如何快速存到第一桶金?小資族或許該重視「儲蓄率」
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如何快速存到第一桶金?小資族或許該重視「儲蓄率」

2021 年 6 月 6 日


對於多數 20 ~ 30 歲剛從學校畢業的年輕人來說,通常會對於趕快存第一桶金有非常強烈的慾望。曾經遇過幾位年輕的客戶,他們都是大概每月可以存下 7,000 ~ 10,000 ,然後詢問該怎麼做投資,怎麼樣可以快速累積一桶金。一定有些人會推薦使用期貨或是權證,可以用槓桿以小博大,也有些人會推薦最近很夯的股票或是熱門的基金,因為報酬率很好,但是報酬看似可口的背後,可能將面臨的損失是非常驚人的!

" 財富累積就像個人名聲一樣,需要慢慢累積,但也可能毀於一夕! "

其實在這個階段,投資的報酬率並不重要,重要的是你的儲蓄率。用少少的錢,企圖獲取非常高的報酬率,還是少少的收益,微不足道。因此我們更應該專注在存下更多的錢,例如:提高收入、減少開銷,將水龍頭控制好,這會比擔心短期內可以獲得多少報酬率更重要。舉個簡單例子: 假設你今年辛苦存下 5 萬元,把他投入較高風險的投資,運氣好一年獲得 20% 報酬率(1 萬元),為了慶祝自己的操盤績效,可能 3 天 2 夜的東南亞自由行你就花玩了。

巴菲特 99% 的財富是 50 歲後獲得的

很多人知道股神巴菲特的投資眼光非常銳利,投資功力是所有人最推崇的大師。市面上的書籍都在強調巴菲特怎麼選股,但很少人知道,他將近 99% 的財富,是從 50 歲後累積獲得的。亞馬遜(Amazon, AMZN-US)創辦人貝佐斯問他:「你的投資理念非常簡單,為什麼大家不直接複製你的做法呢?」

巴菲特說:「因為沒有人願意慢慢變富。」

下圖呈現巴菲特一生中的財富成長圖,即使他年輕時就已經非常富有,但老年時累積財富的速度超級驚人。


這並不是說大家 50 歲才能慢慢有錢,而是要說明,我們的財富是慢慢累積的,不要妄想一夕致富。因此,儲蓄對於年輕階段的朋友影響很大,投資對年長的朋友影響更大。

儲蓄與投資在人生階段的影響力

為了更簡單的說明,我們模擬一個真實情境。一位投資人目前 25 歲,預計 65 歲退休,整體投資期間可以為 40 年。他剛畢業,年薪大約 60 萬台幣,假設他的儲蓄率是 15% ,一年大約可以存下 9 萬台幣(平均每月是 $7,500 )。此外,假設他選擇 Alpha 60(Alpha 60 為一個全球股 60% / 債 40% 配置的投資組合)進行定期定額投資,年化報酬率約 7.4% ,波動度約 8.1% 。

第一年存下 9 萬元進行投資,第 2 年也是存下 9 萬元進行投資,獲得一些投資報酬(隨機的,但 40 年平均為 7.4%),第 3 年也是存下 9 萬元進行投資,獲得另一隨機投資報酬,進行了 40 年期間。

用圖表示上述的情境,你會發現你的總資產每年會有 2 個因子在影響,一個是每年存下的儲蓄(綠色柱狀圖),另一個是每年從投資中獲得的隨機報酬(紅色柱狀圖,表示投資收益或損失,報酬為隨機的,但 40 年平均為 7.4%)。

如圖所見,綠色柱狀圖隨著時間的推移都是固定的,因為他每年可以節省 9 萬元,但是紅色柱狀圖會波動,因為它們代表隨機投資的收益或損失。

你會發現,在生命週期的早期,節省的資金(儲蓄)遠遠大於投資報酬,因為他的資產非常少。但是,當他總資產長大時,從投資中獲得的收益(或損失)會對他的總資產產生更大的影響。特別是,經過 40 年後,他將存下 360 萬元(台幣 9 萬元 * 40 年),但是他從投資中獲得約 2,260 萬台幣。這 2,260 萬台幣占 40 年總資產的 86 %,節省存下的 360 萬台幣僅占總資產 14 %。如果我們要在整個生命週期中圖示化總資產中有多少來自投資收益,如下圖:

這就是慢慢累積財富的意涵,年輕時最重要的是儲蓄,提高儲蓄率可以盡早累積財富,但是到生命週期的中後半段,投資報酬變得更加重要。

" 本小利大利不大,本大利小利不小。 "

當你的本金夠大的時候,就算報酬率只有 4% ,所得的報酬就很大。舉個例子,如果你有 1000 萬,年報酬率雖然只有 4% ,但一年就可以產生 40 萬元的被動收入!但是,如果你只有 10 萬元本金,就算年報酬率高達 50% ,一年也只有獲利 5 萬元,儲蓄率提高,存下來的錢可能比辛苦獲利的 50% 還更有保障。更何況,一年獲取 50% 報酬多麼困難?!

儲蓄與投資不是絕對,是相對,缺一不可

總結以上的內容與提供以下建議:

  1. 投資與儲蓄在人生階段缺一不可,只靠儲蓄,低利時代你很難累積財富 ; 只靠投資,你沒有較大的資產,很難嘗到本多終勝的果實。
  2. 早期是儲蓄重要,中後期投資可以讓你更輕鬆。
  3. 投資還是以穩定的投資方法為主,例如全球分散的 ETF 投資配置。抵擋不住誘惑,選擇高風險的商品,可能會讓你白費了一切努力。
  4. 極大多數的有錢人都是靠自己的本業在年輕時累積多數資產,投資僅是中後期財富的催化劑。

『投資不是智商 160 的人就能贏過智商 130 的遊戲,你只需要具備普通的智力,所需的只是你的性格要能控制住把其他人拖下水的衝動。』–Warren Buffett(股神 巴菲特)

理財W實驗室》授權轉載

【延伸閱讀】

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