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人生
近年來因應人口老化與少子化趨勢，政府積極推動各項高齡化措施，而小額終老保險就是其中一個重點項目。最初於2016年推出小額終老保險時，限定一人只能買一張，保額只有30萬元，然而後來為讓更多民眾可以享有保障，金管會數度放寬限制，在今年5月1日已進行了第三度放寬，將保額上限由原本的70萬元提高至90萬元，每人的有效契約件數也從之前的3件增為4件，目前在全台已有16家壽險業者銷售，希望可以透過持續地推動來提升保險覆蓋率。
這個因應人口高齡化的趨勢下所推動的政策性保單，到底有些什麼特色？誰可以投保？一起來了解看看。
小額終老保險是什麼？
小額終老保險是幫助無法投保一般壽險的高齡族群擁有最基本保險保障。台灣即將步入超高齡社會，平均餘命越來越高，然而許多年長者在想要增加保障時，因年齡及體況等限制，往往被超高額保費嚇得望之卻步。因此，政府帶頭鼓勵保險業者推動小額終老保險，讓高齡長者也可以擁有基本保險保障。
小額終老保險其實就是基本壽險，涵蓋範圍包含終身壽險，提供身故或完全失能時保障，如希望加強意外傷害事故所致死亡或失能相關保障，也看看保險公司是否有提供相關附約。小額終老保險商品內容設計通常簡單易懂，也是為了方便高齡者投保，原則上多數情況不需要體檢就可以投保，保費也較其他同類型壽險來的便宜。
此外，小額終老保險雖是針對高齡者設計的保障方案，但除了想要建構基本保障的高齡族群之外，其實任何年齡的一般大眾都可以投保，特別是一些預算有限但又希望可以擁有基本保障的族群。
小額終老保險投保條件
小額終老保險的投保門檻雖低，但仍然有一些限制，例如目前每人最多只能夠投保四張，每人累計保額上限只有90萬元，此外，投保年齡加繳費年期不得超過90歲也是特別要注意的一點，小額終老保險有「投保年齡加繳費年期不得超過90歲」的規定，因此若被保險人投保時已年滿84歲，則僅能選擇投保六年期的商品，因六年之後被保險人就會年滿90歲，超過「投保年齡加繳費年期不得超過90歲」的規範，因此不能投保10年期或是20年期。
此外，另一點需特別注意的是，被保險人若在投保後的三年內身故或完全失能，只能獲得應繳保費總額的1.025倍的保險金，無法獲得完整保險金，在被保險人保險滿四年後，身故或完全失能才可以領取完整的保險金，而此規定是為了避免有保險欺詐相關情況發生。
小額終老保險特色
特色一：最高承保年齡可到84歲
目前市售的一般壽險保單，投保年齡通常最高只到65歲，而小額終老保險則是到高齡84歲都可以投保。但要注意如前所提及的，因為投保年齡加繳費年期不得超過90歲的規定，若想在84歲投保小額終老保單，只能選擇6年期繳費，不能選擇10年期，因為投保年齡加繳費年期不得超過90歲，10年期與投保年齡相加就已超過90歲。
特色2：通常不需要體檢
當民眾投保一般壽險時，若超過規定的年齡就要進行體檢，若是發現有體況，則保費就會變貴，甚至可能被拒保。小額終老保險在多數情況下是免體檢，但仍需要詳細填寫健康告知書並誠實告知，通常若不是太嚴重的體況，都還是有機會被承保。不過，由於每間保險公司的投保規則不同，是否需要體檢，還是需依照各家保險公司的規定而定。
特色3：保費較一般終身壽險便宜
一般來說，高齡者因為死亡風險高，保費都會較貴，特別是投保一般壽險，得面臨到超高額保費，而小額終老保險因為附加費率不超過10%，因此保費比一般終身壽險來的便宜，有時可以便宜到3到4成，甚至便宜一半。
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💡股感小教室：什麼是附加費率？ 保險公司的營運成本、行銷支出、人事費用、通路佣金等一些必要成本稱為附加費用，扣掉附加費用後的金額，才是保戶實際購買保額或保障的純保費，而附加費用率就是附加費用占所繳保費的比例。當附加費用率越高，實際上用來負擔保險給付的部分就越低，當附加費用率是10%，壽險保單年繳保費10萬元，附加費用就是1萬元，而購買保障的純保費剩下9萬元。 |
小額終老保險優缺點
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小額終老保險優點 |
1. 保費便宜 2. 最高投保年齡可達84歲 3. 免體檢、核保條件較為寬鬆 |
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小額終老保險缺點 |
1. 投保年齡加繳費年期不得超過90歲 2. 繳費前三年，身故或完全失能只能拿回已繳保費總和的1.025倍 3. 累計保額最高90萬元、每人限購4張 |
小額終老保險幾歲保？
小額終老保險雖然是針對高齡者推出的商品，但0歲至84歲的各年齡層的民眾都可視自身經濟狀況和需求投保，而最高投保年齡為84歲，而投保年齡加繳費年期不可超過90歲。
小額終老保險挑選技巧
挑選小額終老保險其實如同選擇其他保險一樣，需詳細了解保障內容、保額上限、投保年齡、繳費年期、是否需要體檢、可以選擇加保哪些附約等。
小額終老保險推薦
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保險公司 |
富邦人壽 |
中國人壽 |
國泰人壽 |
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商品名稱 |
金來寶小額終身壽險 |
全民小額終身壽險 |
微馨彩小額終身壽險 |
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繳費年期 |
6、10、15、20 年期 |
6、10、15、20 年期 |
6、10、15、20 年期 |
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保障年期 |
110歲 |
110歲 |
105歲 |
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投保年齡 |
0-84歲 |
0-84歲 |
0-84歲 |
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投保金額 |
最低 10 萬，最高累計 70 萬 |
最低 10 萬，最高累計 70 萬 |
最低 10 萬，最高累計 70 萬 |
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保障內容 |
身故保險金、完全失能保險金、祝壽保險金 |
身故保險金、完全失能保險金、祝壽保險金 |
身故保險金、完全失能保險金、祝壽保險金 |
小額終老保險注意事項
欲投保小額終老保險需特別注意三點，一是繳費的前三年內，如發生身故或完全失能，只能拿回已繳保費總和的1.025倍，等於是有三年的保險空窗期。二是保險公司推出的小額終老商品，繳費年期多數分為6年期、10年期、15年期及20年期，但是因為保戶的投保年齡加繳費年期不得大於90歲，因此若84歲時投保，只能選擇6年期。三是小額終老保險的最高保額只有90萬元，其實對多數人來說可能略有不足，須先審視自身保障情況。
小額終老保險常見問題QA
Ｑ：小額終身壽險和終身壽險差在哪？
Ａ：小額終身壽險比起一般終身壽險，除了保費較為低廉之外，核保的條件也較為寬鬆，在多數情況下都不需要體檢，一般壽險最高投保年齡通常只到65歲，而小額終身壽險最高投保年齡為84歲。
Ｑ：誰適合買小額終老保險？
Ａ：小額終老保險原本的設計是為了年齡超過一般壽險承保年齡的高齡族群，但因為投保年齡可以從0歲至84歲，因此若是預算較少但仍想擁有基本保障者，或是投保條件或體況較差的族群，其實也可以考慮小額終老保險。
Ｑ：年輕人可以購買小額終老保險嗎？
Ａ：年輕人雖然可以購買小額終老保險，但保險專家會建議，如果只是因為預算有限，但又希望補足保障，年輕人其實也可以考慮定期險，畢竟終身險的費用比起定期險來說相對來的高許多，對年輕人來說可能負擔較重，且小額終老保險最高保額為只有90萬元，年輕人也須考量保障是否足夠。
Ｑ：小額終老保險的保障對我來說足夠嗎？
Ａ：這需回歸到民眾本身的保障狀態，對於高齡族群來說，小額終老保險免體檢及核保簡單，正好彌補了無法投保同類型壽險商品的缺點。若本身保障已充足，想再做額外保險規劃，其實也可以考慮，建議民眾可洽詢保險公司或是業務員，就自身保障做合適規劃。
Ｑ：投保小額終老保險，還可以附加其他的保險附約嗎？
Ａ：某些保險公司有提供投保小額終老保險的附約商品，像是健康險、傷害險等，讓保戶可以透過附約來補強保障，但也許並不是每間保險公司都有提供，建議民眾可洽詢保險公司或業務員，先評估自身需求來規劃合適保障。
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