什麼是「長照險」?理賠標準是?投保注意什麼?什麼是 90 天免責期?
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什麼是「長照險」?理賠標準是?投保注意什麼?什麼是 90 天免責期?

2021 年 8 月 27 日

 
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長照險保障什麼項目?提到長照險時,經常放在一起比較的特定傷病險、失能險有何不同?投保長照險要注意什麼細節?這篇文章將帶你了解投保長照險的基本資訊。

不到 2030 年,老人的比例將會超過 20%。近年來高齡化、少子化現象,都讓我們不得不正視長照議題。多數民眾為了避免老年失能拖累家裡經濟,或者無法得到良好的照顧,會因此考慮購買長期照護險(後稱:長照險)。

什麼是長照險?

「長照」指的就是長期照護,主要是針對因為身體功能耗損、衰老而無法再自我照顧的民眾提照護。而長照險就是保障給付「被保人因喪失自我生活能力,需要長期看護」的費用。

長照險的理賠條件必須要符合「生理功能障礙」、 「認知功能障礙」其中之一的標準才夠申請。簡單來說,就是當被保人有行為能力、認知能力透過評估,達到一定的標準,就可以達到理賠條件,理賠方式分為「一次給付」、「分次給付」。而行為、認知能力的測量標準分別如下:

生理功能障礙(行為能力)

透過巴氏量表判定,進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等 6 向自理能力,若至少有 3 項行為無法自行完成,且持續 90 天以上,就構成巴氏量表 6 取 3 標準,符合申請條件。

認知功能障礙(認知能力)

透過臨床失智評估量表(CDR)評估,如果被保人在時間、場所、人物等評斷標準中,至少有 2 項無法分辨,經醫師診斷為失智狀態,且持續 90 天以上,即符合理賠條件。

長照險與嚴重特定傷病險、失能險的比較

常常與長照險拿來比較的是嚴重特定傷病險、失能險,三者又被稱為「長照三寶」,而嚴重特定傷病險因為能提供部分長期保障的照護給付,所以又稱為「類長照險」。儘管提到長期照護,長照險、嚴重特定傷病險、失能險等三樣保險商品經常被放在一起討論,但內容卻大不相同,民眾在購買前務必要做好功課,下面將三者的特色做成表格,方便比較差異。

嚴重特定傷病險(類長照險)

「特定傷病險」於 2019 年已正式統一改名為「嚴重特定傷病險」,主要是針對保單上至少 22 項的特定疾病,在被保人確診時提供給付。一般來說,理賠條件較為嚴苛,且每家保險公司保障且提供的理賠範圍標準不同,保險商品會針對阿茲海默症、巴金森氏症這類的罕見疾病,或特殊遺傳疾病提供保障,如果有家族病史可以考慮。

想更了解嚴重特定傷病險,可以看這篇解析:《嚴重特定傷病險是什麼?重大疾病、重大傷病、特定傷病差在哪?全解析!

失能險

失能險分為一次給付的「殘廢險」( 2018 年 4 月之後改稱失能險),以及分次給付的「失能扶助險」,目前不論是失能險,或殘扶險都有兩種理賠方式。理賠條件是依照失能等級表 1 至 11 級,按比例作為給付標準。但要注意的是,與長照險相比,「失智症」就不在理賠範圍內。

關於失能險接連停售可以看這篇文章:【2021 失能險停售 】失能險跟長照險差別是?勞保也有失能給付你知道嗎?

長照險、嚴重特定傷病險、失能險 比較
保險類別 長照險 嚴重特定傷病險 失能險
失能認定方式 行為能力、認知能力,
兩者符合其一,即滿足申請標準
依疾病定義為理賠條件 失能等級表1~11級
是否需要定期複檢 須定期複檢 一般來說不需要 一般來說不需要
缺點 保費相對較高、
理賠標準較嚴格
只保障特定疾病 老化的「失智症」
不在理賠範圍

投保長照險注意: 90 天免責期

普遍來說,長照險皆有「 90 天免責期」的限制。所謂的「免責期」意思是即使被保人符合理賠條件,也要維持該理賠條件達一定天數後,保險公司才會給付理賠金。而長照險的「 90 天免責期」限制,意思是即使被保人經醫師診斷需要長期照顧,被保人需要維持狀態達 90 天,才能夠獲得理賠。

舉例來說,老王因發生重大車禍導致生活無法自理,不論是穿衣、上廁所、吃飯都需要他人協助,經醫師診斷判定符合巴氏量表 6 取 3 標準。即時目前老王符合理賠標準,行為能力有障礙的狀態必須維持,在第 91 天之後才可以獲得理賠。換句話說,如果老王在判定行為無法自理的 2 個月後即康復,就無法獲得理賠。

其實不論購買任何保險商品,除了「免責期」之外,也要注意其他細節。即使是同類型的保險商品,不同保險公司會推出的保障內容、理賠標準皆有可能會有細微的差異。所以,不妨花多點時間與業務員討論,讓對方清楚自己的投保目的,才能夠買到真正符合自己需求的保險商品。

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