發附卡給別人的責任

不像發好人卡發完就掰掰了，發信用卡附卡給別人是一個需要非常謹慎的動作。如果你是信用卡主卡持有人，那所有這張主卡和它加辦的附卡的所有消費責任都是由主卡持有者來負擔。甚麼意思呢？如果今天你用你的主卡辦了張附卡給你的家人，雖然你可能沒用主卡作任何消費，但因為主附卡的信用額度是在同一個帳戶下面，附卡持有者能夠自己去一家百貨公司直接把你這張主卡的信用額度刷到爆。而信用額度刷爆讓你償還不了債務的責任卻是百分之百由你這個主卡持有者承擔。因此老狐狸會建議除非你真的百分之百相信你會給附卡的對像，要不然還是不要隨便發卡給別人; 就算隨附卡來的優惠再好，信用分數被搞壞的話絕對是得不償失的。

附卡的好處

除了上面點到的責任外， 其實發附卡給別人或自己拿別人的附卡是能有許多好處的

1. 讓不能辦卡的人能使用信用卡 – 有些人因為身份問題或信用問題無法自己辦卡，但在美國沒有信用卡的生活卻非常不方便，因此靠著使用別人的附卡就可以解決自己無法辦卡的問題
2. 幫助附卡持有者的信用分數 – 之前老狐狸的文章有解釋過信用分數是怎麼計算的（請看這篇 – https://goo.gl/CnWEPn ）持有附卡的人能夠分享到主卡人在這張卡上的信用歷史和信用額度， 並且這些資料會記錄到附卡持有者的信用報告上。 如果主卡持有者在這張卡上有良好的信用歷史與高額的信用額度的話， 只要每個月不會刷太多灌高信用使用率， 單在信用歷史和信用額度的加分上就能有效的改善附卡持有者的信用報告與信用分數了
3. 加倍的消費回饋 – 只靠一個人刷卡消費額度較低， 但如果是一張回饋高的卡兩個人一起用來消費那兩人的消費額度都能拿到這卡給的高額消費回饋。
4. 更容易達成首刷任務 – 兩個人的消費額度往往比一個人多， 如果是剛開的卡有一定的首刷任務要達成可以考慮開張附卡讓信任的人幫忙消費來達成首刷任務的開卡獎勵
5. 加附卡送額外開卡禮 – 有些信用卡只要在開卡三個月內多申請一張附卡就會給你額外的開卡特殊獎勵。 比較有名的像是 Chase Sapphire Preferred， Chase Freedom， Chase United Explorer。
6. 開附卡不算 Hard Inquiry – 開卡會讓人擔心的其中一點就是開一張卡算一個 Hard Inquiry， 而短時間內 Hard Inquiry 越多信用分數就掉的越低。 開附卡不會被算 Hard Inquiry， 所以一張主卡就算要開三張附卡主卡持有者和附卡持有者都不會被扣 Hard Inquiry 的信用分數。
7. 免年費或較低的年費 – 許多附卡都不需要年費， 而有些較高端的卡每開一張附卡會收些許的年費。 不過通常附卡年費都不會高於開張新的同樣的卡的年費。 如果該張卡的持卡優惠價值高過附卡年費， 與其辦張新的卡不如拿附卡付較便宜的年費來的划算
8. 主卡持有者可監控附卡持有者的消費習慣 – 附卡持有者的消費記錄主卡持有者都可以看的到， 反過來主卡持有者的消費記錄附卡持有者卻看不到。 今天如果是父母發附卡給孩子的話就可以監控孩子把錢花到哪裡去（夫妻也可互相檢視）
9. 附卡消費額度控制 –主卡持有者可以限制付卡持有者的消費額度。 如果主卡持有者在這張卡有 $5,000 的信用額度， 他可以規定附卡持有者只能刷最多 $2,000。 而如果刷到 $2,000， 附卡持有者就無法再繼續用該張卡進行消費直到帳單繳清。 目前這個功能根據老狐狸的研究只有找到美國運通卡才有。 其它發卡銀行都沒這個選項
10. 隨時可以終止附卡 – 主卡持有者隨時可以連絡開卡銀行來終止任何附卡的使用權。

給別人自己的附卡是一件需要深思熟慮的事情。 一不小心可能會嚴重影響到自己的信用分數甚至背負龐大債務。 老狐狸的父母並不住美國，不過當他們來美國時老狐狸會開附卡給他們用（畢竟美國是主要用信用卡消費的國家）。 在增進他們的方便的同時， 他們也能享有老狐狸的信用卡的各種優惠與保險並幫老狐狸增加消費回饋。 附卡適不適合你呢？ 記得先仔細思考再發卡給別人喔！

《老狐狸的信用卡日記》授權轉載

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• 信用卡開卡獎勵
• 什麼是銀行里程卡？
• 信用卡「轉卡」基本知識

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帳務管理卡

只要是無年費， 無刷卡獎勵，開卡前十二個月以上無卡債利息的卡都可以劃分為老狐狸這裡所指的「帳務管理卡」。許多現金回饋卡都有無年費和開卡前十二個月無卡債利息的功能，但那些卡有刷卡獎勵來鼓勵消費所以老狐狸並不把那些卡算在帳務管理卡裡面。帳務管理卡主要的功能就是重整卡債帳務，讓身陷卡債的人能夠減少刷卡消費額度並同時有效的在低利息狀態還清卡債。由於帳務管理卡並沒有刷卡獎勵，因此可以減少卡債族拿獎勵的消費慾望；同時，帳務管理卡擁有超過十二個月的免息期段和較低的轉債手續費，如果有未繳完的卡債在其他張卡上累積著超過 10% 的年利率，轉到帳務管理卡上也能有效的減少利息的累積速度加強持卡者還債的能力。

老狐狸筆記

有ㄧ些人在財務管理上比較生疏，可能偶爾會忘記自己刷了多少或能刷多少，有時候會忘記繳帳單或懶的檢查自己還欠了多少卡債。這類的持卡者其實老狐狸會建議最好不要有多於一張的信用卡而且也不要讓銀行給自己太多信用額度。靠著使用帳務管理卡可以慢慢訓練自己對財務規劃有責任感，等到能控制自己刷卡和繳帳單的習慣後再考慮其它種信用卡。如果真的不小心讓自己變成卡債族，也應該考慮善用各個帳務管理卡來減少自己積欠的卡債複利額度盡快付清積欠的卡債。

現金回饋卡

不同於帳務管理卡，現金回饋卡通常在不同的消費類型上會有 1 – 5% 的現金回饋。有些回饋可以折抵帳單上的卡債，有些回饋可以直接讓銀行寄一張支票給你提現。善用不同的現金回饋卡可以自組適合自己的信用卡套裝來有效的最強化自己消費方式的現金回饋量。

老狐狸筆記

現金回饋卡算是計算信用卡回饋的基礎。由於現金回饋計算方式不用考慮點數價值， 所以較容易上手。對於已經很能控制自己刷卡量和按時付清卡債的持卡者來說，現金回饋卡是比較適合的卡片。通常不同卡的回饋項目都會不同，因此老狐狸會建議從一張開始慢慢蒐集不同的現金回饋卡來配合自己的消費項目。如果在某些項目消費金額較大，那就可以申請該消費項目高回饋率的現金回饋卡來有效的增加回饋所得。下面老狐狸會列幾張較多人使用的現金回饋卡讀者可以考慮蒐集看看。

1. 所有項目 – Citi Double Cash 2%
2. 超市消費 – Amex Blue Cash Preferred 6%， Barclay Sallie Mae 5%， Amex Blue Cash 3%
3. 加油站 – Barclay Sallie Mae 5%， BoA Cash Reward 3%
4. 季節項目 – Chase Freedom 5%， Discover IT 5%

點數回饋卡

又可以細分為銀行點數，商店點數，飯店點數，航空里程等四項。通常飯店點數只能換該飯店集團的住宿；航空里程只能換機票或升等；商店點數有的只能換該商店的物品，有的能當現金回饋卡使用；銀行點數通常活用性最高，像三大銀行點數系統 Chase Ultimate Reward， Amex Membership Reward， Citi ThankYou Reward 就可以折抵卡債帳單，換各銀行的網路商城貨品，透過銀行旅行社訂機票飯店，甚至可以轉點數去合作的飯店和航空公司變成飯店點數和航空里程。各家點數系統的單點價值都不太一樣，讀者可以想像成不同點數系統就是不同的貨幣，日幣，英鎊， 歐元價值都不一樣，所以要比較哪個比較有價值就通常會用美金來換算。 點數系統也是同樣道理，Hyatt 點數和 Hilton 點數的單點價值不同， Southwest 里程和 United Airline 里程ㄧ里價值也不同。進入點數回饋卡世界之前就需要先了解各種點數的價值是多少才能有效的選擇適合自己的點數回饋卡。

老狐狸筆記

點數回饋卡又筆現金回饋卡複雜多了，除了要有好的財務管理能力外還需要能夠輕鬆的換算各種點數價值和能夠規畫點數運用。就像每天各種貨幣價值會起伏不定，點數的價值也是會隨時改變的。有可能明天航空公司會突然改變里程兌換表讓原本只需要 20k 里程的機票變成需要 40k 里程才能換到，瞬間你在該航空里程系統裡的里程就貶值 50% 了。為了避免手上點數里程的貶值殘害自己太深，通常點數回饋卡的使用者會先計劃好甚麼時候會用到這些點數，並在要用前才將點數拿到手。如果是八月要飛的機票，可能預計二月先買機票，那可能會要確定一月底前能蒐集足夠的點數才會去進入點數回饋卡的運用。這樣解釋會感覺點數回饋卡非常耗心神，值得嗎？老狐狸會說如果覺得自己有能力駕馭點數系統的人這麼作是值得的。下面小小作個現金回饋和點數回饋的比較讓讀者了解為甚麼還是有人願意走點數回饋路線。

Amex Blue Cash vs Amex PRG

Amex Blue Cash 首刷 $1000 可拿 $100 現金回饋
Amex PRG 限時開卡優惠 首刷 $1000 可拿 50k MR 點數回饋

Amex Blue Cash $100 就價值 $100。 但 Amex PRG 的 50k MR 點數可以轉去 British Airway 換成兩張洛杉磯 – 夏威夷的來回機票。 這機票通常價值 $600 一張， 所以 50k 在這種使用方式可以價值 $1,200。 同樣是首刷 $1,000 的卡， 點數回饋直接就比現金回饋多了 12x 的開卡獎勵優惠價值

不同的人適合不同的卡， 老狐狸會建議如果覺得算點數累，就不要用點數卡拿現金回饋卡就好；如果覺得記帳單算卡債麻煩，就最好連信用卡都不要去使用。因為信用卡是雙面刃，雖然有非常吸引人的好處，但一步走錯可能會讓自己身陷嚴重的卡債問題。而那些帳務管理能力不錯的人，如果在未來一兩年內有旅行的打算，不仿也考慮看看從現金回饋卡轉戰點數回饋卡，你所投資的心力時間搞不好能幫你的旅行省很大一筆錢甚至升級成你之前想都沒想過的豪華旅行經驗。

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• 如何善用信用卡副卡
• 信用卡開卡獎勵

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開卡獎勵規則

大部份的開卡獎勵都有伴隨而來的開卡獎勵任務。 最常見的任務規定就是在一定時間內用新卡消費多少金額就能得到一些特殊的優惠。 通常這個時間限制是三個月， 但也有一些卡的時間限制是四個月或是 90 天整。 開卡前對任務的時間限制一定要特別注意。 而特殊的優惠也會因卡而異， 有些卡是給帳單扣款， 有些卡是給航空里程， 有些卡是給免費旅館住宿， 或著多樣是的獎勵內容都有。

基本開卡獎勵

信用卡都有一個基本的開卡獎勵， 而這個獎勵是終年不斷只要申請就一定有的基本開卡獎勵。對於急於開卡的消費者來說可能沒時間等特殊獎勵的出現所以就只能拿基本獎勵。其中一些例子就像是 Chase Freedom 的三個月內刷 $500 送 $100， 或Chase United Explorer 的三個月內刷 $,1000 送 30k 里程。基本開卡獎勵通常都已經滿吸引人了，  所以如果急著用卡那用基本開卡獎勵的連結申請新卡也不失一個方式。

推薦連結開卡獎勵

有些信用卡發卡銀行會特別希望使用者能用口耳相傳的方式來推廣因此會讓這些卡的持有者給出該卡的「推薦連結」。 推薦連結的特色是除了新辦卡者能拿到開卡的基本開卡獎勵，給連結的持卡者也能拿到小額的獎勵。 這樣一個雙贏的概念讓已經持卡的使用者更願意幫發卡銀行作廣告來推廣一些信用卡。一些特殊的例子像是 Discover IT 如果新使用者直接上官網開卡是沒有獎勵的， 但如果用推薦連結開卡就能辦卡者和推薦者各拿 $50 的開卡獎勵。其他像 Chase Freedom 的推薦者拿 $50，或 Amex Everyday 的推薦者拿 5k 點數都是較為普遍的推薦連結開卡獎勵信用卡。

Targeted Offer 開卡獎勵

有些發卡銀行會有特殊的 Targeted Offer 開卡獎勵（比較有名的是美國運通）。 銀行會郵寄開卡邀請函給消費者並祭出比基本開卡獎勵還好的限時優惠開卡獎勵給這些被選中的幸運兒。收到邀請函的消費者只要照著邀請函上的步驟申請配合著優惠代碼就能拿到比基本開卡獎勵還好的開卡獎勵。 一些例子像 Amex PRG 基本開卡獎勵是刷 $2,000 拿 25k 點數， 但有些人有拿過刷 $1,000 拿 50k 的 Targeted Offer。 甚至有少數幸運的人有拿過刷 $10k 拿 75k 點數的 Targeted offer。 大步份 Targeted offer 都是銀行選擇誰有資格， 但有些 Targeted offer 還是可以靠自己的能力拿到。像說如果是新申請加入 United Airlines 的會員， 通常一個月內 United Airlines 就會寄一個 Chase United Explorer 刷 $3,000 拿 50k 開卡獎勵的邀請函給新會員。 足足比基本開卡獎勵還多了 20k 里程。

限時開卡獎勵

在不同時候發卡銀行會特別推廣一些信用卡。 而這些時候發卡銀行就會給出限時開卡獎勵。 通常限時開卡獎勵會跟基本開卡獎勵有不同的開卡任務， 而獎勵內容也通常會比基本開卡禮還多的多。 像說現在正火紅的 Amex SPG 有限時開卡獎勵刷 $3,000 拿 30k 點數（基本開卡禮是 25k 點數）， 或著 Citi Hilton Hhonor 的限時開卡獎勵刷 $2,000 拿 75k 點數（基本開卡禮是 40k 點數）。 如果消費者並沒有急著辦卡的話可以多等等這種特殊的限時開卡獎勵來最有效的透過開卡拿到最高額的回饋。

特殊連結開卡獎勵

雖然基本開卡獎勵是透過銀行官網連結就能拿到， 但有一些卡卻有特殊連結可以在平時拿到比基本開卡獎勵還好一點點的開卡獎勵。 通常這種特殊連結會是透過該公司的購物官網拿到。 比較有名的像 Chase Hyatt 基本開卡獎勵是刷 $1,000 拿免費兩晚， 但如果到 Hyatt 網站訂房， 在最後付款頁面可以看到 Hyatt 自己的 Chase Hyatt 信用卡廣告， 而透過這廣告的特殊連結就能拿到特殊開卡禮刷 $1,000 拿免費兩晚加上 $50 的帳單扣款。

Matching Offer 開卡獎勵

有時候覺得自己看到的開卡獎勵已經很好了， 周圍也沒有人知道有更好的獎勵所以就用這個獎勵把新卡給辦了。 結果開卡後幾個星期發現銀行給了一個更好的開卡獎勵該怎麼辦？ 這個時候可以透過電話／Online Chat／或信用卡 Secure Message的功能試著要求銀行來將你的開卡獎勵 Match 到現在更好的開卡獎勵上。 每個銀行在不同的時間都有不同的規定， 有的時候可以 Match 有的時候不行。 不過老狐狸的建議是如果電話上說不行不要直接放氣， 試試看用 Secure Message 再問一次， 不同的銀行辦事員可能會給你不同的答案。

雖然開卡常常靠的是心血來潮的衝動， 但如果開卡前先考慮一下自己是不是一定要現在開卡並且查看看這張卡過去有沒有更好的開卡獎勵歷史， 有時候就能透果少少的努力拿到多出一倍不只的開卡獎勵。

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• 什麼是銀行里程卡？
• 如何快速達成首刷任務

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在美國這個信用卡國度各家銀行爭相祭出許多吸引人的開卡獎勵來吸引消費者申請他們的信用卡。雖然開卡禮吸引人，但有時候困難的首刷任務卻會讓人怯步。到底要用甚麼樣的方式才能有效的在時限內達成首刷任務救出公主（獲取獎勵）呢？其實最好的方式就是好好的了解自己的消費模式。一個星期中哪幾天會有比較高的開銷？一個月中哪幾天是繳各種帳單的日子？一年中甚麼時候是有高額消費的時候？知道了自己的消費周期就能更有效的安排對的時間開始適合的首刷任務。

刷每日開銷

雖然可能一杯咖啡只有 $5，一個便當只有 $8。可是首刷任務的三個月下來每天都刷個十幾二十塊也可以輕鬆破 $1,000。對於比較小額的首刷任務常常只要當日常刷的每日用皮夾卡就可以輕鬆達成任務了。

開副卡找隊友

一個人的消費不夠？那再多一個人組團一起完成任務吧。找一兩個信任的家人開副卡給他們在三個月內幫你一起完成首刷任務的金額既輕鬆又有組團打怪的感覺，快加吧！

刷聚餐的帳單

跟朋友出去吃飯要付帳時有沒有尷尬過？主動拿過帳單跟大家說「我幫你們算每人的份」順便直接用卡刷整張單吧。朋友不但不會覺你搶了他們刷卡的機會還會感謝你主動幫大家算錢。當然每個人的餐費還是要跟朋友收的，這時就可以善用各種轉帳系統來跟朋友收錢。（臉書也有轉帳系統喔！）

付各種帳單

每個月的水電瓦斯網路手機費都是讓人肉痛但又不得不繳的帳單，與其用銀行轉帳去付可以先檢查看看能不能刷卡付帳。這樣知道付了之後能拿到開卡禮應該也能夠付的開心一點。

付保險帳單

老狐狸保險單通常是一年一次付清，付保險單的時候就會故意開一張首刷任務額度大些的卡來付保險單用。畢竟車險房險一年就要兩三千， 大不份的首刷任務光這張帳單就可以輕鬆解決了。

刷高額消費

可能你本來就已經打算買台新電腦了，比起用手上已經用了三年的老卡何不開張新卡來刷這台電腦？ 這樣電腦也買了， 開卡禮也拿了。 搞不好還可以跟朋友炫耀你買台電腦得到的禮物是頭等艙機票一張呢！

捐款和奉獻

施比受更有福，今天有這個機會來幫助其他人順便也能從發卡銀行賺到ㄧ些好處何樂而不為呢？如果本來就有捐款奉獻的習慣更可以將本來每月固定的金額改成一次性直接完成首刷任務。

預繳未來帳單

有些時候不小心同時開太多卡，三個月內各種消費無論如何無法達成首刷任務的金額時怎麼辦？可以考慮先預繳未來幾個月的帳單。 像老狐狸就曾經為了達成首刷任務而先刷了三個月的水電費。

購買禮品卡

許多禮品卡都有跟現金幾乎等同的價值，如果是常常在這些店家消費的顧客乾脆先刷幾百的禮品卡在接下來幾個月慢慢用。老狐狸現在身上就有超過一千的汽油卡可以慢慢加幾個月的汽油。

學費和房租

通常如果付學費和房租像要刷卡的話會被要求 1 – 3% 的手續費。這個時候就要自己算算看首刷任務的開卡禮有沒有價值超過這個手續費。沒理由花 $100 的手續費只為了拿 $50 的開卡禮，但如果開卡禮的價值遠遠大於手續費，那也可以把這手續費當成到達開卡禮的捷徑。

貸款和稅金

跟學費房租一樣，通常如果想用信用卡刷貸款和稅金也需要繳小額手續費。但貸款和稅金金額通常都較為大筆，如果是像航空里程這類價值極高的開卡禮那刷一下貸款稅金應該還是值得的。

VISA 禮品卡

跟一般商店禮品卡不同， VISA 禮品卡跟現金卡一樣用途，能夠在任何接受 VISA 的商店消費。雖然購買時也會有一小筆手續費， 但對於完成首刷任務有困難的人來說繳小額手續費總比任務失敗而拿不到開卡禮的好。

團購代購

這大概是大絕招的一種，如果能夠有一個穩定的下游買家，成為團購代購團的團主可以穩定的有高額消費，這樣自然就不會有無法達成首刷任務的問題了。這也是為什麼老狐狸在另一篇文中有介紹團購團長的刷卡模式可以考慮瘋狂開卡路線 ( 信用卡套裝 – 團購採買篇 – https://goo.gl/0lTqsx)

在選擇用哪種消費來達成首刷任務的基本原則只有兩點。ㄧ是絕對不要消費付不出的錢，如果銀行裡沒有那麼多存款就別開卡別消費。為了拿開卡禮而花大錢買本來不需要的東西是本末倒置的行為。二是絕對不要讓手續費大於開卡禮的價值，畢竟賠大錢賺小錢是完全沒意義的事情。如果還有其他種達成首刷任務的消費方式也歡迎在下面留言中分享。

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• 為什麼要辦商務信用卡
• 信用卡點數里程如何有效的利用

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航空里程卡

簡單的說就是航空公司跟銀行合作開辦的聯名卡。 通常開卡與刷卡都能累積該航空公司的里程點數。而所蒐集的里程點數也只能換該航空公司（或合作的航空聯盟）的機票。 而持卡優惠通常是免托運行李的費用或優先登機權。 由於由於里程是屬於該航空公司的， 稅換方式也就需要看該航空公司的里程稅換表來決定。打個比方如果是 United Airline 的航空里程卡所刷到的里程， 就只能透過 United Airline 的里程稅換系統來換票。 換美國國內來回是 25k 里程點數換一趟經濟艙來回， 或著 70k 里程點數換台灣美國來回機票（由於長榮跟 UA 是同一個聯盟， 所以也可以用 70k 里程換到長榮的台灣美國來回機票）。 里程點數的價值浮動率會比較大， 因為單點價值是看同樣的機票用現金買的價值來計算。 在美國比較普遍的航空里程卡有 Chase United MileagePlus Explorer、 Citi Platinum AAdvantage、Amex Gold Delta SkyMiles。

銀行點數卡

屬於銀行自己發行的點數卡， 這種卡的好處就是點數系統會有合作的航空公司， 也能夠直接將點數以 1：1 的方式轉到這些航空公司當里程使用。 由於可以轉的航空公司里程系統比較多元化（不會像航空里程卡一樣刷到的里程就一定是該航空公司的里程）， 能夠飛的方式也更加多元。 打個比方像 Chase Sapphire Preferred 刷卡拿到的 UR 銀行點數就可以選擇要轉到 United Airlines 或著 Southwest Airlines。 這樣更加多元的轉換自由讓銀行點數通常會比航空里程的價值還高些。 對於經常搭不同航空的使用者來說， 刷銀行點數卡比刷航空里程卡更能有效的運用到搜集到的點數。 比較多人使用的銀行點數卡包括 Chase Sapphire Preferred、 Citi ThankYou Premier、Amex PRG。

銀行里程卡

這種卡的目的是同時想要像航空里程卡一樣蒐集「里程」， 又想像銀行點數卡一樣能使用於多家航空公司而不會被控制在單一航空上， 但可能開發一個銀行點數系統的成本太高所以不像銀行點數系統一樣可以將點數轉換到航空公司的里程系統而是改用直接帳單款項折抵的方式。 簡單的說就是只能折抵旅行開支的現金回饋卡。 如果用上面的例子來看， 用 United Airlines 的航空里程卡可以 25k 里程換一張美國來回機票， 用 Chase Sapphire Preferred 這張銀行點數卡可以轉 25k 點數到 United 去換一張美國來回機票， 但用銀行里程卡就不一定是 25k 點數一定能換到一張美國來回機票。 如果是一張舊金山飛西雅圖開票價要 $200 的機票的話， 銀行里程卡就只需要 20k 里程就可以折抵這張機票的帳單款項， 但如果是舊金山飛紐約開票價要 $400 的機票的話， 銀行里程卡就需要 40k 的里程才能完全折抵這張機票的帳單款項。 在某些情況下銀行里程卡能夠更自由的折抵機票或其他旅行開支， 但如果是較高價位的機票， 就未必比銀行點數或航空里程系列要來的划算。 比較有名的銀行里程卡包括 Barclay Arrival Plus、 BoA Travel Rewards、Discover Miles。

如果是不常旅行的消費者，由於不確定自己之後會搭甚麼飛機住甚麼飯店也沒時間去研究各航空與飯店的里程點數系統， 那使用銀行里程卡的里程來折抵帳單旅行款項是最方便的方式。 但如果對於點數旅行有興趣的人來說， 比起用銀行里程卡， 銀行點數或航空里程會是更划算的刷法方式。 老狐狸自己並沒有持有銀行里程卡，因為如果真的要刷，感覺上能得到 3 – 5% 的現金回饋卡會更為方便。

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• 如何快速達成首刷任務
• 為什麼要辦商務信用卡

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信用卡是一種財務管理的工具。使用的好的時候不但可以省去許多麻煩，更可以靠著持卡的優惠讓生活過的更優越。一般人都會有幾張個人信用卡（Personal Card）來直行日常生活中的開銷。但如果是開公司的人需要替公司消費怎麼辦？所以許多開卡銀行就設計了所謂的商務信用卡（Business Card）來幫助這些有商務需求的消費著。凡是公司的開銷只要用商務信用卡來刷，月底的帳單就可以清楚的記錄當月的公司開銷明細。對於公司的帳務管理與報稅資料都能有效的節省需要支出的時間與人力。但是究竟商務卡和個人卡有甚麼不同點呢？下面老狐狸會列ㄧ些比較需要知道的商務卡知識。

公司信用報告

跟個人卡不同的地方在，個人卡靠的是個人的信用報告，而商務卡靠的是公司的信用報告。如果是有跟美國政府立案的公司美國政府都會發一個公司用的 Tax ID – ITIN。而申請商務卡可以靠這 ITIN 來申請。由於不會用到個人的 SSN，所以商務卡的使用紀錄不會直接影響到個人的信用報告和信用分數。

個人名義的商務卡

雖然商務卡通常是透過公司 Tax ID 來申請，但美國有種公司類別叫作 Sole Proprietorship。 簡單的說就是個人名義的公司。由於報稅時公司的所有收入支出都會跟個人完全連結，如果是開這種公司的人也可以透過自己的 SSN 來申辦商務卡，在這個地方就開啟了讓大多數人都有機會申辦商務卡的機會。 小到家門口賣檸檬汁， 大到開間個人畫廊都可以以 Sole Proprietorship 的公司形式執行商業行為。而因為涵蓋的內容太廣，幾乎是只要有賣過東西的人都可以稱自己是 “一家公司” 來申請商務卡（eBay／Amazon 賣東西也算）。

不過雖然涵蓋的範圍及廣, 但老狐狸還是建議先看看自己在美國的身份是不是能合法「開公司」在決定要不要申辦商務卡。照理說 H1B VISA 的人是不能有除了工作外的其他收入來源，所以雖然 eBay 讓 H1B 賣東西，但不建議 H1B以「公司在 eBay 賣東西」的名義申請商務卡以免到時後申請身份時有問題。當然，如果是用個人 SSN 來申辦商務卡開卡時就會讓信用分少小小掉個 2 – 5 分。

不同的利息費率制度

在美國各人卡是有受法律保障開卡銀行不能隨便升息，但是商務卡並不在這項法律的保障內。因此積欠商務卡的卡債會比積欠個人卡的卡債還來的危險。同樣的各種隨卡而來的費用也跟個人卡不同，因此申請前要先了解商務卡利息費率的差別和風險。

旅行險和購物險的限制

個人卡在旅行險和購物險上的優惠只要有收據通常就可以輕鬆報失，但商務卡常常會規定該消費是在「執行商務用途中」的消費才能擁有隨卡而來的各種保險。 就有人有用商務卡租車，但出車禍時並不是在執行該公司的商務活動而被信用卡公司拒絕補償的例子。

不同的消費項目刷卡優惠

商務卡在刷卡優惠的項目會跟個人卡有一點點的不同。個人卡比較常出現在超市消費可以拿加成的回饋，但商務卡會有在辦公室用品店或郵寄公司消費加成的回饋。依使用方式不同如果需要用到商務卡的消費加成項目其實是可以考慮辦商務卡來消費的。

更多的開卡獎勵

有些卡雖然是同樣開卡禮但是有分個人卡和商務卡。這種情況如果能申請商務卡就能兩張都申辦並且兩張的開卡禮都拿到。像 Amex 有名的一個人一輩子只能拿一張卡的開卡禮一次這個規定，如果想多拿些 Amex SPG 卡的開卡禮就可以考慮個人卡和商務卡都各辦一張。這樣至少就能拿到兩張卡的開卡禮各一次。

員工卡的功能

跟個人卡開副卡不同的地方是商務卡的副卡叫作員工卡，而員工卡和主卡會有不同的卡號。而且商務卡主卡持有者可以調整員工卡的刷卡額度上限等細節。如果是開公司的人當然不會希望自己員工拿公司卡亂刷也不希望員工知道自己信用卡的卡號，所以這兩點對開小型公司的人來說非常有用。而如果是以個人公司名義開商務卡的員工卡給家人用也能有效的控制使用員工卡的家人每月的消費額度，比起個人卡的副卡還方便的多。

老狐狸自己持有的商務卡是 Chase Ink Plus，其實在商務卡的使用上也算比較新手。不過由於商務卡的各種好處像信用資料跟個人信用報告分開，不同消費加成項目，員工卡功能, 老狐狸的商務卡算是只要使用的卡之一。商務卡並不適合所有人用，管理起來也需要更加的小心。不過隨卡而來的福利也是非常值得的， 對於很習慣管理信用卡的讀者來說是可以考慮開發的一個新領域。

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• 信用卡點數里程如何有效的利用
• 關卡要注意的確定事項

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銀行里程

詳細的介紹在這邊 （https://goo.gl/lxE8Ee）， 簡單的說就是現金回饋卡但回饋方式是銀行點數折抵帳單明細。 由於非常相似於現金回饋， 所以其實沒甚麼需要研究的地方。 只要記好這種點數（里程）的價值通常等於 100 點換美金 $1。 而能折抵的帳單明細通常需要是旅行開銷。 各銀行幾乎都有自己的銀行里程系統。（Capital One Venture， Discover it Miles， Bank of America Travel Reward， Barclay Arrival Plus … etc）雖然美其名是一種「里程」的系統， 但老狐狸通常直接把這種卡當成現金回饋卡看待

銀行點數

銀行點數系統比起銀行里程系統通常會多加可以選擇用點數換商品或轉去合作的其他公司點數理成系統而不是只能選擇折抵帳單明細。 比較廣為人知的三大銀行點數系統是 Chase Ultimate Rewards（UR）， American Express Membership Rewards （MR）， 和 Citi ThankYou Rewards（TY）。 雖然有些人喜歡把這些點數拿去換成商品或著禮品卡， 但普遍來說換成航空公司里程或飯店點數會能夠有更高的價值。 TPG 部落格就有在這篇（http://goo.gl/SHo77U）寫 Chase UR 系統點數怎麼換比較划算。 老狐狸也最喜歡蒐集銀行點數因為活用性通常比蒐集純航空里程和飯店點數高， 價值也高於銀行里程系統。

航空里程

通常透過航空公司聯名卡消費就能直接得到航空里程。 而航空里程轉換機票通常也能比銀行里程夠買的機票要來的划算（唯一的問題就是數量有限）。 老狐狸在這篇（https://goo.gl/basgs3）有給過例子如何靠辦兩張卡拿到美國 – 關島 – 台灣 – 美國三地來回機票。 同樣的里程如果換成現金就只價值 $700， 但換機票可以到 $5,000 的價值。

飯店點數

飯店聯名卡通常有分成三種換房方式， 純靠點數換房， 點數 + 現金換房， 和直接免費一晚的招待卷。 有些卡就會每年給免費招待卷 ( Chase Hyatt ， Chase IHG ， Chase Marriott… etc ) 而刷卡得到的點數也能換各種等級的房間。 如果是換出差用的商務套房可能不太能理解為什麼好， 但如果學到如何用 $50 – $100 價值的點數換到一晚價值上千的旅遊套房就能了解為什麼蒐集飯店點數卡有他的好處了。

點數系統非常的複雜， 每家公司又有不同的規定和稅換表， 各家公司更可以隨時改變點數價值因此老狐狸在這個專頁不會太深入討論點數的運用。 (其實老狐狸在點數運用上也很新手)。 下面一些連結是老狐狸常常光顧的點數里程部落格， 如果各位讀者有興趣可以多多流覽這些連結來學習點數里程的攻略。 這樣也更能享受信用卡所帶來的好處

1. 研究生的點數旅行筆記 – http://www.pointsjourney.com/
2. Trip+ – http://blog.tripplus.cc/
3. The Points Guy – http://thepointsguy.com/
4. Million Mile Secrets – http://millionmilesecrets.com/
5. FlyerTalk – http://www.flyertalk,com/

《老狐狸的信用卡日記》授權轉載

【謹慎理財 信用至上】

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• 關卡要注意的確定事項
• 辦越多卡反而越少機會刷卡

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沒有積欠卡債

其實在信用卡帳戶還有欠款的情況下是不能關卡的， 不過在打電話要關卡前還是先檢查一下有沒有 pending 的消費還沒 clear。 先確定該帳戶是乾淨的再打電話要求關卡才不會有打了電話被告知要先繳清帳單的尷尬。

帳戶上剩餘的回饋

大部份信用卡都是有點數或現金回饋的， 除了一些航空飯店卡點數是直接轉去航空飯店會員帳戶， 其他卡的點數和現金回饋是跟著信用卡帳戶的。 關卡前先檢查一下有沒有剩餘的點數或回饋沒用完， 要先用完了再關卡才不會浪費， 不然關卡後點數和回饋都會一起消失。

未用的消費退額

有些卡的持卡優惠就是有每年度的消費退額（像 Amex PRG 的 $100 和 Citi Prestige 的 $250 Airline Credit）。 這種持卡優惠是不用就會自己消失的。 因此關卡前先檢查一下有沒有把該年度的消費退額 quota 用完了， 如果沒有不仿考慮看看能先用掉就用掉， 反正銀行送錢不拿白不拿。

有沒有續卡優惠

許多讀者應該都已經知道在這邊開信用卡很多都是為了有優良的開卡優惠和持卡優惠。 各家銀行願意祭出這麼賠本的優惠就是因為如果消費者選擇用他們的信用卡消費，銀行能賺到一筆可觀的手續費。而今天如果有消費者決定關一張卡，銀行就會喪失這個客戶而無法再從這人的消費上賺取手續費。因此，許多發卡銀行對會盡其所能的挽留客戶，包括特別給出的續卡優惠。

在關卡前， 先跟客服說你很喜歡這張卡，但年費讓你吃不消而且你也有其他張類似功能的卡，看他們有沒有什麼續卡優惠（Retention Offer）讓你可能更容易的決定要不要留這張卡。這樣問有時候就能直接拿到年費的帳單退額或等值的點數里程， 如果關卡只是因為不想付年費，這樣的續卡優惠通常會能夠讓消費者願意再繼續用這張卡至少一年。如果問了卻被告知沒有續卡優惠也別灰心， 多打幾通問不同客服有時候會得到不同的答案。就跟 Reconsider Line 一樣的意思，有問有機會。

有沒有辦法降級

有些銀行會讓使用者降級年費卡成免年費卡，或甚至 Product Change 到另一種卡（像 Chase Ink Plus 可以降成 Chase Ink Cash， Citi ThankYou Premier 可以降成 Citi ThankYou Preferred）。 降級或 Product Change 的好處是可以保有同樣的信用戶頭而不會將卡的信用歷史關掉。如果是一張已經持有一段時間的卡可能該卡的信用歷史在使用者的信用報告上佔很大的一個加分效過， 付年費固然付的不開心關卡又怕影響到信用分數。這個時候問一下能不能降級或 product change 就是一個很好的策略來解決年費和信用分數的問題。

轉走信用額度

老狐狸在信用卡與信用分數那篇中有解釋信用額度對信用分數的影響力， 如果關了一張卡自然也就會失去該卡的信用分數。 關卡前可以問一下客服能不能將該卡的信用額度轉到你在同家銀行的其他張卡上， 如果成功轉去了其他張卡， 那信用分數也比較不會因為關卡而有負面的影響。

聯絡副卡用戶

信用卡帳戶關了別忘了通知一下副卡使用者，以免他們不知道的情況下帶著副卡出門消費被拒絕。 如果是沒關主卡只關副卡也最好通知一下， 除非是真的要跟副卡使用者惡作劇那就另當別論了。

改變自動付款

可能有些帳單的扣款系統是跟關了的這張卡連著的， 如果將卡關了別忘了換一下自動扣款的卡， 不然卡關了扣不了款就變成帳單遲繳了。

信用卡開多了關卡就變成一個無法逃避的課題。不管是因為不想付年費或為了清出空間來拿更多卡的開卡優惠，負責任的信用卡管理者在關卡這件事上都會非常小心，多打幾次電話問續卡優惠和好好管理關卡前的各種步驟才不會讓自己再使用這張卡的最後幾天中吃虧了！

《老狐狸的信用卡日記》授權轉載

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信用卡是把雙面刃，用得好的話能讓許多財務問題迎刃而解，但用的不好卻會讓自己陷入財務危機。 一般來說我們會把陷入信用卡財務危機的人稱為卡奴， 因為這些人沒有成功的管理好信用卡的帳務問題被信用卡的利息給拖累。老狐狸非常擔心有讀者會不小心陷入卡奴的困境中因此之前寫了這篇管理信用卡的教學文（如何同時管理多張信用卡 — https://goo.gl/ZBafca）來提醒讀者將各種卡分門別類的方式和怎麼隨時保持注意自己在信用卡上的賬務有多少才不至於繳不出卡費而害自己需要多付信用卡賒帳利息。

基本上來說老狐狸在信用卡使用守則上有三「不」黃金規條絕對會遵守：

不刷自己現金買不起的東西

老狐狸聽過一句話「沒那個屁股就不要吃那個瀉藥」， 如果套在信用卡守則上就是口袋裡沒那筆錢就不要去刷那筆消費。 雖然信用卡存在的目的就是讓人能先跟信用卡銀行借一筆小額資金消費月底再還。 但很重要的觀念是如果口袋（或銀行存款） 並沒有這筆資金就不應該先跟銀行借來刷。 想要消費時先看看自己口袋有沒有夠的錢， 如果沒有就不要消費這樣才能夠避免自己陷入財務危機。

不積欠卡債

信用卡各種開卡優惠和刷卡優惠都非常吸引人，但如果真的去算一下的話就會發現只要不小心積欠了卡債需要付賒帳利息就會瞬間抵消掉開卡刷卡拿到的優惠。隨便一張信用卡的年利息都在 12 – 25% 左右，比起一般刷卡給的 2 – 5% 回饋這個利息根本就是合法高利貸在吸乾任何靠信用卡得來的優惠。因此老狐狸絕對每個月都會乖乖把信用卡帳單付清。配合黃金規條的第一項 「不刷自己現金買不起的東西」所以也不會有口袋不夠錢付信用卡帳單的問題。

不為優惠而消費

老狐狸大學時的財經教授就說過如果想要當有錢人就要先學會「Live below your means」。 想要吃 $10 的大餐，就只買 $9 的餐點來吃， 想要開 $20k 的車，就先買 $18k 的車來開。當生活中的每一筆消費都比需求還低一點點時，久而久之存款就能累積而漸漸致富。老狐狸將這個觀念套用到生活上的每一筆消費， 因此不會去買沒必要的東西，也不去為了感覺很好的優惠強迫自己買平常不會買的東西。

上面說了這麼多個「不」會感覺好像生活會變得很艱苦， 一點享受都沒有因為很多東西不能買。但這不就跟老狐狸的信用卡日記裡面的各種開卡刷卡優惠背道而馳了嗎？可能有讀者會覺得很奇怪明明不隨便消費不買奢侈品到底為什麼要開那麼多卡？其實老狐狸的人生哲學還有一點沒說，就是銀行願意給的好優惠如果不拿就太對不起自己了！可能今天某家信用卡發卡銀行破天荒的祭出一個刷 $500 拿 $200 的優惠，這等於隨便買東西都 40% off 啊！為什麼不拿呢？不拿對不起自己啊！所以老狐狸就會很乖的自己跳進這個陷阱。但是老狐狸又有三“不”黃金規條要遵守那如果消費量不夠達不到首刷禮額度怎麼辦？所以老狐狸就養起了規劃自己消費的生活習慣。

有在記帳的人應該都稍微知道自己每個月在各種地方的消費額度是多少，如果更有規律生活方式的人可能還知道每個月在各種商家的消費額度是多少。當有了這些消費資訊後會發現其實生活中習慣會去消費的地方並沒有那麼多。老狐狸知道自己的消費習慣後就發現， 其實常消費的商家就那麼幾間，那如果先把信用卡消費放在這幾個商家就沒有開卡任務的額度問題，因此老狐狸變得非常習慣使用各種禮品卡。開卡刷卡任務都變成禮品卡消費，而真的需要商品時再去商店用禮品卡購物。可能有人會說這樣不是多此一舉嗎？老狐狸會說其實不然，因為各商家為了保住客源常常會願意打折出售禮品卡，因此透過購買禮品卡再購買商品往往能比直接信用卡買商品還來得低價。

這邊打個例子好了，透過 Chase Amazon 在 Amazon 消費能拿到 3% 回饋，但用 Chase Freedom 在第一季的前 $1,500 Gas Station 5% 回饋到加油站買 Amazon 禮品卡再到 Amazon 消費就能拿到 5% 回饋（比直接用 Chase Amazon 購物還多 2% 回饋）。 另一個例子是用 Chase Freedom 在第一季的前 $1,500 Gas Station 5% 回饋直接去加油站加油可以拿 5% 回饋，但如果到加油站先買汽油禮品卡再用禮品卡去加油就能多拿到 10 cents off per Gallon 的優惠， 因為加油站將禮品卡當作現金交易，而許多加油站現金買油都能有較低的價格。

配合信用卡首刷任務的批量購入禮品卡和小額刷卡優惠購入禮品卡再轉去商店購物能夠有效的最大化所有信用卡的優惠功能。當然這需要更多心思的卡片帳務管理能力，但老狐狸這段時間操作下來發現的確是增加財富與信用卡優惠的有效方式。信用卡帳單上從每個月幾百筆小額交易變成幾筆大額的禮品卡交易額有它的好處和壞處，如果是習慣管理帳務的人不仿可以試試看。不過要注意， 這種消費方式最大的壞處就是無法使用持卡優惠的「增加保固期」，因此老狐狸會比較建議禮品卡只買不需要保固期的東西。手機電腦類就還是乖乖開張新卡去刷商品來確定有保固期加持吧！

《老狐狸的信用卡日記》授權轉載 

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