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現金卡介紹!現金卡是什麼?喬治瑪莉現金卡怎麼了?
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現金卡介紹!現金卡是什麼?喬治瑪莉現金卡怎麼了?

2023 年 8 月 10 日

 
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「喬治」與「瑪莉」本來是兩個再平常不過的名字,然而在 2005 年之後,卡債風暴席捲全台灣,讓民眾一聽到「喬治與瑪莉」便會直搖頭,為什麼會有如此轉變呢?就是 1999 年發行的「喬治瑪莉現金卡」,之後因為現金卡沒有被妥善使用,而造成超過 80 萬持卡人淪陷變為卡奴,平均每人欠卡債超過一百萬元。事隔近 20 年現金卡的使用量已不如從前,但仍有緊急資金需求者使用。這篇內容就帶大家了解「現金卡」是什麼?使用上有什麼優缺點?記得看下去!

現金卡風暴的起落

快速介紹一下現金卡風暴的發生過程,我們把時間拉到 1999 年,當時萬泰銀行的許勝發董事長發現日本獲利前十大銀行中,有三家是以小額信貸業務而獲利,也因此獲得靈感並發行「喬治瑪莉現金卡」。此後,因為「喬治瑪莉現金卡」發卡數急遽上升,少數銀行也跟上這股發行現金卡的潮流,同時也狂衝信用卡的發卡量,使得當時申請信用卡、現金卡核發極為容易。

依據金管會統計,台灣信用卡的流通卡數從 2000 年的 1830 萬張,到 2005 年上升到 4580 萬張,而現金卡有使用信用額度的數量則有 380 萬張,至 2022 年使用張數已經不到 34 萬張卡。 

因為當時雙卡核發容易、只要一不小心沒有控管好自己的消費支出,就將導致無法準時還款。當時只要遲繳可是要支付最高達到 20 %的利息,債務金額的累積越來越高,2006 年就有超過 80 萬人受卡債所苦,造成許多人信用破產,直到現在都還有人尚未還清當時的債務。

現金卡是什麼?

現金卡是小額信貸的一種,但有別於一般貸款是當貸款案件審核通過、對保完成後,就會撥款約定好的額度給予申貸人。現金卡則是先審核一個貸款「額度」給持卡人,並給予一張現金卡片,當持卡人有資金需求時,可以立即透過自動櫃員機( ATM )獲得資金,有些銀行也提供臨櫃辦理提領預借現金,或以現金卡信用額度轉帳到個人帳戶等方式來取得資金。

現金卡借款方式

當持卡人拿到現金卡並開卡完成後,即可立即使用現金卡。有資金需要時應該如何以現金卡獲得資金呢?最常見的方式是在自動櫃員機( ATM )提領現金,所有銀行的 ATM 都可以提款,但使用非發卡行 ATM 提領現金,需要跨行提款手續費。有些銀行也提供臨櫃辦理提領現金,或以現金卡信用額度轉帳到個人帳戶等方式來獲得資金。

現金卡額度

銀行審核現金卡的額度,會看個人信用狀況、收入能力等。現金卡是屬於無擔保債務,所以受負債比 22 倍( DBR 22 )的限制,也就是個人信用所借來的債務金額不能超過收入的 22 倍。銀行核發現金卡的額度會比一般信用貸款來的低,通常額度最高不會超過 100 萬元。

現金卡利率上限

現金卡的功能類似於信用卡的預借現金,但利率比較接近信用卡循環利率。現金卡利率是如何決定的?首先,根據銀行法第 47 – 1 條規定(如下圖所示),銀行訂定現金卡及信用卡循環信用年利率不能超過 15 %。

0908法規

           銀行法第 47-1 條銀行法(截圖自全國法規資料庫

此外,銀行也會根據申貸人的信用狀況、收入能力來給予適合的利率,多數落在 10 % – 15 %。

現金卡優缺點

現金卡若能妥善利用是一個獲取資金的便利工具,這裡將分析使用現金卡的優缺點,讓大家可以根據自己的使用習慣,來判斷是否應該使用現金卡:

優點 缺點
  • 當天獲得資金:透過自動櫃員機( ATM )即時獲取資金。
  • 隨借隨還:有需求再借款,有還款能力馬上就能還款,不綁約
  • 利率高:現金卡借款利率範圍主要為 10 % – 15 %。
  • 以日計息:利息金額累積速度快。
  • 提領手續費:每次提領都需要 100 元 – 300 元的提領手續費。

資料整理:夢想銀號

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現金卡整理

根據金管會統計,2021 年全台現金卡有動用到信用額度的數量為 33 萬張,比起 2005 年的 380 萬張,減少了超過 91 %。現在能在各家銀行官方網站上,找到有關於現金卡的資訊已經不多,以下列出 3 個常被討論的現金卡資訊:

發卡銀行 星展 台新 凱基
卡別名稱 魔力卡 story現金卡 靈活卡
年利率 7.74 %  –  18.25 % 15 % 5.99 % – 15 %
使用額度 參考申貸人持有他行現金卡額度 最高 60 萬元 最高 100 萬元
計息方式 按日計息,當日借還不計息。 按日計息 按日計息,當日借還不計息。
帳務管理費 100 元 100 元 動用金額 30,000 元以下為 200 元;30,001 元以上為 300 元。

資料整理:夢想銀號

現金卡使用注意事項

現金卡具有利率高、以日計息的特性,所以利息金額累積的很快。在使用現金卡時,一定要留意幾點注意事項,以避免無法還款的情況:

  • 用少不用多:現金卡利息高昂,若借款金額太高,容易讓自己陷入難以還款的狀況。
  • 確定自己能夠短期內還款:因為現金卡是以日計息,若已有現金得以還款,務必儘快繳清。
  • 一次領取需要的金額:每次提領都需要手續費,若提領太多次,累積起來的提領手續費也會非常可觀。

現金卡常見問題 QA

【Q1】信用卡預借現金、現金卡、信用貸款等不同現金管道怎麼選?

【A1】這三種現金管道有各自的適用對象,以下說明:

  • 信用卡預借現金(註):適合 5 萬元以下資金需求且金額須小於單月信用額度,並且可以在信用卡帳單出來之後,於繳款期限內準時繳款者。
  • 現金卡:適合 10 萬元以下超短期資金需求,並且可以在幾天內還款者。
  • 信用貸款:適合 50 萬元以上資金需求,還款時間約 3  –  5 年需求者。

註:信用卡預借現金的額度為每月信用額度的 10 % – 100 %,而且與刷卡金額加起來的總額不能超過每月信用額度。若能在信用卡帳單出來時,依照還款期限準時還款,就不需要額外的利息,但需要 2.5 % – 3.5 %手續費及 100 元 – 200 元提領手續費。

【Q2】現金卡風暴是指哪個事件? 

【A2】此事件發生於 2005 – 2006 年,因為現金卡、信用卡申請容易,加上許多人沒有控管好消費支出,導致無法準時還款。再者,當時遲繳利息最高達 20 %,使得這些人累積的債務金額越來越高。在 2006 年時,全台灣有超過 80 萬的卡債族,平均欠款金額高達 100 萬元。

【Q3】可以直接拿現金卡到商店刷卡嗎?

【A3】不行。現金卡是不具消費刷卡功能的,可以將現金卡視為只有預借現金功能的信用卡。

【參考資料】

  1.       台灣星展銀行 – 現金卡常見問題
  2.       台新銀行 – story 現金卡使用說明
  3.       凱基銀行 – 靈活卡

【延伸閱讀】

【謹慎理財 信用至上】

 
週餘
 
 
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