理專 盜領 事件頻傳,金管會 重罰!我們該如何保護財產?
作者 芷昕
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理專 盜領 事件頻傳,金管會 重罰!我們該如何保護財產?

2020 年 12 月 30 日


[ 2020/12/30 更新 ] 最近又傳出不肖 理專 盜領 案!國泰世華銀行的 理專 挪用客戶資金高達 1732 萬,昨天(12/29)遭 金管會 開罰 1200 萬,是 金管會 今年以來開罰的第 7 案,2020年累積裁罰金額達到 7200 萬,超越 2019 年的 5510 萬。

除此之外,也發現了新的 理專 盜領 手法,該理專先將客戶保單、基金解約並領出,然後每月固定將一筆現金轉入客戶帳戶內,並利用備註功能,讓客戶誤以為仍有收到配息。盜領 從 2016 年一直持續到 2020 年 3 月,直到金管會進行內部稽核清查才發現。

由此可見,防止 理專 盜領 的機制尚不完善,銀行仍需加強內部控制來杜絕。以下正文開始。


理專 盜領 客戶財產的事件頻傳!甚至盜取了高達 3 億元的鉅款(本人做夢也不會得到的數字)。對於多起盜領事件,金管會 震怒,最近開出 2000 萬的破紀錄罰鍰,希望可以杜絕金融界裡的這股歪風。不知道你們會不會擔心,自己存在銀行裡的錢會不會也被偷走?而 理專 到底有多大的權限,為什麼有辦法默不吭聲的搬走大量款項呢?今天就帶你們一窺 理專 盜領 的心路歷程,而法規監管、銀行風控該做出哪些改變,我們又該如何保護自己的財產!

🗒 文章重點:

  • 理專是什麼
  • 理專盜領事件整理
  • 理專為什麼有辦法偷到錢
  • 理專為何會想盜領
  • 金管會如何監管
  • 銀行如何負責
  • 我們如何保護財產

理專是做什麼的?為什麼需要他?

所謂的「理專」,是當你使用銀行的「財富管理」服務時,在旁邊提供你建議、協助執行的一位專業理財助理,在國外通常會被稱為客戶關係經理( Client Relationship Manager )。

財富管理 一般是提供給「有錢人」的服務,只會開放給擁有一定資產以上的人,也會規定至少要放多少錢在銀行管理的資產中。對於投資理財不太了解、或是沒有太多時間、又或是想要接觸更多元、海外的投資機會,都是人們會選擇使用 財富管理 的原因。

在開始 財富管理 服務後,如果有什麼問題都可以詢問 理專,理專 也會主動提供資訊和適合的商品推薦。而銀行在這方面的收入來源是手續費,一般會在 2%~10% 不等,理專 則可以拿到相對應的業績獎金。

理專盜領事件越來越猖狂

以前的盜領事件,通常是櫃員盜領用戶戶頭的財產,而近年來則漸漸演變成 理專 盜領客戶要拿來投資的資產。光是 2019 年 金管會 就開罰了 8 家銀行,裁罰金額為 5510 萬元,是歷年來最高。但 2020 年搞不好會打破這個紀錄…(加上 12/29 國泰世華銀行盜領案的裁罰,打破這個紀錄囉)

2020/07 玉山銀行盜領案,創下史上最高 2000 萬元罰鍰

玉山銀行鳳山分行前理財專員潘員自 2013 年 7 月至 2020 年 6 月間,引導或偽冒客戶利用網路銀行、行動銀行、電話銀行、金融卡轉帳、臨櫃提領現金、匯款及利用客戶已蓋印鑑的取款憑條或匯款申請書等方式,將客戶帳戶款項轉入行外潘員帳戶或其他第三人帳戶,潘員再將該等帳戶部分款項,匯入其親屬的行內銀行帳戶挪為己用,並與部分客戶有異常資金往來情形,受影響客戶數 41 戶,所涉金額約 1.4 億元。——⟪風傳媒⟫新聞報導

為此金管會主委黃天牧大怒,祭出了 2000 萬元的罰鍰,並首度連坐懲處銀行主管。

2020/11 台新銀行盜領案,盜領金額 3 億元為史上最高

台新銀行中和分行高階理財專員周男在銀行任職財務理專 10 年,竟因長期投資炒期指虧錢,為填補投資虧損金額,藉推銷金融商品或藉口私下協助客戶投資之際,假藉方便業務作業為由,請客戶先在空白出款單用印、簽名,他再私下將客戶帳戶金額匯至自己親友銀行帳戶。——⟪風傳媒⟫新聞報導

此案盜領金額高達 3 億元,目前金管會的懲處還未定案,預估會比玉山案的罰鍰金額更高。

🏦 這些大銀行如何有現在的地位呢?歡迎延伸閱讀 >>> 

理專 為什麼有辦法偷到錢?

這麼多的盜領案件讓人人心惶惶,財富管理 本是一個合法、且可幫助客戶進行投資規劃的服務,為何 理專 會有權限可以盜領財產呢?以下整理幾個他們盜領款項的手法。

常見的理專盜領手法
1 誘騙客戶將存摺、印鑑、密碼和已經簽章的空白表單交付理專保管
2 利用上述物件,將其親友的帳戶設為客戶的自動化服務約定轉入帳號,將客戶存款轉入這些帳戶
3 利用上述物件,在贖回客戶的投資商品時,順道提領現金或購買旅行支票
4 在做完壞事後,自製對帳單矇騙客戶
整理:股感

什麼誘使理專踏上盜領不歸路?

理專 好好的領取業績獎金,用正規的方式賺錢不就好了嗎?雖然龐大的客戶資產唾手可得的確很誘人,但還有什麼因素是壓垮他們的最後一根稻草呢?

筆者參考工商社論⟫和⟪商周⟫的觀點,發現主要有兩個因素:

  1. 全球零利率的情形,讓銀行業者難以從存、放款的利差收入獲利,銀行必須調整商業模式,逼迫員工增加客戶資金的周轉率、將存款轉成投資,全力的衝刺手續費收入,來穩定獲利。
  2. 理專的主要收入來自業績獎金,單月需達到 1100 萬新台幣以上的業績門檻,薪資制度嚴重失衡

全球零利率加重既有的業績壓力,在薪資制度失衡的情況下,或許就使得部分 理專 決定以非法的方式提升業績、賺取不法利得。

🔢 想了解零利率嗎?可以看看這篇文章 >>> 大選前的決議:美聯儲繼續放水零利率還能走多遠?

金管會有好好監管理專盜領事件嗎?

針對近年來的盜領事件,金管會在 2019 年 6 月 14 日同意備查銀行公會所提的「銀行防範理財專員挪用客戶款項相關內控作業原則」,也被稱為「理專十誡」,希望能加強銀行內部控管、達到防弊效果。裡面規範的項目包含:

  • 理財專員錄用原則
  • 輪調及休假制度
  • 避免理財專員與客戶私下資金往來
  • 銀行內部稽核之查核重點事項

其中 理專 的輪調制度為,定期將 理專 經管的客戶進行一定比例的輪調。而休假機制為,在某一日無預警請 理專 不要進公司,針對他手裡的客戶資料進行查核。無預警的調查能讓 理專 更有警覺性,避免與客戶進行違法的金錢往來。未來 金管會 也打算擬定更強化的監理措施,下列表格整理了措施的方向。

金管會監理措施擬定方向
1 修改金控及銀行內控辦法,增訂對「內部詐欺」等行為風險,訂定監控機制。
2 參考英國等國外的作法,要求銀行畫出責任地圖並出具責任分工聲明書,交給主管機關,發生重大違失時可追究責任。
3 銀行一線的業務部門、二線的風控及法遵,及三線的內部稽核單位,以後也要建立責任地圖。
參考資料:聯合報,整理:股感

但是在這裡股感認為,輪調制度並不能起到太大的作用,因為既然客戶願意把印章、密碼交給理專管理,就代表他們極度的信任理專、有緊密的合作關係,所以就算把理專調走,客戶也會願意跟隨著理專轉移,客戶指定要轉移,銀行也不可能拒絕。所以輪調制度只適用於經營客戶關係沒那麼成功的理專而已,而既然關係經營得不好,一開始能拿到客戶印章、密碼的機會也比較低。

銀行該負責嗎?該如何避免自家理專越線

目前 銀行 對理專所做的規範,大概就如同上面金管會所訂定的那些規範,像是:

  • 嚴禁代客戶保管已簽章但未填寫內容的文件,例如取款條、交易指示書等
  • 不能鼓勵客戶以借款、舉債的方式從事投資理財
  • 不能推薦任何非銀行本身提供的服務
  • 不能暗示客戶填寫不實資料
  • 不得將自身帳戶提供客戶私人交易使用

但目前的這些規定,主要就是在盡頭防止 盜領 事件的產生,並沒有解決誘使 理專 盜領 的動機,頗有治標不治本的感覺。

筆者參考聯合報⟫和⟪工商社論⟫的觀點,歸納出 5 個銀行可以改進的方向。

5 個銀行可以改進的方向
薪資制度檢討 調高底薪,減少業績目標帶給理專的負擔
理專業務支援 讓理專學習金融商品設計、掌握市場動態,讓客戶的資產組合能多賺少賠,增加客戶的忠誠度,留下業績
風險承擔責任 不讓業務單位一味地承擔風險,讓全部部門了解風險發生機率與嚴重程度
全面控管機制 確保第一線、中台、後勤單位都沒有盜用的空間 / 對理財交易進行抽查 / 確認交易都是由客戶本人完成的
網路科技使用  使用Fintech來完成大量、重複的交易,讓客戶減少交易成本,降低單價手續費;變化大的交易由理專來服務,論件計酬。如此可以提升服務效率、減少弊端產生。
參考資料:聯合報工商社論,整理:股感

🔐 Fintech 還能夠做什麼?歡迎延伸閱讀 >>> 當AI 遇上金融產業— 炒出火熱的Fintech

我們能做什麼來保護自己

除了 金管會 的法律制裁、銀行 的內部控管,其實客戶的觀念教育也要做好,學會如何保護自己的財產,不輕易落入 理專 的圈套中。該如何做呢?主要就是一個原則「保護好隱私、堅持不假他人之手」。

5 個防止盜領的方法
1 不將存摺、印章、證件、已簽章的空白文件交出去
2 帳戶交易的帳號密碼務必收好
3 定期檢視對帳單,注意有沒有不合理的金錢流動、每筆交易是否都有留下資金往來的證據
4 公事公辦,不要和理專有任何資金往來,包括私人借貸、投資
5  即使是每次到期都會續買的產品,也要自己再檢視一次,不要全權交給理專處理
參考資料:關鍵評論,整理:股感

相信平常就很注重個人隱私的你,這些事項對你來說並不難吧!其實 理專 也沒有什麼特別的權限或手段,能偷偷的搬移你的財產,最主要的方法還是透過 客戶 的信任,取得帳密、存摺等驗證物件。不必太擔心用了 財富管理 的服務,就有可能被盜領。

總結

雖然 盜領 事件讓大家都很震驚,但一般人不用太擔心,因為要先有使用 財富管理。有使用 財富管理 的人,只要注意好隱私,理專 也沒有什麼辦法來盜領。金管會、銀行內控、客戶教育三管齊下,希望未來 盜領 事件可以越來越少,理專 也能在更少的壓力下,提供更好的服務。

參考資料:

【延伸閱讀】

 
週餘
 
 
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