嚴重特定傷病險是什麼?重大疾病、重大傷病、特定傷病差在哪?全解析!
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嚴重特定傷病險是什麼?重大疾病、重大傷病、特定傷病差在哪?全解析!

2021 年 8 月 25 日

 
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2019 年開始,特定傷病險統一改名為「嚴重特定傷病險」,如果你正考慮購買嚴重特定傷病險,肯定會將它與重大疾病險、重大傷病險一起比較。嚴重特定傷病險保障範圍包含哪些傷病種類?與重大疾病險、重大傷病險有何不同?是否有必要購買?本文將以表格方式,帶你了解以上資訊。

嚴重 特定傷病險 是什麼?

嚴重特定傷病險在 2019 年不只統一改名,在定義上也有所規範,保單至少涵蓋 22 項傷病。

  1. 嚴重再生不良性貧血
  2. 腦血管動脈瘤開顱手術
  3. 急性腦炎併神經障礙後遺症
  4. 嚴重阿茲海默氏症
  5. 嚴重巴金森氏症
  6. 嚴重運動神經元疾病
  7. 多發性硬化症
  8. 嚴重肌肉失養症
  9. 脊髓灰質炎併神經障礙後遺症
  10. 良性腦腫瘤併神經障礙後遺症
  11. 嚴重原發性肺動脈高血壓
  12. 心臟瓣膜開心手術
  13. 主動脈外科置換手術
  14. 慢性肝病合併肝衰竭
  15. 病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭
  16. 嚴重肝硬化症
  17. 嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎
  18. 嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變
  19. 嚴重類風濕性關節炎
  20. 嚴重頭部創傷
  21. 深度昏迷
  22. 嚴重第三度燒燙傷

嚴重特定傷病險特色

儘管目前「嚴重特定傷病險」的保障範圍至少涵蓋上述的 22 項特定傷病,這些特定傷病保障的內容,大多是需要長期靠藥物控制的疾病。但必須確認是自 2019 年生效的保單,才能完整涵蓋這些特定傷病,較能有完整的保障。

要特別注意,根據金管會規定, 2018 年 12 月 31 日前已經生效的定期、保證續約保單,按照不溯及既往原則,契約仍然有效。也就是說,這些保單可能保障的特定傷病範圍與新規定不同,但保單仍然有效。可是,如果是非定期續約的保單,保險公司就必須在新年度,提供根據新規定調整後的保單給消費者。

嚴重特定傷病險、重大疾病險、重大傷病險比較

對嚴重特定傷病險有一定的瞭解後,接下來就透過表格來分析,與重大疾病險、重大傷病險的差別。嚴重特定傷病險除了保障 22 項特定傷病之外,每家保險公司也會按照公司計畫,個別增加保障的疾病種類。因此,部分保險公司推出的「嚴重特定傷病險」包含「重大疾病險」保障的 7 項重大疾病。

重大疾病、重大傷病、特定傷病比較表
保險商品類型 重大疾病險 重大傷病險 嚴重特定傷病險
保障傷病項目 7 項重大疾病 22 項重大傷病

(含 300 多個細項)

22 項嚴重特定傷病
理賠依據 醫院診斷證明 重大傷病卡 醫院診斷證明
給付方式 一次性給付

理賠完即契約終止

多數為一次性給付

理賠完即契約終止

一次性給付

理賠完即契約終止

保障傷病範圍 保障傷病範圍較窄 保障傷病範圍較廣 保障傷病範圍居中

根據上表,可以發現「嚴重特定傷病險」的保障項目雖然與「重大傷病險」一樣為 22 項,但重大傷病險還可以再向下細分 300 多個保障項目,所以保障範圍比嚴重特定傷病險來的更廣泛。此外,在部分「嚴重特定傷病險」保障範圍包含 7 項重大疾病的情況下,「重大疾病險」保障範圍最小,嚴重特定傷病險居次,而重大傷病險則相較起來,是三者中保障範圍最廣的保險商品。

如果你希望一份保單能夠保障更多傷病種類,可以選擇重大傷病險。但如果想針對 22 項特定傷病加以保障,那麼就可以選擇嚴重特定傷病險。

嚴重特定傷病險、失能險、長照險比較

我們常聽到的「長照三寶」,除了失能險、長照險之外,特定傷病險(現稱嚴重特定傷病險)也包含在內。但失能險長期損失率過高,危及保險公司的清償能力,所以早被金管會盯上,在歷年來多次調整後,多數保險公司仍在 2020 年底陸續停賣失能險。下表列出嚴重特定傷病、長照險、失能險的基本資訊,以方便比較各項特色。

嚴重特定傷病、長照險、失能險比較表
保險商品類型 失能險 長照險 嚴重特定傷病險
保障傷病項目 疾病、意外導致
的 1 至 11 級失能
疾病、意外、老化
導致的失智、失能
22 項嚴重特定傷病
理賠依據 醫院診斷證明
按失能程度理賠
醫院診斷證明
依照失能、失智判定
醫院診斷證明
給付方式 一次性給付
或分期給付
一次性給付
或分期給付
一次性給付
或分期給付

三者比較起來,嚴重特定傷病險的疾病範圍非常明確,但如果是非疾病導致長照需求,就無法理賠。所以,除非家族病史有包含在 22 項嚴重特定傷病範圍,否則如果你是以「長照」為出發點想投保,恐怕保障無法非常全面。

所以,我該投保「嚴重特定傷病險」嗎?

透過前面的介紹,相信大家對「嚴重特定傷病險」能夠更加了解,至於是否要購買,則要考慮家族病史、個人病史,以及目前的預算。

從「嚴重特定傷病險」保障的 22 項特定傷病項目,不難發現許多皆為罕見疾病,或者特殊遺傳性疾病。如果家中有好發這些疾病的歷史,目前預算也能夠負擔,就可以將其放入保單規劃的項目內。

其實,每種保險商品的保障範圍都不盡相同,無法完全取代另一項保險商品,如何選擇、取捨都要看投保的目的,於有限的預算內做通盤考量。也別忘了在諮詢保險商品時,與保險業務員清楚表達自己的需求,以便對方充分了解你的需求並提供適合的商品。

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