疫情期間在家充電!學《巴比倫富翁》 5 招懂理財
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疫情期間在家充電!學《巴比倫富翁》 5 招懂理財

2021 年 6 月 12 日

 
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疫情期間,很多人待在家裡的時間多了,但還是都把時間花在追劇上,還有就是在想三餐要吃什麼?以及打小孩。事實上,這是一個學習跟充電最好的時機,只是大多數人對於學習跟進修的態度是功利的,也就是認為要學一些「有用的」東西,例如,學英文、學經濟學、學會看懂財報。

但其實,有時候讀故事書也能有很大的啟發。《巴比倫富翁的理財課》改編自 1926 年喬治.克拉森《巴比倫富翁》系列暢銷書籍,小說般的內容十分引人入勝。《巴比倫富翁的理財課》提出為黃金所愛的七個箴言,我重新整理成自修理財的 5 個步驟,一邊講故事給小朋友聽,同時也可以培養小朋友的財商 FQ 喔!

將你收入的 1 / 10 ,先付給自己

許多人談理財,想到的第一件事就是「要變有錢」。變有錢是結果,但如何做呢?《巴比倫富翁》阿卡德有個簡單的比喻:

「每天早上在籃子裡放入十顆雞蛋,到了晚上拿出當中的九顆…總有一天籃子裡的雞蛋會滿出來。」

為什麼呢?「真理一般都很單純」,如果能將你收入的 1 / 10 ,先付給自己,一段時間之後自然會變有錢。你可以試試下面 2 個方法:首先,將每月常規收入的 10% 存下來。試試看,這個比例的儲蓄完全不會影響你的生活品質。其次,將每次額外收入或大額獎金的 50% 存下來。至於剩下的一半,不妨用來犒賞自己。金錢確實要花了才有意義,過於嚴苛的儲蓄也令人很難堅持。

為慾望排定優先順序

其次,生活中有很多可有可無的開銷,這些金錢毫無感覺的從我們的指尖溜走,因為我們習以為常。《巴比倫富翁》阿卡德說「要知道,如果農夫除草時沒有把草連根拔掉,它們就會在田地裡蔓延。慾望也是如此,一旦它有可能得到滿足,它就會在人的內心深處迅速成長。人的慾望如此多,我們只能滿足很小的一部分。」選擇那些必需以及你收入的 90% 就可以負擔的東西,劃掉其餘的東西,儘管這部分慾望得不到滿足,你也不需要為此感到遺憾。

某種程度,面對花錢的誘惑時,我們經常有很多的小劇場在內心上演,「我的鞋櫃裡面現在就缺這種顏色的鞋」、「投資又不一定會賺錢,買個好手錶也是一種投資」、「男人會背叛你,但是包包不會」。「為慾望排定優先順序」,我們把未來的財富花在一些無關重要的小東西上,甚至在花錢時想都不想。

如果一天能省下 80 元,一個月就能結餘 2,000 元。當你從十年前開始每個月投入 2,000 元在 0050 ,十年後的今天你會累積成怎樣的成果呢?畢竟一年也才 2.4 萬,十年或許有個 40 萬很多了吧?但這個答案是 57 萬!其實你比想像中的有錢。

堅守財富、避開危險和天敵

趨吉避凶是我們的天性,也因此選擇投資方案的時候,難免業務人員習慣於投你所好,這常常引發投資後的爭議,你也將因此對你的服務人員感到不滿。這些台詞包括,「這個會保本」、「你看過去已經漲 20% 了,還會再漲」、「安啦!這個很穩」或是說「你一輩子都可以領到 8% 」。但一年過去了,我們已經很清楚知道,有很多事情,並不是我們用常理可以判斷的,這個世界也不完全按照我們想像的去運轉。

我們沒有想到在疫情開始後的一年半,我們還在三級警戒。最早武漢封城的消息出來時,主要研究機構都認為疫情可以在 6 個月內獲得控制。現在大家的臉都還腫腫的,這其中可能也包含我本人了。

確實,我們沒見過一個月可以四次熔斷、沒見過油價可以是負值、沒見過一個月內聯準會可以灌 1 兆流動性給市場。那麼在經歷了一年股市的大漲之後,市場將會如何運作呢?說真的,我們並沒有過去的資料可以參考,我們現在面對的是一個前所未見的局面。也因此,永遠對市場保持敬畏!

那麼,接下來該怎麼做?前一段時間,臉書(Facebook, FB-US)或是 PTT 上面出現了很多「少年股神」,他們年紀輕輕已經在股票市場上賺到很多錢。他們的口頭禪就是「ALL IN」,什麼意思?就是梭哈的意思,不僅 ALL IN 還加槓桿。

曾有網友,在 PTT 股票版發文說,去年 3 月大殺盤真的跌到受不了,幾乎把所有持股都砍掉,拿回資金 35 萬元,剛好那時候看到電動車題材,全壓在「聯嘉(6288-TW)」上。期間還申請紓困 10 萬元貸款,又加碼 5 張,接著又達運(6120-TW),一直買到約 70 多張,最後陸續在今年 1 月初獲利出清,加上 12 月剛開始接觸權證有部分小獲利,資金大約來到 110 萬元左右。

今年初看好鋼鐵、面板,如大成鋼(2027-TW)、中鋼(2002-TW)、中鴻(2014-TW)、彩晶(6116-TW)、友達(2409-TW)和群創(3481-TW)等,幾乎滿手的權證重壓,資金也從原本的 35 萬翻倍至 500 萬。對帳單讓網友相當驚訝,稱讚他「一年賺 14 倍,屌打 PTT 所有股神」、不過也有網友說,「重艙+槓桿,押對數錢、押錯公園、「恭喜,但真的是倖存者偏差,哪怕看錯一次又回到原點了」。他們不但是重倉+槓桿,還普遍認為只有笨蛋才做資產配置。或許資產配置真的會讓你少賺很多,但真正蠢的其實是孤注一擲。

從現在開始替未來的生活做好準備

相同的,我們真正需要將儲蓄的過程消化於無形,在你還沒有感知到錢流進來的同時,就已經完成了儲蓄。最簡單的方式就是每個月你的「勞退新制帳戶自提」。在勞退新制中,雇主每個月會提撥你薪資的 6% 到你的勞退帳戶當中,這些原本是你的薪水,但是在發到你的帳戶之前,就先被提撥到你的退休帳戶去了。或者,我們可以換個角度想,讓未來的自己幫忙儲蓄。

這個方法聽起來很奇怪,但其實人類會站在兩種不同的立場上思考問題,一個是現在的自己,一個是未來的自己。我們往往會對未來的自己持樂觀態度,認為未來的自己會成功,會更多地給父母打電話,會為了退休生活存錢。如果問你現在和未來的儲蓄態度,人們往往對未來比較樂觀,願意存更多錢。

舉例來說,在發薪水前和發薪水後詢問人們願意存下多少的收入。發薪水前,人們會說願意存 27% ,但是等薪水拿到手,人們的回答往往會變成 17% 左右。因此我們可以預先設定好每個月要儲蓄或是定期定額的金額,提前做出儲蓄決定。當你代表未來的自己進行儲蓄承諾的時候,這筆錢未來會直接轉入你的儲蓄帳戶中。透過被動儲蓄「讓存款為你工作」。明智地把錢在能夠錢滾錢的地方,金錢就會像耕牛一樣勤奮地為我們工作。

讓自己成為最大的資本

李嘉誠曾經說,「把錢投資在自己的頭腦上,你花得越多就賺得越多。」

很多人或許會說:「連三餐都吃不飽了,負債累累,哪裡有錢再去學習呢?而且學習也不見得立刻就能看到效果!」這樣的人永遠都不會用錢投資自己的腦袋。但事實上,如果真的一無所有,頭腦正是東山再起的最大本錢。因爲腦袋窮,人生就會窮。持續的學習,充裕自己的資本。

在投資上,有時候能真正幫助我們打通任督二脈的。往往是一些無用知識或學科,也就是沒有實際用途的學科。例如,生物學或是藝術、物理。我們以生物學來舉例好了,大家可能聽說過,《黑天鵝》的作者塔雷伯,有另一本書叫《反脆弱》,也就是脆弱的反義詞。若你把他想像成一個包裹,這包裹裡的東西被亂丟亂扔,不但不會受損,還會從顛簸和各類撞擊中受益。這個就是「反脆弱」。

如果你想要反脆弱,生物學家從大自然在物競天擇的過程中發現,大自然天然的就是在進行反脆弱,一隻孔雀魚每次會生出上百隻的小魚,這其中有些小魚先天帶有基因的變異,有的基因變異會讓這些小魚在遭受外部突發變化的時候,存活下來。生了幾百隻小魚,但最後只有幾十隻活下來,這不是很浪費,很沒效率嗎?

但這種「冗餘」,正巧就是反脆弱的代表。回到投資上,有時候我們覺得公債很沒用,覺得投資級債券很沒用,為什麼還是要配置?因為這個就是從大自然當中,我們學習到的「反脆弱」。總結一下,《巴比倫富翁》黃金的七句箴言,分別是:

  1. 將你收入的 1 / 10 ,先付給自己
  2. 為慾望排定優先順序
  3. 讓存款為你工作
  4. 堅守財富、避開危險和天敵
  5. 選擇良好住所
  6. 從現在開始替未來的生活做好準備
  7. 讓自己成為最大的資本

簡單的事情,重複做。你會發現,隨著你的練習以及成(長,你對這七句箴言的理解,也會不斷進化。現在就動手,立刻開始你的理財行動吧!

比爾的財經廚房》授權轉載

【延伸閱讀】

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