許多讀者在持卡了一段時間後都會有一個問題，持卡滿一年了到底該繼續繳年費還是關卡呢？老狐狸在之前的文章「什麼時候關卡比較好？」有討論過，當再遇到這個問題時，該考慮到的要素有哪些。而如果真的不想要付年費，除了關卡以外，還有沒有其他更好的解決方式？這篇老狐狸就會來跟各位討論一下比關卡更好的出路－轉卡。

許多信用卡發卡銀行，都提供除了關卡外另外一個減免年費的方式，那就是轉卡（Product Change），可能有些人更習慣說降級（Downgrade）。簡單的說，就是將原先需要年費的信用卡產品，轉變成另一個該銀行的信用卡產品，而新的信用卡產品可能只需要更少的年費，甚至根本不需要年費。各家銀行都有不一樣的轉卡規定，但有幾個基本規定各家銀行是通用的：

1. 簽帳卡和信用卡不能互轉 – 簽帳卡（Charge Card）沒有預設的信用額度，所以嚴格來說跟信用卡是完全不同的產品線。

2. 商務卡和個人卡不能互轉 – 雖然有些人商務卡和個人卡都是用自己的 SSN 申請，但其實在銀行端商務卡的申請，與使用是記錄在商務信用報告上，而不是個人信用報告，因此也是屬於完全不同的產品線。

3. 轉卡拿不到開卡的首刷禮 – 開卡的首刷禮是為了吸引客戶辦卡的福利，如果是從一張轉到另一張將無法拿到開卡的首刷禮，但有些銀行轉卡時會給轉卡禮。

4. 等到看到年費出現在執行轉卡動作 – 持卡ㄧ年就要轉卡的話，執行動作的時機是等到年費初驗才去進行轉卡，不然是有機會被銀行收回首刷禮甚至列黑名單的。

Chase 應該算是老狐狸最喜歡的信用卡發卡銀行，最近打得火熱的 Chase Sapphire Reserve 也是 Chase 目前推出最高端的信用卡之一。除了上面三項基本轉卡規則，Chase 也另外有一些自己的轉卡規則：

1. Chase 的各種信用卡，只能跟同樣回饋系統的卡互轉 – 像是回饋方式為 Ultimate Rewards 的 Chase Sapphire Preferred 就能和同樣為 Ultimate Rewards 系統的 Chase Freedom 互轉，但卻不能轉到別的回饋系統卡，像 Chase Hyatt 就不能轉成 Chase IHG，因為這兩張飯店卡的回饋屬於不同飯店的點數系統。

2. 需要持卡滿十二個月才能申請轉卡 – 如果該卡申請核准日是 1／1／2016，那最快能夠提出轉卡的日子就是 1／1／2017，在那之前只能提出關卡，但客服將無法幫你轉卡。

這邊特別要提醒一下，許多讀者因為 Chase Sapphire Reserve 的超優惠開卡禮，而辦了這張卡，但卻覺得年費 $450 還是很大的一筆負擔。根據 Chase 轉卡的規定，其實最好的選擇之一，就是持滿 12 個月後在第二筆年費來時，打電話給 Chase 要求轉卡成 $95 年費的 Chase Sapphire Preferred 或免年費的 Chase Freedom，這樣不但可以保有該卡的信用歷史和信用額度，還可以跟 Chase 保持良好關係，因為如果開卡關卡太頻繁其實是會讓銀行起反感，但只是轉卡就不會斷了跟銀行的良好關係。

另外一家老狐狸常常提到的信用卡發卡銀行就是 American Express 美國運通了，這間發卡銀行除了許多廣為人知的聯名卡，像是 Amex SPG（點我） 與 Amex Hilton（點我），它更有名的就是無預設額度的羅馬士兵頭像簽帳卡，像 Amex Platinum（點我） 與 Amex PRG（點我）。當然 Amex 也有一些屬於這家銀行的信用卡轉卡規定：

1. 簽帳卡不能轉成信用卡 – 相信很多讀者手上都拿到或拿過 Amex 的人頭簽帳卡，但很可惜的，簽帳卡不能轉卡成信用卡。而個人簽帳卡中最便宜的，是年費 $49 的 Amex Green，也就是說 Amex 簽帳卡產品中沒有免年費的簽帳卡可以轉去。因此如果手上有 Amex 簽帳卡又不想要付年費，唯一解就是關卡。

2. 現金回饋系統與點數系統的卡不能互轉 – Amex Blue Cash Everyday（點我）屬於現金回饋卡，而 Amex Everyday（點我）屬於 Membership Rewards 點數回饋卡，這兩張卡由於回饋系統不同，因此不能互轉。

3. 十二個月內可以降級但不能升級 – Amex 卡可以在持卡前 12 個月內轉卡成年費更低的卡，但如果要轉成年費更高的卡，則需要持卡超過 12 個月才行。

其實大部份 Amex 卡老狐狸不推薦轉卡，主要原因是因為 Amex 系列卡有個一生一次首刷禮的規定，因此與其轉卡失去拿該張卡首刷禮的機會，不如先關卡，再另外申請本來要轉換的卡拿首刷禮，通常會更划算，當然如果已經拿過該張卡的首刷禮，就另當別論了。

第三間老狐狸要討論到的發卡銀行，當然就是大名鼎鼎的 Citibank 花旗銀行了，這間銀行也有許多廣為人知的好卡，像是 Citi Prestige，Citi Thankyou Premier，或是聯名卡 Citi AAdvantage 等等，老狐狸先來列出一些 Citibank 的特殊轉卡規則：

1. 需持卡滿十二個月才能轉卡 – 跟 Chase 規定一樣，不管是什麼卡，都一定要至少持有滿十二個月才能申請轉卡。

2. 可以轉到不同回饋系統的卡 – Citi 這點比較人性化，因此從年費卡要轉成免年費卡的選項多了許多。

3. 轉卡要花比較多時間 – Citi 申請轉卡後，有時兩個星期就可以拿到新卡，但有些產品需要等比較久的時間，最多到 51 天。

老狐狸非常喜歡 Citi 可以轉不同回饋系統卡的這項規定，因為像 Citi AAdvantage Platinum Elite（點我）這種年費卡可能用了一年就不需要了，但這張的免年費版本福利非常差，根本轉了也不會去用，這時能夠轉成偶爾有機會用到的 Citi Thankyou Preferred 或 Citi Double Cash，就瞬間讓老狐狸還能繼續常常使用 Citi 的卡。

老狐狸自己是非常習慣轉卡這個動作，主要是因為老狐狸並不覺得手上有多張信用卡是一件麻煩事，如果有讀者覺得手上卡太多麻煩的話，可以參考一下「如果同時管理多張信用卡」這篇教學文。而且老狐狸也不喜歡關卡，因為這樣會傷銀行的心，而跟銀行保持良好關係，是老狐狸非常注重的一件事。因此下次如果年費來時不想繼續持卡，可以考慮一下靠轉卡的方式免掉年費，而不是直接關卡喔！

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使用信用卡，當帳單上出現待繳金額時，最需要擔心的問題，除了如果積欠卡債會需要繳交高額利息外，就是積欠過多可能降低信用分數。老狐狸這篇文章就來分享一下，付信用卡帳單時機與信用分數的影響，希望透過這篇文章，讓一些非常在意信用分數的讀者，能更有效的利用付卡債時機來提升信用分數。

老狐狸在「信用卡與信用分數」文中，有分析過信用分數是怎麼計算的，其中提到申請新卡時會觸及到下列幾點能影響到信用分數的因素，而我們就在這篇從各個時間點，對這兩個因素造成的影響來討論：

1. 償還紀錄（Payment History）
2. 欠款額度（Amounts Owe）

帳單最晚付款日 (Due Date) 之前繳清

如果前一份帳單有待繳金額，在 Due Date 之前繳清是能保持良好的償還紀錄的不二法門。雖然說 Due Date 前只要繳清最低繳交額度（Minimum Payment Due）就可以確保償還紀錄不會有負分，但如果能在 Due Date 前繳清，不但能保有好的信用分數，還能免掉繳交信用卡利息的額外開銷，絕對是所有持卡人都該遵循的信用卡繳款規則。

帳單出帳日 (Statement Date) 之前繳清

Statement Date 之前繳清有一個好處，就是能大幅降低欠款額度的比例，因為如果在 Statement Date 之前繳清的話，銀行就沒有欠款額度可以提供給信用局來寫入報告，進而降低所有欠款額度的百分比。但在 Statement Date 之前繳清也有一個壞處，當銀行沒有欠款額度上報給信用局時，這張信用卡在信用報告上的使用資料將會是空白的，而空白的信用報告代表無法提升信用分數，因此雖然帳單日前繳清能確保信用分數不下降，但在提升信用分數方面卻未必是好策略。

帳單出帳日 (Statement Date) 之後繳清

Statement Date 之後繳清的好處，是銀行將有額度可以上報給信用局，來表示這個客戶有在使用他的信用額度，但反過來壞處就是欠款額度也同時上報給信用局，如果欠款額度百分比因此而大幅提升，將會在短期內降低信用分數。

如果要用上面三個繳交信用卡帳單的時間點來做總結的話，想要靠時間差攻略來提升信用分數最好的方式是每個月 Statement Date 之前，繳清 99% 的欠款額度（可以留個 $1 ~ $5 欠款），讓銀行有小額欠款可以報給信用局，表示這個客戶有在使用信用額度，但又不會太多讓欠款額度百分比上升而傷到信用分數。Statement Date 之後 Due Date 之前繳清該筆未繳清的小額欠款，來確保不會因為忘記繳 Minimum Payment Due 而傷害到償還紀錄。雖然每個月轉兩次帳去繳信用卡比較麻煩，但如果想保護和培養好的信用分數，其實這是一個滿好的繳交帳單攻略。

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• 美國信用卡的心法
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在信用卡的世界有三個個體缺一不可：信用卡持有者，商家，銀行。如果要長久的將信用卡攻略發揮到極致，跟商家和銀行的關係絕對不能搞壞。因此老狐狸這篇就來談談，如何跟銀行保持良好的關係。這篇主要的目的，是讓讀者學會不只要管好手中的信用卡，同時也要跟會接觸信用卡的前端－銀行，保持良好並長久的關係，來延長信用卡的壽命，和加強各種優惠的使用。

1. 別用坑死銀行的方式關卡

老狐狸之前有在什麼時候關卡比較好（點我）這篇文章中，提過關卡的影響，這邊就稍微再針對銀行不喜歡的關卡方式，重點回顧一下。下面有兩種關卡的情境，老狐狸會點出各種關卡方式，在銀行那邊是怎麼看的：

開卡一年了，可是年費到了不想繳，打電話關卡吧！－影響不大，開卡滿一年了，也刷卡刷了一年，不管刷的金額多少，銀行都已經成功推銷這張卡給你一整年，讓你體驗過這張卡的各種好處。如果這張卡的各種好處留不住這位新顧客那也沒辦法。

開卡半年，好不容易拿到首刷禮 Citi Access More 送的新手機，趕快關卡！聽說可以退一半的年費－超級扣分，拿到首刷禮馬上關卡，對銀行來說感覺就是被這位顧客玩弄感情一樣，雖然銀行的規定是，年費沒用滿可以 Pro-Rated 的退款給持卡者，但這樣把銀行開卡福利吃得死死的，對銀行來說，會覺得這個開卡者並沒有想跟該銀行有長久的往來關係，這樣銀行會有機會將該卡者放進黑名單。

簡單的說關卡的原因可以是不想繳新年費，可以是對銀行服務不滿意，甚至可以是卡太多懶得管理所以要關卡，但如果關卡原因，是拿了銀行優惠玩了銀行福利，然後要銀行吐回已經繳的年費，這樣銀行就會不開心了。美國的銀行在各種信用卡優惠上雖然感覺很大方，但銀行也是生意人，目的是賺錢。俗話說的好「殺頭的生意有人做，賠錢的生意無人做」，銀行當然不是傻子，有優惠讓人拿來當淺在客戶沒問題，但知道會賠錢的生意，銀行當然會想辦法避而遠之了。

2. 別用坑死銀行的方式拿消費回饋

會選擇用手中哪張卡消費，除了為了達成首刷任務外，最大的原因就是因為該張卡有較好的刷卡回饋。像是 Chase Ink Plus（已停產）的每年五萬美金內的辦公用品店（Office Supplier Store）5x 點數回饋，就是許多人為什麼都搶著辦這張卡的原因之一。各家信用卡銀行，平均跟商家收的手續費是 2～4%，因此當有一張信用卡在某種消費回饋上，放出超過手續費百分比的回饋時，就知道這家銀行是用賠本的方式推銷這張卡。為什麼銀行會選擇用賠本方式，放出消費回饋？當然就是因為銀行希望持卡者，將這張信用卡變成主力消費卡，用於其他消費項目上，讓銀行賺到的手續費跟這些偏高的消費回饋打平。

老狐狸也不是要強調，每個人應該要乖乖的照銀行期待，不管什麼消費項目都只用一張卡來刷，但老狐狸會建議，如果是無任何加成消費回饋的消費項目，就多用一下各個你平常只拿來刷高額消費回饋的卡，回饋給銀行一下. 很多例子是有人一年刷滿 Chase Ink Plus 的 5x 消費回饋，拿滿 250,000 UR 點數後，就封卡不刷。從銀行角度看，就是這個持卡人大吃了銀行豆腐，也不讓銀行多賺一毛的手續費。而這種客人當然就是銀行想要避而遠之的對象。反過來說，如果一個月刷兩三千的 5x 回饋，但同時也刷個一兩千的保險費／水電費，這些舉動就會讓銀行覺得，這個消費者不是專門來吃豆腐的，當然也就會更願意跟這種持卡者有長久的往來關係。

3. 對客服好一點, 客服也會對你好一點

當有任何信用卡問題，除了找老狐狸外，相信各位讀者第一個想到的，就是打電話或 Secure Message 給個信用卡銀行的客服詢問。但千萬記住一點，無論遇到的問題多煩心多生氣，都不是你將要對話的客服的錯。客服人員說實在，就是一堆拿著普通薪水卻每天得面對一堆怨氣客戶的上班族罷了。而今天聯絡他們的持卡人，你卻有能力選擇要讓他們辛苦的一天過得好一點或差一點，客服也跟一般人，一樣需要被尊重需要被關心，也跟一般人一樣有心情好的時候和心情壞的時候。但客服跟一般人不同的地方，是他們通常有辦法讓你信用卡用得更順利。老狐狸的習慣，是開場時先說一些讓客服心裡開心的話，讓他們知道我不是一名奧客，老狐狸跟客服的開場對話，通常是像下面這樣：

• 客服仔：Hi, how are you today?
• 老狐狸：Hi, 客服仔, it’s a great day here, how are you today?
• 客服仔：I’m great, thanks for asking（有被問好時，語氣通常會瞬間變更好）, how may I help you today?
• 老狐狸：I have a big problem with my card, I hope you will be able to help me resolve this issue …

接下來詳細的說出我的困擾和麻煩，讓他們幫我想辦法解決，如果他們沒辦法解決，那沒關係，我會感謝他們的時間和努力，然後詢問能不能跟他們的上司接洽，或著感謝後說掰掰，再重新打一次問另一個客服。千萬不要認為所有客服都是萬能的，就跟你我的辦公室一樣，有些比較懂有些比較菜，因此跟不同客服接洽，得到的答案有時候不一樣，所以懂得使用 HUCA (hang up call again) 大法（點我），是所有信用卡玩家能用有最好的技能之一。並不是說對客服不客氣，就真的一定會有實質上的壞處，但通常每個客服都有一些權限能給客戶好處，如果讓你對上的客服能開開心心的，常常一些簡單的小東西，他也會很爽快地幫你解決（像一些小額帳單退額或點數補足）。

4. 多用銀行的消費傳送門，讓銀行賺賺小錢

常常網購的讀者，可能都知道透過許多消費傳送門（Shopping Portal）到網路商家消費，能拿到加成的消費回饋。其實這些消費傳送門不只給消費者能賺到加成的消費回饋，各個提供傳送門的網頁，也能拿到仲介費。各大銀行也都有類似的傳送門，像 Chase Ultimate Rewards Mall 和 Discover Deals，都是銀行自己的消費傳送門。如果常常用 Chase UR 點數卡的人，在選擇消費傳送門，不妨多用用 Ultimate Reward Mall，來讓 Chase 賺些小額仲介費，這樣在銀行心中，你也是一個價值比較高的顧客喔！

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對於手上有了超過一皮夾的信用卡的使用者來說，需要打電話跟客服溝通談心這件事，往往會變成每年必辦的幾件事項之一，最容易需要跟客服透過通話來解決的事情，包括像申請卡沒過時，打電話要求重新審核信用卡申請單，還有每年到了信用卡繳交年費時，打電話問問看有沒有續卡優惠能抵銷年費或轉卡，另外對於一些特殊信用卡福利有問題需要補充資料時，直接打電話問客服…等等。大部份時候只要打一通電話給客服，就能很有效的解決持卡者的問題，但有時候客服在電話上的回答或解決方案，並不一定有達到持卡者的需求，而這時候身為一個資深信用卡攻略家該怎麼辦呢？老狐狸這篇文章，會來跟各位讀者分享一下，大家口中所說的「ＨＵＣＡ」（Hang Up Call Again）有多重要。

老狐狸其實和各位讀者一樣，會遇到打電話給信用卡客服，結果客服無法達成老狐狸的期待（主要是年度續卡禮優惠之類的），這時候老狐狸絕對不會做的事情，是對客服生氣或不耐煩，之前在「與銀行保持良好關係」一文中也有談到為什麼不應該對客服生氣，反之老狐狸在得知該位客服無法達成老狐狸期待的第一時間會做的事，是馬上謝謝該位客服的時間與努力並說再見，而掛掉電話後則重打一次電話，等下一位客服來接電話，並重新提出一次要求，來試試看這位客服有沒有辦法幫忙。

為什麼要掛掉後重打一次呢？其實首先要了解的原因，是「並不是每個客服都擁有一模一樣的產品知識」，有些比較資淺的客服並不懂他們可以做什麼，或他們不行做什麼，因此如果要求太困難，有些客服會因為不夠熟悉業務而直接拒絕處理。這個時候，如果重打一次電話，就有機會遇到比較資深的客服，能有更多對業務上的知識來幫忙處理問題。接下來要知道的是「並不是所有客服權限都一樣」，像在詢問續卡禮的行動上，有些銀行在挽留顧客的部門中，其實是有類似每日業績的壓力的，也就是說每個客服每天至少要挽留多少顧客，才能有好成績報告給上司看，而這種時候其實每位客服可能當天都有一定額度的續卡禮，能發給詢問的顧客。可能第一通拒絕發的客服已經達成當日業績，所以並沒那麼需要繼續挽留客戶。這時候打給下一個客服，可能就有機會遇到有權限，而且能發一些續卡禮的人員來達成不一樣的結果。再來有可能的情境就是「每個客服當天的心情都不一樣」，這個情況尤其可能發生在信用卡申請重審的過程。可能第一個幫忙重審的客服當天心情比較不好，看到申請者信用報告表普普通通，就沒特別心情想發卡所以就拒絕，而第二位雖然看到一樣的信用報告，但因為早餐吃到很好吃的培果，於是心情特別好而願意核准發卡。

老狐狸上面的例子給的可能有點馬虎，不過想表達的一個重點，就是在信用卡的很多顧客與客服的互動上其實是非常人性化的，打電話時不用把客服想成像機器人一樣不知變通，有時候好的語氣，配上天時地利人和，其實很有可能在面對不同的客服時，在同樣的要求下可能得到不同的結果，因此老狐狸非常鼓勵各位讀者，在信用卡攻略上好好秉持著對客服友善的態度，與努力不懈的心，也許會有機會能得到好結果喔！所以下次如果再遇到不盡人意的答案，在乾著急或生氣前，可以先試試看祕技「ＨＵＣＡ」，Hang up Call again！

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• 如何拿到免費 FICO 信用分數？
• 申請信用卡會降低信用分數嗎？
• 信用卡「轉卡」基本知識

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在申請信用卡過程中最多人擔心的一件事就是「會不會影響我的信用分數」？之前老狐狸有寫一篇分析文解釋信用卡和信用分數的各種關係，但回歸問題的核心：要怎麼檢查自己的信用分數？老狐狸這篇會介紹幾種免費拿到信用分數的方式，讓讀者能更輕鬆的檢查自己的信用和規劃開卡的時機。

說到免費信用分數當然不能錯過最多人使用的網路信用查詢系統之一：Credit Karma。Credit Karma 的好處是每個星期會更新，並提供你在 TransUnion & Equifax 的信用報告。如果仔細讀老狐狸之前文章解釋的信用分數分析文就知道其實要瞭解自己什麼時候適合辦卡，研究自己的信用報告比信用分數更加有用。像要了解有沒有碰到 Chase 的 5／24 規定就是要看信用報告上過去 24 個月的新卡數量，而不是單純看信用分數就可以知道的。Credit Karma 的壞處是信用分數不是大部份銀行計算的 FICO score，而是一個叫做 Vintage 3 的計算方式。雖然說 Vintage 3 被說是之後各大銀行都會使用的計算方式，但現在大部份銀行還是使用 FICO，因此 Credit Karma 計算出來的「信用分數」有可能會跟各銀行算的 FICO Score 有些微出入。

透過 Credit Karma 能免費的看到信用報告簡報，但要怎麼拿到真的 FICO score 呢？其實多虧了美國政府的新規定，現在大部份銀行都開始推出免費 FICO score 的服務。而由於市場上有三大信用局：TransUnion, Equifax, Experian。各家銀行給的免費 FICO score 也是從這三家提供的信用報告來計算的，接下來老狐狸會幫大家列一下各家銀行給的信用分數分別是從哪家信用局的信用報告計算的。

American Express – 提供用 Experian 來計算的信用分數

Bank of America – 提供用 TransUnion 來計算的信用分數

BarclayCard – 提供用 TransUnion 來計算的信用分數

Citibank – 提供用 Equifax 來計算的信用分數

Discover – 提供用 TransUnion 來計算的信用分數

每家銀行都是差不多一個月跑一次信用分數, 比起 Credit Karma 稍微慢了一點（Credit Karma 是每星期）但看在銀行提供的是 FICO Score 的份上老狐狸通常還是以看各家銀行的信用分數為主。

在美國保持好的信用分數是信用卡管理和財務管理的第一步，所以老狐狸會非常鼓勵大家常常檢查自己的信用分數並確保自己信用分數一直都在 750 以上喔！

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老狐狸常常被問到的一個問題就是「看到這麼多人都申請一堆信用卡，到底申請信用卡會不會降低信用分數？」如果有長期閱讀 Trip+ 文章的讀者，應該會發現 Trip+ 不定時的會提供一些信用卡的優惠訊息和使用攻略，有些甚至是只要申請過了之後，在三個月刷個幾千美金，就可以拿到價值幾千美金的優惠，往往讓人怦然心動。但是在這麼多的優惠之後，會不會有隱藏的壞處並沒有寫出來，譬如像是信用分數會一落千丈？老狐狸這篇會來解密一下，開新卡會怎樣影響一個人的信用分數。

老狐狸在「信用卡與信用分數」文中有提到過信用分數是怎麼計算的，其中有提到申請新卡時會觸及到下列幾點能影響到信用分數的因素：

1. 欠款額度 （Amounts owe）
2. 信用歷史 （Length of Credit History）
3. 新的信貸 （New Credit Opened）
4. 信貸多元化 （Types of Credit）

欠款額度 

信用分數計算公式其中極其重要的一個元素，就是欠款額度跟總信用額度的比例，最簡單的算法，就是如果總共三張信用卡每張各 $1,000 的額度，這個人總信用額度就有 $3,000，如果今天三張卡總共刷了 $1,500，那欠款額度的使用比例就是 $1,500／$3,000 = 50%。這個百分比越高，銀行就知道消費者越愛使用信用額度，而使用的越多借貸風險就越高，因此會有負面的影響信用分數，但如果開越多新卡，拿到越多總信用額度這個比例的分母就越高，進而降低了欠款額度的百分比，因此開新卡在這個項目內其實是能提高信用分數的。

信用歷史 

對銀行來說如果一個人的信用歷史越長，這個人就越值得信任，就像駕駛經驗越多，照理說就能有比較好的開車技術。但是信用報告上信用歷史的計算方式，卻不是單純的看從第一張卡到現在有多久的時間，而是拿所有信貸資料的年資加在一起取平均值，這導致如果十年前開過一張卡留到現在，但今年開了第二張卡，信用報告上的信用歷史會是 (10 + 0) / 2 = 5 平均五年的信用歷史。簡單的說，短期內開越多新卡，將會很快地拉低信用歷史平均值而降低分數。

新的信貸  

申請新卡時，信用卡公司會從信用局提領信用報告，這個提領的動作在美國叫做「Hard Pull」或「Hard Inquiry」，並且會在「新的信貸（New Credit Opened）」的項目下有所記錄，而信用報告上被 Hard Pull 越多次，紀錄就越多，信用分數也就會越低。簡單的說，就是銀行覺得這個顧客越常需要有新的信貸，代表這個人很缺錢，也就可能代表能順利還款機率越低。不過有一點值欣慰的是在「新的信貸（New Credit Opened）」這個項目的紀錄，只會在信用報告上維持 24 個月，而且雖然會在信用報告上待滿兩年，但真正會影響分數的時間只會 6 ～ 12 個月，因此在這個項目對信用分數的負面影響只有中短期的效果。

信貸多元化 

有越多種類的信貸（信用卡，車貸，房貸）代表一個人對借貸越有經驗，而銀行也會想，如果這麼多人都敢借錢給這個人，那他應該是有不錯的信貸還款能力，因此越多元化越容易提升信用分數，開新的信用卡也稍微有助於提升信用分數。

上面提了那麼多，但感覺還是亂亂的，因為有加有減，所以到底申請新卡會不會降低信用分數呢？

如果申請新卡並有被核准 – 前 6 ～ 12 個月稍微降低（新的信貸 Hard Pull 扣分，信用歷史平均被拉低也扣分），中長期會升高（消費量沒增加的話，欠款額度比例降低會加分，持卡久了信用歷史回升也會加分，過了 12 個月 Hard Pull 影響結束，扣掉的分數也會加回來）

如果申請新卡但沒被核准 – 前 6 ～ 12 個月稍微降低，因為沒被核准，所以唯一會出現在信用報告上的項目就只有「新的信貸」這個項目的 Hard Pull 紀錄來扣分，但因為只是短期影響，所以過了 12 個月後，基本上分數就會回到申請前的分數了。

結論就是，如果要申請新信用卡的話，就先想辦法確定自己能過，這樣雖然短期信用分數會微降，但長期來講是能被提升。老狐狸會建議如果是想要有計畫的提升自己信用分數，可以靠慢慢申請信用卡，並好好管理來提升自己信用分數喔！

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各位讀者朋友如果跟老狐狸一樣，曾經有一段時間對武俠小說廢寢忘食過，應該不難對一些有名的內功心法武功口訣很有印象，像是「欲練神功，引刀自宮」，「他強由他強，清風拂山岡。他橫任他橫，明月照大江」，「天之道，損有餘而補不足，是故虛勝實，不足勝有餘」這幾句經典心法口訣，相信許多人都還有記憶。在武俠小說裡，內功心法／武功口訣都是為了要讓學習者更方便的記憶武術的精髓，而簡化的字句，雖然可能乍看之下未必能馬上了解，但仔細捉摸其意義，卻能受用良多。

信用卡攻略的道路，其實也像是在修練武功，從初階只懂得最簡單的 2% 現金回饋，到懂得怎麼找尋好的首刷禮消費回饋，甚至融會貫通各種回饋點數的使用方式，最後出神入化的搭乘頭等艙／商務艙環球世界，其實也是需要一番練習，才有辦法成長的。為了能幫助各位能更快速的練成信用卡神功，成為信用卡達人，老狐狸這次的文章，會教大家一個美國信用卡神功的專屬口訣，相信只要能夠把這口訣倒背如流，在不久的將來，絕對也是信用卡界的一代宗師。而這個口訣其實非常簡單，只有短短的四句而已：

「開（辦）卡看優惠」

美國信用卡有一個特色，就是幾乎都有非常大方的首刷禮優惠，來鼓勵大眾嘗試使用這個產品，與其說這是個大銀行的競爭優惠，不如說這已經算是一種美國信用卡界的風氣。就像到 Costco 大賣場，會到處試吃一樣，看到高額首刷禮的信用卡，不用考慮太多，只要確定有照著老狐狸建議的順序（點我）申辦下去，基本上都不會太差。

在九成九的情況下，該不該辦一張卡的考量，應該主要著重在這張卡首刷禮的好壞。首刷禮好，快辦！首刷禮不夠好，晚點辦，或是靠轉卡來拿就好。好的首刷禮，勝過一整年的消費回饋，因此如果在考慮為什麼要辦這張卡時，先問問自己這個首刷禮想不想要，通常問題就不解自通了。

了解怎麼分辨「該」與「不該」辦一張卡的問題後，就只需要注意開卡時機的問題。而老狐狸在多篇辦卡順序文（點我）當中，將會仔細的分析，該在什麼時候，先辦什麼卡才能回饋最大化。如果能融會貫通口訣第一段的「開卡看優惠」含義，相信未來在選擇該不該辦一張卡的問題上，會能夠非常輕鬆的找到適合自己的答案。

「刷卡看回饋」

第二句刷卡看回饋的精要，就是當你要消費時，通常第一個該考慮的，就是用哪張卡刷了回饋最好。如果有還在衝首刷任務的卡，使用這張消費時，可以看成是差不多 10～20% 的回饋，所以老狐狸通常都建議，如果還有卡在衝首刷禮，不要考慮太多，用新卡去刷所有項目，先拿首刷禮就對了。其次，就是看消費的項目，有沒有那些卡片是有加成回饋，像是 Citi Premier（點我）加油消費有 3x 回饋，American Express Platinum（點我） 在官網購買機票有 5x 回饋，或著 Chase Freedom（點我） 每一季都有不同的 5x 回饋項目，都是在刷卡前應該考慮的要點。

當然，有些信用卡含有消費保險和旅遊保險的福利，也是應該在刷卡前列入考慮，但因為真的使用到保險的機率通常不會太高，所以往往較高的消費回饋，會比保險福利來的有吸引力。因此在刷卡考慮的項目上，老狐狸會鼓勵以回饋為首要考量：

• 如果有需要完成的首刷禮，用這張卡拿最多的回饋比例。
• 如果有特定消費類別加成，用這張卡來刷這些特定消費。
• 如果某件商品或某張機票，較有可能用到保險，使用有最優質保險的卡來達成消費。

「持卡看福利」

許多新手會搞混的一項非常重要的基本知識，就是「辦卡」與「持卡」的差別。辦卡重點在「辦」這個動作，而前面有提到該不該辦，要考慮的是有沒有值得辦的首刷禮，持卡重點在「持」有這張卡，考慮的點就跟開卡不一樣了。某一張卡值得開，未必值得持有，而某一張卡值得持有，也未必值得開，像 Chase Sapphire Reserve（點我） 對許多人來說，帶有非常好的持卡福利，是一張值得持有的卡，但是因為首刷禮相較於同系列的 Chase Sapphire Preferred（點我） 來得低，所以老狐狸總是建議「辦」Chase Sapphire Preferred ，之後靠轉卡去「持有」Chase Sapphire Reserve，這樣就能同時享受到最好的開卡優惠，和最好的持卡福利。

許多卡都有非常好的福利，但未必有值得辦卡的優惠。要能夠效益最大化的使用信用卡，就必須能夠分開思考「辦卡」和「持卡」的不同。想要持有一張信用卡，應該去研究這張卡的福利自己用不用的到，如果用得到就值得長久持有它。相反的如果用不到，那往往就沒有持有的價值，這種卡在拿到開卡的首刷禮並持有滿一年後，可以考慮關卡，或轉成其他值得持有的信用卡。

「續卡看年費」

老狐狸在基本信用卡知識文中，就有提到過什麼時候關卡比較好（點我），最基本的觀念，也就是在持卡滿一年後，如果繼續持有的價值，沒有超過年費開銷，那就關卡比較好。因此一張卡該不該繼續保留，最主要需要注意的點，就是這張卡的年費多少。如果這張卡沒有年費，就屬於持有無負擔的信用卡，那老狐狸會非常不建議去關掉卡，繼續持有來「續卡」，對你將只有好處沒有壞處，不但能增加信用歷史信用分數，還能讓銀行更加珍惜你這個老客戶，實在沒有理由不去續卡。

如果這張卡有年費，那就要看看這張卡的持卡福利，值不值得你去持有（口訣第三段），然後看看這張卡有沒有續卡禮，能降低實際年費開銷。如果福利和續卡禮價值夠高，就沒有必須馬上關卡的必要，而如果無法超過年費的負擔，則可以考慮關卡來結束。當然該不該續卡的情況，有時候有其他考量，譬如持有太多卡，管理起來較為麻煩（可以讀這篇教學（點我），來幫助你管理多張卡），或著佔用到美國運通五卡槽的位子（點我），但對於大部分的信用卡來說，以年費成本為該不該續卡的基礎考量點即可。

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【延伸閱讀】

• 我該選擇哪張卡來累積哩程？
• 信用卡攻略文圖書館

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信用卡是累積哩程的一大途徑，但是我應該要選擇哪張卡呢？

之前雖然寫了四篇信用卡的介紹文：

1. 美國信用卡四大轉分系統 PART 1 AMEX MR

2. 美國信用卡四大轉分系統 PART 2 CHASE ULTIMATE REWARDS

3. 美國信用卡四大轉分系統 PART 3 SPG LOYALTY PROGRAM

4. 美國信用卡四大轉分系統 PART 4 CITI THANK YOU REWARDS

不過還是會收到一堆的詢問，問題通常如下：

網友A：我常飛長榮，手上有長榮哩程，該申請哪張卡呢？

網友B：我已經加入 ANA 的全家計畫了，除了飛行哩程，哪一張卡對我累積 ANA 哩程最有幫助。

網友C：我比較不常飛長程線，旅遊都以短程為主，那要辦哪一張信用卡對我最好呢？

可能在大部份入門的人還不是很清楚信用卡計畫的時候，給太多資訊反而讓新手們很難決定要選擇什麼卡，這篇文章就來當成簡單的入門攻略，給新手一些簡單清楚的方向，看完後，再去搭配前面寫的四篇文章，應該會比較簡單可以選出符合你的飛行習慣的信用卡來累積哩程。

手邊已經有固定使用或是偏好的哩程計畫：（只列出我比較常用的計畫，天合聯盟的部分，由於在我的雷達之外，所以請容許我先跳過）

信用卡特殊消費類別加倍：這也是選信用卡的一個很重大的考量，選擇適合你消費習慣的卡，平常1 Point／$ 經由類別加倍，就會變成好幾倍了，這邊也幫大家整理常用然後有提供特殊類別加倍的卡片。

透過上面這兩個方法，先篩選出適合你飛行與消費習慣的卡來申辦，再加上你平常飛行所累積的哩程數，很快地就可以累積到可以兌換免費機票的門檻了，再次提醒大家，不要為了點數胡亂辦卡或消費，量力而為，信用至上。

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• 信用卡攻略文圖書館
• 信用卡與信用分數

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這個頁面會收錄 Trip+ 的各種信用卡攻略文和教學文，對於有興趣了解更多信用卡攻略的讀者，可以在這個頁面尋找適合的文章來研究。

知識分享

1）你應該知道的 BOA 基本知識
2）傳說中的 BOA Preferred Account 優惠加成
3）Chase 5／24規則
4）美國運通國際轉卡服務
5）美國運通信用卡／簽帳卡申辦基本原則
6）跟銀行保持良好關係
7）信用卡「轉卡」基本知識
8）大家常說的「HUCA」是什麼意思？

信用知識

1）如何拿到免費 FICO 信用分數?
2）申請信用卡會不會降低信用分數？
3）甚麼時候付清卡債才不會降低信用分數？

刷卡攻略

1）Amex Platinum + Citi Prestige 搭配買機票回饋最大化
2）如何使用信用卡支付需補繳的所得稅（美國）(1)
3）如何使用信用卡支付需補繳的所得稅（美國）(2)
4）Amex Offer介紹－美國運通信用卡消費優惠
5）三種輕鬆達到開卡消費需求的方法

信用卡推薦

1）小資家庭的現金回饋套裝
2）如何靠開四張卡去馬爾地夫蜜月旅行
3）小資族的日常生活建議使用之信用卡 (1) – AMEX Everyday Preferred
4）小資族的日常生活建議使用之信用卡 (2) – AMEX Gold
5）小資族的日常生活建議使用之信用卡 (3) – AMEX Blue Cash Preferred
6）Discover 雙倍回饋入帳！
7）拿到 AMEX Platinum 所需要做的十件事
8）申辦商業版 AMEX Platinum 的十個好處
9）拿到 Chase Sapphire Reserve 所需要做的十件事
10）三大銀行點數至尊卡，我該申請哪張？
11）三大銀行點數至尊卡的旅行退額規範
12）躲避Chase 5/24規則的好方法－申辦商業版AMEX信用卡／簽帳卡
13）三步驟選擇最適合自己的哩程點數信用卡

持卡福利

1）租車保障篇
2）旅遊保障 – 行李篇
3）旅遊保障 – 旅遊延誤／取消篇
4）購物保障篇
5）Citi Prestige 信用卡班機失接給付申請之實戰經驗分享
6）AMEX Platinum 持卡之旅館訂房專用待遇－Fine Hotels & Resorts
7）美版Citi信用卡價格保障 (Price Rewind) 簡介與實戰經驗分享

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• 信用卡與信用分數
• 什麼是信用報告上的「Hard Pull」？

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玩信用卡的第一步是要有信用卡，要能申請的到信用卡最重要的就是要有漂亮的信用分數與乾淨的信用報告了。常常會有人擔心，申請多張卡會不會讓信用分數壞掉 ? 開了卡又關卡信用分數會不會掉兩次 ? 這些都是非常重要的問題，但最簡單的回答方式其實就是徹底了解信用分數是怎麼計算出來的，首先我們來了解信用報告和信用分數是甚麼。

信用報告 (Credit Report)：顧名思義就是一份報告，信用報告裡有著一個人過去幾年來的所有信用紀錄包括開過幾張卡，甚麼卡，有沒有貸款，貸款多少，跟誰貸的款，有沒有欠繳的帳單… 等等。信用報告裡面並沒有一個數字型的「分數」，但是透過龐大的報告資料，各個貸款公司發卡銀行能夠了解一個人過去與現在的財務狀況，並從中推測出這個人未來能準時償還貸款的能力，而這些貸款公司發卡銀行推測的這個結果，就會以數字的方式呈現變形成所謂的信用分數。

信用分數 (Credit Score)：市面上有幾種多數人使用的信用分數計算法，這邊老狐狸只稍微說一下 FICO 的計算方式，普遍來說大部分人信用分數坐落在 300 – 850之間，300 最低 850 最高（ 2012 美國人平均 FICO 是差不多 689 分），信用分數的計算是靠著信用報告的內容來分析的，主要看的內容包括下面五大項目：

1）Payment History – 簡單的說就是過去償還貸款的紀錄，如果曾經有遲繳或未繳紀錄，這邊就會被扣分，由於這個項目占了信用分數計算的 35%，所以如果有任何不良的紀錄通常就會等於有一個較為不好的信用分數。

2）Amounts You Owe – 目前欠款額。如果一個人現在欠了一大筆錢，理所當然的發卡銀行對這個人能不能準時繳交信用卡帳單，就會有疑慮，所以雖然開卡就是為了刷卡，但如果積了太多欠款在信用卡帳單上信用分數也會因而下降。不過慶幸的是，這個項目是以百分比來計算，所以如果一個人的信用額度是一萬，那積欠一千的卡債在這邊顯示的只是使用額度 10%，反之如果一個人的信用額度只有兩千，那積欠一千的卡債就會顯示 50% 的使用額度進，而嚴重影響信用分數。

3）Length of Credit History – 一個人跟發卡銀行有越久的交易歷史，其他發卡銀行就越能相信這個人償還債務的能力，反之一個人如果只有非常短的信用歷史，有些發卡銀行會不知道該不該相信，這個人已經有足夠能力穩定的持有信用卡。

4）New Credit Opened – 每次申請開卡發卡銀行都會執行一次 Hard Credit Inquiry 來查該用戶的信用報告，而這個 Hard Credit Inquiry 會留在信用報告上 24 個月的時間，你可以想像，如果一個人在短時間內增加了十幾二十次的 Hard Credit Inquiry，發卡銀行會懷疑這個人為什麼突然間這麼需要借款，而對要不要借這個人錢多一層的考慮，這也是為什麼每次要開新卡時要先考慮好，確定需要才開，不然越申請可能只是讓自己下一張能過的機會更低而已。

5）Types of Credit – 如果發卡銀行，看到你跟很多家不同的貸款公司和發卡銀行有來往，他們會比較放心借錢給你（大家都願意借，那自己沒有不借的道理）。

綜合上述五點，各家發卡銀行可以結算出一個他們給你的信用評價也就是你的信用分數，接下來就是要探討開卡關卡會怎麼的影響一個人的信用分數。

先來看看開卡，開卡會影響的包括 2，3，4，5

Amounts Owe – 開卡成功的話你就會有更高的總信用額度，如果日常消費量沒有增加的話那信用額度使用百分比就會下降進而提高信用分數。

Length of Credit History – 由於信用歷史看的是所以貸款的平均值，因此開新卡會降低整體平均值的年數而降低信用分數。

New Credit Opened – 像上面說的，多一個 Hard Credit Inquiry 在信用報告上就會稍微降低信用分數一點點，但信用分數只會看過去六個月的數量來計算，因此 Hard Pull 數量對信用分數的影響是短期的。

Types of Credit – 多了一家發卡銀行願意跟你有來往，所以信用分數會提升。

從上面四點分析，可以看出其中兩點能提高分數而另外兩點會降低分數，不過好消息是雖然Hard Credit Inquiry 會在信用報告待兩年，但在信用分數上的影響只有 3 – 6 個月，所以過了這段期間其實會變成兩個加分一個扣分. 以老狐狸的經驗來看，每開一張額度 $5,000 左右的新卡，在三個月內信用分數會下降 8 分左右，過了三個月後會比一開始還多 2 分左右。

接下來我們看看關卡的影響，關卡會影響的包括 2，3，5

Amounts Owe – 由於關卡就會損失信用額度，因此在日常消費量沒有減少的情況下信用額度使用百分比一上升信用分數就會下降。

Length of Credit History – 如果關單卡的單卡信用歷史比信用報告的平均值信用歷史還長的話，平均值會下降而信用分數也會下降，反之則會上升。

Types of Credit – 少了一家跟你來往的發卡銀行，信用分數下降。

乍看之下關卡對信用分數的負面影響好像很大，但其實這邊有個不是秘密的小秘訣，如果你在同一家發卡銀行有多張信用卡，關卡時可以要求銀行把要關的卡的信用額度，轉到其他張沒有要關的卡上，這樣 Amounts Owe 就不會有改變，也不會降低信用分數。而 Length of Credit History 就是關卡時要特別注意的問題，絕對不要關最老的卡，因為關了越老的卡對你信用歷史的影響就越大，而這也是為什麼老狐狸非常鼓勵前面幾張卡都辦免年費的卡，這樣就算過了一段時間不想使用了也不需要去關它，放著養信用歷史也是非常有用的。

稍微講解了一下信用卡對信用分數的影響，希望各位讀者讀完後能稍微有所了解，不要當卡奴，能付多少刷多少，Payment History 絕對要滿分，能夠按時付清的卡債就按時付清，乾淨的 Amount Owe 就是對自己的財務管理負責任，前幾張卡盡量開免年費卡來養信用歷史，關卡也盡量別關跟了自己很久的老卡，不要亂開卡！不要亂開卡！！不要亂開卡！！！因為很重要所以要說三次，先確定自己需要這張卡再開，不然會在短期內嚴重影像信用分數，開開看不同銀行的卡，多些有來往的銀行對信用分數有好處的。最後老狐狸語重心長的勸告各位六個月內要買房買車的最好不要亂開卡，信用卡雖好玩，但車房貸的利率更重要，切記切記～

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• 什麼是信用報告上的「Hard Pull」？
• 如何同時管理多張信用卡？

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申辦新卡最擔心的事情之一，就是申請時會被銀行調查（俗稱「拉」）信用分數，而這個拉信用的動作，在信用報告上普遍是叫做 Hard Inquiry，或著許多人會叫它是 Hard Pull。到底 Hard Pull 是什麼東西，又會怎麼的影響信用分數呢？這篇老狐狸會來討論一下 Hard Pull 在信用報告上的意義，以及是如何影響信用分數，甚至影響開卡成功率。

Hard Pull 與 Soft Pull 的分別

老狐狸在新手必讀文中的其中一篇：信用卡與信用分數（點我），就有提到 Hard Credit Inquiry，當用戶想申請新的信用卡或貸款時，貸款銀行審核部門就會跟信用局「調查」或「提領」申請者最新的信用報告來，決定要不要發卡給這個申請者。由於這個提領信用報告的動作，是用來決定一家銀行會不會給予信用額度的用途，因此在信用報告上，會被標示為 Hard Inquiry （Hard Pull）。反之如果提領信用報告的動作，不是為了決定要不要給予信用額度用途，而是像定期觀看信用報告內容的動作，則是會被標示為 Soft Inquiry（Soft Pull）。最容易區分 Hard Pull 跟 Soft Pull 的方式，就是 Hard Pull 會影響 FICO 信用分數，但 Soft Pull 不會。

申請信用卡的 Hard Pull 計算方法

如果是網路申請新信用卡，在按下遞出申請單按鈕的瞬間，發卡銀行就會自動進行這個「提領」信用報告的動作，而也因此就會馬上算上一個 Hard Inquiry。有些銀行如果一天之內從同一個申請者（同一個 SSN），拿到多個信用卡申請單，也會直接合併成單一信用報告提領動作。因此在許多文章中，都有提到同一天申請同一銀行的多張信用卡，只算一個 Hard Pull，所以鼓勵一天直接申辦兩張 Chase 卡，或一張 Amex 信用卡及一張 Amex 簽帳卡等等策略。

Hard Pull 對 FICO 信用分數的影響

Hard Pull 對 FICO 信用分數的影響，普遍認知是差不多會在 6 – 12 個月內，降低五分的信用分數，但由於開卡成功後，會有更高的總信用額度，並且新的信用帳戶，會改變信用歷史平均值。因此申請一張新卡，對每個人信用分數的影響，並不一定是單純的降低五分，有可能更多也有可能更少。另外要了解的是，被 Hard Pull 所扣的這五分，通常會在 6 – 12 個月後回到信用分數上（計算 FICO 分數時，只會拿過去 6 – 12 個月的 Hard Inquiry 當計算基準），而且過了 24 個月後，Hard Inquiry 紀錄就會自動從信用報告上消失。

為什麼銀行在意 Hard Pull 次數？

可能會有許多讀者想知道，為什麼銀行會在意 Hard Pull 的次數，這裡我們就要從銀行端的觀點，來了解 Hard Pull 代表什麼。首先 FICO 信用分數代表的是什麼？代表的就是一個客戶的還款能力值，分數越高，代表能完全還款的機會越大，反之如果信用分數越低，這個客戶能成功還款的機會就越少，對銀行來說，借貸給這個人的風險也就越大。一份信用報告上，如果短時間內累積許多 Hard Inquiry 紀錄，就代表這個客戶最近跟很多銀行有要求借貸的紀錄，對一間銀行來說，什麼人會到處借錢？就是缺錢的人。而如果一個人越缺錢，他能成功還款的機會通常也會越低，當然在信用分數上的表現，就是分數會降低。因此如果要讓自己每次申請信用卡都能輕鬆核准，好好注意自己信用報告上的 Hard Inquiry 數量，也是很重要的功課。

要不要因為不希望有 Hard Pull，就錯過難得的首刷禮？

如果今天出現一個超好的首刷禮優惠，基本上老狐狸是不可能因為怕有了一個 Hard Pull 紀錄而有所卻步。甚麼算是好的首刷禮呢？基本上老狐狸對 Hard Pull 價值概念，就是一個 Hard Pull 至少要能拿到價值 $200 以上的首刷禮，不管是機票，住宿，或著現金回饋。唯一例外的地方，就是如果在未來一年內要申辦房屋貸款，汽車貸款等項目，需要維持一定的信用分數，這種時候可能就會放棄一些首刷禮優惠，來確保信用分數能夠維持一個不錯的水準。如果讀者朋友在接下來一兩年內，並沒有貸款計劃，其實並不用太擔心 Hard Pull 對於信用分數造成的影響，只要按時繳交帳單，其實信用分數並不會一口氣掉太多的。

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• 如何同時管理多張信用卡？
• 什麼時候關卡比較好？

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如果信用卡文看多了就很有可能同時擁有多張信用卡（老狐狸現在手邊有超過三十張信用卡），但這麼多張卡要怎麼有效的管理呢？在這篇文裡老狐狸會分享ㄧ些管理信用卡的方式來更有效的運用各張信用卡的功能達到最高的回饋效率。

皮夾卡／抽屜卡

在信用卡管理學上普遍習慣把信用卡分成兩種 – 皮夾卡和抽屜卡，顧名思義皮夾卡就是會放進皮夾隨身帶的卡，而抽屜卡就是放在抽屜裡偶爾拿出來一次或根本不碰的卡。

皮夾卡

1）高回饋現金卡 – 在日常生活出門常會刷到的東西像超市／餐廳／汽油等等，選一兩張有高回饋率的卡像 Amex Blue Cash Everyday，Chase Freedom 等等都是常見的高回饋現金卡，由於回饋高，使用率大，隨時帶在身上是再自然不過的事情了。

2）銀行點數卡  – 玩信用卡ㄧ大部份原因就是因為希望可以存夠點數換之後旅行用的機票飯店，但有時候用航空里程卡或飯店點數卡又怕回饋太少和點數活用性功能不強的問題，所以這時候就是銀行點數卡上場的時候。有幾張銀行點數卡能夠輕鬆的將點數轉到多個合作的航空和飯店系統，同時又有能換現金回饋或禮品卡的選項，讓使用者有更自由的方式控制回饋，比較常見的就像 Chase Sapphire Preferred，Citi ThankYou Premier，American Express PRG。

3）開卡獎勵卡 – 大部份信用卡剛開卡時都會有幾個月內刷多少送甚麼的開卡獎勵，而要達成這些首刷任務少則 $500 多則 $5,000 都有可能，因此這些剛辦的卡最好還是帶在身上有機會刷就刷才不會白白錯失掉能拿開卡獎勵的機會。

抽屜卡

1）信用歷史卡 – 可能是你十年前開的銀行基本卡，由於免年費又有長遠的信用歷史在上面，關卡會傷信用分數所以就留在抽屜裡但根本不會想要去刷。

2）開卡獎勵卡 – 有些卡只為了開卡獎勵而去辦，但刷到了首刷任務後又沒有使用的必要，因此會把它放在抽屜裡積灰塵，如果有年費就年費來前把他關了就好，沒年費就放著集信用歷史也好的卡。

3）財務規劃卡 – 有些卡有財務規劃功能，像說十五個月免息可以將其他卡的卡債轉過來放著免得被扣利息錢 – Chase Slate，或著只要持有和達到每個月的刷卡目標就可以拿到ㄧ些獎勵的卡 – Bank of America Better Balance Reward，這些卡可能每個月只會碰一次，這樣也不需要帶在身邊放抽屜裡就好了。

4）年度優惠卡 – 有些卡在繳完年費後會給非常好的持有獎勵，這類主要屬於飯店卡，像 Chase Hyatt，Chase IHG，Chase Marriott 等都是每年付完年費後能拿到一晚住宿的年度優惠。

看完上面的介紹應該可以了解怎麼劃分自己的皮夾卡和抽屜卡了，抽屜卡就讓它們乖乖的躺在抽屜裡的小盒子裡等到每個月或每年需要時再拿出來處理一下，而皮夾卡就放在皮夾裡每天需要使用到時都能方便的使用，下面老狐狸會來分享一下信用卡財務方面怎麼管理。

帳務集中處理

像老狐狸這種同時擁有三十多張卡的人當然不可能每個月都去三十多個網路帳戶看有沒有需要繳的帳單或著郵寄三十多張信用卡支票去繳帳單，這時能夠集中管理多張信用卡就變成非常重要的ㄧ件事。

集中監視信用帳戶

老狐狸在這邊推薦一個很方便的網頁（手機 APP）給讀者 – Mint.com，使用者能將各家銀行或商店信用卡的網路帳號全部登記進到 Mint 的帳戶，這樣只要打開 Mint 的網頁或 APP 就能同時看到所有信用卡的欠額是多少，而 Mint 也會在帳單到期前幾天提醒你該付帳單了，Mint 甚至可以讓你調設每個月的消費預算，讓你輕鬆看到你當月在各種消費上以經使用了多少進而改善消費習慣。Mint 公司說他們的防火牆系統跟各大銀行使用的是同一等級的，所以如果有駭客能駭到 Mint 裡去竊取用戶帳戶資料，駭客應該也可以直接駭到各大銀行直接偷錢了（所以如果敢用網路銀行應該也不需要怕 Mint 的資安問題）。

集中繳交信用帳單

現在大部分銀行都有 Bill Pay 的功能，使用者只要在銀行 Bill Pay 欄中加入各家銀行商店的信用卡就可以輕鬆的從自己的銀行帳戶繳交所有信用卡的帳單，像老狐狸就是把所有的卡都加到 BoA 的 Bill Pay 列表裡面，每個月 Mint 提醒我該繳錢時就只要登入 BoA 就可以繳交各信用卡的帳單而不用使用郵寄或登入各信用卡的帳戶去另外繳交帳單。

防盜刷信用管理

當同時擁有多張信用卡的另一個憂慮就是怕被人盜刷了自己也不知道，又怕太晚發現處理起來很麻煩，雖然大部份信用卡都有 Zero Liability 的功能（就是如果確定為盜刷信用卡公司將會免到那筆交易的欠額），但是如果拖久了還是會有許多問題，因此老狐狸在開新信用卡時都一定會將該卡的網路帳戶加到 Mint 裡去，這樣隨時都可以看到各卡有沒有異常的交易狀況。另外，老狐狸也會下載該卡的手機 APP，並打開 Push Notification 的功能，這樣只要有任何人（包括老狐狸自己）用這張卡消費，手機都會提示這張卡在哪裡消費了多少金額，如果老狐狸知道這不是自己同意的消費，那可以非常即時的通知銀行關卡來避免更多盜刷的發生。

信用卡的管理是一件很值得花心思去執行的習慣，畢竟如果生活中百分之九十以上的消費都是透過信用卡，那辛苦賺的血汗錢怎麼流出的當然要小心管理，免得在不知不覺中就讓自己變成卡債族了。

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• 什麼時候關卡比較好？
• 如何讓自己免於被推坑？

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開卡通常伴隨著許多的開卡獎勵優惠，但凡事有開始就有結束，什麼時候是適合關卡的時機呢 ? 老狐狸會在這篇知識分享文裡簡單解說關卡的好處壞處，與什麼時機關卡對使用者來說比較適合。

老狐狸對於信用卡關卡有一個非常簡單的決定方式－當持卡帶來的好處低於持卡所需的費用時卡片就該關了，但仔細的檢視各張卡片時還是會發現有些持卡的價值介於伯仲之間，這時候就需要好好分析哪些卡可以留著哪些卡可以關了。

關卡的好處 

1）不用再付年費 – 會誘使人關卡的其中一個主要原因就是讓人受不了的信用卡年費，雖然有許多的免費卡，但有些卡的年費可能幾十甚至幾百鎂，每年到了付年費日子可是會讓皮夾哭泣的，如果關了需要付年費的卡，自然就不用再繼續付那破財的年費了。

2）減少管理上的負擔 – 隨著卡片越辦越多，有時候管理起來會變得麻煩. 雖然老狐狸有介紹過怎麼有效的管理多張信用卡，但太多張卡還是會造成管理上的困難，這個時候如果關掉一些沒什麼好處的卡就能有效的避免為這些卡煩心，也有效的避免被盜刷了還得處理後續問題的麻煩。

3）為下一個開卡優惠騰出空間 – 有一些發卡銀行會讓使用者重複的得到開卡優惠，比較有名的就是花旗銀行和大通銀行的 24 個月，但是除了兩次開卡優惠要間隔這段時間有些銀行還會規定重新拿開卡優惠時不可持有相同的卡，這個時候就需要先把手上的卡關掉，才能再次重新申請該卡來拿開卡獎勵了。

關卡的壞處

1）影響信用歷史 – 關卡就等於結束一個信用帳戶，而結束信用帳戶也就會結束一條信用歷史線，老狐狸另一篇文章有寫過信用卡怎麼影響信用分數，關卡關到持有比較久的卡的話那信用歷史的影響會傷害的信用分數。

2）影響信用額度 – 關卡會降低總信用額度，總信用額度越低信用額度使用的比例就越高，而信用額度使用比例越高信用分數就越低。

3）破壞跟銀行的關係 – 關卡就等於終止跟發卡銀行的關係，如果重複開卡關卡會讓發卡銀行有種被利用的感覺，而當銀行覺得這個客戶讓銀行嚴重的賠到錢的話，銀行有可能會把這個人列入黑名單而不再來往。

老狐狸在關卡前會考慮的順序

1）年費值不值得繼續付下去 – 由於老狐狸持有多張年費卡，有許多卡的功能都是重複或類似的，開卡通常只為了開卡優惠，因此開卡十二個月後就會需要考慮該不該留這張年費卡的問題。如果是航空里程卡那老狐狸就會考慮接下來的一年內會不會飛這個航空公司，如果是飯店點數卡就會考慮會不會住這間飯店，當年費大於老狐狸需要的優惠價值時就會優先關這些卡。

2）會不會影響下一個開卡優惠 – 老狐狸持有許多花旗與大通銀行的卡，尤其需要計算再次能拿優惠的間隔關卡的時機就比較在意，每家銀行願意發放的信用額度又有限制，如果因為持有舊卡的信用額度以到該銀行的發放額度而阻止新卡的申請老狐狸就會考慮關舊卡。

3）信用歷史的影響 – 雖然老狐狸有不錯的平均信用歷史，但還是會小心計算各張卡關卡時會影響的信用歷史和信用分數，老狐狸基本上免年費又沒有想多拿幾次開卡優惠問題的卡能不關就盡量不關，這些卡養久一點對信用分數有大大加分。

老狐狸對關卡的態度就是能不關就不關，因為跟銀行有越長久的來往關係，對自己來說總是好的，如果免年費又沒有關卡的必要的話，老狐狸會選擇繼續持有該張卡，讓他變成抽屜卡積灰塵和信用歷史，如果是年費卡，該關的就會在關之前聯絡銀行，看能不能拿續卡優惠，如果不能拿續卡優惠，就看看可不可以將卡變成免年費版本（就能變成積灰塵和信用歷史的抽屜卡），如果不能變成免年費版本，老狐狸就會試著關卡時，要求把這張卡的信用額度，轉到其他張同一銀行的信用卡上，這樣就算關了卡，也不會因為信用額度使用率的問題，降低信用分數。

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• 如何讓自己免於被推坑？
• 出國旅行刷卡須知

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有定期在閱讀老狐狸和其他 Trip+ 編輯的文章的讀者應該都會遇到一個問題，這麼多推坑文好康文有時候真的讓人吃不消。明明沒那麼強大的消費力或假期可以去旅行，但看到這麼誇張的優惠不給他辦卡下去又有點對不起銀行。如果一直沒注意到有看過甚麼好康文，老狐狸這邊幫大家回顧一下這個月出現的幾篇萬惡推坑文：

• 3/10 – 不來弟的 – [限時優惠] 免年費卡好選擇，如何極低價入住大溪地希爾頓Moorea酒店
• 3/13 – 老狐狸的 – 旅遊任務 – 如何靠開三張卡達成雙人夏威夷六天五夜度假計畫
• 3/23 – 萊恩的 –  彈性哩程換票首選 + 兩年無限次數的免費同行票 = 西南航空哩程計畫

明明不想開這麼多卡，但看到各種推坑文又想給他辦下去該怎麼辦呢？老狐狸這邊跟大家說幾個公開的小祕密讓你在辦新卡前可以考慮一下：

1. 高額的首刷任務有沒有辦法達成 – 雖然不來弟有教過幾種輕鬆完成首刷的方式，但是如果不小心開到幾張魔王級的首刷任務卡，還是有可能承擔不了高額的消費力需求。這個時候就要好好想想，如果無力在時間內達成首刷可是無法拿到開卡禮的，硬是完成了首刷但帳單來時付不了卡債，可是會被高額的信用卡利息追著跑。老狐狸常常說，如果最後變成需要付信用卡債務利息，那任何開卡刷卡的優惠都很快就賠光了。
2. 各種點數里程價值通常只會越來越低 – 與黃金相反，各種點數里程的價值通常都是逐年貶值的。最好的例子就是前一陣子的美國航空大改表事件，相信所有人都還心有餘悸。這是甚麼意思呢？就是說就算現在開卡拿了一大堆點數里程，如果不能在貶值前用掉其實也是一種浪費！
3. 信用卡開卡禮通常只會越來越好 – 跟點數價值相反，通常各家銀行的信用卡開卡禮只會逐年上升，最好的例子就是 Amex SPG 從 25k -> 35k 和 Chase Sapphire Preferred 從 40k -> 50k。由於點數會貶值，銀行要讓顧客繼續有興趣開卡，就只好逐年上升開卡附贈的點數里程，有些卡太早辦以後就不能再拿一次開卡禮（像所有的 Amex 卡），因此如果不是急著用點數，其實可以等等看下一次的限時開卡優惠搞不好會有更高額的開卡禮。
4. 通常限時開卡優惠一年都會出現一次 – 雖然許多特別高的開卡優惠都有時間限制，但其實他們出現的次數也不是那麼稀少，大部分一年都會出現一次（有時候一年兩次）。如果現在不急著用，其實等到隔年同一時間很有可能同樣的開卡優惠又會出現一次了。

可能有些讀者會想，像老狐狸這種手邊一堆卡的人是怎麼安排何時開卡呢？以下是老狐狸自己遵守的幾個規則：

1. 不辦超過平常消費力 2x 以上的卡 – 如果老狐狸平常 4 – 6 月總消費力是 $5,000，那老狐狸在 4 月份就不會開首刷任務要超過 $10,000 的卡。這樣老狐狸可以比較好的確定就算真的需要也只是跟 7 – 9 月預借消費力（提前付帳單的意思）。財經管理專家都說過，手邊最好留有至少六個月的生活費，因此老狐狸如果真的需要，手邊都會有六個月的消費力現金在銀行可以使用。有時候拿來應付急需，有時候就拿來完成首刷任務。
2. 先有旅行計畫再有辦卡順序 – 就像老狐狸上面提到的點數會貶值，老狐狸不喜歡手邊沒計畫的留太多點數里程，因此老狐狸通常會早早安排之後一年左右的旅遊計畫，再依照旅遊計畫的需要去累積點數里程。如果剛好有適合的卡可以開了拿開卡禮，再去規劃開卡順序，來確定能在旅行前拿到所有點數並完成訂票訂房的計畫。
3. 只有快要死的卡才會不顧一切的去開 – 這樣好像又不是再教大家避開推坑文，但其實也算是避開推坑文的方式之一。在各種開卡優惠不斷出現的情況下，到底要怎麼選擇優先順序？老狐狸通常的做法是先開一些可能很快會從市場上消失的卡，像 2015 年初的 Barclay US Airways，上個月的 Citi AT&T Access More，或最近可能被併購的 Amex SPG。這幾張都是很好的例子，當一張卡快要從市場消失，這就代表以後將再也沒機會開這張卡拿他的開卡禮，因此最好的方式就是放棄其他張卡的開卡禮，先去開這張。當然一張信用卡要從市場消失並不是那麼容易的事情，所以會不顧一切的去開卡也並不是常常會發生的事情。

雖然各位 Trip+ 作者都有稍微用幾張信用卡的推薦連結，小拿從銀行來的優惠，但其實各位作者私底下也是會有點擔心，這樣寫優質推坑文會不會害到一些新手，因此還是鼓勵各位再開卡前多想想多規劃，並不是拿到點數就一定好，能有完善的信用規劃與財務規劃才是長久之道！ 如果是信用卡新手，強烈建議從新手攻略文開始讀。老狐狸也有寫過幾篇信用卡新手文，像介紹信用卡與信用分數和如何管理多張信用卡的文章，鼓勵各位能多多複習喔！

《TripPlus》授權轉載

【延伸閱讀】

• 出國旅行刷卡須知
• 跟銀行保持良好關係

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不管是出國旅行或回鄉探親，當人要到非美金國家時總是會思考這個問題 – 該用現金還是信用卡? 這個問題相信煩惱過很多人，也沒有一定的答案，但是老狐狸的習慣是當人在國外能刷信用卡盡量刷信用卡。這篇知識分享文中老狐狸會稍微介紹一下，信用卡在國際匯率轉換的方式，和哪些卡可能會適合讀者出國使用。

信用卡匯率 

撇開各種迷思不談，基本上各大信用卡發卡銀行用的匯率幾乎都是當日的市場匯率。在 TPG 部落格中有人在這篇文章裡寫到他跟各大銀行做的匯率比對，而實驗的結果，是各大銀行跟市場匯率的誤差率幾乎不會超過 1%。這是甚麼意思呢？簡單的說如果出國時想要用美金換外幣現金，除非稅換處不收手續費又能用當日市場匯率，不然十之八九用信用卡消費，絕對是最方便又保值的方式。

信用卡普及度

各國信用卡的普及度並不相同，城鄉的差異更大，但基本上較大的連鎖商店都有機會能使用信用卡消費。其中以 VISA 和 MasterCard 最為普及，American Express 較少地方接受，而 Discover 更為稀有。雖然 Discover 現在跟 Diner Club，JCB，銀聯，和其他小型信用卡公司有開始合作，但綜合普及度還是沒法跟 VISA & MasterCard 相比。因此無論去哪，最好都有一張 VISA 或 MasterCard 當作備用卡，以免店家不收其他信用卡公司的卡。

國際匯率手續費

基本上大不份信用卡的國際費率手續費都是 3%，而出國為了省錢通常最好是找有免國際費率手續費的卡。依使用者喜好，市場上有許多有年費和免年費的免手續費卡可以選。在國外飯店內消費當然用飯店卡能多拿些點數，搭車吃飯用銀行點數卡能拿加成的回饋，如果信用卡操作是拿現金回饋的話，那也有許多免年費卡可供考慮。下面老狐狸會各列幾張卡出來（可能有些人會覺得奇怪為什麼老狐狸都不提 Capital One 的各種免費卡，主要原因是申請 Capital One 卡會被 Hard Pull 三次，三家信用報告公司各一次，所以老狐狸覺得申請 Capital One 卡並不划算）。

• 免年費卡 – 顧名思義就是不用年費的卡，基本刷卡回饋都以現金回饋為主打

1）VISA – Bank of America Travel Reward
2）MasterCard – Barclays Arrival
3）Discover – Discover IT

• 酒店卡 – 雖然需要年費，但出國住旅館用旅館卡消費，能拿到較好的回饋

1）VISA – Chase World of Hyatt
2）MasterCard – Chase IHG Premier
3）American Express  – Amex Marriott Bonvoy Brilliant

• 航空卡 – 通常航空里程卡老狐狸只會推薦拿來買機票用，就算帶出國也不會消費

1）VISA – Chase United Explorer
2）MasterCard – Citi AAdvantage Platinum

• 銀行點數卡 – 出國消費用這些卡通常是最適合的，雖然有年費但也有各種旅遊保險

1）VISA – Chase Sapphire Preferred
2）MasterCard – Citi Premier
3）American Express – Amex Gold

高階旅遊卡 – 最高級的旅遊福利包括機場貴賓室，旅館會籍，旅遊消費退額等等

1）VISA – Chase Sapphire Reserve
2）MasterCard – Citi Prestige
3）American Express – Amex Platinum

• 各大銀行免國際手續費卡一覽表（綠色字體為商務卡）

永遠選當地貨幣價

在海外刷卡要特別注意的一件事情，是有些店家看到你是美國信用卡，會問你想要刷當地貨幣價，還是先幫你轉成美金刷美金價。他們會這樣問，就是因為這個因素 Dynamic Currency Conversion（DCC）。簡單的說，就是一個商家換算匯率的系統，讓消費者能夠在購買時，直接知道會刷多少美金到信用卡上，但是這種匯率轉換方式其實非常不划算，因為商家用 DCC 轉換時的匯率，都比信用卡自己本身匯率差，有時甚至差到 3 – 5%。讀者可能會想說就算差到 3%，但反正手上的信用卡沒有免國際手續費，那如果幫我先轉成美金再刷也只是剛好打平，錯了！！！其實信用卡免國際手續費的 3% 手續費，不是匯率轉換費用，而是國外消費手續費，如果仔細讀各張要國際手續費的卡的小字，會發現「Foreign Purchase Transaction – 3% of each purchase transaction in US dollars」，這意思是只要在外國消費，不管刷哪種貨幣（包括美金）都是要 3%，因此如果在外國用了 DCC 服務刷美金，就等於會多付 6 – 8% 的費用，因此當店員問說要不要刷美金時，千萬要他刷當地貨幣，台灣就刷台幣，香港就刷港幣，中國就刷人民幣，不要成為多付手續費的冤大頭！

出門前的準備

出國前，請千萬記得先選好要帶的卡是哪幾張，老狐狸會建議至少帶個兩三張，放不同行李箱，這樣就算遺失行李或被打劫，也不會完全沒錢用，選好卡後跟該卡的發卡銀行連絡一下，告知你會去的國家，避免突然在國外刷卡，銀行以為是被盜刷而關你卡。

出國旅行通常都是一件讓人興奮的事，事前準備配好適合的信用卡不但能讓旅行花費降低，還能享用到隨卡而來的旅行保險，讓旅行玩得更放心，當然刷卡前還是要在心中換算一下各國匯率的差別，才不會不小心刷到太貴的東西喔！

《TripPlus》授權轉載

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