「繳保險費、領保險金、保障期間」有什麼重點?一文搞懂!
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「繳保險費、領保險金、保障期間」有什麼重點?一文搞懂!

2021 年 2 月 18 日


繳保險費與領保險金都有很多種方式,像是繳保險費有躉繳、月繳、年繳等,領保險金有一次性給付、分期給付等,其中醫療險的保險金給付又有「實支實付」與「定額給付」的差異。而依保險保障期間又可將保險分為定期保險與終身保險,那麼當定期險到期時能不能「保證續保」呢?這些零零總總關於繳保險費、領保險金的方式與期限相關重要觀念,以下由本文來告訴你!

如何繳保險費、領保險金?

躉繳vs.分期繳
保費繳交方式分為躉繳及分期繳,躉繳為一次繳清所有保費,分期繳則又包含了年繳、半年繳、季繳、月繳等,保戶可依照保單規定及可負擔形式,選擇不同的繳費方式。以總繳保費來看,通常躉繳<年繳<半年繳<季繳<月繳。

一次性給付vs.分期給付
保險理賠方式分為一次給付及分期給付,例如癌症險有診斷確定後所有保險金一次給付,也有依照療程階段分期給付。又如投保年金險,若有立即大筆現金需求可選擇一次給付,相反的若是想要每月有穩定的現金流,則可選擇「分期給付」方式領取年金。 

定額給付vs. 實支實付
醫療險的保障項目主要包含病房費、手術費、醫療雜費等相關花費,雜費是指藥費、檢查費、材料費等病房和手術以外的費用。醫療險依照理賠方式可區分成定額給付型、實支實付型。

  1. 定額給付
    定額給付是指不管保戶在醫療費用上的實際花費,都給付固定保險金額,在實務上通常以一個住院天給付固定的金額,因此保戶住院幾天就會得到幾倍住院日額的理賠金。雖然此類型醫療險不賠醫療雜費,但如果考量到有看護需求,則可以透過提高定額給付的額度,來補足看護成本。
  2. 實支實付
    實支實付是指在某個金額上限內醫療花費多少就理賠多少,此類型醫療險有理賠雜費,因此,如果遇到較重大疾病,需要額外負擔療程、藥物、醫療器材等許多醫療相關支出時,就可以透過實支實付中的醫療雜費項目來申請給付。

保險除了繳錢與領錢之外,存續時間也超重要!

定期險vs.終身險
保險存續時間也就是受到保險公司保障的期間,依保障期間的長短可將保險商品分為定期險及終身險。定期險為保障一定年期,期間到期後契約即終止,包含一年期的定期險與多年期的定期險;終身險則是保障終身,通常繳費年期不會維持終身,而是會有固定繳費年限,或繳交至保戶屆滿某個年齡上限。

保證續保vs.不保證續保
當定期險到期時就要考慮是否續保,而自己持有的保單是否能續保呢?看保單條款就知道!當條款裡面寫道「保險公司不得拒絕續保」的內容就屬於保證續保。所謂「保證續保」是指一旦訂定保險契約後,只要保戶持續繳交保費,保險公司就必須保證保戶可以繼續承保,除非是保戶投保年紀已達到續保上限或商品停售等情況下,才無法繼續承保。相反的,「不保證續保」是指若想續保必須經過保險公司同意,此時保險公司會評估保戶的身體狀況及理賠次數,若認為保戶風險過高則可能出現拒保情形。

有/無發生保險事故,分別會發生什麼事呢?

有發生保險事故
如果保險商品為一次性給付的商品,例如意外險、壽險、一次性給付防癌險、重大傷病險,這類型商品發生一次保險事故之後,理賠完契約就結束了。若是像住院醫療險這類非一次性給付商品,在保障期間內發生多次保險事故,皆可申請理賠。

沒發生保險事故
一般而言,若沒發生保險事故並不會有保險給付。但近期有些壽險商品,具有還本養老的訴求,當被保險人於保險期間屆滿沒發生保險事故而仍生存時,保險公司會給付生存保險金。

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