「癌症險」是什麼?終身與定期險的差別?怎麼理賠?
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「癌症險」是什麼?終身與定期險的差別?怎麼理賠?

2021 年 9 月 2 日

 
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近年來,罹癌的年齡逐漸下降,加上食安、作息不正常等因素,都讓癌症險成為大家保單規劃中重要的一環。如果加上家族病史中,曾有親人因為罹患癌症而過世,就更應該注重這方面的保障。

但重大傷病險、重大疾病險也有保障癌症項目,與癌症險保障的區別為何?癌症險理賠方式該選一次性給付,還是分次給付?自己到底是否適合購買癌症險?別擔心,就讓這篇文章為你抽絲剝繭以上問題。

癌症險(防癌險)是什麼?

癌症險就是我們常聽到的「防癌險」,理賠重點為罹患癌症後的醫療相關花費。依照保證期間長短來區分,有終身險、定期險兩種。如果以理賠方式來選擇,則有「一次給付型」與「療程給付型」,後者也就是分次給付的概念。

通常診斷出癌症後,需要面對住院、化學治療、標靶藥物及手術費等各式各樣的醫療花費。除此之外,不論是長期回診的交通費用、親人照顧在時間上花費的隱形成本,都會需要一比金費來負擔。而投保癌症險的目的,就是為了讓被保人不幸罹癌時,能減輕自己與家人在經濟、醫療上的負擔。

癌症險分終身險、定期險,怎麼選?

前面提到,癌症險分別有終身險、定期險。簡單來說,終身險的費用就是「繳一陣子保一輩子」。乍聽之下,好像輕鬆容易、一勞永逸,但終身險通常採「平均費率」來計算保費,也就是在保單繳費的期間內,保費不變。但可能會碰到條款僵化、臨時須動用資金而解約等問題。

而定期險簡而言之就是「繳多久就保多久」,費用會跟著被保人的年紀、罹癌風險逐年提高,比較適合預算有限,或者經濟狀況還未穩定、可能需要臨時運用資金的人。

癌症險理賠,一次給付、分次給付怎麼選?

早期的癌症險多採分次給付概念來理賠,確定罹患癌症後必須住院,才能夠補貼住院費用及出院療養金,萬一被保人為家中經濟支柱,容易造成家庭經濟上的週轉困難。

而近年來保險公司推出的多數癌症險,大部分為一次給付型保單,經醫師診斷罹患癌症且符合保障條件,就能夠一次領取理賠金,能更靈活運用這筆錢,作為治療費用或者確診初期家中經濟的調度。

癌症險理賠如何劃分癌症程度:
初期癌、輕度癌、重度癌

2019 年開始,保險局針對癌症定義,在「癌症險」和「重大疾病險」這兩個保險商品中,有了統一標準。把癌症種類按照初期、輕度、重度三個程度來劃分。初期癌症、輕度癌症都有明確列出保障的癌症項目,而其他未被列在前兩者的癌症,通通都會被歸類在重度癌症的保障範圍。

初期癌、輕度癌、重度癌理賠項目
初期癌症 輕度癌症 重度癌症
・原位癌或零期癌
・第一期惡性類癌
・第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤皮膚癌
・第一期乳癌
・邊緣性卵巢癌
・第一期前列腺癌
・第一期黑色素瘤
・第一期子宮頸癌
・第一期大腸直腸癌
・第一期膀胱乳頭狀癌
・慢性淋巴性白血病第一期及第二期(Rai 氏分期系統)
・10 公分(含)以下之第一期何杰金氏病
・甲狀腺微乳頭狀癌
(甲狀腺內 1 公分(含)以下的乳頭狀癌)
初期及輕度以外的癌症

癌症險、重大疾病險與重大傷病險怎麼選?

重大傷病險保障的癌症類別多數為重度癌症,且須取得「重大傷病卡」才能進行理賠。也就是說,如果罹患輕度癌症,就有可能不在重大傷病險的理賠範圍。至於重大疾病險則分為甲型、乙型。甲型重大疾病險只保障重度癌症,而乙型重大疾病險保障範圍則包含輕度癌、重度癌,兩者的詳細給付額度如下表:

重大疾病險分類
甲型重大疾病險 乙型重大疾病險
重度癌症給付 100 %保額 輕度癌症給付 10 % 保額
重度癌症給付 100 %保額

重大疾病險的乙型保障範圍包含輕度癌、重度癌,比重大傷病險保障的癌症範圍更大,這也是為什麼提到針對癌症投保,常常有人拿重大疾病險與癌症險來比較。我們將兩者對於癌症分類的保障範圍做成下表,就可以清楚了解,相較於重大疾病險僅理賠輕度癌、重度癌,癌症險的理賠範圍較全面。

癌症險、重大疾病險理賠項目
癌症分類 癌症險是否理賠 重大疾病險是否理賠
初期癌症
輕度癌症
重度癌症

想了解重大疾病險的保障項目,推薦你可以閱讀這篇:重大疾病險全解析:保障項目為何?與重大傷病險相較有何優勢?比癌症險更有保障?;若對保障 22 項疾病的嚴重特定傷病險有興趣,推薦可以閱讀另一篇:嚴重特定傷病險是什麼?重大疾病、重大傷病、特定傷病差在哪?全解析!

癌症險適合我嗎?

如果你想要規劃保障癌症的保單,相信經過前面的介紹,可以知道重大傷病險、重大疾病險的保障範圍都有包含癌症項目,只是保障的範圍有所不同。所以,如果只論投保一項保險商品,你投保的目的是針對癌症保障的廣度,那就選擇癌症險。

但如果你著重在其他疾病的保障,而對於癌症的保障只注重在重度癌、輕度癌,那麼「重大傷病險」或「重大疾病險」就比較適合你投保。但每種保單其實都無法相互取代,可以選擇相互搭配的方式購買,才能夠在投保配置上,形成較好的防護網。

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