如何做到財富自由?該學會打造你的「財務跑道」
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如何做到財富自由?該學會打造你的「財務跑道」

2021 年 5 月 2 日

 
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財務自由通常是指人們可以不用為錢工作,因為儲蓄與投資的被動收入已經足夠支付生活中的費用。近幾年坊間有非常非常多的書籍再談財務自由或是 “ FIRE ” 的概念,不少知名著作也強調應該關注被動收入而非只專注於線性收入,努力建立好讓錢自動為你工作的系統我覺得很棒,但這一項建議往往讓人低估工作重要性,試圖把時間花在研究投資來提高投資報酬率。

本書由實務面向出發,不談夢想,而是告訴你真正的實踐規劃。

報酬率與本金

我們先不談報酬率能否因為你的研究而提升 (參考 : 投資終極戰),即使在最理想的情況下(通常事與願違,報酬不增反減),提高一些投資報酬率真的對我們而言有那重要嗎 ?

在初期我們的財富多是經由人力資本轉換而來,本金不多的情況下報酬率對於總資產的效益其實很低,舉一個比較誇張的例子,來看看以下兩種情境,何者較吸引人 ?

  1. 投資金額 100 萬,取得年化報酬 5% 的投資策略
  2. 投資金額10萬,取得年化報酬 50% 的投資策略

雖然第二個情境取得了 50% 的年化報酬,但稍微計算一下會發現兩者的獲利都是 5 萬元,試想一下 5% 的策略跟 50% 的策略,誰承擔了更大的風險呢 ?

這個簡單的例子要表達的事情很簡單 ── 本金很重要

該怎麼提升自己的本金 ? 除了幻想有一個富爸爸以外,靠的就是你的工作收入

實踐財務自由

想要達成財務自由,作者從兩個面向切入討論 ” 工作“與 ” 財務“。

正如前述例子所說,初期真正影響總財富的是改善你的人力資本,書中花了不小的篇幅在討論職涯規劃,作者舉出自身的例子,從人人稱羨的投資銀行轉職到薪水沒有那麼誘人的 Google 公司並成為財務顧問,事實上,你的工作是為了自己所選,而非滿足大眾的期待,薪水減少又如何 ?

你會獲得比薪水更珍貴的自由

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財務跑道

一般人能否像作者一樣隨意變換工作跑道呢 ?

也許心境可以。但在轉換的過程中,勢必有很多新的技能該學習,大部分的人就此打住,因為害怕收入中斷、因為沒有做好足夠的準備。作者提出一個很重要的概念 ── 財務跑道

短的財務跑道就像緊急預備金,緊急預備金的相關概念可能所有理財作家都已經介紹過了,這裡就不詳加贅述,不過本書有一個新穎概念,透過緊急預備金的準備,讓你得以在需要轉換職業時有足夠的金錢支應中間的空窗期,或是讓你在工作筋疲力竭時,能暫時放下一切,給自己一段休息的時間。

作者舉出實際客戶的例子 : 摩根是位大型律師事務所的律師,嚴苛的主管與同事加上繁重的工作壓力,即使她依舊每天認真工作,但也漸漸出現了倦怠。自從有了十二個月的財務跑道後,有趣的事發生了,她開始感到自由。由於手上握有一段不短的財務跑道,每天上班時,內心知道是自己選擇留在律師事務所,而非被生活所逼。

擁有財務跑道帶來的細微變化,比你想像中還更有益處,以積極正面的心態工作,讓你與同事、主管相處更加融洽,並且產生更高品質的工作效果,這些都有助於未來晉升加分,這故事也告訴我們,知道是自己選擇工作而非被生活所逼,這心境的轉變至關重要。

財務不一定要自由但要有彈性

財務自由不見得是每個人都可以達到的目標,好消息是想改善自己的生活與工作財務自由並不是必要條件,只需有彈性即可。

準備好自己的財務跑道後,下一步就是徹底衡量評估目前的工作內容,書中提了數種評估目前工作的標準,想提醒讀者的事,選擇理想中的工作環境很重要,但千萬不只是為了逃離工作上面對的問題。

我發現不少人看了被動收入的書籍,就轉為自由工作者、或是業務性質的工作、甚至有了創業的打算。我不否認有少數成功案例,但大多數人只是把自行創業當作逃離本業工作的藉口而已,這樣的心態即使轉職了又怎麼會成功呢 ?會想要逃離本業勢必有些原因,本書的各項衡量標準,將讓你重新審視自己的工作,書中也附上了不少實務的方法讓你可以改善原有工作不符期待的點。

完全的財務自由不容易達到但維持適當的彈性卻可以

生活與工作的平衡

終歸一個重點 : 找尋生活與工作間最適的平衡點,所謂的平衡不一定是指工時少、工作輕鬆,而是找到適合你的工作

舉例來說 : 我有位朋友曾經是保險業務,期待著透過自己每天點滴累積的努力,獲得高薪收入,但努力了一年後,尚未有特別的起色,最後決定轉職到外商銀行的信用卡部門做客服,雖然工時很長,常常需要加班,待遇也不是特別優渥,但他卻做得很開心,因為他的工作表現常常讓他得到主管的讚賞。

也就是說,他在工作環境上取得了成就感。

每個人在乎的面向都不同,有人覺得年輕就該全力衝刺事業追求高薪,有人覺得日子能過就好選擇穩定平凡的工作,我覺得都很好,只要有目標跟想法,知道怎樣的工作適合自己就好。最悲哀的是為了滿足他人的期待或是缺乏勇氣,而遲遲不敢脫離目前工作。

但要如何能評估自己的工作狀況呢 ,作者提供五點 :

  1. 工作日常 – 你是否正獲得價值 
  2. 熟能生巧 – 你是否再增加價值 ?
  3. 未來前景 – 你是否再增加個人的市場價值 ?
  4. 工作環境 – 你的職務是否符合個人價值觀 ?
  5. 工作待遇 – 你覺得自己有價值嗎 ?

評估過後,如果覺得目前的整體的工作沒有太糟或是不清楚自己所追求的理想工作是哪種類型的話,作者指出可以試圖採用創新的方式將自己所愛融入工作之中,如此行為,即使你並非從事夢寐以求的工作,你也可以在職業興趣與生活需求間取得平衡,你應該聽過一句話 : 做自己喜歡做的事生命就沒有一天在工作

不一定要追求最喜歡的工作,因為最喜歡的工作不一定滿足其他財務面向。不一定要追求最完美的工作,因為最完美的工作你可能無法進入。比起挑選最完美的工作,把自己所愛融入目前的工作更加重要

關於理財

後半段的內容著重於財務部分,小至個人的儲蓄、信用、保險,再到進一步的股票投資、資產配置,而後也涵蓋稅務、遺產的規劃,作者把一生中會面對的財務問題都大略簡述了一遍,也提供了正確的努力方向,可惜的是描述的不夠深入,而且很多都比較適用於美國的制度,這部分建議參閱台灣其他資源(綠角財經筆記),指數化投資以及資產配置的概念,也能透過其他推薦書籍更深入探討。

不過後面有個章節讓我印象深刻,關於規劃財務目標⋯⋯。

財務目標的建立與執行

對於部分人來說,投資理財唯一的目的可能是 ── 賺更多錢。

要賺多少呢 ? 很難有個明確的答案,我們以為錢越多越快樂,但研究表明事實並非如此, (參考:投資進化論 – 得不到的最美),財富的增長應該是手段而非最終的目的,什麼手段呢 ? 達成財務目標的手段。

關於訂立財務目標的步驟與執行細節,本書論述的十分精彩,倘若目標難以達成,作者也提供了幾大方向來解決 :

  • 排出目標的優先順序

簡單來說,分清楚哪些是 ” 必備“的目標,哪些是 ” 提升生活品質“的目標,像是退休、緊急預備金、高息債務就是需要優先處理的目標,不能忽略。

而買新房、買新車、渡假存錢是為了提高生活品質不具有急迫性,則可以斟酌計畫。

  • 挑選目標的時間表

排出目標優先順序後,面臨預算不夠該如何解決 ? 延後目標完成的時間是一個不錯的作法,比方說原先設定好五年後要買房子,但經過計算後發現五年難以存夠足夠的頭期款,此時不一定要直接放棄買房的夢想,可以考慮將買房的目標延後三年,這樣就有八年的時間可以準備頭期款。

另一個退休規劃也常常以此做討論,如何才能減少退休金花完的窘境,除了及早開始、提高儲蓄金額、選擇正確的投資工具之外,延後退休也是一個常見的做法,延後退休不只可以讓你比較晚才到用到退休金,還可以利用工作時存下的收入,累積更多退休金。

一般來說,我們普遍都假定退休的年齡是 60 歲,但隨著醫療的進步,國人平均壽命已經大幅提升,如果維持原先60歲就打算退休的話,壽命的延長將導致所需金額大幅提高,為了讓目標順利完成,將退休的時程延後,是不錯的做法。

  • 調整某些目標的花費

目標達成的時間點調整過後接著就是減少目標的預算,原先想買的房子,如果不需要那麼多公設或可以接受坪數小一些,那費用就會減少。原本想給子女念私立的學校,若念公立的,可能就更符合預算了。

我們當然想追求最好的,但在預算有限的前提下,調整目標花費是一個方法,當然,如果不想犧牲目標品質的話,努力增加自己的收入能力,也是合理。

  • 排除某些目標

倘若真的試過以上方法,還是無法達到目標的話,書中引用了一句意外詼諧的一句話 :

「省省吧 !」

買房不可行,就用租的, 資源有限或是不足的前提下,就是減少慾望。

  • 重新檢討你的開銷

一套財務計畫的執行與達成,先從認清自己價值開始,如果最後無法達到目標,可以重新衡量自有的整體開銷狀況 (這部分在書中前一章有詳細說明),透過目標的訂立與不斷的檢討,你將越來越能掌握自己的財務狀況。

適合自己的工作、提高儲蓄率,並搭配正確的投資計畫 (參考 : 指數化投資方法),將會更有機會達到你所設定的目標。

本書提供一系列的實務方法,供你重新認識工作與財務這兩大主題,沒有富爸爸也沒關係,只要打造自己的財務跑道,你也可以達到自己的理想生活。

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理財館長》授權轉載

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