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財商
「喬治」與「瑪莉」本來是兩個再平常不過的名字，然而在 2005 年之後，卡債風暴席捲全台灣，讓民眾一聽到「喬治與瑪莉」便會直搖頭，為什麼會有如此轉變呢？就是 1999 年發行的「喬治瑪莉現金卡」，之後因為現金卡沒有被妥善使用，而造成超過 80 萬持卡人淪陷變為卡奴，平均每人欠卡債超過一百萬元。事隔近 20 年現金卡的使用量已不如從前，但仍有緊急資金需求者使用。這篇內容就帶大家了解「現金卡」是什麼？使用上有什麼優缺點？記得看下去！
現金卡風暴的起落
快速介紹一下現金卡風暴的發生過程，我們把時間拉到 1999 年，當時萬泰銀行的許勝發董事長發現日本獲利前十大銀行中，有三家是以小額信貸業務而獲利，也因此獲得靈感並發行「喬治瑪莉現金卡」。此後，因為「喬治瑪莉現金卡」發卡數急遽上升，少數銀行也跟上這股發行現金卡的潮流，同時也狂衝信用卡的發卡量，使得當時申請信用卡、現金卡核發極為容易。
依據金管會統計，台灣信用卡的流通卡數從 2000 年的 1830 萬張，到 2005 年上升到 4580 萬張，而現金卡有使用信用額度的數量則有 380 萬張，至 2022 年使用張數已經不到 34 萬張卡。
因為當時雙卡核發容易、只要一不小心沒有控管好自己的消費支出，就將導致無法準時還款。當時只要遲繳可是要支付最高達到 20 %的利息，債務金額的累積越來越高，2006 年就有超過 80 萬人受卡債所苦，造成許多人信用破產，直到現在都還有人尚未還清當時的債務。
現金卡是什麼？
現金卡是小額信貸的一種，但有別於一般貸款是當貸款案件審核通過、對保完成後，就會撥款約定好的額度給予申貸人。現金卡則是先審核一個貸款「額度」給持卡人，並給予一張現金卡片，當持卡人有資金需求時，可以立即透過自動櫃員機（ ATM ）獲得資金，有些銀行也提供臨櫃辦理提領預借現金，或以現金卡信用額度轉帳到個人帳戶等方式來取得資金。
現金卡借款方式
當持卡人拿到現金卡並開卡完成後，即可立即使用現金卡。有資金需要時應該如何以現金卡獲得資金呢？最常見的方式是在自動櫃員機（ ATM ）提領現金，所有銀行的 ATM 都可以提款，但使用非發卡行 ATM 提領現金，需要跨行提款手續費。有些銀行也提供臨櫃辦理提領現金，或以現金卡信用額度轉帳到個人帳戶等方式來獲得資金。
現金卡額度
銀行審核現金卡的額度，會看個人信用狀況、收入能力等。現金卡是屬於無擔保債務，所以受負債比 22 倍（ DBR 22 ）的限制，也就是個人信用所借來的債務金額不能超過收入的 22 倍。銀行核發現金卡的額度會比一般信用貸款來的低，通常額度最高不會超過 100 萬元。
現金卡利率上限
現金卡的功能類似於信用卡的預借現金，但利率比較接近信用卡循環利率。現金卡利率是如何決定的？首先，根據銀行法第 47 – 1 條規定（如下圖所示），銀行訂定現金卡及信用卡循環信用年利率不能超過 15 %。
銀行法第 47-1 條銀行法（截圖自全國法規資料庫）
此外，銀行也會根據申貸人的信用狀況、收入能力來給予適合的利率，多數落在 10 % – 15 %。
現金卡優缺點
現金卡若能妥善利用是一個獲取資金的便利工具，這裡將分析使用現金卡的優缺點，讓大家可以根據自己的使用習慣，來判斷是否應該使用現金卡：
| 優點 | 缺點 |
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資料整理：夢想銀號
現金卡整理
根據金管會統計，2021 年全台現金卡有動用到信用額度的數量為 33 萬張，比起 2005 年的 380 萬張，減少了超過 91 %。現在能在各家銀行官方網站上，找到有關於現金卡的資訊已經不多，以下列出 3 個常被討論的現金卡資訊：
| 發卡銀行 | 星展 | 台新 | 凱基 |
| 卡別名稱 | 魔力卡 | story現金卡 | 靈活卡 |
| 年利率 | 7.74 % – 18.25 % | 15 % | 5.99 % – 15 % |
| 使用額度 | 參考申貸人持有他行現金卡額度 | 最高 60 萬元 | 最高 100 萬元 |
| 計息方式 | 按日計息，當日借還不計息。 | 按日計息 | 按日計息，當日借還不計息。 |
| 帳務管理費 | 100 元 | 100 元 | 動用金額 30,000 元以下為 200 元；30,001 元以上為 300 元。 |
資料整理：夢想銀號
現金卡使用注意事項
現金卡具有利率高、以日計息的特性，所以利息金額累積的很快。在使用現金卡時，一定要留意幾點注意事項，以避免無法還款的情況：
- 用少不用多：現金卡利息高昂，若借款金額太高，容易讓自己陷入難以還款的狀況。
- 確定自己能夠短期內還款：因為現金卡是以日計息，若已有現金得以還款，務必儘快繳清。
- 一次領取需要的金額：每次提領都需要手續費，若提領太多次，累積起來的提領手續費也會非常可觀。
現金卡常見問題 QA
【Q1】信用卡預借現金、現金卡、信用貸款等不同現金管道怎麼選？
【A1】這三種現金管道有各自的適用對象，以下說明：
- 信用卡預借現金（註）：適合 5 萬元以下資金需求且金額須小於單月信用額度，並且可以在信用卡帳單出來之後，於繳款期限內準時繳款者。
- 現金卡：適合 10 萬元以下超短期資金需求，並且可以在幾天內還款者。
- 信用貸款：適合 50 萬元以上資金需求，還款時間約 3 – 5 年需求者。
註：信用卡預借現金的額度為每月信用額度的 10 % – 100 %，而且與刷卡金額加起來的總額不能超過每月信用額度。若能在信用卡帳單出來時，依照還款期限準時還款，就不需要額外的利息，但需要 2.5 % – 3.5 %手續費及 100 元 – 200 元提領手續費。
【Q2】現金卡風暴是指哪個事件？
【A2】此事件發生於 2005 – 2006 年，因為現金卡、信用卡申請容易，加上許多人沒有控管好消費支出，導致無法準時還款。再者，當時遲繳利息最高達 20 %，使得這些人累積的債務金額越來越高。在 2006 年時，全台灣有超過 80 萬的卡債族，平均欠款金額高達 100 萬元。
【Q3】可以直接拿現金卡到商店刷卡嗎？
【A3】不行。現金卡是不具消費刷卡功能的，可以將現金卡視為只有預借現金功能的信用卡。
【參考資料】
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