什麼是信用報告上的「Hard Pull」?
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什麼是信用報告上的「Hard Pull」?

2020 年 3 月 23 日


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申辦新卡最擔心的事情之一,就是申請時會被銀行調查(俗稱「拉」)信用分數,而這個拉信用的動作,在信用報告上普遍是叫做 Hard Inquiry,或著許多人會叫它是 Hard Pull。到底 Hard Pull 是什麼東西,又會怎麼的影響信用分數呢?這篇老狐狸會來討論一下 Hard Pull 在信用報告上的意義,以及是如何影響信用分數,甚至影響開卡成功率。

Hard Pull 與 Soft Pull 的分別

老狐狸在新手必讀文中的其中一篇:信用卡與信用分數(點我),就有提到 Hard Credit Inquiry,當用戶想申請新的信用卡或貸款時,貸款銀行審核部門就會跟信用局「調查」或「提領」申請者最新的信用報告來,決定要不要發卡給這個申請者。由於這個提領信用報告的動作,是用來決定一家銀行會不會給予信用額度的用途,因此在信用報告上,會被標示為 Hard Inquiry (Hard Pull)。反之如果提領信用報告的動作,不是為了決定要不要給予信用額度用途,而是像定期觀看信用報告內容的動作,則是會被標示為 Soft Inquiry(Soft Pull)。最容易區分 Hard Pull 跟 Soft Pull 的方式,就是 Hard Pull 會影響 FICO 信用分數,但 Soft Pull 不會。

申請信用卡的 Hard Pull 計算方法

如果是網路申請新信用卡,在按下遞出申請單按鈕的瞬間,發卡銀行就會自動進行這個「提領」信用報告的動作,而也因此就會馬上算上一個 Hard Inquiry。有些銀行如果一天之內從同一個申請者(同一個 SSN),拿到多個信用卡申請單,也會直接合併成單一信用報告提領動作。因此在許多文章中,都有提到同一天申請同一銀行的多張信用卡,只算一個 Hard Pull,所以鼓勵一天直接申辦兩張 Chase 卡,或一張 Amex 信用卡及一張 Amex 簽帳卡等等策略。

Hard Pull 對 FICO 信用分數的影響

Hard Pull 對 FICO 信用分數的影響,普遍認知是差不多會在 6 – 12 個月內,降低五分的信用分數,但由於開卡成功後,會有更高的總信用額度,並且新的信用帳戶,會改變信用歷史平均值。因此申請一張新卡,對每個人信用分數的影響,並不一定是單純的降低五分,有可能更多也有可能更少。另外要了解的是,被 Hard Pull 所扣的這五分,通常會在 6 – 12 個月後回到信用分數上(計算 FICO 分數時,只會拿過去 6 – 12 個月的 Hard Inquiry 當計算基準),而且過了 24 個月後,Hard Inquiry 紀錄就會自動從信用報告上消失。

為什麼銀行在意 Hard Pull 次數?

可能會有許多讀者想知道,為什麼銀行會在意 Hard Pull 的次數,這裡我們就要從銀行端的觀點,來了解 Hard Pull 代表什麼。首先 FICO 信用分數代表的是什麼?代表的就是一個客戶的還款能力值,分數越高,代表能完全還款的機會越大,反之如果信用分數越低,這個客戶能成功還款的機會就越少,對銀行來說,借貸給這個人的風險也就越大。一份信用報告上,如果短時間內累積許多 Hard Inquiry 紀錄,就代表這個客戶最近跟很多銀行有要求借貸的紀錄,對一間銀行來說,什麼人會到處借錢?就是缺錢的人。而如果一個人越缺錢,他能成功還款的機會通常也會越低,當然在信用分數上的表現,就是分數會降低。因此如果要讓自己每次申請信用卡都能輕鬆核准,好好注意自己信用報告上的 Hard Inquiry 數量,也是很重要的功課。

要不要因為不希望有 Hard Pull,就錯過難得的首刷禮?

如果今天出現一個超好的首刷禮優惠,基本上老狐狸是不可能因為怕有了一個 Hard Pull 紀錄而有所卻步。甚麼算是好的首刷禮呢?基本上老狐狸對 Hard Pull 價值概念,就是一個 Hard Pull 至少要能拿到價值 $200 以上的首刷禮,不管是機票,住宿,或著現金回饋。唯一例外的地方,就是如果在未來一年內要申辦房屋貸款,汽車貸款等項目,需要維持一定的信用分數,這種時候可能就會放棄一些首刷禮優惠,來確保信用分數能夠維持一個不錯的水準。如果讀者朋友在接下來一兩年內,並沒有貸款計劃,其實並不用太擔心 Hard Pull 對於信用分數造成的影響,只要按時繳交帳單,其實信用分數並不會一口氣掉太多的。

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