信用卡「轉卡」基本知識
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信用卡「轉卡」基本知識

2020 年 3 月 23 日


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許多讀者在持卡了一段時間後都會有一個問題,持卡滿一年了到底該繼續繳年費還是關卡呢?老狐狸在之前的文章「什麼時候關卡比較好?」有討論過,當再遇到這個問題時,該考慮到的要素有哪些。而如果真的不想要付年費,除了關卡以外,還有沒有其他更好的解決方式?這篇老狐狸就會來跟各位討論一下比關卡更好的出路-轉卡。

許多信用卡發卡銀行,都提供除了關卡外另外一個減免年費的方式,那就是轉卡(Product Change),可能有些人更習慣說降級(Downgrade)。簡單的說,就是將原先需要年費的信用卡產品,轉變成另一個該銀行的信用卡產品,而新的信用卡產品可能只需要更少的年費,甚至根本不需要年費。各家銀行都有不一樣的轉卡規定,但有幾個基本規定各家銀行是通用的:

1. 簽帳卡和信用卡不能互轉 – 簽帳卡(Charge Card)沒有預設的信用額度,所以嚴格來說跟信用卡是完全不同的產品線。

2. 商務卡和個人卡不能互轉 – 雖然有些人商務卡和個人卡都是用自己的 SSN 申請,但其實在銀行端商務卡的申請,與使用是記錄在商務信用報告上,而不是個人信用報告,因此也是屬於完全不同的產品線。

3. 轉卡拿不到開卡的首刷禮 – 開卡的首刷禮是為了吸引客戶辦卡的福利,如果是從一張轉到另一張將無法拿到開卡的首刷禮,但有些銀行轉卡時會給轉卡禮。

4. 等到看到年費出現在執行轉卡動作 – 持卡ㄧ年就要轉卡的話,執行動作的時機是等到年費初驗才去進行轉卡,不然是有機會被銀行收回首刷禮甚至列黑名單的。

chase logo

Chase 應該算是老狐狸最喜歡的信用卡發卡銀行,最近打得火熱的 Chase Sapphire Reserve 也是 Chase 目前推出最高端的信用卡之一。除了上面三項基本轉卡規則,Chase 也另外有一些自己的轉卡規則:

1. Chase 的各種信用卡,只能跟同樣回饋系統的卡互轉 – 像是回饋方式為 Ultimate RewardsChase Sapphire Preferred 就能和同樣為 Ultimate Rewards 系統的 Chase Freedom 互轉,但卻不能轉到別的回饋系統卡,像 Chase Hyatt 就不能轉成 Chase IHG,因為這兩張飯店卡的回饋屬於不同飯店的點數系統。

2. 需要持卡滿十二個月才能申請轉卡 – 如果該卡申請核准日是 1/1/2016,那最快能夠提出轉卡的日子就是 1/1/2017,在那之前只能提出關卡,但客服將無法幫你轉卡。

這邊特別要提醒一下,許多讀者因為 Chase Sapphire Reserve 的超優惠開卡禮,而辦了這張卡,但卻覺得年費 $450 還是很大的一筆負擔。根據 Chase 轉卡的規定,其實最好的選擇之一,就是持滿 12 個月後在第二筆年費來時,打電話給 Chase 要求轉卡成 $95 年費的 Chase Sapphire Preferred 或免年費的 Chase Freedom,這樣不但可以保有該卡的信用歷史和信用額度,還可以跟 Chase 保持良好關係,因為如果開卡關卡太頻繁其實是會讓銀行起反感,但只是轉卡就不會斷了跟銀行的良好關係。

American express logo

另外一家老狐狸常常提到的信用卡發卡銀行就是 American Express 美國運通了,這間發卡銀行除了許多廣為人知的聯名卡,像是 Amex SPG(點我)Amex Hilton(點我),它更有名的就是無預設額度的羅馬士兵頭像簽帳卡,像 Amex Platinum(點我) 與 Amex PRG(點我)。當然 Amex 也有一些屬於這家銀行的信用卡轉卡規定:

1. 簽帳卡不能轉成信用卡 – 相信很多讀者手上都拿到或拿過 Amex 的人頭簽帳卡,但很可惜的,簽帳卡不能轉卡成信用卡。而個人簽帳卡中最便宜的,是年費 $49 的 Amex Green,也就是說 Amex 簽帳卡產品中沒有免年費的簽帳卡可以轉去。因此如果手上有 Amex 簽帳卡又不想要付年費,唯一解就是關卡。

2. 現金回饋系統與點數系統的卡不能互轉Amex Blue Cash Everyday(點我)屬於現金回饋卡,而 Amex Everyday(點我)屬於 Membership Rewards 點數回饋卡,這兩張卡由於回饋系統不同,因此不能互轉。

3. 十二個月內可以降級但不能升級 – Amex 卡可以在持卡前 12 個月內轉卡成年費更低的卡,但如果要轉成年費更高的卡,則需要持卡超過 12 個月才行。

其實大部份 Amex 卡老狐狸不推薦轉卡,主要原因是因為 Amex 系列卡有個一生一次首刷禮的規定,因此與其轉卡失去拿該張卡首刷禮的機會,不如先關卡,再另外申請本來要轉換的卡拿首刷禮,通常會更划算,當然如果已經拿過該張卡的首刷禮,就另當別論了。

Citi Logo

第三間老狐狸要討論到的發卡銀行,當然就是大名鼎鼎的 Citibank 花旗銀行了,這間銀行也有許多廣為人知的好卡,像是 Citi PrestigeCiti Thankyou Premier,或是聯名卡 Citi AAdvantage 等等,老狐狸先來列出一些 Citibank 的特殊轉卡規則:

1. 需持卡滿十二個月才能轉卡 – 跟 Chase 規定一樣,不管是什麼卡,都一定要至少持有滿十二個月才能申請轉卡。

2. 可以轉到不同回饋系統的卡 – Citi 這點比較人性化,因此從年費卡要轉成免年費卡的選項多了許多。

3. 轉卡要花比較多時間 – Citi 申請轉卡後,有時兩個星期就可以拿到新卡,但有些產品需要等比較久的時間,最多到 51 天。

老狐狸非常喜歡 Citi 可以轉不同回饋系統卡的這項規定,因為像 Citi AAdvantage Platinum Elite(點我)這種年費卡可能用了一年就不需要了,但這張的免年費版本福利非常差,根本轉了也不會去用,這時能夠轉成偶爾有機會用到的 Citi Thankyou Preferred 或 Citi Double Cash,就瞬間讓老狐狸還能繼續常常使用 Citi 的卡。

老狐狸自己是非常習慣轉卡這個動作,主要是因為老狐狸並不覺得手上有多張信用卡是一件麻煩事,如果有讀者覺得手上卡太多麻煩的話,可以參考一下「如果同時管理多張信用卡」這篇教學文。而且老狐狸也不喜歡關卡,因為這樣會傷銀行的心,而跟銀行保持良好關係,是老狐狸非常注重的一件事。因此下次如果年費來時不想繼續持卡,可以考慮一下靠轉卡的方式免掉年費,而不是直接關卡喔!

TripPlus》授權轉載

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