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人生
在一個完美的世界裡，股票經紀人和財務規劃師會很有耐心的跟你一起努力，瞭解你的需要和你的目標。他們會很仔細的為你訂定有關你生活各方面的財務計畫，也會做出一份投資策略報告，指引你如何就自己的投資組合做決定。他們會為你提供諮詢，告訴你如何將債務及花費最小化，如何極大化你的資產及收入。當市場崩跌時，他們會說些鼓勵的話，讓你冷靜下來。當市場飆升時，他們會提出警告，讓你不要熱過頭。他們會幫你把稅負減到最低，他們只會在市場價格下跌時幫你買進，當你需要現金或減稅時協助你賣出。在一個理想的世界裡，一個理財顧問對你所擁有的金錢而言，就像是一位神父、牧師或猶太教教士之於你的靈魂：一個有智慧的理財顧問及財務管理員，會把你的最高利益置於他本人的利益之上。
然而，這個世界並不完美。
有太多的經紀人和財務規劃師把自己當作「生產者」或「製作人」，他們的工作是盡量從你身上榨出他們可賺取的費用。運氣好的話，你每年做健康檢查時，也許還能從你的醫生那邊得到三十分鐘的諮詢，但你可能很難從你的理財顧問那邊得到應有的實質關注。有太多的證據表明，與其幫助你低價買進，高價賣出，許多理財顧問其實更傾向於幫你高價買進，低價賣出。
但你實際上可以在這方面做出好的配置，而且一位好的理財顧問也確實有其價值。本章將告訴你如何找到好的理財諮詢、如何分辨理財諮詢的優劣，以及如何從中獲益。
延伸閱讀：如果你來不清楚了理專是什麼？你可以先看看「理專盜領事件頻傳，金管會重罰！我們該如何保護財產？」
為什麼大家都想找理財顧問？我需要理財諮詢嗎？
幾乎每個人都能因為有個好的理財顧問而受益，華爾街大公司的老闆、共同基金公司的執行長，甚至許多理財顧問本身，都有人幫忙他們處理有關投資、退休、稅務以及地產等事項。這並不奇怪，尤其在美國，你很容易就會碰到數以百計各種各樣有關規範金錢投資、管理、交易、提存、遺贈、帳務的法律和規章，美國勞工部、國稅局、證券交易委員會、各州法規局，甚至地區性法院，都負責監督各種各樣帳戶。2005 年時，美國稅務法規就已經多達910 字了。
一旦你在這方面犯錯，就可能要付出極大代價。稅務當局如果覺得你犯了錯誤，他們有權進行審核，如果發現你確實犯錯，就會處罰你；你如果忽視了相關規章，可能會落得無法合乎減免稅金條件的下場；文書上的疏失，也可能要花費上千美元才能糾正。
後，尋求理財諮詢還有重要的心理上的好處。如果一個決策對了，你可以誇獎自己找了一個好的理財顧問；如果錯了，你可以怪到理財顧問的頭上，而不是自怨自艾。有一個可以怪罪的對象，可以讓你在投資結果失利的時候，不至於因失望而放棄理財計畫。
好的理財顧問應該做到 4 件事
先從自己開始，問問自己需要的是哪一類諮詢？不是所有的財務規劃師都能提供廣泛的服務，許多其實只是隨意的為他們的客戶，組織一個包括共同基金和ETF 在內的投資組合，然後只要這個組合不變動，他就坐在那邊收取一年1％的費用。如果你要的只是有人告訴你手上的錢應該放在哪裡、做些什麼投資，那麼，前述的諮詢也就可以了。但更可能的是，你需要有人告訴你什麼時候應該把你的退休帳戶重組，或者如何計算期貨交易的應稅收益（taxable gain on futures contract），那麼，你所需要的就不僅僅是一個只會幫你挑選基金的人。
一個好的財務規劃師、理財顧問或者財富經理人，應該要能做到下列幾點：
- 主動透露所有的費用及佣金，以及可能會影響他所提供建議的潛在利益衝突。
- 為客戶準備好一份完整的理財計畫書，其中包括列出家庭預算、目前所擁有的資產及負債，以及預估未來可能的花費。
- 為客戶準備一份投資政策說明書（IPS），其中包括列出投資目標、資產流動需求、稅務狀況、你所能承擔的投資風險、投資期限、適合於你的資產類別，以及可能適用於你的特別限制（例如，不願意擁有菸草公司股票）。
- 定期配合你一起檢視理財計畫的進展，是否順利朝目標邁進，你的投資帳戶是否符合投資政策說明書中所訂下的標準。
與此同時，你也應該去問那些你所熟悉而且信任的專業人士，例如你的律師或甚至你的老闆，看看他們是否能推薦他們所信任的人。問問你的朋友，他們喜歡或不喜歡所僱用理財顧問的哪些方面，以及他們或他們的理財顧問所犯下─而你應該要避免─的錯誤。
當你把候選者的名單縮減到只剩幾個人時，你應該要查一下他們的背景。你可以要求他們提供自己（或者所屬公司）的投資顧問表格（Form ADV），這是大部分監管2,500 萬美元以上的經紀人，必須提交給證券交易委員會的文件。你應該仔細檢視這份文件，確認一下你列為候選名單的理財顧問或相關的公司，是否有因為行為不當而遭到懲戒的紀錄、他們對你開出的費用是否和其他客戶一致。由於一些不正派的財務顧問可能把表格中的某些部分刪除，所以，你也應該自己去找出相關資料，確定你看到的是完整表格（你可以試試這個網站：www.adviserinfo.sec.gov）。你也可以去這些網站：www.nra.org/brokercheck、www.cfp.net/search 以及 www.nasaa.org 交叉核對相關的懲戒紀錄。
怎麼問，才能篩選出適合的理財顧問？
現在，你的候選人應該只剩下兩至三名了，你應該跟他們訂下面談的時間。以下是你應該問理專的一些問題：
- 你為什麼想要成為一位理財顧問？
- 你的主要業務是處理資產管理，還是只處理資產管理？你在稅務、退休、房產、預算等計畫以及債務管理方面，有專業知識嗎？在上述的領域裡，你是否有教育、訓練、經驗以及執照？
- 你的投資哲學為何？主要倚賴指數基金（index funds）嗎？（如果答案是「不是」，要求對方拿出用其他方法也能成功的證據）一般來說，你為客戶從事交易的頻率為何？
- 你認為按照我的投資組合，每年的投報率應該是多少才符合實際？（如果答案是超過 10％，這位理財顧問要不是會幻想，就是不誠實，答案在 8％或以下才算有意義）
- 你會如何處理投資風險？
- 你的客戶通常都會對你提出什麼需求，他們所設定的目標大致上如何？
- 你有多少位客戶？你會親自處理我的帳戶嗎？一年之中，我可以期望你花多少時間來處理我的投資帳戶？
- 你可以描述一下曾經為客戶完成，而且讓你覺得驕傲的事嗎？
- 你認為自己在處理客戶的投資時犯過的最大錯誤是什麼？
- 如果你和客戶之間出現利益衝突，你會如何解決？
- 可以說一下你將會如何協助我達成投資目標，以及其過程嗎？你將會如何監控我們的進程？
- 當你向我提出投資建議時，你是否會接受來自第三方的補貼？為什麼接受？或者為什麼不接受？
- 你提出投資建議之後，我有多少時間來決定是否接受？是否有些情況下我必須立即做決定？（這是絕對不能接受的）
- 你收取的每年服務費大概會是多少？我的資產中需要付服務費的比例大約多少？你會如何提報你的服務費和佣金？
- 你是否可以提供一個相關的投資帳戶對帳單樣本，同時予以詳細說明？
- 金錢對你而言意義如何？你認為自己在財務上算是成功嗎？
- 你可以提供自己的履歷表、完整投資顧問表格，以及至少三份推薦函嗎？
- 是否曾經有客戶投訴你所提供的服務？
- 為什麼最近離開你們公司的客戶決定要那麼做？
你在問這些問題時，不但要記下對方是怎麼回答，也要記下你對他所提供的答案有什麼感覺。你覺得這個人值得信任嗎？你應該要有，並不擔心可能要與這個人分享私密的感覺，因為或早或晚，你也許還真的得這麼做。如果你有所疑慮，那麼，就應該去找另一位。
最後也需要問自己為什麼需要理專？
最後，請記得一個好的理財顧問也很搶手，不管你有多麼想聘用他，他也許並不想要你做為客戶，除非你們能面對面交談過。所以，你也要做好回答下列問題的準備：
- 為什麼你想要有一位理財顧問？
- 你對投資和財務問題知道多少？你對自己的前述知識又多有信心？
- 金錢對你而言意義如何？
- 在投資方面，你最害怕的是什麼？最希望的又是什麼？
- 如果我們共同發展出一個財務計畫，你願意投入多少時間跟精力？
- 在什麼樣的情況下，你才會認為我們的工作關係是成功的？
- 如果有人提出你的建議是錯誤的證據，你會如何反應？
- 碰到彼此之間有衝突或爭議時，你會如何處理？
- 2007 年秋天開始的嚴重股市崩盤，你當時是如何處理你的投資？如果你現在回顧的話，會採取不同的作法嗎？你對於風險的看法有改變嗎？
完成前述的程序之後，你應該已經找到了合適的對象，也應該可以毫不猶疑的告訴對方有關你財務生活方面的所有事情，對方也應該會對你毫無保留，包括告訴你一些你也許不想聽的事─譬如，多存些錢，少些花費，甚至降低你對投資所得的期待。就像一個浪漫的關係，財務關係也只有在互信的基礎上，才能長久。
書名：《當代財經大師的守錢致富課：22堂課教你戰勝市場、騙子和你自己》
作者：傑森．茲威格
出版社：樂金文化
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