能沒感覺了，那我們舉個新潮點的例子，如果三年前，你開始每週定期定額比特幣 20 美元（ 大約 600 元）， 3 年之後，你總共投入了 3140 美元。所有這些買到的比特幣現值是多少呢？大約是 22400 美元（約 67 萬台幣）。報酬率是 615% 。
將你收入的 1 / 10 ，先付給自己
傳統流水帳式的記帳方式，要求很仔細的記錄每一筆的開銷，目的是在節流希望能夠知道資金的流向，同時盡可能減少開支。但是這種「刪減式」的記帳法讓人愈記會愈氣餒。也因此網友們常感嘆：「記帳就像是不負責任的水電工，告訴你哪裡漏水卻不會幫你補」，感覺很沒成就感。當你調整你記帳的思維，將每個月 1 / 10 的收入先付給自己。記帳的成果反映在資產的逐步增加，這樣帶來的結果就是存款與其它投資資產愈來愈多，記帳就不會無趣、沒有成就感。你可以試試下面兩個方法：首先，將每月常規收入的 10% 存下來。試試看，這個比例的儲蓄完全不會影響你的生活品質。其次，將每次額外收入或大額獎金的 50% 存下來。至於剩下的一半，不妨用來犒賞自己。金錢確實要花了才有意義，過於嚴苛的儲蓄也令人很難堅持。
「被動儲蓄」，才能夠有效存錢與投資
在記帳的時候，許多人也會設定預算，來督促自己不要超支。這個角度沒有錯，但是設定預算的效益不大。我們其實要特別關注的，是那些「被動支出」。譬如，透過信用卡授權每個月自動扣款的健身房會員費、每個月自動扣款的影音網站月費，這些都是在你還沒有留意的時候，就已經從你口袋溜走的金錢。相同的，我們真正需要的，是將儲蓄的過程消化於無形，在你還沒有感知到錢流進來的同時，就已經完成了儲蓄。「明智地把錢在能夠錢滾錢的地方，金錢就會像耕牛一樣勤奮地為我們工作。」舉例來說，我們也可以為自己設定一個「被動儲蓄」方程式，時間到了就自動幫你把錢存下來。最簡單的方式就是每個月你的「勞退新制帳戶自提」。在勞退新制中，雇主每個月會提撥你薪資的 6% 到你的勞退帳戶當中，這些原本是你的薪水，但是在發到你的薪資帳戶之前，就先被提撥到你的退休帳戶去了。除了原本的 6% ，你還可以再自提 6% 。勞退基金的操作並不算非常積極，但他有保證的最低收益，你的退休金將會為你辛勤的工作。在這個自動化的過程之後，你就能夠開始感受資產增加的樂趣。
讓自己成為最大的資本
記帳的方式，除了使用食、衣、住、行這類傳統的分配方式之外，你也可使用專案型的分配法，例如將你花費在進修、補習、買書的費用，設定一個專案叫做「投資自己」。李嘉誠曾經說，「把錢投資在自己的頭腦上，你花得越多就賺得越多。」我們可以一起來做個練習，假如你現在 20 多歲，在咖啡廳打工。你可能覺得自己被困在了一份 22K 的工作上。然而，你不妨花點時間跳出每日的工作日常，問問自己能夠從這份工作中學習什麼？你可以想想：「如果我是老闆，我會有怎樣不同的做法？」首先，你很熟悉咖啡廳的運作方式。你能看到老闆做的事情是對還是錯？你知道怎樣提供讓顧客滿意的服務，如何提升員工熱情？咖啡廳一般有哪些日常開銷，食材大致需要多少成本等等。這或許能激勵你開一家自己的咖啡廳，激勵你去尋找更多管理一家咖啡廳的方法。或許你 45 歲時能夠實現自主創業的夢想。
很多人或許會說：「連三餐都吃不飽了，負債累累，哪裡有錢再去學習呢? 而且學習也不見得立刻就看得到效果!」這樣的人永遠都不會用錢投資自己的腦袋。但是，事實上，如果真的是一無所有，頭腦正是東山再起的最大本錢，讓自己成為最大的資本。因爲腦袋窮，人生就會窮。
總結來看，單純地記流水帳，他確實不能讓你變有錢。你還需要事前多想一步，把收入的十分之一付給自己，設定好「被動儲蓄」帳戶，讓金錢為你工作。也需要在事後多想一步，也就是透過記帳發現自己的「拿鐵因子」，避免「收入成長型的通貨膨脹」，才有逐漸的累積出資本，在未來幫你創造出「被動收入」。你準備好開始重新開始記帳了嗎？預祝這一次你可以記帳成功！
《比爾的財經廚房》授權轉載
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