已經為退休作好了準備嗎? 用這4個步驟來檢視退休計劃

作者:Paul Katzeff   |   2016 / 11 / 22

文章來源:IBD   |   圖片來源:Joseph Wang


有60%的美國人對於他們的退休計畫是相當有信心的。10個美國人中,有6個人可以一覺到天明。金融服務提供商TIAA於調查中指出,有58%的美國人對於他們的儲蓄金額相當的放心;他們相信他們的儲蓄是可以一直依循規劃而順利進行,並能夠為他們退休黃金時期帶來足夠的收入。

但從以下的數據,你可以很明顯地看出,有許多人只是在自欺自人而己。許多人並沒有依循基本步驟,來保持他們所謂的自信。

  • 只有46%的民眾知道,他們為了退休準備多少資金。位於德州Frisco的理財顧問公司Exencial Wealth Advisors的金融規劃師Neil Krishnaswamy表示,“因此民眾更不可能知道,他們是否真的有足夠的儲蓄”。這個數據並沒有包含在TIAA的調查之中。
  • 只有35%的民眾會計算在每個月收入中,有多少儲蓄是為退休所準備的。這也表示有65%的民眾,並不知道他們未來所需的生活費會有多少。
  • 有41%的民眾只會為退休生活預留收入的10%以下的儲蓄,這低於多數專家建議的標準。
  • 更有28%的民眾不會替退休生活,準備任何儲備金。

Krishnaswamy表示,“顯然這些人忽略了自己的退休計畫,但仍有可以依循的步驟來挽回”。可以採用的四個步驟如下:

  • 第一,追蹤你所有的儲蓄。 Krishnaswamy表示,“如果你不知道你目前的狀況,那麼你更難知道未來會怎麼樣”。知道自己的儲蓄有多少是相當重要的第一步,如此你才能知道往後還需儲蓄多少;而這也是個關鍵,讓你知道如何為你的儲蓄做準備,不管是重新安排支出的優先順序,還是減少一些特定的支出。

從你的儲蓄帳戶到投資組合,來開始計算你的財務狀況。 Krishnaswamy表示,“至少每一季都應該計算你的帳戶與它們的價值”。可以考慮使用集結所有線上帳戶的服務,只要通過帳戶辨識系統與安全保護的審核後,你就可以使用這些結合多個帳戶的網站來追蹤儲蓄的狀況。

位於亞利桑那洲Scottsdale的Bayntree Wealth Advisor的創辦人兼總裁Andrew Rafal就建議了兩個集結帳戶的網站:Personalcapital.comMint.com

此外,也須留意債務狀況,像是貸款的償付與車貸的狀況等等。了解這些債務狀況,有助於你能更輕鬆地去償還,甚至擺脫負債的糾纏。

  • 第二點,計算你退休時會有多少資金。要如何計算呢?觀察利息、股利、年金與每年平均的養老金。另外,別忘了還有社會安全補助金。

所以現在你就能夠大概估算退休前的所得替代率有多少。假設是60%。如果你想要達到80%的話,剩餘的部份,或許可以來自於你的投資組合。你可以選擇將你的資產轉換成以產生收益為導向的證劵,或者有計劃地賣出你的證劵。

 傳統的作法是在退休時,每年從你的投資組合之中至多提取4%的金額。

you are saving

  • 第三點,了解你的儲蓄率是多少。如果你和其他人一樣,只儲蓄10%以下的收入,你就更需要留意自己的儲蓄率了。 Krishnaswamy表示,“許多研究報告都說你應該儲蓄15%,但確切的數字應該是因人而異的。這取決你退休前還會工作幾年、退休後還有幾年以及你可以承擔的風險程度有多大”。

你可以儲蓄的金額有多少呢?開始列出你的預算,釐清你的收入來源有哪些,而你的支出又有哪些。然後,你就可以開始分類這些花費,到底是“想要”還是“需要”?“想要”是可以再斟酌的地方,這也是較容易可以節省的花費。如果你還沒有足夠的儲蓄?甚至,如果你根本還沒有儲蓄的話,那該怎麼做呢?

  • 第四點,儲蓄永遠都不嫌多。一旦你了解家庭的現金流狀況,那麼就更容易可以為你的退休儲備金多做點準備。做就對了,即使很少也沒關係。Krishnaswamy表示,“開始,永遠是對你最有幫助的重要第一步。如此,你就能漸漸地累積你的儲備金”。

即使只有一點點的儲蓄,也能產生作用。增加你的儲蓄率,儘管只有一兩個百分點,也能帶來顯著的效果。假設你有5萬美元的收入,那麼只要提撥其中的4% (2,000美元)到你的退休帳戶;軟體服務提供商DST Retirement Solutions表示,以年化報酬率7%來計算的話,30年後你的儲備金將會超過20.2萬美元。

如果你的儲蓄率提高到5%,那麼你的儲備金則可以來到25.3萬美元:倘若再提升到6%,最後的餘額將會高於30.3萬美元。由此可見,即使儲蓄率只有些微的改變,最後的結果會有很大的差異。(編譯/Bevis)

INVESTOR’S BUSINESS DAILY》授權轉載

© [2016] Investor’s Business Daily, Inc.

Investor’s Business Daily, Inc. (IBD) does not license, review or approve of, and is not responsible or liable for any investment advice or other services provided by the user. The user is not an agent of, sponsored by, affiliated with, or owned by IBD and is not authorized by IBD to make any representations, warranties, or promises.

喜歡這篇文章?加入你的S夾!

IBD
IBD 是商業人士及投資者的首選刊物。它提供讀者關於企業、財務及經濟的最新動態,以及投資、商業和工作上做決策所需的必要資訊。IBD報導具新聞價值的事件,並以獨到的眼光洞察政治議題,有系統地以專欄來教導投資人建立穩固的投資方法。
IBD的最新文章
More

社群熱門分享排行榜
本週
本月
追蹤股感的社群