股市投資

基金ETF

全球總經

理財商業

消費信用

保險稅制

房產生活
《慢慢致富》如何克服害你金錢不斷流失的本能?支出不要超過收入的一半?
收藏文章
很開心您喜歡 股感商品研究室 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感商品研究室
字體放大


分享至 Line

分享至 Facebook

分享至 Twitter


《慢慢致富》如何克服害你金錢不斷流失的本能?支出不要超過收入的一半?

最近更新時間: 17 July, 2023

 
展開

“「經濟人」(Homo Economicus)也許一直都能理性處理事情,但我們身為一般人,倒不需要在家裡存放太多巧克力。“

如何克服害你金錢不斷流失的本能?

我們都有很多與生俱來的本能─但我們也並不是很清楚它們究竟是些什麼東西。這其實正是「本能」的特質:那些我們在不自覺的情況下會去做的事。

大多數的情況下,本能對我們會有很大的幫助。它會告訴我們縮回手,以免被熱鍋燙傷;在人潮洶湧的馬路上,告訴我們哪一個是會為我們指路的友善陌生人。這是我們那些生為狩獵者、以及採集者的老祖宗,經年累月從生活中磨練出來的本能,讓他們得以生存並繁衍後代。必須銘記在心:沒有他們,也不會有今天的我們。

只不過,我們的原始本能固然多數的時候會指引我們正確的方向,可是在現代的財務世界中,它們也會讓我們迷失方向:

  • 我們有盡可能隨時消費的傾向,但我們也很快又會覺得不滿足。能吃就吃而且愈多愈好,這對我們的祖先而言很有意義,然而在今天,不但會讓我們吃得過多,也會讓我們花費過度。
  • 我們相信成功的關鍵就是努力工作。這種屬性讓我們的老祖宗得以生存,也讓我們得以在各自的工作環境中領先,但這種努力工作的信念再加上我們的自信,卻可能會導致我們在股票市場上因為求勝心切而過度交易,投進過多的資本而承擔過度的風險
  • 我們傾向於模仿他人。我們的老祖宗就是這樣學會了狩獵、捕魚、建造棲身之所。然而處身今日,模仿他人卻有可能讓我們買下廣受歡迎但價格過高的投資產品
  • 我們在本能上會去察覺固定模式,對我們的老祖宗來說,這可能是個很重要的技巧,因為他們可以藉之學習如何狩獵,預測季節的變化。然而就今天來說,我們搜尋固定的模式,可能會讓我們自以為可以預知財務世界的動態,事實上卻只是價格的不規則波動
  • 我們都厭惡失敗,對於我們的游牧老祖宗而言,這是一個可以理解的本能,因為失去食物或庇護所很可能就意味著死亡。然而時至今日,我們的「損失規避」(Loss Aversion)心態可能會讓我們對股票市場卻步,這樣做雖然可以讓我們規避短期損失,但同樣也會阻斷我們長期獲利的可能
  • 我們所關注的是當前的處境,比較不太注意未來。同樣的,這對我們的老祖宗確實有其意義:他們無須擔心為退休生活預作儲蓄,問題是,如果是現在,這種本能會導致我們無法存下足夠的錢,而且忽視了我們的長期目標。

我們要如何去克服這些本能,同時讓我們自己保持在正確的理財道路上?一般來說,關鍵就是暫停一下,讓我們的思考跟本能做一番角力。有衝動想要做一個大筆資金的購買,或是想要對自己的投資組合做一個重大的改變?如果你不想事後再後悔的話,你應該花幾天時間好好思考一下。

讓支出不超過收入的一半

“不管你認為自己買了多好的東西,你走出店門時,你的錢已經變少了。“

拿出你的薪水明細單,也許再加上最近的銀行及信用卡明細,先從你的每月稅前收入開始─把它分類為下面四個項目:

  1. 固定生活費用
  2. 非必要支出
  3. 稅金
  4. 儲蓄
    總計

固定生活支出包括了房租或房貸、汽車貸款、保險費、地產稅、水電費、網路費、電話費、食物雜貨費以及其他的定期開銷。你如果還記得的話,你在第 17 天時計算過這個數字。

稅金的部分,應該包括聯邦及州的收入稅、社會安全及醫療保險稅,如果你受雇於人,這些資料應該都在薪水單上。儲蓄的部分,列入你每月放進退休計畫裡的錢,這個資料也應該在薪水單裡。另外,你每個月所存的錢當然也算在內。

現在,用你的每月稅前收入減去固定生活開銷、每月儲蓄以及稅金,你得到什麼結果?這個結果就應該是你的非必要支出─例如外食、音樂會、嗜好、度假。

你的財務安排達到平衡了嗎?你應該專注於兩組數字上面。在理想的狀態下,你的固定支出應該不要大過於收入的 50%。此外,除非你將來會有來自雇主的養老金或退休金,你應該每個月挪出收入的12% 做為退休準備金。如果你還有其他的目標,例如說設置應急基金或者為孩子儲存大學費用,你的存款數額應該還要更高才對。錢存得不夠多?沒有太多的非必要支出可花?最可能的狀況是由於你的固定開銷太高,你也許可以透過提高保險的自付額(deductible)、選擇較便宜的有線電視配套、去雜貨店和超市買東西時更加謹慎等方式來東省一點、西省一點予以降低。對於大多數的美國人而言,兩樣最大的花費就是房子跟車,如果你的固定支出超過收入的 50%,你應該要考慮採取較積極的方法來降低這兩樣開銷。

 是的,我的固定生活開銷不大於稅前收入的 50%。
 是的,我已經把稅前收入的 12% 移作退休基金。
 是的,我還為了其他的目的存了額外的錢。

書名:《慢慢致富:告別金錢焦慮,77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作,打造財務幸福循環
作者:喬納森.克雷蒙
出版社:樂金文化

【延伸閱讀】

 
週餘
 
 
分享文章
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
收藏 已收藏
很開心您喜歡 股感商品研究室 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感商品研究室
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
地圖推薦
 
推薦您和本文相關的多維知識內容
什麼是地圖推薦?
推薦您和本文相關的多維知識內容
WP RSS Plugin on WordPress