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財管
勞動基金被拿來炒股，已經變成每幾年就會爆發的事件。你我工作時提撥的退休金，不僅常被詬病績效不佳外，這筆龐大的金錢，還不時被政府內鬼利用職位之便來謀己之私，讓許多勞工朋友常在擔心，我們的退休金到底安全嗎？於是，這次事件爆發後，許多網友開始連署要 勞退自選 趕快開放，但 勞退自選 是什麼 呢？你知道其實美國、新加坡、香港、澳洲 都有 勞退自選 制度嗎？另外，很多業界專家與學者，已經推行勞退自選好幾年了，到底現在進展如何？一起來簡單了解一下吧！
先說說，台灣現行 退休金制度 是怎樣？
讓我們先複習一下台灣現行的 勞工退休金 制度 。根據 勞動部勞工退休、福祉 所稱，為了保障勞工退休後基本的生活水準、生存能力，我們國家法定是由「勞保老年給付」及「勞退」雙軌並行，來完善這塊需求。
至於許多人常問的：幾歲可以領退休金？勞保、勞退基本上規定是 60 歲。但勞保老年年金給付之法定請領年齡自勞保年金制度98年1月1日施行日起，第10年提高1歲，其後每2年提高1歲，提高到65歲為上限。因此，基本上只有民國 46 年（含）以前出生的人，可以60歲時領；51 年（含）以後出生的人，都要到 65 歲才能領。詳細請領年齡可點此看。
【上文簡稱補充說明】
- 勞保老年給付：勞工保險的給付項目之一，分為一次給付（一次拿）或年金（月領）。勞保新舊制依 97 年 12 月 31 日前後劃分。
- 勞退：勞工退休金制度，又分新制（94/7/1 後）、舊制（94/7/1 前）；另和勞保老年給付同樣有一次領、月領兩種，但看參與的制度新舊，規定有不同。
| 退休金 幾歲可以領？ 勞保 3 領法、勞退 2 領法 |
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| 制度／ 請領條件 |
勞保 | 勞退 | |||
| 老年 年金 |
老年 一次金 |
一次請領 老年給付 |
一次 退休金 |
月 退休金 |
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| 滿 60 歲 | Ｖ＊ | Ｖ＊ | 舊制 才可選 較複雜 點此看 資格 |
Ｖ | Ｖ |
| 工作年資合計 滿 15 年以上 |
Ｖ | – | – | Ｖ | |
| 資料來源：勞保局-老年給付請領資格、勞工退休金請領作業。 說明：1.此表假設為一般勞工退休狀況，未計入未退休前喪失工作能力，或請領退休金前死亡情形。2. 勞退請領年齡依戶籍之記載為準，自出生之日起實足計算。3. 「*」可請領年齡，依照出生年次不同有所不同，範圍在60~65間。整理：股感知識庫 |
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你的退休金組成：勞保老年給付+勞退
簡單來說，從你開始有工作起，每個月雇主除了給你薪水、投保健保外，還會幫你做這 2 件事：投保 勞保、提撥 勞退，而這是法律規定雇主一定要做的，目的是為了保障勞工老年生活而設。雇主幫你投保的錢，勞保部分會進到勞保帳戶；勞退部分則是進到你的個人退休金專戶。
那有關退休金，勞工自己要提撥多少？勞保的部分，會依照勞保級距來決定要繳多少，一般人非殘疾或中低收入戶，就是自己每個月負擔 2 成。詳細金額是多少，請點此 ► 看 勞保 費率 又漲價！從「勞保級距」看你要繳多少？（內附影片方便理解）
而勞退的部分，除了雇主最少會幫你提撥薪資的 6% 存到專戶外，你自己也可以另外申請每月多提撥 6% 到那個專戶，我們又稱之為「 勞退自提 」。國家幫你準備的退休金來源，就會如下圖：
▲勞工退休金有兩大來源： 勞保 與 勞退 ，統一由勞動基金運用局管理運用；僅 勞退「舊制」的部分，是由臺灣銀行自營投資業務處理。（整理製圖：股感知識庫）
如上圖，可以看到，你退休後可以從國家那領到的退休金，基本上就是由： 勞保老年給付 ＋ 個人勞退專戶 所組成。這兩個帳戶錢的來源，就是你退休前、有工作時每個月由 你+雇主+政府 存進去的（如果你有存），這筆錢拿回來時，會比存進去的多，因為政府會有一個「勞動基金」主導幫你操作，並保證收益。
補充說明一下，上圖中的 雇主1、雇主2 意思就是假設你工作期間有換過工作，你就會不同雇主幫你繳過勞保、勞退，若你換過更多，就會有雇主 3、4、5 等等，同理若你從一而終，那你就只會有雇主1，應該不會太難理解。
勞工退休金 保證收益 多少？
勞工退休基金收益，未達以當地銀行二年定期存款利率計算之收益應由國庫補足之差額。簡單來說就是國家保障這個基金的基本收益，如果未達，國庫應該補足給請領人，以 109/11/30 來看，今年是0.7% 左右。（勞工退休金條例23條-2、臺灣銀行新台幣存放款牌告利率）
💡 延伸閱讀>>【勞動基金炒股風波】勞動基金 是什麼 ？持股、績效 如何？
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勞工退休金：新制 VS 舊制 |
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勞工退休金（新制） |
勞工退休金（舊制） |
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雇主提撥 |
至少 6% |
2%~15% |
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勞工自行提撥 |
最高 6% |
無規定 |
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帳戶所有權人 |
勞工 |
雇主 |
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資料來源：中華民國投信投顧公會-退休金常見問題集 整理：股感知識庫 |
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勞退自選是什麼？
基礎打好，你就可以進入重點了。從前面介紹，我們可以了解到，國家幫我們準備的退休金有兩個來源：勞保老年給付＋勞退，而這些錢是我們和雇主一起存進去，並由勞動基金操作管理的，退休或符合請領資格才能領出。
但爭議就來了，就像是最近勞動基金被內部人，拿去炒股一般，政府機關的監理不當、績效不佳，讓許多投資人擔心退休金到底領不領得到、能不能抗通膨？也因此，勞退自選的議題再次浮上了檯面。
但勞退自選是什麼呢？簡單來說，就是我們工作期間存的「勞退」部分，不再像「勞保」帳戶一樣，直接由政府的勞動基金運用局來管理，而是可以選擇要交給誰來管理。如下圖，當然，你一樣可以選擇就直接由勞金局幫你管理，但不同的是，你也可以透過勞退自選平台，決定要給誰管理，當然這個「誰」一定都還是政府核可並定期檢視的基金。
▲ 這張圖跟上一張長得一樣，但有個不同的地方，你發現了嗎？就是 退休金 的運用，多了一個「勞退自選平台」可以選擇。（製圖：股感知識庫）
話說回來，勞退自選 也不是新東西。其實下面幾個國家的退休金制度，就是可以自選標的的：如美國 401K、香港 強基金、新加玻 公基金、澳洲 超級年金。有空再一一為你介紹。
勞退自選怎麼運作？勞退自選實驗平台是？
那麼，現在在推行的「 勞退自選 」平台到底要怎麼 運作 呢？參考非常積極推動這個平台的 中華民國退休金協會 介紹，如下圖綠框，你的退休金如果要選擇右邊的「自選平台」，那你就可以選擇要買「基金」還是「保險」。就像現在退休金分為勞保、勞退的做法很類似，一邊是保險的給付、一邊是類似基金一樣的投資+收益。
先看 基金 部分，初步應會規劃分為 4 種類型：
- 積極型
- 穩健型
- 保守型
- 人生週期基金
至於保險部分，則是屬於年金保險，又分為：
- 保證型
- 非保證型
▲ 如果你怕勞退自選麻煩，甚至賠掉，當然也可以繼續照現在的制度一般，把退休金放在政府管理的基金——也就是「 勞動基金 」。（圖片擷取自：中華民國退休基金協會-勞退自選專區）
至於這個「勞退自選平台」現在在哪？目前還沒有一個定案，因為還不是確定的政策。不過， 勞退自選 實驗平台，已經在今（2020）年，由金管會、集保與櫃買中心、基金業者共同出資成立的基金平台「基富通」開始試行運作。
「勞退自選實驗平台」目前選出 安聯、 國泰 、 群益 等 3 家投信，各發行三檔退休金級別基金（合計 9 檔），提供參與的投資人作投資選擇，也算是退休自選平台的前置實驗。有興趣的人，可以前往：基富通好享退 網站 研究研究。
▲ 基富通-好享退平台，是勞退自選的實驗平台。但你現在去買，雖然有手續費免、低經理費等優惠，但還是偏向用自己現有的錢，而非勞退的那一筆。（圖片擷取自：基富通）
結語：勞退自選 優缺點 比較
勞退自選，在國外有實行經驗，但在國內一直遲遲無法推行，而其實民間、政府、專家學者早已討論這個問題 7、8 年之久。各界普遍認為，政府勞動基金操作的績效、保證的收益，實在不足以讓勞工應對未來退休後的需求，而勞退自選就被視為一個解方，讓願意承擔較高風險的民眾，可以有更多的選擇。
但事情都是一體兩面，這個制度這麼好，又為何遲遲無法正式實行？主要還是因為「勞退自選」，意思就是讓不選擇政府、選擇其他民間基金／保單 投資退休金的民眾，必須「盈虧自負」。專家學者擔心民眾理財知識不足，反倒 賠光 退休金；政府則同樣擔心上述問題，另外還擔憂在投資人 自負盈虧 的情形下，未達到期望收益，會找上政府負責。
所以，勞退自提，現在才變成在 基富通 實驗試行的這個狀況，甚至在這次勞動基金被用來炒股的事件爆發後，民間也開始有了推動 勞退自選 連署 的行動。勞退自選，只能說，在政府的出包下不斷邁進，但在民眾的基本理財教育做得還不夠，以及金融業與民間的知溝及透明性不足下，可能還是還有很大一步要走。
▲ 勞退自選平台建議架構與配套措施。（圖片擷取自：中華民國退休基金協會）
【延伸閱讀】
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