害怕疫情打亂退休規劃?善用「定期定額」打造安穩退休生活
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害怕疫情打亂退休規劃?善用「定期定額」打造安穩退休生活

2021 年 5 月 17 日


去年疫情來得又快又急,全球央行為了挽救經濟紛紛開始大舉印鈔、降息,雖然從結果來看全球經濟已經開始從谷底復甦,但是低利率環境對許多依靠銀行定存、債券、儲蓄型保單、美元保單等固定收益商品理財的人來說,卻是惡夢的延續。

利率創歷史新低,固定收益型商品夠可靠嗎?

低利率時代下,投資人除了需要擔心每年的固定收益會減少之外,更需要煩惱這樣的情況還會維持多久,如果利率遲遲無法回升的話,將會嚴重影響到平常只把資金投入銀行定存、債券、儲蓄型保單等等這類固定收益型商品的投資人。

那麼影響到底有多大?關於這點我們以小A為例,說明如果他把所有的資產都放在定存,他有可能遇到哪些困境。

20年前,年輕有為的小A當時30歲,已經順利存到了人生第一桶金,並決定將這100萬存款投入定存,他當時預計如果利率長期在 2%~2.5%波動的話,在65歲退休前,能有機會將100萬存款翻倍變成 200萬,然後用這筆錢出國度假、安享晚年。但金融海嘯後,他發現利率長期處於1.5%以下,疫情過後更是低至不到1%,在這樣的狀況下,小A發現他要多花好幾年的時間工作才有可能達成預定目標。

許多投資人都會遇到類似小A的情況,在一開始進行理財規劃時,根本沒有預期到在不久的將來,低利率會變成常態,最後嚴重影響到自己的退休生活。那麼對於投資人來說,應該改用什麼方式來理財才是正確方法呢?

透過定期定額長期投入股市,翻轉退休人生

寬鬆貨幣政策雖然可以為景氣打入一劑強心針,卻也容易引發通貨膨脹,到時候第一個受到影響的便是投資固定收益商品的投資人。因此對於投資人來說,投資「會隨著景氣復甦同步成長的股市」會是較好的選擇。

不過相對於定存,股市的風險比定存高得多,尤其在疫情還沒有完全穩定前,股市仍然存在巨幅波動的風險,因此投資人應該採用定期定額的方式,分批投入股市以分散投資風險。

透過定期定額存股的好處在於:即使遇到股市崩跌也不必太擔心!為什麼呢?因為在單筆投入的情況下,平均買入成本是固定的,因此如果遇到股市崩跌股價走跌,投資人就會面臨虧損。但如果透過定期定額投資股市,就有機會壓低平均買入成本,等到股市開始回升,就可以獲得更高的報酬。

股市起起伏伏,就算透過定期定額分散投資風險,但是相對於可以穩定領息的銀行定存或債券等固定收益型商品來說,真的有比較好嗎?答案是正面的,我們假設小A在金融海嘯過後沒多久,就發現不能將自己的退休生活交給銀行定存的道理,然後從2012年開始透過定期定額的方式每月投入1萬元投資富邦台50ETF(006208)(註1),透過這個方法,小A大約只需要花8年(註2)的時間,就可以將資產翻倍。

註1:追蹤台灣50指數(成分股為台股市值最大的五十檔股票)
註2:參考富邦台50ETF定期定額報酬率試算結果

對於廣大投資人來說,雖然投資股市的報酬率有機會打敗定存利率,但是如何挑選股票卻是一大難題,如果投資人對選股沒有信心的話,可以考慮投資ETF,透過一次買下一籃子的股票來分散選錯股票的風險。另外,富邦證券定期定額投資標的今年新推出49檔個股,投資人可多多利用喔!

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