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財管
許多理財的新手小白，想要開始學理財，總是會感到手足無措。事實上，理財的基本動作，只有三個步驟。簡單的重複這幾個動作，每次逐步加深這些動作的難度，就能夠讓你的理財功力上一個台階。你不需要在你學好理財之後，才開始理財。小白們通常會有很多的小劇場在內心上演，「我現在也沒多少錢，等我收入增加了再開始」、「我現在完全不懂投資啊，等我學好投資我再開始」、「我又不會投資，投資虧錢了，還被別人笑」。其實現代人大家都很忙，沒有人有空笑話你。透過這三個類型的動作，反覆操練，一定可以讓你在理財的道路上更加得心應手。
1. 認識理財
為了讓你快速的對理財建立一個框架，我提供各位一個「水庫模型」，這個水庫模型具體而微的展現了理財的基本概念。首先你可以想像，每天你辛苦的從山下提水，到山上去把水倒進一個池子當中。這個池子的水因為蒸發或是日常使用，會自然地減少。池子的堤防並不太穩固，因此地震的時候你就會感到憂心。你心想，能不能鑿個水井，讓井裡的水，自然的流進水池當中。這樣你就可以輕鬆一點。在這個水庫模型當中，每天你提水就是你的工作收入。水庫當中的水，每天會有不斷地流出，也就是你日常的支出。水井就是你的投資。當有一天，水井當中自動流入水庫的水量，等於流出的水量時，這個時候相當於你「財富自由」了。你注意到了嗎？其實財務自由是由收入與支出兩個面向組合而成的，當投資收入或被動收入與支出均衡的時候，你就達成財務自由了。也因此 F.I.R.E.（Financial Independence, Retire Early ）運動的推行者，他們強調的並不是要有多大的存款，而是強調簡約節制的生活。而水池的堤防就是你的保障，因為生活當中，我們難免會遭遇意外或是疾病，萬一沒有修築好你的水壩，就好像水庫的堤防有很多破洞一樣，瞬間水庫就會崩塌了。
我也常被問到說「理財與投資有什麼差別呢」？從水庫模型中，我們就會知道，完整的水庫系統就是理財，而水井則是投資，水井只是整個水庫系統中的一環。在認識理財的過程當中，你可以先從收入的角度開始，思考如何增加你的工作收入，你也可以從支出的角度來思考如何存下更多錢。不管是哪個角度，你可以先鎖定一個目標，全力去實踐，一段時間之後，假如你遇到瓶頸一時無法突破，就不妨換一個路線來努力。
2. 嘗試完成簡單的理財動作
舉例來說，我們立刻動手來挖一個水井，怎麼挖呢？在投資市場，你就必須先開戶。如果投資台股，你就得去開好你的證券戶，這就會你的第一步。但開戶只是第一步，「一檔股票就等於我一個月的薪水，萬一賠了怎麼辦？」如果你有這個哀嚎的話，就表示這一個月的薪水額度的曝險部位，已經超過你風險承擔的範圍。我非常推薦大家使用「 2% 的限制」與「 6% 的限制」，也就是設定每一筆交易的損失在你總資金的 2% 以內。舉例，你初期拿出來投資的資金設定是 3 萬元。那麼 2% 的限制就是告訴你，交易的虧損額度是 600 元。假設是一張 30 元的股票，停損點設定是 25 元，每股虧損的額度是 5 元，因此，你只能投資 120 股。而不是手上有 3 萬元，就直接買一張 3 萬元的股票。現在台股已經實施盤中零股交易，因此要買到 120 股是非常容易的。有了這個 2% 的限制，你就不會因為投資可能的虧損，讓你裹足不前了。而 6% 的限制，則是指，假如你一個月之內已經連續停損三次，那麼你這個月就不能再交易了，最好休息一下，去找找虧損的原因在哪裡？
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除了開好戶，用小金額開始試單以外，在收入面，也可以思考如何增加收入？諾貝爾和平獎得獎者、小微金融發起人穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）說「每一個人都是企業家。當人類還是穴居動物時，人人都是自雇職業者⋯⋯。自己尋找食物，自己養活自己。」工業化讓我們忘記自己原本是企業家。英國Bankrate的數據顯示，平均每 4 個千禧一代當中，就有 1 人有副業或主業之外的斜槓身份。 61% 的千禧一代每週至少從事一次副業， 96% 的千禧一代每月至少從事一次副業， 25% 的千禧一代表示，副業每月帶來至少 500 美元的收入。然而，斜槓職業不是要求你成為最優秀或最辛苦的忙碌者。斜槓職業意味著身兼許多不同的任務，你能從工作中獲得滿足以及前進的動力。你可以依然維持著一份成功的全職工作或兼職工作。斜槓生活方式的完美之處在於，你可以選擇的工作方式不止一種。在你提水上山的路途中，不妨花點時間想想，自己的這口井，該怎麼挖？
3. 確定清楚自己的理財偏好，針對性的學習相關知識
我曾經在 Dcard 上留意到有一名台南大四的女學生，大四就存到了 100 萬。她不住家裡，也沒跟父母拿錢，靠著自己的打工、獎學金還有省錢計畫，順利存到人生一桶金。我看到這個故事是很羨慕的，也覺得她一定有很過人的毅力跟執行力。然而，當我跟著到 Dcard 這篇貼文下方去看留言的時候，我發現網友們，關心的不是原PO怎麼完成她的理財夢想。反而充斥著各種酸，各種沒禮貌。例如「我認識一個有在賣的女同學，她已經存了兩百多萬了」、「那是乾爹不是男友吧？」你可以找到女學生的分享裡數據的瑕疵，或是認為她只是為了炫富，但這麼想的話，除了讓你有種智力優越感以外，你會得到什麼？
我相信悲觀，我毫無所得，我相信樂觀，我的世界打開了。
羅輯思維 羅振宇
你選擇懷疑或是否定她，你就關上了學習的窗口，這件事情就結束了。但如果你選擇相信，你或許可以從她的分享中找到你可以借鑑的地方，為你自己留了一扇求知的門，這個網路文章就成為了你的養分。
理財工具種類繁多，你可以找尋最適合你的來進一步深入研究。多數人覺得直接投資股票才是做投資，事實上如果你的風險屬性不想冒這麼大的風險，你還是可以選擇債券型基金。相對的，當你想研究債券型基金的時候，如果在討論區上發問的話，免不了又是一陣酸。「基金公司管理費收這麼多，冤大頭嗎？」「隨便一根漲停板就 10% 了，怎麼會想做債券基金？」去圖書館翻閱相關的書籍或是向研究相關題材部落格格主、臉書（Facebook, FB-US）粉專請教都可以讓你更有效率的掌握一門特定的學問。
但你應該花多少精神在理財上呢？你需要平衡的思考你在理財上花的時間和心血。舉例來說「我有 10 萬元可以用來理財，該怎麼配置？」一般我們建議的比例是，就是 6 : 3 : 1 ，也就是六成股票、三成債券、一成現金。但是，對理財小白來說，在經濟基礎並不穩固的情況下，你最重要的資產就是自己！你可以透過一個簡單的公式將自己折現成資產，總價是多少？
舉例來說：每月薪資 30,000 元，定存的話，年化報酬率是 1% 。
報酬率 1% ，每月得到利息 30,000 元，你自己大概值多少錢就出來了。上面這個例子就是 3,600 萬。
（ 3600 萬* 1% = 36 萬， 36 萬/ 12 = 3 萬）
相較於你的身價 3600 萬元和閒置的 10 萬元，你要分配多少精力在這 10 萬上就很明顯了。其實，定期定額或是購買指數型基金 0050 或 0056 就可以了。你會想要再追問是 0050 好還是 0056 好嗎？這個部分如果你經過一段時間的投資以及累積之後，你有興趣的話，自然可以在花精神去研究，針對性的去加強相關的知識，但不是為了賺錢而盲從和跟風，而是刻意培養技能。花在那個價值 3,600 萬自己身上，帶給你的報酬率應該是更高的。
總結來看，在人生的不同階段，當你在思考「什麼是理財？」的時候，每個階段你的重心是不同的，關注的重點也不同，當然解決方案也就不同。因此，每個階段你會去實驗與嘗試的「理財動作」也會不同。這些理財動作你可以劃分成、工作收入、投資（副業）收入、支出、風險保障等四大塊。明確了在不同階段的需求之後，就可以更有針對性的去學習你想深入瞭解的相關知識。簡單的事情，重複做。其實理財一點都不難！
《比爾的財經廚房》授權轉載
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