「記帳」總是半途而廢?你是忘記了?還是害怕想起來?
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「記帳」總是半途而廢?你是忘記了?還是害怕想起來?

2021 年 4 月 2 日

 
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記帳被稱為理財的基本功,每一個想認真開始理財的人,無一例外必須從這裡開始。然而,我們在網站或討論區也常常看到網友說「已經記帳三年了,也沒變有錢」、「每個月差那幾百塊也不會讓你變有錢」或是「頂多只是知道花了多少 」。記帳的意義到底是什麼?記帳就是每天記流水帳的意思嗎?記帳能幫你存到錢嗎?

記帳的殘酷之處,在於舉目所見都是赤字

許多人認為記帳是沒有必要的,因為反正到了月底都會自動歸零。很直覺的會認為是因為自己的收入太少,賺太少。但事實上月光族不僅會出現在剛出社會的小資族身上,年收入百萬的高薪族,同樣可能是月光族。我有個朋友是媒體工作者,媒體的環境雖然不佳,但他翻滾幾年之後,還是逐漸的能夠攀上百萬年薪。他的興趣就是去買各種的設計師品牌,最新款的衣服或是包包。據他自己說,他的外套大概有上百件,而包包超過 30 個,鞋子也超過 50 雙。我們討論到財務的問題,問他能不能斷捨離?他眼神很堅定的說「每一個包包都是我的孩子」而且「男人會背叛你,鞋子不會」。某些程度,我必須承認他說的沒錯,但是這些只用過一兩次的精品,全部轉化為信用卡上的赤字以及循環利息。這並非是「甜蜜的負荷」,不願意記帳,其實是不願意面對舉目所見都是赤字。

收入成長型的通貨膨脹,吞噬高薪族

金錢的意義在於能夠讓我們過上想要的生活。然而我們其實很少思考真正對我們重要的消費是什麼。在日常生活中,我們的消費經常會受其他人的影響,尤其在社交軟體流行的現在,你的朋友去哪裡吃飯、你追蹤的網紅買了什麼?他們穿著怎樣?我們傾向去追隨跟他們一樣的生活方式,花錢消費讓我們感覺到力量。

我們收入增加的時候,透過消費來「取悅」自己的傾向就會更加明顯。葛蘭・薩巴蒂爾在《財務自由》中將這種傾向稱之為「生活方式型通貨膨脹」。其實我可以更直白的說,這是「收入成長型的通貨膨脹」,因為賺得越多就花得越多。我們被教育成「因為我很努力,所以我值得」,因此想要什麼就去買什麼?神鬼奇航男主角強尼・戴普,應該就是收入成長型通貨膨脹的典型代表。 2017 年,強尼・戴普與前財務管理公司「The Management Group」(簡稱TMG)互槓打官司,也因此外人也才得以知道強哥揮金如土的習性。強哥平均一個月就要花掉 200 萬美金(約台幣 6074 萬元), 13 年來賺到又花掉高達 6.5 億美金(約台幣 197.4 億元),顯然絲毫沒有收支平衡的概念。

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其實你比想像的有錢,生活中的「拿鐵因子」

生活中有很多可有可無的開銷,這些金錢毫無感覺的從我們的指尖溜走,因為我們習以為常。透過記帳,我們才有檢視與反思的機會。不相信嗎?你連昨天中午吃什麼都記不起來了吧?更何況這個月多少錢花在買手搖飲料?大衛・巴哈將這些開銷稱之為「拿鐵因子」。我們把未來的財富花在一些無關重要的小東西上,甚至在花錢時想都不想。完全可以在家裡煮咖啡,卻要去咖啡廳買,每天午餐都外食,買瓶裝水、訂閱付費電視節目,卻沒空看。新衣服掛滿衣櫃,許多甚至沒穿過。這些都是可以省下的錢。拿鐵因子不是要你當個吝嗇的人,錙銖必較,不享受生活。而是知道哪些該用,哪些不該用。

其實你比想像中的有錢,如果一天能省下 80 元,一個月就能結餘 2000 元, 2000 塊錢確實沒辦法讓你變有錢。但是持續的投入 2000 元,再加上一點運氣,可能會改變你的人生。當你從十年前開始每個月投入 2000 元在台灣 50 ( 0050-TW ) ,十年後的今天你會累積成怎樣的成果呢?畢竟一年也才 2.4 萬,十年或許有個 40 萬很多了吧?這個答案是 57 萬。十年你可能沒感覺了,那我們舉個新潮點的例子,如果三年前,你開始每週定期定額比特幣 20 美元( 大約 600 元), 3 年之後,你總共投入了 3140 美元。所有這些買到的比特幣現值是多少呢?大約是 22400 美元(約 67 萬台幣)。報酬率是 615% 。

將你收入的 1 / 10 ,先付給自己

傳統流水帳式的記帳方式,要求很仔細的記錄每一筆的開銷,目的是在節流希望能夠知道資金的流向,同時盡可能減少開支。但是這種「刪減式」的記帳法讓人愈記會愈氣餒。也因此網友們常感嘆:「記帳就像是不負責任的水電工,告訴你哪裡漏水卻不會幫你補」,感覺很沒成就感。當你調整你記帳的思維,將每個月 1 / 10 的收入先付給自己。記帳的成果反映在資產的逐步增加,這樣帶來的結果就是存款與其它投資資產愈來愈多,記帳就不會無趣、沒有成就感。你可以試試下面兩個方法:首先,將每月常規收入的 10% 存下來。試試看,這個比例的儲蓄完全不會影響你的生活品質。其次,將每次額外收入或大額獎金的 50% 存下來。至於剩下的一半,不妨用來犒賞自己。金錢確實要花了才有意義,過於嚴苛的儲蓄也令人很難堅持。

「被動儲蓄」,才能夠有效存錢與投資

在記帳的時候,許多人也會設定預算,來督促自己不要超支。這個角度沒有錯,但是設定預算的效益不大。我們其實要特別關注的,是那些「被動支出」。譬如,透過信用卡授權每個月自動扣款的健身房會員費、每個月自動扣款的影音網站月費,這些都是在你還沒有留意的時候,就已經從你口袋溜走的金錢。相同的,我們真正需要的,是將儲蓄的過程消化於無形,在你還沒有感知到錢流進來的同時,就已經完成了儲蓄。「明智地把錢在能夠錢滾錢的地方,金錢就會像耕牛一樣勤奮地為我們工作。」舉例來說,我們也可以為自己設定一個「被動儲蓄」方程式,時間到了就自動幫你把錢存下來。最簡單的方式就是每個月你的「勞退新制帳戶自提」。在勞退新制中,雇主每個月會提撥你薪資的 6% 到你的勞退帳戶當中,這些原本是你的薪水,但是在發到你的薪資帳戶之前,就先被提撥到你的退休帳戶去了。除了原本的 6% ,你還可以再自提 6% 。勞退基金的操作並不算非常積極,但他有保證的最低收益,你的退休金將會為你辛勤的工作。在這個自動化的過程之後,你就能夠開始感受資產增加的樂趣。

讓自己成為最大的資本

記帳的方式,除了使用食、衣、住、行這類傳統的分配方式之外,你也可使用專案型的分配法,例如將你花費在進修、補習、買書的費用,設定一個專案叫做「投資自己」。李嘉誠曾經說,「把錢投資在自己的頭腦上,你花得越多就賺得越多。」我們可以一起來做個練習,假如你現在 20 多歲,在咖啡廳打工。你可能覺得自己被困在了一份 22K 的工作上。然而,你不妨花點時間跳出每日的工作日常,問問自己能夠從這份工作中學習什麼?你可以想想:「如果我是老闆,我會有怎樣不同的做法?」首先,你很熟悉咖啡廳的運作方式。你能看到老闆做的事情是對還是錯?你知道怎樣提供讓顧客滿意的服務,如何提升員工熱情?咖啡廳一般有哪些日常開銷,食材大致需要多少成本等等。這或許能激勵你開一家自己的咖啡廳,激勵你去尋找更多管理一家咖啡廳的方法。或許你 45 歲時能夠實現自主創業的夢想。

很多人或許會說:「連三餐都吃不飽了,負債累累,哪裡有錢再去學習呢? 而且學習也不見得立刻就看得到效果!」這樣的人永遠都不會用錢投資自己的腦袋。但是,事實上,如果真的是一無所有,頭腦正是東山再起的最大本錢,讓自己成為最大的資本。因爲腦袋窮,人生就會窮。

總結來看,單純地記流水帳,他確實不能讓你變有錢。你還需要事前多想一步,把收入的十分之一付給自己,設定好「被動儲蓄」帳戶,讓金錢為你工作。也需要在事後多想一步,也就是透過記帳發現自己的「拿鐵因子」,避免「收入成長型的通貨膨脹」,才有逐漸的累積出資本,在未來幫你創造出「被動收入」。你準備好開始重新開始記帳了嗎?預祝這一次你可以記帳成功!

比爾的財經廚房》授權轉載

【延伸閱讀】

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