《躺著就有錢的自由人生》如何快速償還貸款?想還清貸款有哪些關鍵?
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《躺著就有錢的自由人生》如何快速償還貸款?想還清貸款有哪些關鍵?

2022 年 8 月 18 日

 
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你的金錢大翻身要仰賴你最有力的工具。我全心全意地相信,建立財富最強力的工具就是你的收入。想法、策略、目標、願景、專注力,甚至創意思維都相當重要,但除非你能掌控並徹底運用收入來打造財富,否則,你無法累積或是留住財富。由時報出版的《躺著就有錢的自由人生:從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》作者戴夫.拉姆齊將帶領讀者如何快速償還貸款,建立自己的財富護城河。

快速償還貸款關鍵1:認清敵人

簡而言之,底線是,如果你沒有任何款項需要償付的話,要變得有錢很容易。你可能已經聽到厭倦,但無論哪種戰鬥,想要取勝,關鍵都是要認清敵人是誰。我之所以對於擺脫債務如此充滿熱忱,是因為我看過不少人在擺脫債務之後,在很短的時間內,就大步走上成為百萬富翁的路。如果你沒有高額的車貸、學貸、卡債、醫療費、或甚至連房貸也沒有,那你是可以快速致富的。我知道這對某些人來說可能像是天方夜譚,但我向你保證,我引領過很多在財務上重達一百六十公斤的人成功瘦身,所以繼續跟著我吧。

無論哪種戰鬥,想要取勝,關鍵都是要認清敵人是誰。

數字可以揭露真相。普通年收入五萬美元的美國人,通常每月會繳付八百五十美元的房貸、四百九十五美元的車貸,再加上第二輛車的車貸一百八十美元、一百六十五美元學貸,再加上平均一萬兩千美元的卡債(每個月的還款額大約是一百八十五美元左右)。除此之外,這種典型的家庭還會因為像是傢俱、音響或個人貸款等其他雜項債務,再額外支出一百二十美元。把這些款項全部加起來的話,每個月是一千九百九十五美元。如果這個家庭把這筆錢拿去投資,而不是送到債主手上,他們只需要十五年就可以因為共同基金成為百萬富翁!(十五年後,這真的很激勵人心。再過五年,他們就會擁有兩百萬美元;再三年就有三百萬;再兩年半四百萬;又再二年是五百五十萬,也就是說,二十八年後,他們就會坐擁五百五十萬美金。)要記得,這是用平均薪資計算的,意味著你們當中有很多人可能擁有更多!如果你在想的是,你每個月沒有那麼多款項要支付,所以這個算法不適用,那你就抓錯重點了。如果你年收入五萬美元,要還的錢又比較少的話,那你就是贏在起跑點上,因為你已經比多數人對於自己的收入有著更高的掌控度。

如果你每個月的可支配收入是三千三百五十美元,而且沒有款項要還,你有辦法拿出一千九百九十五美元去投資嗎?你只需要支付水電瓦斯、食物、衣著、保險以及其他項目的雜支。這樣子手頭會有點緊,但並非不可能。如果你十五年來都這麼做,你將會有達到「巔峰」的體驗—這點我稍後會解釋。

很多在閱讀這本書的人都深信,如果自己可以擺脫債務就能致富。問題在於,你感到自己在債務中愈陷愈深。我有個很棒的消息要告訴你!我有一個簡單明瞭且萬無一失的方法可以讓你擺脫債務,但是非常困難,大多數的人都不會去執行。但你已經理解到如果你有辦法忍人所不能忍,之後就能過上人所不能及的生活。你厭倦了過得煩躁且疲憊,因此你願意為了遠大的目標付出代價。這是你整趟金錢大翻身的小小步伐中,最艱難的一步。很難,但很值得。這一步需要你付出最大的努力、做出最多的犧牲,你的親朋好友可能會嘲笑你(或加入你的行列)。要踏出這一步,你得要剃光頭髮、只喝化學添加的酷愛飲料 1 —開玩笑的,但你的專注度必須高於常人。記得前面我們提到過的亞伯特.愛因斯坦那句名言嗎?「偉大的心靈總是受到脆弱心智的激烈反對。」

偉大的心靈總是受到脆弱心智的激烈反對。

如果你真的相信,少了債務,建立財富將不再只是一個夢想,那你就更應該願意去做犧牲。是時候要把債務清零了!

快速償還貸款關鍵2:雪球式還款

後面幾頁有一些表格,本書的最後也有預算表格。雪球式還款的過程很好理解,但是會需要大量的努力。記得我的牧師說過:「這不複雜,但很困難。」個人理財是八○%的行為加上二○%的知識。雪球式還款計畫之所以會如此設計,是因為比起正確的數字,我們更在乎行為上的調整。(你很快就會理解我想表達的意思了。)身為一個獲得認證的書呆子,我以前總是從讓數字合理化著手。我現在學到了數字上要行得通,有時候行動力比數字更重要,而現在就是那種「時候」。

什麼是雪球式還款?

按順序將你的債務從最小筆或是離還清差額最小的開始,全部羅列出來。不要管利息或是期數,除非有兩筆債務的金額差不多,這種情形的話,就把利息高的那筆擺在前面。先把小筆的債務還清會讓你快速獲得回報,也比較有可能繼續按部就班地執行這份計畫。

你每還清一筆款項就重新做一份清單,這樣,你就可以看出你離自由有多近了。舊的清單你就拿來作為你付清貸款的房子廁所裡的壁紙吧。「最新還款額」的算法是,原本用於償還其他筆債的錢挪來償還這筆債的加總金額,於是你很快就能還清這筆債務。「剩餘還款額」是你開始滾雪球時,該項目尚餘的還款額。「累積剩餘款」是包括雪球在內,所有債務需要還的款;換句話說,就是不斷更新的「剩餘還款」總額。

躺著就有錢的自由人生

要進行雪球式還款計畫,你需要將你的債務由小金額到大金額悉數羅列出來。除了房貸以外,全都要列上去—我們會在其他步驟中處理房貸。把所有的債務都列上去—即便是跟父母借的錢或是零利率的醫療費也一樣。先不去管利息;有些債務的利息是二四% 、有些則是四%,這些都不要管,把債務由小而大列出來!如果你的數學真有那麼好,當初就不會負債了,所以用我的方法試試看吧。優先償還大筆債務的狀況只有一種,就是某種極度緊急的狀況,像是你欠款的對象是國稅局,而他們對你窮追不捨,或是你不還清款項將導致房屋被法拍。否則,把債務由小而大列出來就對了。

快速償還貸款關鍵3:笨蛋數學以及愚蠢稅

生生不息的車貸

大部分的人終其一生都會背負車貸,每個月支付大約四百九十五美元。同樣一筆錢如果在二十五歲的時候拿去投資,一直到六十五歲退休之時,平均而言,可以累積到六百萬美元。你自己去算算看!

我們把債務由小筆列到大筆的原因,是為了要快速取得幾場勝利,亦即我先前提到的「改變行為重於數字」。面對現實吧,如果你開始節食,並且在第一個星期體重就開始掉,你就會繼續節食。如果你開始節食,體重卻不減反增,或是過了六個月都沒有出現顯著的效果,你就會放棄。在訓練業務員的時候,我會試著讓他們快速拿下一到兩筆銷售戰績,因為這會讓點燃他們的動力。一旦你開始進行雪球式還款,並且在幾天內就還清幾筆比較小額的債務,相信我,這會點燃你的鬥志。你需要的是快速取得勝利,以燃起你的動力。取得動力超級重要。

有一位女士把她那份雪球式還款表格拿到當地的影印店,並將表格放大,然後把那張巨大的雪球式還款計畫貼在冰箱門上,但凡她還清一筆債務,她就會用一道很粗的紅線把那筆債務槓掉,那筆債務再也不存在了。她告訴我每次她經過廚房看到冰箱門的時候,都會大喊:「太棒了!我們正在擺脫債務!」如果這在你聽來有點俗氣,表示你還沒搞懂。這位女士擁有博士學位,她可不笨。她很精明且聰慧,所以她懂得背後涵義。她很清楚她的金錢大翻身重點是改變行為,而行為的改變,會因為一些(雖然小但是)快速的勝利而強化。

當你繳清了那煩人的五十二美元醫療帳單、或是那張八個月前的一百二十二美元手機帳單,以數字計算來說,你的生活尚不會有所改變。但是你啟動了一套流程,這套流程會是有效的,而你會持續去做,因為那些成效讓你動力滿滿。

等你把債務從小額一路往下列到大額,除了最小的那筆債務之外,其他每筆債務都要至少達到最低還款額。你在預算中可以擠出來的每一塊錢,都會投入到最小筆的債務裡,直到付清為止。當最小筆的債務付清之後,原本的還款額再加上任何你額外「找到」的錢,都會被加進新接續的一筆最小額債務裡(相信我,你一旦開始執行,就會找得出錢來。)接著,等你清償了第二筆債務,就把原本用來償還第一筆和第二筆債務的錢,再加上你找到的任何錢,投入到第三筆債務上。當第三筆債務還清,你就進攻第四筆,以此類推。進攻!每次雪球滾動時,都會捲起更多的雪變雪球變大,等到你到達這張清單的底部時,你就會造成一場大雪崩了。

大多數的人到達清單底部的時候,都會發現他們每個月可以償還超過一千美元的車貸或學貸。到了那時候,離徹底擊垮並清零房貸以外的債務就不遠了。這就是第二個小小步伐:使用雪球式還款計畫,讓自己除了房貸以外的所有債務歸零。

快速償還貸款關鍵4:專心致志還款

二十年前當我剛開始教授這些,我並不清楚成功的要素是什麼,也不知道這部分有需要釐清。讓雪球式償還計畫發揮作用的主要因素是使用預算,在開始之前要掌握所有最新債務情況,從小筆到大筆把款項還清(不要作弊),全力以赴的專注可能是其中最重要的。意思就是你要對自己說(而且要是真心的),除了我正在擺脫債務這件事以外,其他事情都擺在一旁!如果你在戶外拿了一支老式放大鏡,把它放置在皺皺的報紙附近,什麼事也不會發生;如果你讓陽光穿透放大鏡但一直動來動去,什麼事也不會發生;但如果你穩穩地握著,讓陽光聚焦在那張皺皺的報紙上,效果就會出現;高度的專注會讓你聞到燒焦的氣味,並很快就會看到火焰。

除了我正在擺脫債務這件事以外,其他事情都擺在一旁!

如果你認為雪球式還款計畫挺不錯的,可能願意試上一試,這樣的心態是不會成功的。你需要徹底、極致、高度的專注才有辦法致勝。集中瞄準一個目標,排除其他所有,這是獲勝唯一的方法。你得知道自己要去哪裡,否則你永遠無法抵達目的地。我常常搭飛機,但我從來沒有在搭上飛機後,才暗自想著:不曉得這班飛機要飛去哪呢?我知道我要去哪裡,如果要去紐約,我就不會搭上前往底特律的班機。我下飛機的時候,也不會一看到計程車就跳上去,再告訴司機:「我們不如就先隨便繞一繞,因為我還沒有計畫。」我會明確告訴司機我要去的旅館和街名。接著,我會問多久會到、車資是多少。我要表達的重點是,我們處在人生中的任何一個面向時,都不會漫無目的地遊走。你不能把槍上膛、開火、才去瞄準目標;你也不能同時試著做六件事情。你正在努力擺脫債務,僅此而已。你必須全神貫注才能做到這一點。

箴言六章一節以及六章五節說道(戴夫稍微改寫過的版本):「我兒,你若為朋友作保(作保是聖經中對於債務所用的詞)……要救自己,如瞪羚脫離獵戶的手,如鳥脫離捕鳥人的手。」我記得我在日常的聖經研讀中讀到這個段落時,心裡想著用動物來比喻擺脫債務還真可愛。然後,同一星期中的某一天,我瀏覽著電視轉到了《探索頻道》,他們剛好在拍瞪羚,一群瞪羚正悠哉地晃來晃去。鏡頭一轉,有隻獵豹先生正從樹叢裡悄悄靠近,牠正在找尋著午餐的下落。說時遲那時快,一隻瞪羚嗅到了獵豹先生的氣味,並對於牠的計畫了然於心。其他的瞪羚也接受到了危機的現身,很快地,皆蓄勢待發準備逃離。牠們還未見到獵豹本尊,擔心橫衝直撞會正中獵豹下懷,於是都留在原地,等著獵豹出招。

獵豹先生發現自己的行蹤已經暴露了,牠決定放手一搏,於是從樹叢中一躍而出;瞪羚們齊聲叫道:「獵豹!」—嗯,這裡純屬想像,但牠們的確發瘋似地向著十四個不同的方向狂奔。那天的《探索頻道》還提醒觀眾,獵豹是陸地上速度最快的哺乳動物;可以在四次飛躍間,從零瞬間加速到時速七十二公里。該節目也證明了瞪羚是靠智取勝過獵豹,而不是因為跑得比牠快,獵豹很快就會累。事實上,獵豹在十九次的狩獵中,只有一次能成功享受到牠的瞪羚大餐。瞪羚的首要狩獵者是陸地上最快速的哺乳動物,但是瞪羚幾乎能夠屢戰屢勝。同樣地,要擺脫債務的方法就是智取敵人,並且趕快逃命。

擺脫債務的方法就是智取敵人,並且趕快逃命。

我們辦公室裡的顧問可以透過哪些人有「瞪玲般的緊繃感」,預測出誰能成功擺脫債務。如果是那種看著冰箱門上一道道紅線並為此歡呼的人,就很有機會成功。但如果是那種在尋找迅速致富方法或某種聰明理論,而非做出犧牲、付出努力與極度專注之人,我們給他的「瞪羚分數」就會很低,其擺脫債務的可能性理所當然也會很低。

1 註: Kool-Aid 為美國一調味飲料之品牌,因曾被摻入有毒物質,用於某教派大屠殺中,因此被用來隱喻對某人或是某件事情盲目的忠誠或是遵從。

書名:《躺著就有錢的自由人生:從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟
作者:戴夫.拉姆齊
出版社:時報出版

躺著就有錢的自由人生

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