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財商
有感於年紀漸長，存款卻沒有跟著「漸長」。當我開始強迫自己記帳，檢視這些消費清單的時候，常訝異於自己花了許多銀子在一些地方：公仔模型、影視娛樂、治裝打扮，其中遊戲點數更常使自己陷入傾家蕩產的邊緣！
回想購買這些商品的時候，總告訴自己，「賺的辛苦錢犒賞自己一下又沒有什麼不對！」相信很多人有類似的看法！大衛・巴哈、約翰・大衛・曼恩兩人在《拿鐵因子：最小又最強的致富習慣》稱這些非必要的消費習慣為「拿鐵因子」，該書以小資女柔伊與咖啡師亨利的視角探究財務自由的秘密，究竟捨棄這些「拿鐵因子」能發揮多大的奇蹟，讓我們一起閱讀：
拿鐵因子是什麼？
亨利伸手到口袋裡，掏出一張 5 美元的紙鈔，放在兩人中間的桌面上。「記得這個吧？」
「1 天 5 美元。」她說。「複利的魔力。」
「非常正確。」亨利說。「現在我們來說一說妳喝的咖啡。」
柔伊看著她咖啡因減半的特濃拿鐵，然後又看著亨利：「好的，來說說我的咖啡吧！」
「那杯拿鐵，多少錢？ 4 美元？」亨利問。
「4.5 美元。」柔伊說。
「好，現在我們就來看看這個無足輕重的小錢。讓我們看看加入複利這個因素後，會發生什麼事。我們先把『無足輕重』的4.5 美元加到妳的照片帳戶裡。1週 5 天，我們用 1 年來看。先不考慮利息，我們來看一看，」他低頭計算著。「哇，就有 1,200美元了。」他看著柔伊，「妳還記得那張照片的標價嗎？」
柔伊記得，剛好就是 1,200 元。
柔伊看了看拿鐵，又看了看亨利。再開口說話時，語帶激動。「你是說我 1 年喝咖啡的錢夠買那張照片？」
亨利喝了一口茶。不說話。
「哇，這杯拿鐵好強大啊！」
亨利笑了起來。「柔伊啊，那就是拿鐵因子。」
「神奇的複利咖啡。」柔伊嘟噥著。
亨利再次舉杯，和柔伊的拿鐵碰了一下。「敬你的米克諾斯島，能讓妳的起居室熠熠生輝的漂亮照片。」
拿鐵因子的意義
柔伊靜靜坐著，想了一會兒。然後開口說：「所以，要對早上的咖啡說拜拜了嗎？」
亨利收斂了笑容，放下熱茶，看著柔伊說：「請不要誤會了我說的話，我不是讓妳不要再喝咖啡了，這與妳手上的咖啡無關。拿鐵因子只是一個比喻是指那些可花可不花的支出。比方說，香菸、糖果、雞尾酒等。
「拿鐵因子不是要妳做一個吝嗇的人，錙銖必較，不享受生活。而是知道哪些該用，哪些不該用。每天多支出的 5 美元、10美元或 20 美元，該不該留給自己的未來。從先花再說，到先留給自己。也就是一個小犧牲換取大收穫的意思。
「重點不是妳不能花錢。妳當然可以花錢，而且理當花錢，因為人生就是要用來享受美好事物。真正喜歡的東西，一件漂亮的衣服、一頓好餐點、一場精湛的演出，不要吝嗇。但是要先留下給自己的。」
柔伊緩緩搖頭。她依然注視著手中的咖啡，想像著咖啡廳的巨幅照片，並盡量在腦中把它們連接起來。
亨利說：「妳願意幫我一個忙嗎？告訴我妳一天的行程。就是平常的一天。比方今天妳做了哪些事，從離開家開始⋯⋯」
「去海倫娜點了濃縮咖啡，」柔伊溫和的說，「我 1,200 元的拿鐵。」
「之後？」亨利拿出了素描筆，在餐巾紙上寫了簡短的註記。「就拿鐵嗎？還點了什麼？」
柔伊揚了揚眉。「不。不只拿鐵，我還點了馬芬。通常是點胡蘿蔔葡萄乾蛋糕，有時是燕麥蘋果口味。就是那些看起來很營養，通常也很好吃的東西。」
「我記得，是 2.75 美元。」他在餐巾紙上寫下了這個數字。「感謝妳的消費。之後呢？」
「我之後把錢花在哪裡嗎？」
「是的。」他說。
「車資。也就幾美元，剛好是 2.75。」
亨利揮了揮手。「交通費。這是不可省的。之後？」
柔伊回想一早的行程。「有時候，10 點，我會休息一下。到樓下買杯現榨果汁。」
「多少錢？」
「7 美元。」
「7 美元。」亨利重複道，寫了下來。「之後？」
「之後，就是午餐啦！我老闆從家裡帶午餐來，我在公司的自助餐廳買。那就是⋯⋯」她皺著臉，盡力想著，通常午餐是多少錢。「另外再加 14 美元。」
亨利從餐巾紙上抬起頭。
「午餐之後？還有什麼嗎？」
「沒有了。之後就沒有了。」柔伊想了一下。「喔，等一下。還有一罐瓶裝水，1.5 美元。」
亨利揚了揚眉毛。「哇，好高貴的水。」又繼續低頭寫上，之後，把餐巾紙遞給柔伊。「讓我們看看現在已經支出多少了。」
拿鐵因子的延伸
「還記得我們說的第一條嗎，就是第一個小時的薪水先付給自己。」亨利說。「那個退休之後可以變成 300 萬的養老金，每天該存多少啊？」
「25 美元。」柔伊嘀咕一聲。
亨利點頭。「哇，妳已經超過了喔！我們還沒加上妳下午的低咖啡因拿鐵。」亨利朝柔伊面前的咖啡點頭。「妳知道嗎，那是可以買下米克諾斯島泊船照片的。」
她瞪著餐巾紙。
亨利拿起紙巾，遞到柔伊面前。
「妳的拿鐵因子。」他說，「有些也是應該要花的錢。因為，妳總要先吃飽。不過，就算午餐必須買，但是不是可以在家煮咖啡，帶一盒水果出門？妳自己安排一下，每天可以有一半的開支進入退休帳戶，這個簡單的習慣能給妳日後的財務帶來大改變。」
她的這番話讓柔伊想起剛剛芭芭拉的一番話。
財務問題的方案是養成新習慣，
而不是去賺更多錢。
拿鐵因子的實踐
相信聰明的讀者已經理解，付錢給自己與犒賞自己是兩件不同概念的事情。是呀，自己這麼辛苦工作賺錢，卻總讓自己在月底無錢可用，想想也挺淒涼的。若是實踐書裡說的「工作一天第一個小時的薪水先付給自己。」每天都為「未來的自己」存下一筆錢，其餘時數的收入再拿來應付生活開銷、犒賞娛樂等也許是個不錯的做法。此外，我也很推薦利用記帳來檢視自己的「拿鐵因子」，唯有正視自己的不必要開銷，財務問題才有可能得到改善！
想瞭解更多致富、理財內容，徹底告別財務危機，
推薦你去看這本書《拿鐵因子：最小又最強的致富習慣》
- 作者：大衛・巴哈、約翰・大衛・曼恩
- 出版社：采實文化
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