Visa、MasterCard和蘋果、谷歌一樣,能避開數位詐騙

作者:ALLISON GATLIN   |   2016 / 07 / 27

文章來源:IBD   |   圖片來源:Jayroz


鑑識分析公司Computer Forensic Services的Mark Lanterman表示現在只要用70美元購買一台編碼器就可以在亞馬遜(Amazon, AMZN)的網站Amazon.com上盜用你的Visa(V)、MasterCard(MA)或American Express(AXP)的信用卡,除非你使用的是密碼刷卡(chip-and pin card)。

截至2015年為止,在美國約有4億張的EMV晶片信用卡,但根據EmVCo.com的數據顯示,全世界只有8%,將近48億張的信用卡是EMV晶片信用卡。EMV晶片卡採用端對端的加密技術(end-to-end encryption),能夠有效減少交易詐欺。

Computer Forensic的資訊長Lanterman告訴IBD,就像蘋果(Apple, AAPL)的Apple Pay和Alphabet(GOOGL)的Google Wallet一樣,EMV晶片卡比美國目前仍相當流行的磁條卡還要安全。

磁條當中含有個人的資訊,而且很容易被偽造。而由信用卡公司巨頭Europay、MasterCard還有Visa制定的標準型EMV晶片卡則是在晶片上加密資訊,在每次的交易當中使用不同的6位數的“token”。

Lanterman表示,要達到安全的交易,EMV晶片卡是最好的選擇。雖然舊型的卡片已經行之有年,但是美國仍促使更多用戶採用新型的卡片,並致力於更新到最新的技術。

在2013年,Target(TGT)有4千萬筆的信用卡數據被駭客入侵,駭客入侵了公司的銷售時點管理系統(POS system),並盜取了上千萬筆的信用卡資料。如果是使用密碼刷卡的方式,只要有作好加密就不可能發生同樣的事情。

Lanterman表示,“現在從晶片傳輸資料到銀行的所有過程都處於加密的狀態,它採用的是點對點的加密方式。包括帳號資訊,也是經過加密的”。

Visa的全球風險產品副總裁Stephanie Erickson表示,和去年同期相較,密碼刷卡的詐欺事件已經下降了16%了。如果EMV晶片能夠更普及的話,詐欺發生的機率還會再下降。她告訴IBD,在5月份約有53%的信用卡和35%的借記卡採用的是EMV技術。

而仍有一些零售業者堅持不採用新的技術,因為要取得新型卡片終端機需要一些時間和成本,除此之外,仍需要先取得認證。

Laterman表示,“這項科技有很大的潛力,但我們必須要讓更多的零售商都採用這種新型的科技”。

美國已加快採用EMV晶片的腳步

根據EMVCo.com的資料顯示,歐洲採用EMV晶片的比例是各洲之首。EMVCo是由六家公司:AmEx、Discover(DFS)、日本的JCB、MasterCard、中國的銀聯以及Visa組成的,在支付產業當中也與眾多的銀行、賣家以及其他相關的機構合作。

去年歐洲的西歐和東歐已經發行了超過10億張的EMV晶片卡了,這兩個區域的發行量分別成長了84.3%以及52.3%。在西歐,有超過96%的實體商店皆採用這項最新的技術來支付款項。

全球則約有35.8%的交易採用EMV技術,而2014年則為32%。在美國,2015年約有26.4%的交易採用新的技術,較2014年的7.3%還要高出許多。

美國在採用EMV技術方面落後的部份原因是因為美國的需求較沒有那麼迫切。而Visa的Erickson則表示能夠運用該技術來進行較複雜的預測分析,並尋找可能是詐騙的交易。其他的國家相較於美國來說,有更多的誘因,加緊腳步使用密碼刷卡來加強認證的工作。

她表示,目前兩種方式是同時並行的。

她並指出,“採用晶片技術能夠加強認證且能夠避免詐騙。在美國,我們加入了一次性的晶片密碼以提供更好的保護”。

根據Visa的統計,6月份美國的發行數量約有3.02億,其中包括1.457億的信用卡以及1.56.2億的借記卡,約有1.2百萬的賣家提供這樣的支付方式。Erickson表示,每周約有23,000至25,000的商家會新增EMV的支付方式。

她並表示,國際遊客偏好以信用卡來支付款項,因此或許在美國從借記卡開始實施,會是一個不錯的選擇。

同時信用卡公司也大力地推行EMV晶片信用卡。她指出,在2015年的10月份,Visa改變了它的責任政策。現在如果客戶使用Visa的卡片刷卡遭駭,但店家卻沒有安裝新型的EMV讀卡機,則他們必須自行負起賠償的責任。

Token駭客仍無法破解

專家表示,採用密碼刷卡的方式要被盜用資料幾乎是不可能的事。Erickson表示,在每一次交易的時候,所使用的六位數token都會是不同的,因此駭客無法破解。儘管如此,目前在美國磁條卡的數量仍遠超過EMV晶片卡。

Erickson表示,“美國是最大的市場。從EMV晶片卡執行交易佔所有花費的比例來看,美國仍處於早期階段”。

去年夏天,Visa的一份民意調查中顯示,約有70%的民眾至少有一張密碼刷卡的卡片。Computer Forensic的Lanterman表示,雖然目前已經有了很大的進展了,但仍嫌不足。他認為美國再三年就能夠完全捨棄使用磁條的方式來付款。

他並指出,“只要磁條卡存在的一天,信用卡詐欺就不會停止”。

Lanterman指出,當他在Meinneapolis測試10張新型的卡片時,試圖從裡面竊取個人資訊,但是如果它們已經對晶片有適當的加密的話,是比較不可能被竊取的。但他仍竊取了其中8張信用卡的卡片資訊。

他表示,“剩下兩張卡片的發卡銀行是大型的國際銀行。我無法竊取這些數據可能是因為銀行比我還要聰明,並正確地植入端對端加密”。

運用Lanterman的技術,歹徒可以透過加密的漏洞得到持卡人的姓名以及信用卡號碼。有妥善配置的EMV晶片卡從晶片交易到銀行的處理流程一路上都是有加密的。但他表示這八張被破解的卡片在加密上有漏洞。

Lanterman表示有經過妥善組態設定的密碼刷卡和Apple Pay和Google Wallet一樣安全。他認為行動錢包相當地“聰明”。眾所皆知,行動支付的應用程式是不會儲存使用者的帳戶資料的,和EMV技術一樣,它同樣採用token的方式來保存帳戶資料。而token對駭客來說是沒有價值的。

他表示“這個方法最大的好處是核准碼是一次性的,因此他們無法使用虛假的數字來取得認證,這對駭客來說沒有用處”。

在EMV技術普及到小型的店家之前,卡片支付的技術就會變得相當地安全了。

Lanterman表示,“小型的店家沒有足夠的資源來正確的設置這項新科技。信用卡的發行者必須教育消費者、零售業者以及各地的財務機構。如此一來這三者才能夠很快地接受新型的卡片。(編譯/Ing)

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