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財管
[ 2020/12/30 更新 ] 最近又傳出不肖 理專 盜領 案！國泰世華銀行的 理專 挪用客戶資金高達 1732 萬，昨天（12/29）遭 金管會 開罰 1200 萬，是 金管會 今年以來開罰的第 7 案，2020年累積裁罰金額達到 7200 萬，超越 2019 年的 5510 萬。
除此之外，也發現了新的 理專 盜領 手法，該理專先將客戶保單、基金解約並領出，然後每月固定將一筆現金轉入客戶帳戶內，並利用備註功能，讓客戶誤以為仍有收到配息。盜領 從 2016 年一直持續到 2020 年 3 月，直到金管會進行內部稽核清查才發現。
由此可見，防止 理專 盜領 的機制尚不完善，銀行仍需加強內部控制來杜絕。以下正文開始。
理專 盜領 客戶財產的事件頻傳！甚至盜取了高達 3 億元的鉅款（本人做夢也不會得到的數字）。對於多起盜領事件，金管會 震怒，最近開出 2000 萬的破紀錄罰鍰，希望可以杜絕金融界裡的這股歪風。不知道你們會不會擔心，自己存在銀行裡的錢會不會也被偷走？而 理專 到底有多大的權限，為什麼有辦法默不吭聲的搬走大量款項呢？今天就帶你們一窺 理專 盜領 的心路歷程，而法規監管、銀行風控該做出哪些改變，我們又該如何保護自己的財產！
💡 文章重點：
- 理專是什麼
- 理專盜領事件整理
- 理專為什麼有辦法偷到錢
- 理專為何會想盜領
- 金管會如何監管
- 銀行如何負責
- 我們如何保護財產
理專是做什麼的？為什麼需要他？
所謂的「理專」，是當你使用銀行的「財富管理」服務時，在旁邊提供你建議、協助執行的一位專業理財助理，在國外通常會被稱為客戶關係經理（ Client Relationship Manager ）。
財富管理 一般是提供給「有錢人」的服務，只會開放給擁有一定資產以上的人，也會規定至少要放多少錢在銀行管理的資產中。對於投資理財不太了解、或是沒有太多時間、又或是想要接觸更多元、海外的投資機會，都是人們會選擇使用 財富管理 的原因。
在開始 財富管理 服務後，如果有什麼問題都可以詢問 理專，理專 也會主動提供資訊和適合的商品推薦。而銀行在這方面的收入來源是手續費，一般會在 2%~10% 不等，理專 則可以拿到相對應的業績獎金。
理專盜領事件越來越猖狂
以前的盜領事件，通常是櫃員盜領用戶戶頭的財產，而近年來則漸漸演變成 理專 盜領客戶要拿來投資的資產。光是 2019 年 金管會 就開罰了 8 家銀行，裁罰金額為 5510 萬元，是歷年來最高。但 2020 年搞不好會打破這個紀錄…（加上 12/29 國泰世華銀行盜領案的裁罰，打破這個紀錄囉）
2020/07 玉山銀行盜領案，創下史上最高 2000 萬元罰鍰
玉山銀行鳳山分行前理財專員潘員自 2013 年 7 月至 2020 年 6 月間，引導或偽冒客戶利用網路銀行、行動銀行、電話銀行、金融卡轉帳、臨櫃提領現金、匯款及利用客戶已蓋印鑑的取款憑條或匯款申請書等方式，將客戶帳戶款項轉入行外潘員帳戶或其他第三人帳戶，潘員再將該等帳戶部分款項，匯入其親屬的行內銀行帳戶挪為己用，並與部分客戶有異常資金往來情形，受影響客戶數 41 戶，所涉金額約 1.4 億元。——⟪風傳媒⟫新聞報導
為此金管會主委黃天牧大怒，祭出了 2000 萬元的罰鍰，並首度連坐懲處銀行主管。
2020/11 台新銀行盜領案，盜領金額 3 億元為史上最高
台新銀行中和分行高階理財專員周男在銀行任職財務理專 10 年，竟因長期投資炒期指虧錢，為填補投資虧損金額，藉推銷金融商品或藉口私下協助客戶投資之際，假藉方便業務作業為由，請客戶先在空白出款單用印、簽名，他再私下將客戶帳戶金額匯至自己親友銀行帳戶。——⟪風傳媒⟫新聞報導
此案盜領金額高達 3 億元，目前金管會的懲處還未定案，預估會比玉山案的罰鍰金額更高。
💡 這些大銀行如何有現在的地位呢？歡迎延伸閱讀 >>>
理專 為什麼有辦法偷到錢？
這麼多的盜領案件讓人人心惶惶，財富管理 本是一個合法、且可幫助客戶進行投資規劃的服務，為何 理專 會有權限可以盜領財產呢？以下整理幾個他們盜領款項的手法。
| 常見的理專盜領手法 | |
| 1 | 誘騙客戶將存摺、印鑑、密碼和已經簽章的空白表單交付理專保管 |
| 2 | 利用上述物件，將其親友的帳戶設為客戶的自動化服務約定轉入帳號，將客戶存款轉入這些帳戶 |
| 3 | 利用上述物件，在贖回客戶的投資商品時，順道提領現金或購買旅行支票 |
| 4 | 在做完壞事後，自製對帳單矇騙客戶 |
| 整理：股感 | |
什麼誘使理專踏上盜領不歸路？
理專 好好的領取業績獎金，用正規的方式賺錢不就好了嗎？雖然龐大的客戶資產唾手可得的確很誘人，但還有什麼因素是壓垮他們的最後一根稻草呢？
- 全球零利率的情形，讓銀行業者難以從存、放款的利差收入獲利，銀行必須調整商業模式，逼迫員工增加客戶資金的周轉率、將存款轉成投資，全力的衝刺手續費收入，來穩定獲利。
- 理專的主要收入來自業績獎金，單月需達到 1100 萬新台幣以上的業績門檻，薪資制度嚴重失衡
全球零利率加重既有的業績壓力，在薪資制度失衡的情況下，或許就使得部分 理專 決定以非法的方式提升業績、賺取不法利得。
💡 想了解零利率嗎？可以看看這篇文章 >>> 大選前的決議：美聯儲繼續放水零利率還能走多遠？
金管會有好好監管理專盜領事件嗎？
針對近年來的盜領事件，金管會在 2019 年 6 月 14 日同意備查銀行公會所提的「銀行防範理財專員挪用客戶款項相關內控作業原則」，也被稱為「理專十誡」，希望能加強銀行內部控管、達到防弊效果。裡面規範的項目包含：
- 理財專員錄用原則
- 輪調及休假制度
- 避免理財專員與客戶私下資金往來
- 銀行內部稽核之查核重點事項
其中 理專 的輪調制度為，定期將 理專 經管的客戶進行一定比例的輪調。而休假機制為，在某一日無預警請 理專 不要進公司，針對他手裡的客戶資料進行查核。無預警的調查能讓 理專 更有警覺性，避免與客戶進行違法的金錢往來。未來 金管會 也打算擬定更強化的監理措施，下列表格整理了措施的方向。
| 金管會監理措施擬定方向 | |
| 1 | 修改金控及銀行內控辦法，增訂對「內部詐欺」等行為風險，訂定監控機制。 |
| 2 | 參考英國等國外的作法，要求銀行畫出責任地圖並出具責任分工聲明書，交給主管機關，發生重大違失時可追究責任。 |
| 3 | 銀行一線的業務部門、二線的風控及法遵，及三線的內部稽核單位，以後也要建立責任地圖。 |
| 參考資料：聯合報，整理：股感 | |
但是在這裡股感認為，輪調制度並不能起到太大的作用，因為既然客戶願意把印章、密碼交給理專管理，就代表他們極度的信任理專、有緊密的合作關係，所以就算把理專調走，客戶也會願意跟隨著理專轉移，客戶指定要轉移，銀行也不可能拒絕。所以輪調制度只適用於經營客戶關係沒那麼成功的理專而已，而既然關係經營得不好，一開始能拿到客戶印章、密碼的機會也比較低。
銀行該負責嗎？該如何避免自家理專越線
目前 銀行 對理專所做的規範，大概就如同上面金管會所訂定的那些規範，像是：
- 嚴禁代客戶保管已簽章但未填寫內容的文件，例如取款條、交易指示書等
- 不能鼓勵客戶以借款、舉債的方式從事投資理財
- 不能推薦任何非銀行本身提供的服務
- 不能暗示客戶填寫不實資料
- 不得將自身帳戶提供客戶私人交易使用
但目前的這些規定，主要就是在盡頭防止 盜領 事件的產生，並沒有解決誘使 理專 盜領 的動機，頗有治標不治本的感覺。
筆者參考⟪聯合報⟫和⟪工商社論⟫的觀點，歸納出 5 個銀行可以改進的方向。
| 5 個銀行可以改進的方向 | |
| 薪資制度檢討 | 調高底薪，減少業績目標帶給理專的負擔 |
| 理專業務支援 | 讓理專學習金融商品設計、掌握市場動態，讓客戶的資產組合能多賺少賠，增加客戶的忠誠度，留下業績 |
| 風險承擔責任 | 不讓業務單位一味地承擔風險，讓全部部門了解風險發生機率與嚴重程度 |
| 全面控管機制 | 確保第一線、中台、後勤單位都沒有盜用的空間 / 對理財交易進行抽查 / 確認交易都是由客戶本人完成的 |
| 網路科技使用 | 使用Fintech來完成大量、重複的交易，讓客戶減少交易成本，降低單價手續費；變化大的交易由理專來服務，論件計酬。如此可以提升服務效率、減少弊端產生。 |
| 參考資料：聯合報、工商社論，整理：股感 | |
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我們能做什麼來保護自己
除了 金管會 的法律制裁、銀行 的內部控管，其實客戶的觀念教育也要做好，學會如何保護自己的財產，不輕易落入 理專 的圈套中。該如何做呢？主要就是一個原則「保護好隱私、堅持不假他人之手」。
| 5 個防止盜領的方法 | |
| 1 | 不將存摺、印章、證件、已簽章的空白文件交出去 |
| 2 | 帳戶交易的帳號密碼務必收好 |
| 3 | 定期檢視對帳單，注意有沒有不合理的金錢流動、每筆交易是否都有留下資金往來的證據 |
| 4 | 公事公辦，不要和理專有任何資金往來，包括私人借貸、投資 |
| 5 | 即使是每次到期都會續買的產品，也要自己再檢視一次，不要全權交給理專處理 |
| 參考資料：關鍵評論，整理：股感 | |
相信平常就很注重個人隱私的你，這些事項對你來說並不難吧！其實 理專 也沒有什麼特別的權限或手段，能偷偷的搬移你的財產，最主要的方法還是透過 客戶 的信任，取得帳密、存摺等驗證物件。不必太擔心用了 財富管理 的服務，就有可能被盜領。
總結
雖然 盜領 事件讓大家都很震驚，但一般人不用太擔心，因為要先有使用 財富管理。有使用 財富管理 的人，只要注意好隱私，理專 也沒有什麼辦法來盜領。金管會、銀行內控、客戶教育三管齊下，希望未來 盜領 事件可以越來越少，理專 也能在更少的壓力下，提供更好的服務。
參考資料：
- 何謂財富管理？銀行財富管理有什麼優缺點？理專推薦的產品該買嗎？
- 理專接連淪小偷！ 銀行業憂金管會出100誡也無用| ETtoday財經雲| ETtoday新聞雲
- 別讓理專A走你的血汗錢！存銀行也要學會自保，發現這些情況就該小心了
- 國泰世華銀理專盜領四客戶1732萬元金管會開罰1200萬元| Anue鉅亨- 台股新聞
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