如何判斷:哪些錢該省?哪些錢該花?
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如何判斷:哪些錢該省?哪些錢該花?

2020 年 12 月 29 日


有感於年紀漸長,存款卻沒有跟著「漸長」。當我開始強迫自己記帳,檢視這些消費清單的時候,常訝異於自己花了許多銀子在一些地方:公仔模型、影視娛樂、治裝打扮,其中遊戲點數更常使自己陷入傾家蕩產的邊緣!

回想購買這些商品的時候,總告訴自己,「賺的辛苦錢犒賞自己一下又沒有什麼不對!」相信很多人有類似的看法!大衛・巴哈、約翰・大衛・曼恩兩人在《拿鐵因子:最小又最強的致富習慣》稱這些非必要的消費習慣為「拿鐵因子」,該書以小資女柔伊與咖啡師亨利的視角探究財務自由的秘密,究竟捨棄這些「拿鐵因子」能發揮多大的奇蹟,讓我們一起閱讀:

拿鐵因子,是那些非必要的消費習慣

亨利伸手到口袋裡,掏出一張 5 美元的紙鈔,放在兩人中間的桌面上。「記得這個吧?」

「1 天 5 美元。」她說。「複利的魔力。」

「非常正確。」亨利說。「現在我們來說一說妳喝的咖啡。」

柔伊看著她咖啡因減半的特濃拿鐵,然後又看著亨利:「好的,來說說我的咖啡吧!」

「那杯拿鐵,多少錢? 4 美元?」亨利問。

「4.5 美元。」柔伊說。

「好,現在我們就來看看這個無足輕重的小錢。讓我們看看加入複利這個因素後,會發生什麼事。我們先把『無足輕重』的4.5 美元加到妳的照片帳戶裡。1週 5 天,我們用 1 年來看。先不考慮利息,我們來看一看,」他低頭計算著。「哇,就有 1,200美元了。」他看著柔伊,「妳還記得那張照片的標價嗎?」

柔伊記得,剛好就是 1,200 元。

柔伊看了看拿鐵,又看了看亨利。再開口說話時,語帶激動。「你是說我 1 年喝咖啡的錢夠買那張照片?」

亨利喝了一口茶。不說話。

「哇,這杯拿鐵好強大啊!」

亨利笑了起來。「柔伊啊,那就是拿鐵因子。」

「神奇的複利咖啡。」柔伊嘟噥著。

亨利再次舉杯,和柔伊的拿鐵碰了一下。「敬你的米克諾斯島,能讓妳的起居室熠熠生輝的漂亮照片。」

再也不能喝咖啡了嗎?

柔伊靜靜坐著,想了一會兒。然後開口說:「所以,要對早上的咖啡說拜拜了嗎?」

亨利收斂了笑容,放下熱茶,看著柔伊說:「請不要誤會了我說的話,我不是讓妳不要再喝咖啡了,這與妳手上的咖啡無關。拿鐵因子只是一個比喻是指那些可花可不花的支出。比方說,香菸、糖果、雞尾酒等。

「拿鐵因子不是要妳做一個吝嗇的人,錙銖必較,不享受生活。而是知道哪些該用,哪些不該用。每天多支出的 5 美元、10美元或 20 美元,該不該留給自己的未來。從先花再說,到先留給自己。也就是一個小犧牲換取大收穫的意思。

「重點不是妳不能花錢。妳當然可以花錢,而且理當花錢,因為人生就是要用來享受美好事物。真正喜歡的東西,一件漂亮的衣服、一頓好餐點、一場精湛的演出,不要吝嗇。但是要先留下給自己的。」

柔伊緩緩搖頭。她依然注視著手中的咖啡,想像著咖啡廳的巨幅照片,並盡量在腦中把它們連接起來。

亨利說:「妳願意幫我一個忙嗎?告訴我妳一天的行程。就是平常的一天。比方今天妳做了哪些事,從離開家開始⋯⋯」

「去海倫娜點了濃縮咖啡,」柔伊溫和的說,「我 1,200 元的拿鐵。」

「之後?」亨利拿出了素描筆,在餐巾紙上寫了簡短的註記。「就拿鐵嗎?還點了什麼?」

柔伊揚了揚眉。「不。不只拿鐵,我還點了馬芬。通常是點胡蘿蔔葡萄乾蛋糕,有時是燕麥蘋果口味。就是那些看起來很營養,通常也很好吃的東西。」

「我記得,是 2.75 美元。」他在餐巾紙上寫下了這個數字。「感謝妳的消費。之後呢?」

「我之後把錢花在哪裡嗎?」

「是的。」他說。

「車資。也就幾美元,剛好是 2.75。」

亨利揮了揮手。「交通費。這是不可省的。之後?」

柔伊回想一早的行程。「有時候,10 點,我會休息一下。到樓下買杯現榨果汁。」

「多少錢?」

「7 美元。」

「7 美元。」亨利重複道,寫了下來。「之後?」

「之後,就是午餐啦!我老闆從家裡帶午餐來,我在公司的自助餐廳買。那就是⋯⋯」她皺著臉,盡力想著,通常午餐是多少錢。「另外再加 14 美元。」

亨利從餐巾紙上抬起頭。

「午餐之後?還有什麼嗎?」

「沒有了。之後就沒有了。」柔伊想了一下。「喔,等一下。還有一罐瓶裝水,1.5 美元。」

亨利揚了揚眉毛。「哇,好高貴的水。」又繼續低頭寫上,之後,把餐巾紙遞給柔伊。「讓我們看看現在已經支出多少了。」

第一個小時的薪水先付給自己

「還記得我們說的第一條嗎,就是第一個小時的薪水先付給自己。」亨利說。「那個退休之後可以變成 300 萬的養老金,每天該存多少啊?」

「25 美元。」柔伊嘀咕一聲。

亨利點頭。「哇,妳已經超過了喔!我們還沒加上妳下午的低咖啡因拿鐵。」亨利朝柔伊面前的咖啡點頭。「妳知道嗎,那是可以買下米克諾斯島泊船照片的。」

她瞪著餐巾紙。

亨利拿起紙巾,遞到柔伊面前。

「妳的拿鐵因子。」他說,「有些也是應該要花的錢。因為,妳總要先吃飽。不過,就算午餐必須買,但是不是可以在家煮咖啡,帶一盒水果出門?妳自己安排一下,每天可以有一半的開支進入退休帳戶,這個簡單的習慣能給妳日後的財務帶來大改變。」

她的這番話讓柔伊想起剛剛芭芭拉的一番話。

財務問題的方案是養成新習慣,
而不是去賺更多錢。

先付錢給自己、再犒賞自己

相信聰明的讀者已經理解,付錢給自己與犒賞自己是兩件不同概念的事情。是呀,自己這麼辛苦工作賺錢,卻總讓自己在月底無錢可用,想想也挺淒涼的。若是實踐書裡說的「工作一天第一個小時的薪水先付給自己。」每天都為「未來的自己」存下一筆錢,其餘時數的收入再拿來應付生活開銷、犒賞娛樂等也許是個不錯的做法。此外,我也很推薦利用記帳來檢視自己的「拿鐵因子」,唯有正視自己的不必要開銷,財務問題才有可能得到改善!

想瞭解更多致富、理財內容,徹底告別財務危機,
推薦你去看這本書《拿鐵因子:最小又最強的致富習慣

  • 作者:大衛・巴哈、約翰・大衛・曼恩
  • 出版社:采實文化

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