買保險必知:壽險 產險 差異 為何?
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劉茜汶
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買保險必知:壽險 產險 差異 為何?

2021 年 2 月 25 日

 
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保險有分 壽險 與 產險 兩大基本類別,先前,我們已經有跟你介紹過: 壽險 是什麼?(點擊可前往複習),以及 產險是什麼 ?(點擊可前往複習)。今天,StockFeel 就要來接著跟你說說,到底 產險 、 壽險 為何會這樣區分,而 產險 、 壽險 的 差異 又在哪裡?快一起來看看吧!

保險兩大類別:壽險、產險

我們先從頭看一下保險的架構,方便你了解 壽險 在保險中的位置在哪。首先,保險(英文:Insurance)定義是,透過繳納一定的費用,將人生中會遭遇到的各種風險向一個實體集合平均的轉嫁,以做到風險分散的作用。

保險,又分為「 人身保險 」與「 財產保險 」兩個部分。如其字面所述,人身保險主要保障的對象是「人」;財產保險 主要保障的對象則是「 財產(或說 產物 )」。

壽險 架構

▲保險的基本架構分為人身保險,以及財產保險,其中人壽保險又分為保障型與 保障+儲蓄型,第二種通常就是我們常聽到的儲蓄險。(製圖:股感知識庫,非獲授權請勿轉載複製或重製。)

不同點 1:承保對象不同

首先,壽險跟產險最大的不同在於「承保對象」,壽險基本上是對「人」;產險則是對「物」。雖然產險在 意外保險 的部分是有些商品對人的,但大致上產險的承保對象還是以產物為主。下面是壽險、產險 常見商品:

壽險、產險比一比
保險類別 壽險 產險
承保對象 產物
相關保險 人壽保險 汽車保險
傷害保險 火災保險
健康保險 海上保險
照護保險 意外保險
整理:股感知識庫

不同點 2:保險期間長短

壽險、產險第二點不同,在於「保險期間長短」。一般來說,壽險的承保期間會較長、產險較短,大多是一年一約。

因此,雖然產險也有賣「意外險」,但壽險的意外險可能可以幾年幾年起跳,產險意外險,大多只能保一年期,期滿再續保,或是另外換商品/公司。會有這樣差異,除了壽險與產險公司對於商品設計的方式不同外,保費計算的方式也不完全一樣。

▲ 範例(圖片擷取自:新光產物個人傷害保險保單條款

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不同點 3:保證續保的有無

最後,壽險、產險還有一個最大的不同是「保證續保」這個部分。保證續保的意思,就是當你買了這張保單、也遭遇保單承保事故後,期滿是否還可以續約。

保證續保,以壽險來說通常都是可以的,當然前提是你的保單本身就有表明有保證續保的設定,那當你遭遇保險事故,也獲得理賠後,該張保單期滿保險公司就可以讓你繼續續有這張保單。

但產險公司的保險大部分沒有「保證續保」,也就是說當你「出險(發生保險事故、得到保險金)」後,通常期滿就不能再續約。

其實,也有部分的產險意外險,或是最近很夯的產險防疫險 之類的,保單條款上有註明可以保證續保,那不就解決了嗎?

不,同樣是有標注保證續保,產險 跟 壽險 ,就是不一樣。壽險部分是被規定只要有保證續保的標示,就得無條件讓保護續保到那張保單設定的最高年齡;但產險部分雖然也有部分保證續保的保單,卻可以在保險公司不想給你保證續保時取消,很看保險公司心情。

以上,就是 壽險、產險 的幾個主要差異,現在你懂了嗎?

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