營業開店必保「商業火險」! 跟住宅火險差在哪?承保範圍是?
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營業開店必保「商業火險」! 跟住宅火險差在哪?承保範圍是?

2021 年 9 月 17 日

 
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自己開店做老闆除了最害怕營業狀況不理想,火災的發生往往也讓所有的老闆們措手不及,不僅所有心血都付之一炬,最糟糕的是沒有購買適當的保險,造成設備、器材損失嚴重,以及後續理賠求償無門。其實,居住與開店的使用性質不同,建築物要投保的火災險就會有所不同。如果是居住使用就要投保「住宅火險」,而如果作為營業使用,則要投保「商業火災險」(後稱「商業火險」)。到底住宅險與商業火險的差異為何?承保事故與保險標的物有何不同?如果你本身是老闆,或者即將擁有自己的店面,不妨撥幾分鐘的時間,透過本文簡單地了解商業火險。

一般居住用途需投保住宅火險,推薦你可以閱讀這一篇文章:什麼是「住宅火險」?保險範圍是?保費該怎麼算?

為什麼要投保商業火險?

不論建築物用於商業的類型是餐廳、工廠、辦公類型公司、又或者是商店批發,只要是營利為目的建築物,如果要購買火災險,就不能夠投保住宅火險,因為承保的事故與保險標的物都會有所不同。

所以,不論你是透過承租,還是利用自家的住宅來開店營業,如果認為投保住宅火險就可以放心營業,當發生火災,就會面臨營業使用的器具設備、花費巨資的店面裝潢難以求償的窘境。

商業火險的承保事故、保險標的物

簡單來說,最基本的商業火險主要承保事故以火災、爆炸引起的火災、閃電雷擊等為主。而保障的項目以營業會利用到的 5 種資源為保險標的物。 

商業火險 承保事故
1. 火災
2. 閃電雷擊
3. 爆炸引起的火災
商業火險 保險標的物
1. 建築物
2. 營業裝修
3. 營業生財
4. 機械設備
5. 貨物

商業火險、住宅火險比較(承保範圍、理賠基礎)

透過商業火險承保事故、保險標的物介紹,我們可以知道商業火險主要是保障火災發生時,對於盈利、生財的設備及建築物的理賠。這與住宅火險在保障的性質、承保事故上有所區別。

下表為住宅火險及商業火險的比較表格,其中住宅火險的承保事故,是否將罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為列入保障,各銀行的做法皆有所不同。

商業火險、住宅火險 比較
比較項目 商業火險 住宅火險
承保事故 ・火災
閃電雷擊
爆炸引起的火災
・火災
・爆炸
・閃電雷擊
・機動車輛碰撞
・意外事故所致之煙燻
・航空器及其零配件之墜落*罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為
保險標的物 1.建築物
2.營業裝修
3.營業生財
4.機械設備
5.貨物
1.建築物
2.建築物內動產
理賠基礎 除非另有約定,
否則以實際現金價值為準
建築物:重置成本(不扣除折舊)
建築物內動產:實際現金價值(扣除折舊)

關於商業火險還有哪些常見問題?

除了上述商業火險的基本資訊,本文也列出投保時常碰到的兩個問題,如下:

氣爆是否算商業火險的理賠範圍?

商業火災險並不會針對氣爆理賠,因為主要的承保範圍是火災、氣爆引起的火災以及閃電雷擊,所以除非氣爆引起火災,否則商業火險並不會理賠單純氣爆帶來的損失。如果想將氣爆可能造成的損失納入理賠範圍,可以再投保商業火險時,附加投保爆炸險,讓針對火災購買的保線多一層保障。

原本承租的房子現在拿來開店,住宅險還有保障嗎?

「住宅險」與「商業火險」是透過使用性質來作為劃分,所以當使用性質轉變,投保的火災險當然也要改變。由於「住宅險」僅針對用於居住的建築物、建築物內的動產提供保障,所以當轉為商業使用,需要保障標的物已經有所不同,如果沒有重新規劃購買商業火險,就無法針對建築物與營業使用的財產進行保障。

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